有人說信用卡的分期還款實際上就是變相高利貸,這話對嗎?

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題主真是火眼金睛,信用卡分期很坑人,信用卡分期採用的是等本等息,以招商銀行12期分期利率7.92%為例,假設貸款本金是1萬元。

1、等本等息還款方式特點

等本等息,每個月還本本金和還款利息相同,最坑的地方是每個月都還本金,本金是逐月減少,但是利息還是按照全額本金算,每個月還款本金=1萬/12=833.33元,每個月還款利息=1萬*7.92%/12=66元,12個月總共利息為792元。

2、等本等息的真實利率

用excel的IRR的公式算一下實際借款利率為14%,是名義利率7.92%的1.76倍,知道銀行的信用卡分期的坑在哪裡了吧。如果按照信用卡取現的分期手續費18%計算,實際利率為32%,已經非常接近高利貸的36%利息了,按照高等人民法院的定義,超過24%的就可以不還的。是不是像信用卡取現的我們只需要按照24%還款呢,大家覺得呢?

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互金圈


肯定不對啊。分析如下:

高利貸的利率是24%,據我所知,沒有哪個銀行的分期還款費率超過這個數。所以無法定性為高利貸。

1.雖然我個人也覺得分期還款費率挺高,但是總有那麼幾檔折扣費率,你可以選擇帶折扣的。

2.如果你打電話給銀行,他們一般會推薦你帶折扣的費率。但是帶折扣的費率一般期數多,而這個費率是要乘以期數的,那麼你要付的利息總數就多了,實際上並不一定就優惠。

3.至於怎麼優惠,那得結合你自己的理財觀念來看。如果你覺得總數太大是浪費,那就不要分期還,或者選擇期數少的,這樣利息的總額會少些,不過也不一定,因為有的期數帶折扣嘛,所以需要實際計算比較一下才知道到底哪個合適。如果6期費率不打折,9期和12期費率半價的話,說不定9期跟6期的利息總額一樣或者更便宜(懶得算,靠感覺說的),這樣我認為就是9期划算啊。

4.如果分期還款的費率是0.83%,你分了12期,本金10000,換算成年利率的話是9.96%。

如果分期還款的費率是0.84%,你本金10000,分12期,換算成年利率就是10.08%了。而且有時候本金不同,可以分期的期數限定是不一樣的。我有一次交行想分6期,但是不可以,最少9期,所以只能選了9期,不過後來覺得也還好。不著急還的錢可以存起來攢利息,稍微降低點分期還款的成本。

綜上,分期還款算不上高利貸,利息並沒有超過高利貸的限制。但是確實成本也比較高,肯定比直接還了要付出的多。你想呀,銀行靠什麼賺錢?存款嗎?存款還得付你利息呢。它們肯定是靠貸款賺錢啊?你可以理解為信用卡是一種便利的貸款業務,實際上現在很多信用卡APP上自帶的現金功能就是一種便利的貸款業務,還有信用貸、抵押貸等等,銀行就是賺你利息的呀,要不拿什麼付你存款的利息呢?

所以要分期就不要嫌費率高,銀行這麼多,你可以選一個分期費率低的銀行和期數嘛。前提是你可以實現,因為好的大銀行都比較嚴格,不一定會批給你卡。小銀行呢肯定費率高。貸款也一樣,大銀行要求嚴格不好批,小銀行好批但是利息高。現實就是這樣。如果嫌費率高,就不要分期。就這麼簡單。畢竟銀行的分期,比外面那些小額借貸、不靠譜的民間借貸和P2P的利息便宜多了,而且業務的正規性也強,用著也安全,不會找黑社會去堵你,也不會強迫你肉償啊什麼的。

所以看問題要綜合起來看,不要那麼天真,只看一個方面。拿到市場上比一比,信用卡其實蠻好的。關鍵是你得管住自己買買買的手。如果透支超過了還款能力,用什麼都會覺得是高利貸。這很大程度上是心境決定的,而不是人家費率就多高。

不過作為一個使用信用卡多年的人,我強烈呼籲一下,信用卡費率該降降了,或者多搞點折扣活動,還有不要限制我分幾期,這樣很不好。人家想半年就還清,你還不樂意了,非得多收我3個月的利息。這不是變相漲利息嗎?我覺得最大的不公平是這個。這跟強制買套餐、強制打包銷售什麼的是一個性質,有損銀行高大上的形象,真的很不好。咱們賺錢歸賺錢,不要吃得不好看,文化人還是要斯文一點,紳士一點,好吧!你看,孔乙己那麼落魄都知道給自己臉上貼金,咱們別把臉上原有的金扒了呀!你說是吧?


靈狐定式


你找銀行借錢,銀行還給你至少20天左右的免息期還款,暫且不說剛開始長達50天左右了,這就是銀行最大的仁慈,銀行不是慈善機構,一切都是以賺錢為目的。我們常說銀行只會錦上添花,絕對不會雪中送炭,所以銀行能夠給你期限已經很人性化,做為回報你當然要在規定的時間內進行完款再續用。如果你想讓自己的信用卡提額快點兒高點兒你必定也是需要多點兒貢獻才行,比如分期還款也是讓銀行多賺點兒錢的一種方式,不要說高利貸呀什麼的,這是互利互贏的過程,你又想銀行多給你錢又想自己花的錢非常少,拿來那麼好的事情,可以說,從古自今都是講究互利共贏才能夠達到彼此滿意的結果,這樣也是最好的處理方式,不是嗎?所以不要單方面的說,不嚴謹。


用戶105470714854


對於信用卡分期是不是高利貸,這個問題可以這樣分析一下。聲明,我可不是銀行工作人員。

經濟社會,特別是銀行這種專門和利益打交到的地方。不要說銀行了,就是去上個公共廁所也還得交錢嘛,因為我們使用了人家的服務。

而信用卡雖然屬於借貸工具,但人家已經有了免費服務,那就是按時全額還款,免息五十天左右。當然如果你要是說套現什麼的費率很高,那對不起,信用卡本來就不允許套現。

而分期還款就屬於增值服務了,本來已經有了免息期,分期還款、最低還款以及取現這些業務再不收點費用,銀行拿什麼賺錢?

