不煙不酒只溜狗的小散

我曾經寫過一篇關於智能存款的文章，請參考：

智能存款可不是像餘額寶那樣的貨幣基金。不過在說智能存款之前，咱們先來聊聊為什麼會有這樣一款產品。

沒有辦法的辦法！

據金融弟瞭解，市場上的智能存款主要由各家民營銀行在主導的，可能有人要問了為什麼會是民營銀行呢？原因很簡單，因為民營銀行吸儲非常困難，每家民營銀行基本上只能有一個實體網點，有的甚至都沒有網點。我們都知道，傳統的銀行有很多的支行、網點，可以吸收很多低成本的個人儲蓄存款，但是民營銀行卻不行。除此之外還有一個很重要的原因，那就是

逼不得已，處於夾縫中的民營銀行就開始創新了，智能存款應運而生，這款產品能夠做到隨存隨取，而且利率還不低，一般都在1%-5%。

那麼智能存款的原理是什麼呢？

金融弟做了個圖，希望能幫助各位小夥伴們理解。

（一）假設現在王小花利用某銀行APP購買了一款智能存款產品XX寶，這款產品看起來是活期理財，但是實際上就是存了個5年期的定期存款（也可能是3年期），利率是4%。

（二）一個月以後，王小花因為要去韓國整容急需用錢，這個時候王小花再次拿起了手機，打開了某銀行的APP，並贖回了XX寶。這期間王小花的投資收益都是按照4%計算的。看似簡單的操作，其實隱含著多筆交易。

首先，王小花贖回XX寶的本質就是把5年期定期存款的收益權和處置權轉讓給了XX信託計劃，持有期間（一個月）他的利率都是按照4%計算的；但是XX信託計劃哪裡來的錢去受讓這些權利呢？答案是：銀行。

然後，銀行認購了XX信託計劃，這樣一來錢的問題就解決了。

注意，銀行認購的時候就是按照4%的利率去計算本息的哦。

看到這裡，小夥伴們是不是感覺到了什麼？是的，這本質上就是銀行按照4%

但是，還有個問題啊：王小花的5年期定期存款怎麼辦？XX信託計劃到期了怎麼辦？

（三）XX信託計劃到期那天，由於XX信託計劃可以處置王小花那筆5年底定期存款，這個時候XX信託計劃向銀行申請提前支取了這筆定期存款

不過，請注意，以上的流程，為了方便理解，金融弟沒有考慮XX信託計劃的收益。

講完了智能存款的原理後，可能會有小夥伴會問，智能存款有風險嗎？

當然啦，風險肯定是有的，比如政策風險，因為這種產品確實是打了高息攬儲的擦邊球，但兌付的風險是極低的，小夥伴們可以考慮投資一點哦。而且金融弟可以肯定的是，這種兼具高流動性、高安全性、適度收益性的產品在市面上是十分具有競爭力的

都有哪些智能存款呢？

最後，咱們來看看市面上都有哪些智能存款產品吧。

金融弟整理了一下幾家民營銀行的情況，當然這是不完全統計，而且還有其他的一些城商行也有類似的產品，並不是民營銀行獨有的。另外每家銀行的智能存款產品特性甚至原理可能都有所差異，也請以下銀行的朋友千萬不要對號入座。

金融弟

是存款，而且有不少優勢。

為什麼說銀行智能存款是存款？

智能存款到底是理財產品還是存款這一點一直備受爭議，不過市場普遍認同的是“智能存款是存款”，首先，各銀行在產品說明上都已經說明了這類產品的底層資產是存款，比如網商銀行的定活寶、民生銀行得利多多等。

尤其是京東金融上的多款智能存款，以前的名字都是“XX寶”之類的，現在索性改為“X年期活期存款”了，產品類型是儲蓄存款，還強調產品標準執行存款保險條款，可享受50萬以內的存款保險剛兌保障！

《存款保險制度》的剛兌保障是存款僅有的，京東金融的產品這麼明目張膽地搬出存款保障出來，對產品資產是存款這點還是有很大的底氣的。

其次，監管的態度目前為止未曾反對這類存款的存在。雖然沒有明文法律規定智能存款是存款這個說法，但監管的態度很明顯是在默認的，畢竟銀行就那麼些，都在銀保監會眼皮底下，近半年來智能存款的存在感那麼強，監管斷不會放任不許可的東西存在的。

