黃蜂二師兄
最近幾年，隨著支付和微信支付的普及與完善，幾乎不論是城市還是鄉鎮，無論一線還是三線，只需要一部手機就能輕鬆完成支付，我們以後再也不用擔心身上沒有零錢或者擔心錢被偷了，可以說方便了千家萬戶。除了支付，大家還有一個用的比較多的應該就是花唄，很多人在使用花唄的同時，也會疑惑，支付寶借用戶那麼多錢，就不怕用戶欠債麼？
說句實話，人家可能真的就是不怕。
首先用過花唄的人應該都知道花唄的性質，如果你在借款後的一個月不能按時還掉的話，支付寶手機端幾乎每天都會給你發送提示消息，溫馨提醒你還款的時間到了。當然有的時候還會把還款短信發送給你的親朋好友，這就逼著你不得不還款。
其次就是電話催款，貌似支付寶已經把催款的項目外包給別的公司了，這個外包公司和支付寶可不一樣，他們打電話口氣非常兇，而且會報出你的身份證號、居住地址，並且告訴你再不還款就會上門，這是第二道門檻。
最後，如果這個還不湊效，支付寶就會簡單粗暴地將你列入誠信黑名單，取消所有的額度及權利，終生不能使用支付寶，當然更會影響你個人的貸款，所有就以上幾種來說，支付寶就不會擔心欠債的問題。
EMBA人物
誰說支付寶不怕大家欠債？要是有個一半的人借了借唄花唄不還，你看支付寶會不會急！
借錢本身就是一個風險的事情，而支付寶經營的就是這種風險，所以說支付寶不怕大家欠債肯定是假的。只不過支付寶有自己的風控系統，通過風控可以控制壞賬率的發生。
而支付寶的這種風控，主要體現在以下幾個方面：
1、大數據分析
目前運用大數據來做借貸業務，在國內應該是支付寶做的最好的，而且支付寶有這個優勢。
阿里巴巴集團下有多個平臺，包括天貓、淘寶、阿里巴巴、阿里媽媽、聚划算、餓了麼等等，尤其是支付寶的數據最為重要，支付寶不僅自己提供服務，還接入了很多第三方平臺，比如信用卡還款，水電煤氣繳費，社保公積金查詢，芝麻信用也接入很多信貸機構（目前很多信貸機構授信會調用芝麻信用）等等。
通過這些平臺的數據整合，支付寶可以勾畫出用戶完整的畫像，用戶多大年齡，做什麼工作，每個月收入大概是多少，公積金社保繳費是多少，有哪些房產，目前有多少負債，是否有過逾期等等，這些都是信貸風控的重要信息。
一旦掌控了這些信息之後支付寶就可以判斷用戶的風險，以及能給多少借唄、花唄額度。比如收入高資產多信用好的人，就可以得到很高的額度；收入高沒有資產，但信用良好的可以給到一箇中等的額度，沒有資產沒有收入信用還很差的，就不給你額度。
2、信用懲借
現在信用對大家來說都很重要，可能平時大家感覺不到信用到底有多重要，但是到了關鍵時刻，信用的價值就會顯示出來，比如你去申請房貸，申請車貸，申請信用卡，甚至是考公務員政審的時候都需要用到你的徵信報告，如果你個人徵信不良那很有可能被拒絕。
而目前支付寶的借唄是上報央行徵信系統的，雖然花唄沒有上報央行徵信系統，但也會上報到芝麻信用以及百行徵信，這兩個徵信系統並不比央行徵信系統威力小。
所以基於信用懲戒的威力，很多人都不敢輕易的逾期或者不還款。
3、較高的借貸利率和較低的融資成本。
支付寶並不是說沒有壞賬，實際上它也有壞賬，比如目前花唄的壞賬率大概是在1%左右，但是這個壞賬率對支付寶的盈利影響不大，因為借唄花唄的利率相對比較高，可以把壞賬率給覆蓋過去。
目前借唄的利率大概是在日息萬分1.5到萬分之4之間，大部分人的利率都是在日息萬分之4到萬分之5之間，相當於年化利率在14.4%到18%之間。
而借唄花唄的資金一部分是支螞蟻金服自有資金，還有大部分是通過發行ABS進行融資，截至2018年10月，還在存續期內的花唄ABS有36只，規模為828億元左右；借唄ABS有17只，規模為345億元，而2017年同期螞蟻借唄的這個規模達到了1071億元。
但是目前螞蟻借唄花唄的ABS的融資成本沒有那麼高，預計年化收益大概是在5.4%到5.6%之間。
