很多人買保險，喜歡考慮大公司的產品。
這真是太正常了。
畢竟，當我們面對一個陌生的領域，那些耳熟能詳的品牌，總會讓人更加安心。
目前國內，共有91家壽險公司。
排名前15的大公司，有哪些重疾險值得買呢？
一、
什麼樣的保險公司，算是大公司呢？
知名度高的？分支機構多的？還是股東背景強的？
在國內，能拿到保險牌照的，絕不會是泛泛之輩，總有值得誇耀的地方。
所以很多時候，咱們對於保險公司大小的感受，其實比較主觀。
比如，經常在朋友圈裡，看到某家保險公司的消息，久而久之，你自然就會覺得它還不錯。
不過，一切主觀因素，在真金白銀面前，都是虛的。
老百姓捨得花錢買它家產品的公司，才是“大公司”。
根據銀保監會發布的《2018年1-9月人身保險公司原保險保費收入情況表》，我們可以看到。
截至2018年9月份，保費排名前15的公司，是這幾家：
國壽、平安、太平洋、太平、泰康、人保，這些老牌公司佈局早、分支多，依然榜上有名。
華夏、天安、百年、國華，這幾家後起之秀，近年推出的產品有口皆碑，保費上漲很快。
還有一些低調的實力派，例如新華保險、富德生命、中郵人壽、前海人壽、陽光保險，都有自己深耕的地區和客戶群體。
我們每家公司找一款最新的主打產品，進行對比測評。
它們分別是：
1. 中國人壽：國壽福（臻享版）
2. 平安人壽：平安福2019
3. 太平洋保險：金諾人生2018
4. 華夏人壽：常青樹多倍版
5. 太平人壽：福祿康瑞2018
6. 泰康人壽：健康百分百C+
7. 新華人壽：健康無憂尊享版
8. 中國人保：無憂人生至尊版
9. 富德生命：倍健康2019
10. 中郵人壽：年年好郵保安康C
11. 天安人壽：愛守護2019
12. 前海人壽：福壽保A2018
13. 百年人壽：守衛者一號
14. 國華人壽：好醫保.終身重疾險
15. 陽光人壽：陽光i保
二、
這15款產品中，有10款單次賠付型重疾險、5款多次賠付型重疾險。
單次賠付型重疾險，也就是重疾只能賠付一次，理賠之後，合同結束。
比如國壽福、平安福、金諾人生。
就目前來看，這種設計是夠用的。
畢竟，這輩子得一次重疾，已經很倒黴了，而且大部分患者得病之後，往往時日無多。
但是隨著醫學的進步，重疾的治癒率在逐漸上漲。
在未來，罹患重疾很可能並不致死，患者可以長期“帶病生存”。
那麼，他們就會面臨第二次、第三次重疾風險。
多次賠付型重疾險，就可以解決這個問題。
比如華夏常青樹多倍版、百年人壽守衛者一號,
因為這些產品的重大疾病，可以理賠多次。
保障更全面，也更符合未來的趨勢。
三、
先來看一下，10款單次賠付型重疾險。
表格中的十款產品，全部包含三個功能：身故、重疾、輕症。
此外，大部分產品還有保費豁免功能。
這些重疾險，全部捆綁了終身壽險。
作用是如果沒得重疾就掛了，將來身故的時候，也會賠償基本保額。
但是，重疾和身故，只能賠一次。
也就是如果中途得了重疾，理賠之後，身故保障就失效了。
這種設計，確保我們肯定會拿到一次賠償，所以價格較貴。
相比於單純的消費型重疾險，價格一般要貴30%，甚至更多。
這10家產品，基本都是18歲之前身故，賠付已交保費，18歲之後身故，賠付基本保額，區別不大。
好醫保.終身重疾險相對靈活一些，可以選擇身故不返還，或者只返還已交保費。
重疾，比如癌症、急性心肌梗塞、腦中風後遺症啥的。
這一塊比較規範，2007年之後，市面上在售的重疾險，基本都包含了保監會規定的25種高發重疾。
這些疾病加一起，佔到了重疾理賠概率的95%以上。
所以不同產品在重疾保障上，幾乎沒有什麼差距。
輕症，即“重疾的早期或輕度情況”。
比如早期癌症、不典型急性心肌梗塞、輕微腦中風等等。
在輕症方面，保監會沒有統一的規定，各家公司對於輕症的病種、理賠條件、賠付數量和次數，都是自己規定的。
這其中，就存在不少貓膩。
比如，大部分產品的輕症，可以賠付多次，而中郵人壽的年年好郵保安康C、陽光人壽的i保重疾，輕症只賠一次。
再比如，大公司重疾險的輕症，每次只賠付基本保額的20%，而泰康的健康百分百C+，可以賠付30%，算是小的加分項。
當然，相比於賠幾次、賠多少這種細枝末節。
高發的病種有沒有保障齊全，才是大事。
畢竟，別家只是少賠一點錢，而病種缺失，則是直接不賠。
根據恆安人壽2017年發佈的輕症理賠數據。