所以結合以上兩點，智能存款是存款這個命題大概率是對的。

智能存款有什麼優勢？

智能存款的優勢就在於較傳統存款而言“智能”和“創新，具體體現在：

1.存取方便

智能存款多為互聯網金融產品，主攻線上渠道，比如電商平臺旗下的金融板塊，又或者傳統銀行的手機銀行/直銷銀行，我們在手機APP/電腦上即可操作，非常方便。

這主要是與智能存款的出生相關，大家應該能留意到智能存款類產品多為民營銀行開設的，根據中國銀保監會的要求，目前民營銀行只能“一行一點”，不能另設分支機構。比如“北京中關村銀行”的營業點僅限一個，而且只能在北京。

相較傳統銀行網點多，攬儲能力強，民營銀行的攬儲範圍比較窄，所以更多的民營銀行偏愛線上模式，把業務渠道打開的更廣一些，這也是為什麼我們在線下看不到這些民營銀行的緣故。

2.計息規則和產品設計創新

比如京東金融的“5年期活期存款”，雖然產品期限是5年，但支持隨存隨取，而且是有利息的，具體如下：

傳統的定期存款期限限定了是不可以隨便拿出來，即使可以也會損失利息，只能享受活期0.35%的利息，收益非常低，而且要取就得全都取出來。而智能存款卻能轉出額度無限制，利息還不低，主要是因為產品設計上比較創新，假如了第三方金融機構的合作：

同一筆存款，期限越長收益率越高，銀行開展5年期的存款業務以高收益吸引大家儲蓄。在創新性上，銀行開放了流動性和便利性，可以讓你隨存隨取，當你把錢取出去，對應的權責（未到期的定期存款收益權）就轉移到第三方金融公司，金融公司為你墊付，並不影響銀行的內部資產，就可以成功為客戶提供高收益、流動性和安全性強的產品。

多多說錢

智能存款產品，也就是銀行1年至5年的定期存款，納入存款保險的保障範圍之內，且支持隨存隨取，存款利率普遍超過4.0%以上，既有活期的靈活性又有定期的高收益，屬於定活兩便的產品。

此類智能存款產品，作為一款創新型的現金管理產品，是民營銀行為了攬儲需要推出的一款新業務，不愧為攬儲利器，一經推出就備受廣大用戶的青睞！

之所以，有這麼多朋友選擇智能存款，就是因為餘額寶等貨幣基金的年化收益率在2018年持續下降，加之銀行理財產品收益受央行降準之後的影響，也同樣面臨著下行壓力。而智能存款產品的收益率都在4%以上，最高甚至可以達到4.8%左右，尤其是流動性高，秒殺餘額寶。

作為民營銀行的攬儲利器，由於民營銀行幾乎沒有網點及營業部，在吸收存款方面無法與其他銀行相比，而這個短板恰恰為民營銀行業務創新提供了機會，在成本較低的情況下將優惠服務以提高收益的方式回饋廣大用戶。

也許是購買用戶越來越多，又沒有相關的法律法規指導，監管層考慮到此類智能存款產品未來的流動性風險，已經開始進行窗口指導，甚至要求多數產品實施限購。其中微眾銀行的智能存款+已經下架。

東震木

朋友們好！所謂的智能存款，聽上去高大上！其實用咱老百姓的話講就是銀行，隨社會發展新開發的存款品種，可以比較靈活的組合，獲取較高的收益！明確的講：安全，利息較相似存款產品為微高，靈活性好！

下面給朋友們就，智能存款的核心知識和朋友們分享一下：

第一安全！”存款”！這兩個字，是銀行存款儲蓄專用的！正規來講，不能運用在其他地方！例如投資理財呀，借款呀等等！既然是存款，肯定享受存款保險制度！因此不必為安全性擔心與傳統的存款是一樣安全！

第二，所謂的智能！其實銀行存款是不可能智能！之所以說它智能，咱老百姓大白話講就是銀行，通過科學的服務組合是真的存款能夠利息較高化！其實他也是結合了通知存款，定期存款靠擋支取，定活兩便，大額存款的一些特點和優勢，通過讓利和深化服務來吸引客戶！