畢竟銀行的錢也不是自己發行的,而是無數客戶存款或者其他理財本金,也是要付出利息的。

雖然分期手續費是稍微高那麼一點,但不管哪家銀行的信用卡分期,把五十幾天的免息期算進去,這個費用還能算高嗎。


不去隔壁的隔壁老王


首先得弄明白什麼是高利貸?年化利率超過24%的才是高利貨!目前p2p年化利率都在這個以下,都不是高利貸。

再看,你為什麼要借高利貸,誰逼你借高利貸?若是以為你自己聰明,借高利貸可賴賬,就是你的不對了。人家的錢也不是天上掉下來的,憑什麼給你白花呢?借錢付別人利息是再正常不過的了。若你們約定的利率在24%以下,就老老實實履約。若超過24%,按民間借貨法律法規,是按24%來償還!從來無哪個政F說讓你白花的!

毫無還款能力而隨便借錢的人,都是些好吃懶做,好逸惡勞之徒,正常借貸說成高利貸想賴賬的,更是不值得同情的。

支持小微企業發展,咱們就得白送錢給別人無償使用,不然就成了地主黃世仁了 ?

黃世仁是靠出租土地收地租,地租若交不清變本加利剝削,咱們自己辛苦勞動幾十年積攢點血汗錢,剝削誰了?這郭某清之流確實太荒唐了吧?

自古以來就沒有說借錢不還申請破產賴賬的事。做生意賠了,借的錢一樣要還,這是做人的底線,不然就成了畜生了!

小微企業沒贏利專門靠賴賬生存,這樣的小微企業有沒有存在的價值?沒誠信,任何借貸都可以賴賬的。例如國債,承諾保本保息就是非法集資呀?要去剛性兌付,這就是誘導投資,你不是看到現在到處在發這些觀點嗎?入坑了不還錢,就說是給咱們風險教育。賴賬居然還說是在教育咱們?賴賬的道理都上天了 ?不守契約精神,無誠信意識,就靠那點公權力,就可以隨便說呀?

現在P2P死掉了,融資難了,就又在想辦法。之前P2P確實幫助了不少小微企業解決了融資難的問題,這個誠信一旦丟失,那些真心想借錢解急的小微企業借錢就更難了。

金融市場的底線就是契約精神和誠信,這2點丟失了,再多的理論法治都是笑話。

為了守信,很多人都是克服天大的困難來履約,而不是去挖空心思賴賬

借錢發財了就還錢,不賺錢就賴賬,這樣還能借到錢?

最基本的人倫天理,幾千來年不變的欠債還錢,天經地義,就是幾個自作聰明,挖空心思賴賬的混賬能改的?

目前這種金融環境,就是讓人都得過且過,賺一個錢花一個錢,別積攢錢了,給別人積攢一場,錢被別人花了,還落得個貪圖利息活該的笑話一個天理人倫被破壞,必然導致的連鎖反應。不如賺一個錢用一個,沒錢就想辦法借錢,還不起就申請破產的好呀‘。 借錢是本事,憑本事借錢就不用還錢了,要債就是黃世仁了


俗世存真


這話有一定的道理,任何商業行為都需要盈利,很明顯的道理,如果信用卡用戶都按時還款,那麼收入從何而來呢?各大銀行的信用卡部門大都是獨立運營的,龐大的地推團隊,看中的就是分期利息,消費金融的魅力就在這裡。

來看一下信用開發卡量,這是一塊巨大的蛋糕,各家銀行都在爭搶。

高利貸在法律上是有定義的,利率低於年華24%是能夠獲得監管支持,24%-36%之間需要借貸雙方協商一致,高於36%的部分才算是高利貸,屬於非法行為。信用卡分期一般在年華15%-18%之間,這個利率比較合理,不算變相高利貸,主要是因為信用卡與央行徵信中心數據聯通,所以用戶一般不敢逾期,因此分期利率並不高。

信用卡賬單漏還一分錢一般當期都會被自動分期,所以使用信用卡不想被銀行賺錢,必須按時還款。手頭拮据的情況下可以到一些隨借隨還的互聯網金融平臺借點錢週轉一下,一般規模大些平臺會有信用卡代償業務。像在支付寶上面借款,比信用卡分期利息低多了。

信用卡、花唄、白條等用起來方便,但也不能不加控制哦,量入為出,一定要管理好自己信用,信用是無形自殘,不遠的將來失信寸步難行。


財來不會晚


信用卡的利息是國家規定範圍內的,不算高利貸!

但是對於個人來說,信用卡逾期後的利率豈止是高利貸?簡直就是明搶,好吧?

所以千萬別逾期!


鋤木


這話不對,只有在你逾期後,信用卡逾期罰息比較高,但還是和高利貸區別很大的。比如,利率還是低於高利貸,催收方式是依法進行,高利貸什麼手段都可能用。


中銀文武


大家覺得信用卡逾期的利息是高利貸嗎,為什麼國家允許這麼亂搞,甚至銀行的人都狗仗人勢的說逾期我就搞死你,真以為是執法者了,現在全民失信,早晚有一天會出事的。


用戶110516190497


沒人管的高利貸


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