按照上面這個借款利率以及融資利率計算，假設借唄借出去1000個億，平均期限是半年時間，平均利率是萬分之4，這其中有1%的壞賬率，也就是10億元，那至少還有990億元可以產生收益，半年時間創造的收益大概是71億元。
而螞蟻金服獲得這個1000個億的成本是1000*5.6%/2=28億左右，收益減去融資成本之後可以淨賺43億。
當然這個只是僅僅從融資成本以及借貸收益的角度去分析，實際上支付寶的運營成本，還有其他費用，所以可能沒有這麼高的收益，但長期下來至少不會虧。
貸款教授
支付寶不怕你欠債！就怕你不欠債！
只要有欠債，支付寶就有很多其他的收入啊！
1、支付寶的信用體系相當完善！
支付寶裡面有一個芝麻信用，相對而言，這個芝麻信用的體系相當好。我自己目前的芝麻信用分數是在649分，屬於信用良好的等級。這個信用等級相當於央行的徵信系統。也就是說支付寶也擁有自己的信用等級了！
2、支付寶評估你的信用額度！
支付寶會評估你的信用，然後才給出相應的欠債額度。現在支付寶上的花唄，網商貸和網商銀行都是有額度的。這個額度是根據前面的芝麻信用等級來評估確認的。而且你個人在支付寶上的來往記錄也會影響這個額度！
3、花唄
一開始，支付寶給你的額度都不會太高，像我的花唄額度才4000元！我的賬戶餘額上是夠開銷的，但我會經常用花唄，就想要提高額度，用了一年多了，額度還是4000元！可見，支付寶的評估是非常嚴格的！而且這個花唄是免息的，和信用卡是差不多的。所以支付寶給的額度一般不會高。
4、網商貸和網商銀行
我的網商貸額度相對高一些，額度有52000元。但是日利率不低啊。0.045%的日利率，換算成一個月就是1.35%左右。也就是說月息是1%以上。年息就是12%以上。信用卡一般的費用是年化7%左右，網商貸基本都在年化12%以上。可以說這是一個利潤可觀的業務。因為網商貸，支付寶是要承擔一定的風險。所以，收這麼高的利息也是正常的。根據過往的數據表現，有可能這個網商貸也是支付寶裡面比較賺錢的一個項目。畢竟違約的只佔很少數。
因此，總體衡量，支付寶是不怕你欠債的。反而怕你不欠債！有欠債就有消費，有消費，支付寶才有收入啊！
股海重生2015
如果你能夠遠離現代社會，躲進深山老林裡，那支付寶確實害怕你欠債。
但關鍵是並沒有幾個這樣的隱士，甚至隱士們大部分花銷更大。
回到問題上，支付寶為什麼不怕你欠債？因為支付寶設置了三個保險，這三個保險基本上堵死了用戶欠債跑掉的可能。
首先，使用習慣的形成。
對於如今的我們來說，智能手機已經成為生活必需品，那麼這個生活必需品最主要的功能有四個，第一是社交——打電話、發微信、聊天之類的與人互動，第二是信息獲取和處理——新聞資訊和工作處理，第三是娛樂工具，第四是金融管家。這四個功能可以說也隨著智能手機的普及成為我們割捨不掉的東西，尤其是第四個。
再說直白點，以前我們辦事都需要花錢，用的是現金，而現在移動互聯網拓寬了我們的消費範圍，並且改變了支付場景。當我們需要更好的社交效果時會發紅包，想要精品信息要知識付費，看到商品信息要在網上付款，玩遊戲想要好裝備也要付錢買虛擬物品，這些過程中都需要進行移動支付，因為移動支付可以無視物理距離。
這就是一種巨大的便捷。而這種便捷符合人們對於惰性的妥協，所以很容易成為潛意識裡的東西，根深蒂固不可改變。
其次，信用體系的建立。
芝麻信用可以說是將阿里體系的大數據進行另類應用的典範，它將一個人在阿里體系甚至移動互聯網每個角落裡的行為都作為信用考察對象，它組建了行為評估體系來建立一個人的信用體系，並用信用分直觀地表示一個人在各類行為中所體現出來的在誠信方面的等級。
這個等級的生成基本上可以代表一個人的信用等級，因為絕大部分人的狀態都處於長期穩定狀態，所以也就確保了分值的可信程度。
這個數據有助於預判個人行為，並基於此做出權限的分級，來減小風險，同時運用各種運營手段，促使用戶向著“增加芝麻信用分”的方向努力，減少不確定性。
