《社會保險法》規定：養老保險到達法定退休年齡，累計繳費滿15年以上就可以按月領取養老金待遇。生活中，很多人參保只為了最後能夠有領取的資格，就只選擇最低的基數繳納社保，只繳滿15年的最低年限；還有一部分企業，為了減輕繳納社保的負擔，會為員工繳納最低基數的社保，這就是造成很多企業職工最後退休金待遇低的原因。
實際上，全國社會平均養老金大約在2700元左右，2018年上海市平均養老金達到3799元，北京市更是高達3959元。目前，全國待遇最高的企業退休人員，退休時能夠領取1萬元以上。
之所以養老金有這麼大的差別，很大一部分原因是與基礎養老金的參數有關的。基礎養老金跟社會平均工資掛鉤，但是又受繳費年限和繳費指數的影響。繳費指數實際上就是我們平時所說的繳費檔次，企業職工參加養老保險，最低要按照60%的社平繳費檔次來進行繳費，最高不能超過300%。
因為影響養老金的幾個關鍵數值，上一年在職職工月平均工資、平均繳費基數每年都會發生變化，所以現在的你，無法精準知道自己退休後，能領多少養老金。因此就給大家先看一下養老金具體的計算方法，讓大家清楚自己退休後能夠拿多少錢？
退休時養老金的計算公式
退休時養老金＝基礎養老金＋個人養老金
1.基礎養老金計算公式
基礎養老金=（全省上年度所有職工的月平均工資+本人指數化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%
假定男職工在60歲退休時，全省上年度在崗職工月平均工資為6000元，累計繳費年限為15年時：
個人平均繳費基數為0.6時，基礎養老金=（6000元+6000元×0.6）÷2×15×1%=720元；
個人平均繳費基數為1.0時，基礎養老金=（6000元+6000元×1.0）÷2×15×1%=900元；
個人平均繳費基數為3.0時，基礎養老金=（6000元+6000元×3.0）÷2×15×1%=1800元；
累計繳費年限為40年時：
個人平均繳費基數為0.6時，基礎養老金=（6000元+6000元×0.6）÷2×40×1%=1920元；
個人平均繳費基數為1.0時，基礎養老金=（6000元+6000元×1.0）÷2×40×1%=2400元；
個人平均繳費基數為3.0時，基礎養老金=（6000元+6000元×3.0）÷2×40×1%=4800元。
平均繳費指數就是去年按1000基數繳納，而社會當年平均工資2000那當年指數就是0.5，把每年的算出來平均，很容易，到時候可以計算多少養老退休金的。
2.個人養老金賬戶計算公式
個人賬戶養老金=個人賬戶的餘額÷計發月數（50歲為195、55歲為170、60歲為139）
來源網絡
退休時，個人每月到手的養老金=月基礎養老金+月個人賬戶養老金
現在我們就舉例說明：小朋月薪3000元，交滿15年社保，最後能拿到多少養老金？
小朋，男，2019年滿60歲退休，退休前他剛好交了15年的社保，共繳費119340元，其中個人賬戶的餘額是：47736元。（此處省略計算過程）
假如2019年小朋所處地區的在崗職工月平均工資為5525元，他在當地平均工資的60%~300%之間，選擇了60%作為繳費基數，所以他第一次領到的養老金是：
（1）月基礎養老金：
(5525+5525×0.6)÷2×15%=663元
（2）個人賬戶養老金：
47736÷139=343.42元
合計：663元+343.42元=1006.42元
所以，小朋第一個月的養老金是1006.42元。
假設60歲的小朋還能領養老金17年，領取的時長是：17×12個月=204個月。
那麼，小朋退休後17年內，總共能領取的養老金總額是：
1006.42×204=205309.68元
（注：舉例僅供參考，每個人的養老金根據當地工資水平、繳費年限、繳費檔次的不同而不一樣。自己可以套用公式算一下自己的養老金能有多少）
有人常問：社保應該交多少年合理？醫保交多少年終身有效？
這裡的繳夠指的是累計繳納年限，而不是連續繳納15年，中斷不影響退休領取養老金，但由於中斷會導致繳納年限變少，會影響領取養老金時的金額，繳納時間越長、領取的金額就越多。
那如果已經到了60歲的退休年齡，並且工齡也超過10年了，但是養老保險只繳了14年怎麼辦？不同地區政策略有不同。比如北京，如果你有當地戶口，那麼可以續繳，如果延長5年還不夠15年，可以一次性補繳夠，但費用要自己承擔；如果你是外地戶口，但是在當地繳納社保滿10年，也可以續繳及一次性補繳；但如果你是外地戶口並且在當地繳納社保不滿10年，那麼只能退回到原籍進行續繳或補繳，並且也只能回原籍領取養老金。如果是大城市回小城市的話就比較吃虧了。
此外，也可以轉入新型農村社會養老保險或者城鎮居民社會養老保險，但後者的待遇偏低。但要注意一點，如果延遲退休確定了，那麼養老保險累計繳納年限也有可能延長。
二是醫療保險需要連繳幾十年才能在退休後終身有效。醫療保險斷繳，則次月就不能享受醫療報銷，如果想要在退休之後仍然享受醫療保障，那麼醫療保險要求男性累計繳滿25-30年、女性累計繳滿20-25年才可以。
如果社保只繳了15年，則只能在退休後領取養老金，但是看病卻無法報銷了。所以社保最好繳夠20-30年，退休後能享受終身醫療保障。
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