很多人買保險，存在一種非常有意思的現象，只看保險公司怎麼樣，卻不仔細看產品。

中國目前保險公司有近 200 家，除了常見的平安、國壽、太平、泰康等，還有很多中外合資（外資）的保險公司。

今天深藍君就來聊聊這些高大上的中外合資公司，通過 14 款產品測評，看看哪款值得買？

主要內容如下：

• 外資公司有哪些，銷量如何？
• 2019 合資公司重疾險最新測評
• 7 款外資公司重疾險對比分析

一、哪些是外資公司，有何特點？

我國目前外資公司數量並不多，因此許多人對於外資（中外合資）公司可能也並不是很瞭解，深藍君帶大家詳細介紹下。

1、外資保險產品，銷量高嗎？

目前國內一共有 27 家中外合資公司，再加一個友邦。深藍君引用了保監會公佈的，2018 年外資公司原保費收入情況。

一起來看一下：

從上圖就能看到，這些外資公司只佔到市場的 8% 左右，其實所佔市場份額並不大。

一般來說，大部分外資公司有以下 3 個特點：

• 機構分支不多：目前大多數保險銷售還是在線下完成，就拿在國內知名度很高的友邦來說，至今也只在 7 個城市有分支機構。
• 代理人規模不大：1996 年成立的中宏保險，目前的員工和營銷員約 1.6 萬人，和我國 800 萬代理人的規模相比，佔比較小。
• 產品創新不夠：部分外資公司的產品設計比較保守，價格上優勢也不大，不過隨著互聯網保險的普及，一些公司也開始嘗試互聯網產品。

或許其中一些外資公司大家沒怎麼聽過，但並不意味著沒有聽過的公司都是“小公司”，從股東就能看出，每家保險公司股東背景都不弱。

我國對於保險公司的管理是非常嚴格的，如果你擔心外資保險公司破產，建議看下《 》這篇文章。

2、為什麼有人偏愛外資保險公司？

很多父母在給孩子挑選奶粉時，往往都更願意選擇國外的，覺得質量更好，喝著放心。

在挑選保險時，有人也會有類似的想法，感覺有外資入股，會更加高大上。

深藍君給大家舉幾個外資公司的例子：

總的來說，外資保險公司普遍成立時間早，歷史悠久，在資金實力等方面也十分雄厚，這也是有些人青睞外資公司的原因。

二、2019最新外資公司重疾測評

深藍君從 28 家外資公司中，篩選出 14 款產品，下面一起來看看，到底哪些產品值得買？

1、前 10 外資公司重疾險測評

深藍君按照保費收入排名，在保費收入前 10 名的公司裡，挑選了 7 款產品，分別是：

• 中意人壽悅享安康 2019
• 中英愛守護 2018
• 恆大長青樹
• 工銀安盛御如意
• 友邦全佑惠享 2019
• 大都會康悅
• 招商信諾安享康健 2018

點擊查看大圖

直接說結論：

• 如果追求性價比：工銀安盛御如意在價格上比較有優勢，同樣是多次賠付，分支機構覆蓋了全國 19 個省，82 個城市，線下投保也相對方便一些。
• 如果追求保障全面：中意悅享安康 2019 是不分組的產品，保障較為全面，適合預算較多的人考慮。

另外如果你好奇國內的大公司，都有哪些產品值得買的話，其實我們也做過保費規模前 20 的公司重疾險測評，涵蓋了常見的內資、合資公司。

有興趣的可以查看《 》這篇文章。

2、排名 11-28 名外資公司重疾險

除了前 10 名的外資公司以外，深藍君也對剩下的 18 家外資公司重疾險進行了測評，從中挑選了 7 個產品。

具體產品如下：

• 同方全球康健一生（新多倍保）
• 長生福優加
• 中荷一生關愛 G 款
• 恆安臻愛倍護
• 中銀三星祥佑
• 陸家嘴國泰佑享安康
• 復星保德信星悅

直接說結論：

• 如果追求性價比：復星保德信星悅是最新上市的合資公司產品，保障內容非常全面，價格上也十分具有競爭力，和之前的爆款百年康惠保比較類似。
• 如果想要更全保障：長生福相比工銀安盛御如意，增加了中症保障，而且多次賠付不分組，同樣是非常值得考慮的產品。

以上的這些產品，都是深藍君從 28 家公司裡精挑細選出來的，對於其它沒有提到的產品，大家也可以下載條款自行對比一下。

三、7款重疾險病種對比分析

為了方便大家理解，我也按照深藍保重疾險測評手冊，對 7 款比較有特點的產品進行橫向對比分析。

1、高發輕症對比

國家對前 25 種重疾進行了統一規範，但是對輕症，不同公司卻存在一些差異，比如：

• 輕症種類：輕症的病種數量不同；
• 疾病定義：疾病定義上也有一些差異；
• 理賠要求：有的病種存在隱形分組，比如賠付了 1 種疾病，其他同類的治療手段就不賠了。

