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買房選擇什麼貸款方式，是選擇商業貸款、公積金貸款還是組合貸款，每個月怎麼還款，最大貸款額度是多少，這些問題都是每個購房者必須要掌握的知識。

1.最高貸款額度

從貸款方式來說，公積金貸款有利率低，首付比例（20%）低的優點，但貸款額度也不高，且不能購買商用住房；而商業貸款的利率比較高，首付比例高（30%），但程序比較簡單；組合貸的可貸額度和利率的優勢都比較平均，但手續複雜。

額度方面，由於各地公積金貸款的規定不同，以上海公積金貸款額度規定，首套房個人公積金貸款上限為50萬元，2人以上為100萬元，商業貸款額度則直接與收入能力掛鉤，按照題主每月的收入，可貸額度達100萬不成問題，組合貸款的貸款額度不得超過總房價的80％。

利率方面，目前目前，購買家庭首套住房的住房公積金貸款利率為：1-5年（含）貸款年利率為2.75%，6-30年貸款年利率為3.25%；商業貸款利率為：5年以上4.90％，不同地區也略有不同，全國首套房平均利率為5.38％。

2. 每月還款額

按還貸能力計算公式，[（月工資總額+單位公積金月繳存額）×還貸能力系數-現有貸款月應還款總額]×貸款期限，其中月工資總額=公積金月繳額÷（單位繳存比例+個人繳存比例），假設單位繳存比例+個人繳存比例為20%，那麼月工資總額則為15000。

按照不同貸款方式分類，公積金貸款是按不同借款期限來確定你的還貸係數的，十年以內(含十年)為35%，十至二十年(含二十年)為40%，二十年至三十年為45%，假設貸款年限為20年，則還款係數為0.45，即6750元。商業貸款依據還款能力系數計算美元還款能力，一般是0.5，月工資總額則為15000，月供只能為收入證明一半也就是7500。

除此之外，如果已知需要貸款20年，貸款額度為100萬，那麼按照公積金貸款每月需要還款5671，按照商用貸款還貸每月需要6544元。

不過，公積金還貸有年沖和月衝的分別，年衝就是每月用收入還款，但每年可以把公積金取出來，月衝是從公積金餘額中扣去你每個月的應還款額，此外商業貸款也可以每三年提取一次公積金。

金十數據

可承受房貸並不多，要做好心理準備了。

根據通用的準則，貸款人的每月房貸還款數額，不得超過月收入的50%；全部還貸數額不得超過月收入的55%。

實際上，很多商業銀行對貸款人的賬戶流水調查並不是很嚴格，所以虛構賬戶流水的情況比較多，甚至形成了灰市買賣。

住房公積金貸款比較簡單，因為按照我們的繳費基數進行測算就可以了。

但是在測算收入方面，各個銀行標準又不一致。如果以謹慎原則，按照最小值法，就是我們每月工資收入的8000元為基礎。

也就是說我們每月還房貸的錢數不得超過4000元。

現在普遍銀行房貸利率是1.1倍基準利率5.39%，30年等額本息還款負擔最輕，這樣我們可以貸款70萬元左右，每月還款3926元。

很多人覺得，每月公積金就有3000元，實際上在支付900元的工資還款，實在沒有壓力。確實應該是這樣，這才是正確的房貸方式。

有的銀行會把我們的住房公積金收入作為我們的收入一部分，這樣我們每月可以承擔的房貸額度是5500元，我們可以貸款100萬元，30年等額本息每月還款5609元，這樣我們每月剩餘5400元。

如果我們買的是二手房，我們還要注意房齡問題。一般公積金貸款是要求整個房齡和貸款期限相加，不得超過30年。也就是說只有新房才可以選擇30年的貸款。

商業貸款可以將期限放大至50年，房齡20年以內都可以貸款至30年。

如果我們是年輕人，工資以後能夠穩步上漲，這樣的還貸金額以後會越來越輕。但是買房的時候，銀行可不會這麼考慮的。

暖心人社

首席投資官評論員陶子認為，房貸是和個人的稅後收入掛鉤的，這並不難理解，畢竟收入是還款的重要來源。承擔房貸多少，取決於你是公積金貸款還是商貸。

對於商貸而言，看你的月工資流水，還款額不能超過月平均收入的50%。你的公積金加上工資，每個月有11000元，月還款額不超過5500元，根據房貸計算器，等額本息計算表，你的最高貸款額度約為100萬元。

公積金貸款的額度，用公式計算為，可貸額度=（住房公積金月繳存額*12*未來可繳存年限+住房公積金個人賬戶餘額）*2，未來可繳存年限按照退休年齡減去目前年齡來計算，公積金最高貸款額度不超過120萬，且還款額不超過月收入的一半。舉個例子，假如你目前30歲，60歲退休，未來可繳存年限就是30年。假設住房公積金個人賬戶餘額為20萬，那麼你的公積金貸款可貸額度=（3000*12*30+200000）*2=2560000。

然而公積金最高可以貸款120萬，根據月還款額和公積金貸款利率，公積金貸款額最多100萬元，取較低值，你的最高公積金貸款額為100萬。

首席投資官

不知道你是在幾線城市？

身邊有朋友，二線城市，房子總共200多萬，高房價的時候買的，70多平。

每個月還貸6000元，還30年。

所以，你公積金加工資，是可以買房還貸的。

不知道有沒有孩子和老人養，如果有的話，這錢就比較緊張了。

正常的有孩子的家庭每個月的花費是5、6千元，如果你還貸後，手裡的錢能不能夠日常的開銷，還得慎重考慮。

這是我的理解，希望可以幫到你。

情感直播間

既然有公積金，那用公積金貸最划算。首先查一下的公積金的貸款額度，再看一下房屋總價，兩者差價能不能有足夠現金作為首付，若達不到就要商貸，缺口有多少，就用商貸補，那麼就是組合貸了，再根據你的月能承受還款額，按照公式再推算一下貸款年限，就OK了。至於還款額用你的月全部收入減去月支出減去備用金加上月繳公積金金額作為還款額度。另外還有一個細節，公積金貸款成功後公積金個人賬戶的錢可用來充抵貸款本金，月還款額還會減少，至於減多少要看公積金賬戶餘額。

農夫三全有點田569

因為題主沒有說明在哪個城市，也沒有說明單身還已結婚生子，只能暫且拋開一邊。

我的建議是房貸不能超過總收入60%，為什麼這麼說，原因可能有一籮筐，但是最後結論都是，人的工資會上漲，即使以後結婚生子，也影響不會太大，始終家人會站在你的身邊。

(8000+3000)×0.6＝6600。也就是6000元的房貸是你們能接受的。

我身邊很多朋友也是你這個差不多的工資，他們可以貸款80-90萬，用組合貸款，壓力也能扛得住。如果夫妻兩人收入都是你的這情況，房貸總額還可以往上提。

本身買房不易，很多人都想一蹴而就，90方左右最為合適。為將來小孩，老人都準備了好。

你們覺得我說的對嗎？歡迎一起來討論！

鋒在地鐵聊人文

6000元每月

民間評論

以自家的情況回答一下，去年11月買的房子，貸款115萬，20年，利率上浮10%，利息73萬，每月還款7800多。現在月工資8000，幾乎全用還房貸了。公積金2600多，按月提，勉強夠生活費吧

八里海

一個月8000多，公積金怎麼可能有3000多？公務員事業編有可能的！我在國企裡，就12%，一點都不多！

騰哥們兒

你應該是公務員吧。。。現在只有“人民公僕”能有那麼高的公積金了。。。。。。。

關鍵字: 每個 社會 貸款