第三，智能存款的優勢：起點較低，利息微高，靠檔計息，定活兩便，隨時支取！

綜上所述，所謂的自動存款，按老百姓的大白話講，就是銀行根據金融行業發展的需要，結合自身營銷的要求，為拓展業務，吸引儲戶，將一些傳統存款的優勢組合在一起，為咱老百姓提供了更優質，更科學，更便捷的存款新品種！同時也能夠獲得較同類略微高一些的利息！但本質上還是銀行的存款儲蓄，安全性，有保障！與理財產品有本質的區別！目前許多，大中小型商業銀行已經開發出了很多類似的產品！相信今後這類的新產品會不斷湧現，使我們能夠獲得更多的利息收入，更好的服務！

理財迦

您好，我是創新公元，很高興為您解答此題！在我們單位推出智能存款之前，其實我也是不知道它到底是理財產品還是存款，甚至都不知道智能存款是啥玩意兒，自從我們銀行推出來一款智能存款以後，我用了好長時間才搞明白這個產品是個啥東西！

隨著網上餘額寶、財富通等產品的問世，銀行存款面臨著劇烈的競爭，智能存款就是為了適應市場競爭的需求，為各大銀行開發的一款新存款產品，它的特點是計息靈活、存取方便，利息收益最大化。智能存款不同於傳統意義上的存款，有助於客戶化解突發用錢時定期變活期的損失。

我們銀行推出來智能存款兩種:幸福存單和財喜通。兩種具體的功能差不多，只不過具體的細節略有不同，現在看來各大銀行的智能存款大同小異罷了。我們的兩款產品基本上就是這樣:不約定存款的存期，一切以取款日為準，從存款到取款時間超過三個月就按三個月定期，超過六個月就按六個月定期……超過任一定期期限就按定期利率計算。

財喜通和幸福存單的問世，開闢了我們行的新紀元，客戶一致認為這是兩款使用方便的產品，給客戶解決了後顧之憂，不至於存款不到期急用時利息損失太多。存多久，自己說了算，這可是客戶當家做主最直接的體現。

通過發展兩款智能存款業務，我行存款增長了17%，客戶增加了36%，可以看出來新產品的問世對業務促進還是有幫助的。要說它們是存款還是理財產品，我認為還是存款，智能存款四個字就帶著存款二字，也確實是一種靈活計息的定期存款。

財富公元

你好，我是雪之道理財，理財有道，看雪之道！很榮幸回答你的問題.

智能存款只能顧名思義是存款，不是理財產品！它和傳統銀行活期和定期存款一樣，如果說活期存款和定期存款是銀行存款的孿生姐妹，那智能存款則是銀行的三胎子女，都是銀行親生的。

智能存款，關鍵區別在“智能”，如何智能呢？我們首先來看它誕生的歷史背景。這幾年來，餘額寶隨存隨取，同時收益比銀行活期存款高10倍，受到廣大老百姓的青睞。傳統銀行為了在金融市場中和餘額寶競爭，順應互聯網金融趨勢，推出一款具有活期和定期功能的產品，可以數是銀行吸收儲蓄存款的一大發明。就是活期存款，靠檔計息，提前支取不是按照活期計息，而是選擇實際存期內最大化的定期存款利率靠檔計息。例如5年期智能存款，當在1年零3個月時支取，則按1年定期存款利率計息。並且1年定期利率比普通定期利率還高一點。比如振興銀行推出定期5年利息5.45%，提前支取，按4%利息兌付。因此，智能存款具有活期的便利，又有定期存款的收益。這叫為什麼叫“智能”。

它和普通存款有以下區別，這些區別就是它的優勢所在。

第一、計息方式不同

普通的定期存款如果提前支取，將按照活期利率計息0.3%；而智能存款則是根據提前支取時間，靠檔計息。靠檔計息解決了普通定期存款提前支取利息受損的問題。比如興業銀行一款普通5年期定期存款，一年後提前支取，利息只能按0.3%的活期利息算，而另一款智能定期存款，則可以靠檔計息，一年後取出按1年期利率1.95%算，比活期利率高了6.5倍！