深藍君整理了目前較為高發的輕症疾病，彙總如下：

可以看到不同產品，在高發輕症病種的覆蓋上還是有一定差異的，悅享安康 2019 沒有涵蓋關於腎臟的高發輕症。

深藍君的意見是：不典型心肌梗塞一定要有，而冠狀動脈介入術、微創冠狀動脈搭橋只要兩個裡面有一個，個人覺得就能接受。

2、多次賠付，重疾分組對比分析

深藍君認為把 100 多種大家都沒聽過的疾病，列在一起分析是沒有意義的，所以選擇了 6 種高發重疾，保監會規定只有包括下面 6 種疾病，才能被稱為重疾險：

下面是幾款多次賠付重疾險，疾病分組情況：

在重疾分組方面，深藍君認為：重疾不分組 > 重疾分組（癌症單獨一組）> 重疾分組（癌症不單獨一組），畢竟癌症是高發病種。

挑選多次賠付重疾險，一定要綜合考慮。除了是否分組，還要考慮病種覆蓋是否全面、價格是否合理等，總之要選擇最適合自己的。

四、具體七款重疾險測評

1、復星保德信星悅

這款產品是最近上市的新品，整體保障和康惠保旗艦版比較類似，深藍君總結了兩個亮點：

亮點一：結節患者，更容易投保

星悅對於甲狀腺結節的核保條件，要寬鬆一些，只要結節存在一年以上，分級為 1-2 級就能標準體。

如果你有其它結節的情況，比如乳腺結節、肺結節，可以查看《 》這篇文章。

亮點二：保障責任全面

星悅保障比較全面，輕症、中症、重疾都包含，還覆蓋了不同年齡段的特定疾病。

為了讓大家更好的瞭解這款產品，深藍君做了兩個方案，供大家參考：

可以看到兩個方案還是有明顯的差別的：

• 方案一：長生福優加，作為多次賠付不分組重疾險，保障上是非常全面的，但是價格也會較高。
• 方案二：星悅雖然是單次賠付，但是保障也很全面，另外搭配一款定期壽險，可以極大的降低保費支出，因為重疾導致身故，可以直接獲得 100 萬，不過缺點重疾保到 80 歲，定壽保到 60 歲。

這兩種方案並沒有絕對的好與壞，無論是長生福優加，還是星悅都是不錯的產品，深藍君在這裡只是給大家提供一種搭配思路。

星悅適合預算不多的朋友，長生福優加更適合追求全面的朋友考慮，而且星悅女性投保，還有一定的優勢。

2、同方全球新多倍保 VS 長生福優加

這兩款雖然都是不分組的產品，但還是有一些區別的，具體如下：

• 賠付次數不同：同方全球新多倍保重疾、中症賠 3 次，長生福優加只賠 2 次，不過深藍君覺得 2 次也足夠了。
• 身故責任不同
  ：同方全球新多倍保身故賠付保額，長生福優加不僅可以選擇賠保額，還能選擇賠保費，要更靈活一些。

另外新多倍保雖然還包含了兒童特定疾病，但是總體保費也貴出了不少。

所以如果從務實的角度出發，個人會傾向於長生福優加，保障足夠用，而且線上投保也十分的方便。

3、悅享安康 2019

這款也是不分組的重疾，雖然相比於之前做了升級，但主要變化在於增加了 33 種重大疾病，保費基本沒變。

在《一文讀懂重疾險》中，深藍君說過重疾險前 25 種重疾，發病率佔到了 95% 以上，並不是越多越好。

總的來說，悅享安康 2019 保障有所升級，但變化不大。

4、工銀安盛御如意 VS 恆大常青樹

這兩個都是多次分組賠付的重疾險，不過從保障上來說，恆大常青樹要比御如意保障更好一些。

而御如意雖然產品上市比較久，但保障也夠用，價格在同類產品裡比較有競爭力，更適合預算不是特別多的朋友考慮。

5、友邦全佑惠享 2019

全佑惠享繼續延續了友邦產品的風格，保障追求大而全，價格平均比其他產品高出不少。

總的來說，這款產品的保障中規中矩，價格是今天測評的產品中最貴的。如果你預算非常充足，而且比較信賴友邦這個品牌，那就可以關注一下。

五、寫在最後

買保險應該遵循豐儉由人的原則，無論預算多少，都能買到合適的保障。

今天測評的外資公司重疾險，雖然有很多不錯的產品，但大多隻能保終身，價格比較高，適合預算充足的人考慮。

如果你預算有限，我們之前還介紹了許多消費型重疾險，可能會更適合你。

適合自己的，就是最好的 ：）

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