退伍老兵遊中國

這個問題你的擔心是有道理的，如果銀行倒閉，根據《存款保險條例》你確實是只能得到最高50萬的賠付，並且有限制條件，前提是你的1000萬必須是銀行的表內業務，也就是說只能是存款、結構性存款等產品，如果是理財，對不起，不在保險賠付範圍之內。但這並不能代表銀行倒閉你的資金就會全部打水漂，下面我簡單說一下原因。

首先，銀行不同於其他企業，主要職能就是吸收存款、發放貸款加上一些中間業務，能夠引發銀行倒閉的只有兩種極端情況：第一種、銀行出現聲譽風險，出現信任危機，引發大規模的擠兌，被迫破產；第二種、銀行不良資產增多，嚴重超過監管警戒線，貸款回收困難，資不抵債，主動宣告破產。

如果是第一種情況，由擠兌引起的，那麼銀行還會存有大量的可處置資產，經過破產清算，在償還工人工資之後可以按照比例對投資者的錢進行適當的賠付，如果你存了1000萬，不一定能全拿回來，但肯定不會只拿到50萬，因為這種情況下，銀行只是因為暫時的流動性緊張引發的，資產端並沒有遭受重大損失，所以大部分儲戶的錢還是可以拿回來的。更好一點的，比如有銀行願意出面託管併購，那麼儲戶的錢可能一點都不會損失，可以全額拿回來。

如果是第二種情況，這種就要稍差一些，因為不良資產增多，很多會回收困難，即便是打包出售給專門處理不良資產的公司，銀行的資產也要大打折扣，最後經過破產清算，資產端肯定損失比較多，儲戶的資金可能只能按比例進行賠付，大概率只能拿回來一部分。

銀行老漢

《存款保險條例》中規定了，銀行破產倒閉，確實只對銀行存款50萬以內的本息進行賠付，超出部分不在保險賠付範圍之內，但是請注意，這個只是保險對於儲戶的賠償，並不是說銀行倒閉後就徹底的對儲戶不管不問，銀行雖然比較特殊，但是首先它還是一家企業，在國家不再兜底的情況下，破產以後將會按照《破產法》的程序進行破產清算，銀行儲戶的資金並不會完全打水漂。

在破產法中有相關的變價和分配條款，銀行需要提供破產變價方案，經過裁定以後進行變賣資產，清償的順序是是優先償還破產費用和共益債務，最後是普通債權。這裡的優先級共有三個，第一是職工工資和醫療等職工補償金，第二是破產人欠繳的社會保險和稅款；第三是破產債權。

銀行作為金融機構，是國家的經濟命脈，不會輕易走到破產的地步，如果銀行問題還不是很嚴重，會有央行代管，隨後可能由其他銀行進行託管併購，這樣的情況下，儲戶的資金是不用擔心的，會由託管行進行全額的清償，當然不會是一次性的賠付，可以作為存款資金進入托管行，需要提現的也會按照規定時間陸續賠付。

如果央行不兜底，沒有銀行託管，那麼就是按照破產法的清償程序，對銀行的可處置資產進行變賣，把銀行的貸款打包出售給資產處置機構，待資產變賣以後，會對儲戶按照既定的賠付方案，進行一一賠付，但是這種情況下，儲戶的資金可能會受到一些損失，儲戶有可能得不到100%賠付。

不過，大家不需要過分擔心，銀行現階段運行的還是非常良好的，無論是國有五大行還是股份制銀行，包括城商行、農商行、民營銀行以及互聯網銀行的業績都是非常不錯的，500強企業中到處都有銀行的身影，銀行目前還不是“夕陽產業”，並且體量很大，足以說大而不倒。

不立而立

家族財富密碼評論員錢小帥：

如果在銀行存了1000萬，銀行倒閉了之後我們怎麼收回這筆錢，是不是隻能得到50萬呢

首先，我們要知道這50萬是怎麼來的，其並不是銀行直接賠償的，而是客戶在存款的時候銀行會為客戶購買存款保險，一旦銀行倒閉了，那麼客戶將獲得最高50萬元的保險賠償金，存20萬，賠20萬，存60萬，賠50萬，存1000萬，還是最高賠50萬