再加上前6種超高發重疾，所對應的輕症，一共是十種發病率較高的輕症。
這10款產品，輕症保障情況如下：
可以看到，金諾人生2018、福祿康瑞2018、健康百分百C+、前海福壽保A2018，表現都很不錯。
平安福2019的輕症保障，是最差的。
發病率排名前五的輕症中，它缺失了三項，分別是輕微腦中風、冠狀動脈介入手術、不典型急性心肌梗塞。
因為病種缺失的事情，平安福一直被同行詬病，我此前也寫過平安福高發病種拒賠事件。
都已經2019年了，它還是堅持不改，又賣這麼貴，心疼那些買了平安福的人。
中郵年年好郵保安康、陽光i保的高發輕症，缺失的也不少。
至於其他幾款，比如國壽福、新華健康無憂、國華好醫保，都比較中規中矩。
綜合考慮保障、價格，這十款產品中，相對出色的三款是：
太平福祿康瑞：在排名前5的保險公司中，價格相對實在，病種保障齊全，公司分支機構遍佈全國，適合保守派。
好醫保.終身重疾險：支付寶找國華人壽定製的產品，最大的優點是癌症有機會多次賠付，價格也比較合理。
陽光人壽i保重疾險：產品中規中矩，輕症保障一般，但價格最便宜，還可以分30年繳費，經濟壓力比較小。
四、
再來看一下五款多次賠付型重疾險：
相比於上面10款單次賠付型產品，這5款的保障明顯更齊全。
首先，重大疾病都可以賠付多次。
有效避免了重疾理賠之後，將來失去保障的問題，更符合未來的醫療環境。
第二，高發輕症保障較好。
除了富德生命倍健康2019，沒有輕微腦中風、腦垂體瘤這些輕症之外。
其他四款產品，都是高發輕症全覆蓋。
第三，部分產品增加了中症保障。
在輕症、重疾的開發越來越完善之後，某些保險公司，推出了“中症”的概念。
其實就是提高部分輕症的賠付比例，變為中症。
雖然在保障上，並沒有本質變化，但也算是錦上添花了。
第四，部分產品開發了特定功能。
人保的無憂人生至尊版，對於12種少兒高發重疾，在18歲之前，可以賠付2倍。
60歲之後，得了6種老年特定疾病，也可多賠20%。
可惜價格太貴，30歲男性買50萬保額，分20年繳費，每年就要17800元，比其他產品貴了差不多40%。
為了錦上添花的設計，付出那麼多錢，並不是太划算。
天安人壽的愛守護2019版，也附加了癌症雙倍賠。
美中不足的是，兩次癌症賠付的間隔期，長達5年，相比於間隔期只有3年的產品，要差一點。
不過，有這個設計還是好的。
第五，產品價格並不過分。
除了無憂人生定價比較高之外，其他四款產品，價格都不算太貴。
像華夏常青樹、守衛者一號，甚至比不是單次賠付型重疾險，價格還要低。
真是加量不加價啊。
多次賠付型重疾險，還有一個重要的評判標準：重疾的分組情況。
這些產品，雖然重疾可以理賠多次，但是每一組的重大疾病，只能賠一次。
比如說A組有20種重疾，只要得了其中1種，其他19種，自動失去賠付機會。
這種情況下，怎麼對消費者最有利呢？
要麼買重疾多次賠付、不需要分組的產品，比如長生人壽的長生福。
要麼讓高發重疾儘可能的分散，尤其是癌症這種超高發疾病，最好單獨一組。
這樣一旦發病，不會影響其他疾病的理賠。
這5款產品，對於6大高發重疾的分組情況，如下表所示：
其中，華夏常青樹、天愛愛守護2019、百年守衛者一號，屬於分組非常良心的產品。
這三款，都把癌症和其他高發病種區分開。
6大高發病種，分在了4個組別裡，避免了高發疾病扎堆，影響理賠的情況。
綜合考慮保障內容，產品價格，這一組值得購買的三款產品是：
華夏常青樹多倍版：企業整體規模排名靠前，在全國各地均有分支機構，產品本身保障齊全，分組合理、定價適中。
天安愛守護2019版：產品保障非常完善，輕症、中症賠付比例高，重疾分組合理，附加保障錦上添花，定價合理。
百年人壽守衛者一號：重疾分組合理，輕症高發病種全覆蓋，價格極具優勢，產品靈活性較強，可以選擇保障到70歲，或者繳費30年，進一步降低保費壓力。
目前，市面上的保險產品越來越多。
所謂“各花入各眼”，沒有最好的保險產品，關鍵還是適合自己。
今天聊的這些保險產品，因為都附帶了終身壽險，所以價格相對高一些。
如果預算有限，建議先考慮消費型重疾險，把保額做足。
文中的不少產品，我之前寫過單品測評。
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