同時這個數據有著很強大的信息庫，裡邊會包含一個人的各種私人信息，身份證、銀行卡等等都是最基礎的，它甚至能夠保存很多用戶自身可能都已經忘記的事，而且還保存有用戶的關係網絡，也就是說一個人如果失蹤了，它是有能力尋找到相關人群的。
最後，就是網絡追蹤能力。
中國智能手機用戶迄今為止已達到7.8億以上，互聯網可以說遍佈國內每個角落，支付寶一旦遇到賴賬狀況，可以提報信用報告，網絡將成為一張巨網。
況且我們的生活也基本上實現了互聯網的深度覆蓋，那麼支付寶賴賬引發嚴重後果之後可能就會被封禁，並且信用報告共享至其他金融平臺，那麼很可能這個人的銀行卡之類的能提錢的渠道都會關閉，當然這個要視金額而定。一般情況下借唄也不會弄出多巨大的額度。
以上。
千旗黃金
誰說他不怕？他當然怕！如果大家都不還，馬雲爸爸就急瘋了；但如果只有小數量的人不還，馬雲爸爸當然不怕！
馬雲爸爸的支付寶帝國，某種意義上和銀行的模型有點像，大規模融資、大規模放貸，然後吃利息，中間一定會出現不良，但是由於整體的利潤和規模夠大，少量的不良不還不足以對整體造成多大的影響，反而是不出現不良倒是不正常了。
再者，支付寶延伸到了大家生活的方方面面，手裡有很多的大數據，對於你是什麼樣的貨色，有大多風險，早就心知肚明瞭；
最後，你不還，支付寶全面降低你的分數，你的信用生活從此會受到很大的影響。
綜上所述，支付寶不怕。
我是光頭行長，對財商領域比較瞭解，如果還有不明白的可以聯繫我。
光頭行長
大家都說出了自己的看法，實際上支付寶也怕惡意欠債，短期只能通過合法途徑催要，對於有能力而不還的客戶，它暫時也沒有更好的辦法。
在芝麻信用裡有欠款記錄，影響以後的按揭、上學、就業，長期不還的列入黑名單，現在沒辦法，可是逐步的就會感受到大數據帶來的壓力了。
這還是和馬雲的“如影計劃”有關，今後阿里雲涉足我國銀行業，今後欠賬，你在所有銀行的存款，阿里雲都一清二楚，你在哪裡消費，是否是有錢不還的惡意拖欠，阿里雲一目瞭然。
想想一下，今後交電費、水費、個人所得稅、養老醫保都要用阿里雲提供的支付寶，你再欠債不還，讓你交不上電費水費，停水停電停止手機服務，想象一下，與女友在某餐廳吃完飯結賬，前臺出現一個聲音:該用戶還有五千七百元欠款三年另一個月沒有還款了！到那時你要多尷尬呀？
這還不算，所有部門，學校、單位、你的朋友都會知道你有多少惡意拖欠的賬務，沒有信用將寸步難行。南京在微信上辦戶口已經辦理三萬多人！
當然這裡指的是惡意拖欠，今後我國也將制定個人破產法，你的基本住房和生活費用以外還欠有大筆欠款，嚴重超過個人的還款能力，宣佈個人破產，賬可以不再追討，但是高檔消費、高鐵、大酒店、出國這些都不會對你開放了！
黃蜂二師兄
螞蟻金服的貸款，主要是支付寶提供的花唄、借唄服務。有消息稱螞蟻金服的消費者借貸規模至少已經達到了6000億元人民幣，也有一說是3000多億的。但不論3000億還是6000億，都是一個龐大的數字。這個數字已經不亞於四大行的消費貸款。
但支付寶的不良率控制的不錯，低於1%。而四大行在2017年的不良貸款率沒有一個是低於1.4%的，農業銀行最高，達到了1.81%。
支付寶面對天量的貸款不怕收不回來嗎？支付寶為了控制風險，當然也建立了“放火牆”和風險控制制度，以儘可能的降低貸款風險。一個很好的例子就是，支付寶通過大數據分析你的消費能力和收入水平，然後評估一個芝麻信用分，按照得分高低授予花唄額度。
但即使這樣，仍然比免不了壞賬。即使壞賬率僅有0.5%，對於3000億元的貸款總量來說，壞賬也會達到15億元。對於螞蟻金服來說，15億也是一個不小的數字。
對於借錢不壞的人，別急，馬雲有辦法。簡單來說，就是“三板斧”。
第一種是比較溫柔的辦法。這種豐富針對的那些不是故意不還錢，而是忘記還款時間的人。那麼支付寶這個時候就會通過發短信的形式，提醒你按時還款，相信收到短信的人，大部分是會把錢打過去的。
第二種就上點小手段了。通過第三方機構，找到你或者找到你設置的親友聯繫人，尋求通過他們來催促你還款。這個時候你礙於面子，總不想讓別人知道你拖著支付寶幾百上千元，這麼點小錢就不還吧？