剩下的950萬怎麼辦呢

並不是直接隨著銀行倒閉沒有了，而是要等待下一步破產銀行的財產清算，比如拍賣其銀行的大樓，不動產等等，這些破產財產清算之後，會先用來填補銀行的債務，但這個債務的順序是不確定的，什麼意思呢，如果銀行破產之後，清算出來1億的錢來還債，那麼可能是先還給了別人，最後只剩了下100萬，那麼你這950萬最後只能拿回100萬的還債款加上50萬的存款保險，也就是1000萬最後只能拿回150萬

但對於我國的銀行來說，倒閉基本上是不可能的，如果你把這1000萬存在了國有銀行裡面，可以抱著這樣的心態，這1000萬放心國有銀行，銀行絕對不會倒閉，因為這些銀行背後都是我們國家的力量，一旦這些銀行倒閉了，那麼你那1000萬也不用要了，能躲就躲一躲吧，天下必然已經大亂了。

家族財富密碼

先說答案：不是的。這個五十萬元只是保險公司現行賠付的金額，並非你最終的可以獲得的賠償金額。

根據《存款保險條例》規定，銀行申請破產後，保險公司在7個工作日內現行賠付儲戶不超過50萬元的本息之和，也就是如果你在銀行存款本息合計不超過50萬元，那麼7個工作日內就可以取回了。當然這裡只針對存款，對於理財產品、基金、貴金屬等其他產品，保險公司則不負責賠付。

舉個例子：1、你在A銀行存入10萬元的定期以及30萬元的理財產品，假設A銀行由於經營不善申請破產倒閉，那麼你在7個工作日內，可以立馬獲得保險公司賠付的10萬元+利息；但是30萬元的理財，保險公司則不負責(PS:雖然不負責，不代表的理財就虧了）。

2、假設你在A銀行存了100萬元的定期，A銀行由於經營不善申請破產倒閉，那麼你在7個工作日內，可以立馬獲得保險公司賠付的50萬元，其餘的50萬元及利息，則要看後續清收情況。

銀行破產的可能性

銀行不是沒有破產的可能，只是概率很低，我國目前共有銀行業金融機構4200多家，但是建國以來至今，僅有2家破產的案例，一家是海南發展銀行，另一家是河北省肅寧縣尚村信用社，破產率基本是各行業的墊底的水平了。

其中海發行由國家指定工行進行兜底處理；而尚村信用社在申請破產前，已經做了存款戶的清理，把錢還給了存款人，並未牽涉到公眾存款。尚村信用社破產時還存在債務關係的僅剩下肅寧縣農行、肅寧縣聯社、吳橋縣聯社、北京銀行4家（均系銀行體系內的資金拆借）。

雖然目前已有《存款保險條例》，但真正涉及要銀行破產倒閉時，難說國家（特別是當地政府）不出來組織協調，比如給予財政支持或者指定其他銀行進行接受（如同海發行），畢竟銀行涉及的儲戶眾多，破產倒閉的影響較大。

真的破產如何處置

銀行不是虛擬企業，其擁有眾多的固定資產（各類辦公設備、各地的辦公大樓及營業網點，房地產部分系租賃，但部分系自營物業）、債權（各類貸款、同業拆借）及對外投資（比如參股村鎮銀行、基金公司、證券公司等等），這類資產在申請破產後會進行清收及拍賣。回籠回來的資金，按照《中華人民共和國企業破產法》第一百一十三條規定：破產財產在優先清償破產費用和共益債務後，依照下列順序清償：

存款屬於我們對銀行的債權，即第3點的普通破產債權。也就說回籠回來的資金在歸還前1/2所列的金額後，如果還有剩餘的資金，則用於歸還超過50萬元存款的儲戶。如果剩餘的資金不足以清償全部的儲戶的存款，那麼按照比例分配。

也就說你存1000萬元的話，最終可以拿回的資金最差就是50萬元，但運氣好的話可能還可以拿回個百分七八十（至於說百分百那是不可能的了，如果能拿回百分百，銀行業不用去申請破產了）。

鯉行者

可以明確的是，若銀行破產倒閉，最多本息保障金額上限是50萬。超過的部分沒有100%保障，但能夠參與破產清算後的剩餘資產分配。若真的有1000萬，更應該做的事情是如何通過資產配置實現增值。