第二、起存門檻不同

靠檔計息存款產品門檻不高，起存金額50元到5萬不等，在直銷銀行和手機銀行上都能購買。值得注意的是，有些銀行除靠檔計息外，還會分檔計息，即存款金額不同，利息也不一樣。有些分檔很細，細到7天，甚至1天都按一年定期利息計算。比如振興銀行，當天存，當天計息，按4.4%定期計算。

以下是富民銀行提前支取利率高達4.1%，秒殺餘額寶2.6%

第三、付息方式不同

普通定期存款到期了會還本付息，而一些銀行推出的智能存款則可以按月付息或者按季付息，甚至按日算，利息可以提前獲得或者支取是本息並付。還有一些銀行將按月付息和分檔計息的方式結合，也就是說這類產品達到了一定的資金檔位，不僅利息較高，還能按月或者按季度領取利息收益。智能存款既有活期的便利，又有定期的收益，相比傳統存款的優勢是不言而喻。

第四、銷售渠道不同

傳統存款一般只在銀行內銷售，而智能存款通過直銷銀行的網絡渠道發行和代銷網絡渠道，比如京東金融、百度金融、唯品金融等都代銷民營銀行智能存款產品，實現網絡化。這就解除了中小銀行參與利率競爭的物理營業網點限制。中小銀行的利率普遍較大型銀行高出1-3個百分點，因此必將為越來越多用戶所接受和喜歡。另外，直銷銀行沒有網點經營費用和管理費用，新型渠道模式本身也會加強擴大智能存款的利率優勢，大大節省成本。目前智能存款主要民營銀行為主。安全嗎？安全，50萬以下享受國家存款保險100%賠付，請放心購買！

智能存款，隨存隨取，按定期利率計息，是一款銀行的“餘額寶”，隨著餘額寶開年以來收益率跌破2.6%，但是智能存款卻高達3.5%以上，有些甚至4%，所以很多大額存款在餘額寶，紛紛轉向智能存款。以下是今天（2019年2月22日）餘額寶7日年華率，2.596%，很低了。

雪之道專注理財原創回答，理財有道，看雪之道，點贊關注我，每天都有精彩文章發佈）

雪之道理財

嚴格來說，我認為智能存款既不是存款，也不是理財，而是一種資金管理服務。

就像餘額寶，很多人都覺得它是一款理財產品，實際上呢，它是一種資金管理服務，為用戶提供購買和贖回貨幣基金的業務，你轉入餘額寶的資金都用來購買貨幣基金了，餘額寶只是起到了管理作用，只不過大家習慣了把它當作一種產品。

而智能存款，性質非常相似，轉入智能存款賬戶，就類似轉入餘額寶，“購買”的是普通存款，當你用錢支取時，相當於“贖回”存款，然後按照相應的檔期設定利率，計算利息，智能存款起到管理這一切流程的作用。

那智能存款存款有何優勢呢？我認為主要有三點。

第一，利息更高。這個高是相對的，比如存活期存款，一不小心半年沒動，這半年是要按活期計算利息的，而如果你存智能存款，是按照半年期定期利率計算利息的，利息高了好幾倍。

第二，存期更靈活。以前存定期存款，要考慮存多久合適，打個比方有一筆錢不確定什麼時候要用，存時間長了吧比如三年，一旦提前支取就按活期計算利息了，損失很多利息，存時間短了吧利率又比三年期低不少，而智能存款就能解決這個問題，存的時候不用考慮存期，真正用錢時再按已經存的時間算利息，滿一年按一年定期利率算，滿兩年按二年利率算，自由靈活。

第三，支取方便。銀行理財產品，未到期不能提前支取，就是定期存款也要消定期轉成活期才能支取，而智能存款相當於活期，隨時可以支取。

最後需要注意的是，智能存款賬戶不取不計息，只有在某一季度取款了，該季度才會計算並支付取款這部分利息打入你的賬戶。

鑫財經

智能存款，加上了“智能”兩字，聽上去似乎跟“人工智能”扯上了關係，瞬間變得高大上，實際我告訴大家，兩者什麼關係都沒有！

智能存款的本質，就是定期存款不設定存期，儲戶在支取存款時，按照實際存期靠檔計息。這是原先定期存款提前支取算活期的霸王條款的合理改進，也算還利於民。

我國現在定期有三個月，六個月，一年、兩年、三年、五年六檔，假設你存了兩年零一個月，原來定期三年的話，按以前規定支取算活期利息，那麼前兩年定期白存了。現在按照智能存款的算法，你可以取得兩年的定期利息再加一個月的活期利息。這對儲戶來說當然是好事。