第三種就是上法律手段了。使用花唄的人，開通之前會和支付寶簽訂一個協議（很多人可能會忽略，沒有看條款就點了同意）。其實這個協議大部分的條款是支付寶用來保護自己的權利的。如果你欠支付寶的錢當老賴不還了，他就可以一直將你告上法院，接著就是你等法院的傳票吧。
財經知識局
有一個數據統計支付寶的借唄已經借出去了3000億，有不少調皮的網友經常在支付寶的官方媒體下提問借唄和花唄可以不用還嗎？答案當然是不行，那麼為什麼支付寶裡面的花唄和借唄完全不害怕壞賬呢？
一、完善的信用體系
在註冊支付寶的時候基本上都已經是實名制了，能夠開通借唄說明有一定的償還能力。這在支付寶的體系評估中都有過特定的數據評估，否則不會為你輕易開通借唄。其次就是完善的信用體系，借唄目前市直接連通國家徵信體系的，如果有逾期不還的現象會直接出現在你未來的個人徵信上，對你未來的方方面面影響都是比較嚴重的。
二、完善的追債體系
如果有經歷過逾期償還借唄的朋友應該很清楚，會通過各種方式聯繫你和你的朋友提示你已經逾期，違背了之前的借貸合同並會要求你在多少日之內償還。如果一直拖著不還，最後對方會走司法程序委託律師最終起訴你。
三、人性化的還款方式和週期
現在螞蟻借唄的週期可以分為3到12個月，還款方式可以選擇優先償還利息，等待最後一個月時再將所有的本金和最後一個月的利息償還。所以說時間週期還是比較寬鬆的，經常使用的朋友還能發現有一個最低還款額度是非常低的。
正是基於以上這三點所以不管是螞蟻借唄還是螞蟻花唄，他們的壞賬率還是比較低的。即使真不還款對方也會有充足的方式提醒你，並且會影響到你的未來生活方方面面。
晴天閱
支付寶裡面有花唄跟借唄，這兩個方面都可能形成壞帳。它不是怕你不還，而是絕大多數人都會還所以足夠來抵消小部分人的違約。
另外，支付寶給你開通花唄和借唄之前會根據你的身份特徵和經濟實力來給你額度或者甚至不給你開通。有人提出拿自己爺爺的身份證去支付寶消費和借錢，實際上支付寶不會給你爺爺開通，而且這會讓家族蒙羞。
退一萬步來說，你的花唄和借唄逾期了會上徵信系統，這會讓你的方方面面都受到影響。欠支付寶幾千塊或者幾萬塊從而讓自己失信的性價比不高。
從實際情況上看，有人確實是不還支付寶的錢成為了老賴，但支付寶也早把這方面的風險考慮在內。既然把錢放了出去不可能不存在壞帳的，但是支付寶把業務開展起來後還是能掙不少錢。
小兵一枚
支付寶也害怕用戶欠債的，支付寶也擔心用戶在上面預期，這就好比大家感覺“銀行有錢，不害怕用戶欠錢一樣”，實際情況則是支付寶也害怕，支付寶雖然看起來“很富”，但是它作為一個公司，需要考慮自己的經營情況和效益的。
支付寶作為一個公司，實現公司說盈利是最主要是目標，如果用戶欠債不還，在支付寶這裡可能會產生一筆爛賬壞賬，如果大規模發生用戶不還款的情況，支付寶可能會倒閉，支付寶怎麼可能不害怕用戶欠債呢？
但是隻要是用戶欠債，從支付寶這裡借錢，總是會產生壞賬的，這一點是無法避免的，好比每個銀行發佈財報的時候都會顯示自己的壞賬率，支付寶也才採取了很多的方式來降低壞賬的數量和比例。
一，芝麻信用分
芝麻信用分是根據在支付寶平臺上面是各種各樣的消費以及信息完善度，守約情況等綜合評分得到的，芝麻信用分越高，表面這個人擁有的信譽越好，對於花唄和借唄的提升額度都有很大的幫助。
二，適當降低額度
如果出現了違規的情況，支付寶會通過大數據來降低額度，包括花唄和借唄的額度，避免可能發生更大的損失。在不極端的情況下，支付寶不會把額度降低為0，支付寶也是需要這些用戶來賺錢的。
小車說一說
如果欠著支付寶的錢，還是需要按時歸還，如果不按時歸還，對於個人的信用會造成影響，如果花唄欠錢不還，那麼影響支付寶芝麻信用分，不影響央行的徵信報告，如果用戶欠著借唄的錢不還，那麼不僅僅影響芝麻信用分，還會上央行的徵信報告，對於銀行信用卡和銀行住房商業貸款的審批造成極大影響，一般不會審批通過。