1.銀行破產倒閉，超過50萬部分並非全無。

按照銀行存款保險制度，只要銀行破產倒閉，儲戶的本金加利息最高賠償不超過50萬元，這是通過第三方保險機構實現。

但是，這並非說超過50萬的部分沒了，而是這超出部分需要在清算剩餘資產後才能按比例分配。

2.沒有必要為防銀行破產而耗費精力。

銀行是專業持牌金融機構，無論是大銀行還是民營銀行，要拿到牌照進行經營都是一件非常難的事情。在我國，1998年曾經因為海南樓市泡沫導致海南發展銀行破產倒閉，但最終也是國家出面解決了該問題，沒有發生大規模存款虧損。

雖然2015年出臺執行了銀行可以破產倒閉只保障50萬本息的規定，但現階段完全不必擔心銀行破產。即使破產了也會有很多重組方案，因為銀行牌照是非常稀缺的資源。

3.當個人財富超1000萬後，資產配置才是重點。

1000萬本金達到了市面上幾乎所有高淨值理財產品的門檻，對於銀行存款，最多是按照資產配置的要求少部分購買普通存款產品，不必考慮50萬賠付上限問題，而要花精力在如何合理進行資產配置這件事上。

銀行是所有金融、類金融機構最為安全的場所，故擔心銀行破產倒閉現階段完全沒必要。對於1000萬資金，已經達到了高淨值人群的標準，可以通過私人銀行或專業理財機構進行資產配置管理，實現保值增值。

大南山伯爵，NUS博士後，資深金融人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財知識，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

大南山伯爵

根據在15年國家實施《存款保險條例》中就已經明確規定，允許銀行“破產”。並且明確規定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。

就是從15年開始，國家允許銀行“破產”，但是沒加銀行需要為自己的儲蓄用戶上保險，根據這個保險制度，一旦銀行面臨“破產”，如果你的存款在50萬元以內，保險公司會給你全額賠付。所以，之前在文章裡也建議一些大戶，如果你是有超過50萬元的存款，記得分開幾個銀行存，這樣萬一銀行破產了不至於損失太大。

那麼超過50萬的部分就要不回來了嗎？不一定。

超過50萬元的部分，就要等銀行清算了，銀行把自己的資產賣一賣，外債收回來，或者轉手。看看還能剩下多少錢，就是爛鐵也有三分釘。多少還能清算出一些財產。這時候就根據清算的資產比例賠償個儲蓄用戶。

打個比方，銀行清算的資產比例為30%，那麼這個存了1000萬的用戶，可以拿回的錢就是：

50萬元+（1000-50）*30%=335萬元。

這個比例越高，能變賣的資產越多，儲戶能拿回的錢也越多。不過清算是一個漫長又複雜的過程，而能拿到手的錢也是個未知數。

所以還是提醒大家，把錢放到不同的銀行，這樣是比較安全的。特別是那些小的，名氣不高的商業銀行，不要存太多錢。如果真的覺得嫌麻煩，就把錢放在四大銀行，這幾個是國有銀行，真的出事了國家也不會不管。比起其他銀行還是可靠很多。

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小白讀財經

雖然目前我國存款保險條例只保護50萬之內的存款，但其實超過50萬的存款也是比較安全的。

可能有些朋友會擔心，既然存款保險條例的最高保額是50萬，那是不是意味著超過50萬的存款就沒有任何保險的呢？其實我們不能簡單從這個50萬保險額度去理解存款到底安不安全，而是應該從銀行的風險管理角度去理解存款到底安不安全。

銀行存款的安全最主要的不是靠50萬存款保險額度，而是靠銀行的風險控制措施。 從目前我國銀行的發展情況來看，其實超過50萬的存款也是很安全的，這種安全保障主要體現在以下幾個方面。

第1個安全保障，嚴格的監管。

銀行業作為跟錢打交道的行業，所以監管要比其他行業嚴很多，每一個銀行機構的設立都要經過嚴格的審查。而且銀行業在日常經營當中也會面臨銀保監會以及中國人民銀行的監管和管理，這種監管措施總結來就是MPA考核。