這種好事也就是現在存款難拉，銀行想出來的讓利吸引存款的辦法。這種算法實際並沒有什麼政策障礙 ，早就可以推出，銀行不到萬不得已，怎麼肯把吃到嘴裡肉吐出來！

智能存款仍然是存款的一種，只是計息方式不同而已，因此受到存款保險制度的保障。這點儲戶們完全可以放心。

我是空谷寒潭，致力於輸出有價值的金融知識和理財觀念。感謝閱讀！如果您覺得有用，歡迎點贊和關注！

空谷寒潭

可以視為理財產品。

商業銀行宣傳的智能存款，是創新型現金管理類產品。

客戶的每一筆智能存款，都對應一筆銀行定期存款作為基礎，由銀行以其信用保證客戶的本金安全。

所以說，智能存款可以視為換了馬甲出現的保本型理財產品。

智能存款可與貨幣基金進行比較，其優勢有：

1.保證本金安全。

由商業銀行以其信用保證本金安全，同樣受儲蓄存款保險制度保護。

2.類似活期的流動性。

可以隨存隨取，存入次日生息，取現一般當日到賬，而且額度不受限制。

3.收益率高。

智能存款取現時的利息，比活期利息高，比靠檔利息也高。

比如重慶某銀行的一款產品，對應的是五年定期存款，提前支取按照4.7％計息。

這實質上就是告訴客戶，活期理財收益率是4.7％。

總之，智能存款是創新型現金管理類產品，與原來的銀行理財產品相比優勢明顯。

智能存款不是什麼新鮮事物，網商銀行的“定活寶”，實質上對應的是三年定期存款。

對於智能存款，大家可以根據自己的風險偏好，像對待結構性存款一樣，視其為保本型理財產品的替代品，極端保守型投資者且行且珍惜吧。

顏開財經

　　是存款，但並不排除有些銀行在誤導投資者，將結構性存款和貨幣基金稱之為智能存款，就比如很多投資者將餘額寶當成存款一樣，因為螞蟻財富有意的在隱藏相應的風險提示，特別是餘額寶未進行升級之前，很多投資者都不知道它對接的是貨幣基金。

　　然而，一種投資產品未把風險說透，它本身就是一種風險。所以，也就不排除有些銀行像螞蟻財富一樣不把風險說透，將結構性存款或貨幣基金稱之為智能存款。

　　也因此，我們在投資智能存款時最好看清相關條例，一般在智能存款下方就有說明是否是存款。

　　銀行存款與結構性存款或貨幣基金的性質完全不同。在風險上，銀行存款低於結構性存款和貨幣基金。比如銀行存款中的存款人與銀行之間是債權關係，首先有銀行信用做擔保，其次有存款準備金機制，最後還有《存款保險條例》的存款保險基金最高50萬元償付託底。

　　而結構性存款和貨幣基金不具備有此等條件，雖然結構性存款能夠保底（大部分或全部資產投資銀行存款，小部分或利息投資於相掛鉤的衍生金融工具），但是並不保收。貨幣基金更不用提了，其收益跟隨市場無風險利率上下波動，不保收的同時，風險較大於結構性存款。

　　在收益上，銀行存款有固定的利率，哪怕是智能存款，在一定期限內它的利率都是固定的，比如存一年是一個利率，存兩年是另一個利率，資金在期限上較為靈活。而結構性存款和貨幣基金都不存在固定的收益，收益的多少依據市場情況而定。

　　它的主要優點就是上面兩點，有利投資者資金配置，同時利率又跟隨相應期限不同而不同，利率更具靈活性。比如上圖的平安智能定活通，不但利率存在階梯，而且支持ATM取款等直接運用資金，在使用上跟活期沒有什麼區別，但相較於結構性存款和貨幣基金風險較小，收益穩定。

關鍵字: 理財 財經 生活