MPA考核又稱為宏觀審慎評估體系，這個考核體系包括七個方面，分別是資本和槓桿情況、資產負債情況、流動性、定價行為、資產質量、跨境融資風險和信貸政策執行7大類16項指標。每一大類滿分為100分，優秀線為90分、及格線為60分，如果某一機構七大指標均為優秀，則可歸類為A檔機構，執行最優檔激勵；B檔則為除A檔、C檔以外的機構，執行正常檔激勵。

目前MPA考核體系是約束銀行最核心的機制，各家銀行都很怕被評為c檔。C檔則是當某一機構資本和槓桿情況、定價行為中任意一項不達標，或資產負債情況、流動性、資產質量、外債風險、信貸政策執行中任意兩項及以上不達標的機構，此類機構將給予適當的約束，這種約束包括降低在央行存款準備金利率，提高存款保險費率，暫停MLF、公開市場操作等業務資格等等，這裡面任何一項處罰對銀行來說都會產生巨大的損失。

所以面對嚴格的監管銀行在實際經營過程中都不敢有太過違規的操作，也正是因為這種監管確保了銀行運行的穩定和安全，不至於出現大漲大落損害用戶的存款安全。

第2個安全保障，嚴格的資金流向控制。

銀行不是普通的企業，而是跟錢打交道的特殊機構，所以目前我國對於存款的用途和流向要求都非常嚴，正常情況下，銀行吸收的存款主要有幾個用途，一個是用於支付用戶正常交易往來的準備金，二個是提交到央行的法定存款準備金（這部分錢大概佔比12%的15%之間，具體看銀行的性質）以及超額準備金，三個是用於發放貸款，4個是用於投資（但投資有嚴格的限制不能把錢投資在那些風險高的項目上），5個是同業存款。

也正因為銀行的資金流向有嚴格的監管，所以銀行的資金用途是非常規範的，不會像其他平臺那樣隨便使用資金，這在很大程度上就確保了資金的安全。

第3個安全保障，銀行的資產兜底。

正常情況下，只要銀行不破產，那不論是50萬以內的存款還是超過50萬的存款，客戶都可以正常拿回，只要銀行正常開門經營客戶隨時可以拿回這筆存款。

所以50萬存款保險額度實際上是適用於銀行破產這種特殊情況。也就是說萬一銀行哪天破產了，客戶50萬之內的存款會無條件的可以拿回。因此很多朋友都擔心，萬一銀行哪天破產了，那超過50萬的存款是不是就拿不回來了？

事實上事情並非這麼簡單，首先如果銀行出現經營不善，可能面臨破產情況的時候首先會考慮的是進行重組或者收購，那用戶的存款就會由接手的其他金融機構進行賠付。

就算銀行真的破產了，那個人用戶超過50萬的存款也沒有太大的風險，因為瘦死的駱駝比馬大，銀行有大量的資產兜底。

銀行業是監管非常嚴的一個行業，一旦銀行不良資產達到一定的比例之後，監管部門肯定會讓銀行停業整頓，以免資產損失進一步擴大，如果有必要進行破產重組，那監管部門也會按照正常的程序對銀行資產進行拍賣。

而根據目前各大銀行的不良資產率來看，大部分銀行的不良資產率都控制在3%以內，也就是說大部分銀行的資產都足以覆蓋97%以上的存款。 而且在銀行破產清算之後，資產拍賣所得的錢用於支付員工工資以及清算費用之後，剩下的錢會優先用於支付個人用戶的存款。

而根據銀行的不良資產率來看，拍賣資產所得+存款準備金+經營流動現金+存款保費完全是可以覆蓋所有個人用戶的存款，不論是50萬以內還是50萬以上，基本上都可以覆蓋掉。

只不過對於企業存款來說可能處理難度會大一些，因為企業存款是一種比較特殊的處理方式，正常情況下，就算銀行破產了，企業也不可能一下拿回這部分錢，而是要等到銀行清算完所有的資產之後才進行償還，如果銀行清算資產所得不足以償還企業存款，那企業只能承擔部分損失。

貸款教授

並不是完全是，你如果這麼想是對存款保險制度沒有了解透徹。

首先，你提到50萬元賠償，我想你應該是對存款保險制度有一定的瞭解，根據我國先行的存款保險制度，每一個人在一家銀行，可享受的賠付上限確實是50萬元，準確的說，是存款本息合計不超過50萬元的，如果遇到銀行倒閉，那麼不要慌張，在你存款時，或者說任何人存款時，銀行都會為你投保存款報保險（這個費用人民銀行規定了，是由銀行出而不是儲戶），那麼保險公司會給你賠付相應的金額，上限不超過50萬元，請不要問我如何賠付、賠付到哪裡、怎麼辦理，因為自從存款保險制度推出，還沒有一家銀行破產，所以我並沒有真實的案例給你講述，只能給你講理論。

其次，如果你在一家銀行存款1000萬，除了存款保險賠付你的50萬元，並不是說剩下950萬元就都沒了，存款保險制度說的很明確，餘下部分由商業銀行破產清算後再做相應清償，而我們知道，銀行不會輕易的破產的，主要原因是銀行的業務決定的，銀行的只要業務大家都知道是吸收存款，發放貸款，如果銀行倒閉，那麼就是經營不善，貸款大量的收不回來，但是在銀行貸款，多半是要有抵押物的，比如房子，就算房子降價，借款人不還錢了，也會拍賣房子抵債，房子不會一分錢不值吧，所以即便到了破產清算那一步，銀行還是會有一定的資產的，不用擔心全部損失，也就是說肯定不止拿回50萬。

最後，如果你還是擔心，為了穩妥期起見你可以分20各銀行，每個銀行存款50萬元，分散投資，不要把雞蛋放到以一個籃子裡，也是投資界的名言，但是風險是降低了，收益也會降低，1000萬元存款在一家銀行可以跟銀行談談利率，有話語權，是大客戶，而50萬元，你只能在銀行送你的米麵油中選點禮品了，要安全還是收益，就看你自己得了。

鑫財經

存款保險是實行限額賠償，每一家銀行包括本息最高50萬賠付，50萬之外的是不確定的。

如果你在一家銀行的存款，包括本息在50萬以內，是可以足額賠付的。

要注意的是，同一家銀行不同分行、網點都是合併計算的，總共50萬，這裡說的每一家是指不同名稱的，比如建設銀行、農業銀行、農村信用社等。

如果超過50萬，超過的部分會依法從銀行清算財產中得到賠償，是不確定的。

如果清算後有資金，就會按照比例對你進行賠償。但是，如果有新的機構接手，那麼你的存款會由新的機構進行清償，按多大的比例清償或者是不是全額清償，這個取決於接手銀行的條款。

不過在我國，銀行倒閉的可能性很低，沒必要太擔心。即使倒閉也會存款保障機制，如果金額較大，又擔心的話，建議選擇國有大銀行，並分散存款。

如果你有其他問題，都可以給我留言。

萬能的老左

很多人對50萬的存款保險理解不到位，下面我給大家簡單普及一下。

存款保險制度是國家對銀行的一項強制性制度，大小銀行必須同等加入。但是，眾所周知，大銀行破產可能性小，小銀行破產可能性大，因此，存款保險制度可以說主要是對小銀行的保護。

50萬的賠付標準是保險基金賠付的，是預賠付，這和支付寶的被盜保險非常類似，也就是說，如果您存款的銀行破產了，在銀行破產清算之前，50萬之內的存款由保險公司先給您了。存款保險基金除了保險賠償，主要是起到安撫的作用，避免恐慌。

保險基金賠了您50萬，同樣獲得了您存款資產的授權，他們會再和破產銀行進行清算，至於能追回多少，和您已經沒有關係了。

同樣的道理，如果您的資金量超過50萬，比如說1000萬，剩餘的950萬，會和存款保險基金一樣，在銀行後續破產清算中進行賠付，賠付標準按清算結果計算。

其實，存款保險基金只是極端情況下，防範風險的一種手段，普通用戶大可不必經常掛在嘴邊。

因為銀行破產的風險確實太低太低了，退一萬步說，就是某個小銀行破產了，它的存款資產也不可能大幅度縮水的，因為它平時的業務會受到人民銀行和銀保監會分支機構的嚴格監管。

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關鍵字: 存款 銀行 賠付