11月27日，支付寶方面宣佈，此前已有2000萬人加入的“相互保”保險，因合作伙伴信美被約談，整個“相互保”將調整為網絡互助計劃，並升級成“相互寶”。
新的“相互寶”不再是一款保險產品，而是基於互聯網的“互助計劃”，不再由信美人壽相互保險社承保，而是由螞蟻金服兜底。其中，管理費由原先的10%降至8%，用戶明年分攤總金額188元封頂，人數低於330萬也不會立刻解散。
這次的升級，對加入計劃者是實質利好：花更少的錢，得到了更大保障。但是很多人還是沒有看明白背後的玄機：從“保險”到“網絡互助計劃”，這背後到底是怎麼一回事？
其實，這次升級看可作中國“相互保險”小心翼翼的試水，也是中國保險行業新舊勢力的一次博弈。
10月16日，作為新興“相互保險”產品的“相互保”被正式推出，八天就突破1000萬用戶，一時風頭正勁。
其實，相對於我國執行了數十年的股份制保險公司承保模式，相互保險的確算是一個新興事物。2015年2月，我國發布了《相互保險組織監管試行辦法》，為相互保險鋪設了制度基礎。2015年10月，國務院下發了修訂《保險法》的徵求意見稿，第一次提出“相互保險公司”的概念，與傳統的股份制保險公司形成並立的局面。
相互保險有別於傳統保險公司的經營模式。相互保險，在理論上被認為是“不以利潤最大化為目標”而追求會員保障最大化的保險形式。
在公司承保模式之下，參保者先預交保費，待生病時由保險公司理賠；
在相互保險模式中，成員起初不用或者幾乎不用付費，待其他成員患病時，才共同分攤理賠費用。
傳統股份制保險公司模式下，顧客交保險費後理賠，保險公司會出現“惜保”的問題。保險公司往往會傾向於從嚴解釋保險條款；在相互保險的機制上，運營公司的收入來源於理賠費用，就不存在“惜保”問題。
其實，相互保險與網絡互助有很多相似的地方。
原中國保監會副主席魏迎寧則認為，原有的“相互保”帶有保險和互助雙重屬性，形式上是保險、實質上是互助，是一種商業模式創新。
目前，中國保險業的改革兩條腿在走路，一條是互聯網+，一條是相互保險。
2015年時，同時頒佈了《互聯網保險業務監督監管暫行辦法》和《相互保險組織監管試行辦法》，就是希望保險業在這兩個領域的供給側發力。
但是，對於方興未艾的相互保險來說，目前只是拿到“出生證”，還沒有給“上戶口”，只是給出了《組織監管辦法》，但是相應的《保險法》還沒有得到全面的修訂，怎麼去實施相互保險模式還有待行業主體去探索。
雖然有著互聯網巨頭的加持，相互保險面臨的經營環境和政策環境仍很複雜：
前面是已經成熟運營了幾十年的保險公司“老大哥”的虎視眈眈；
上頭是監管層面的小心翼翼；
對於用戶來說，相互保險因為迥異於大家已習慣的“保險公司承保”模式，對於真的出險之後，自己要承擔多少費用，還是有一些不敢確定。
不僅是螞蟻金服的“相互保”遭遇了轉型升級，之前京東與眾惠財產相互保險社合作推出的“京東互保”，於11月13日上線灰度測試，兩日內即被叫停。有媒體報道認為，下架主要是因為該產品觸動了傳統保險公司的利益。
國務院發展研究中心金融研究所教授朱儁生對記者表示：“市場本身是一個試錯過程，有了經驗數據後，產品也會進行迭代更新，讓精算基礎更可靠，風險管理能力進一步提升，這是動態的過程。”
一方面，國家對於相互保險制度只開了政策的口子，相當於打開了手電筒，但能不能沿著這條光柱走下去？另一方面，對相互保險、網絡互助以及各種互聯網+，保險行業的“老大哥們”也不是一味排斥，也希望藉機轉型，實現供給側的變革。
比如說，之前泰康人壽推出的“求關愛”這種重大疾病保險，只要用戶關注他們的官方微信，點擊菜單，就可以加入微互助，轉發朋友圈，每個好友支付1元，就為該保障增加了1000元的保額，這個保險就明顯有“相互保險”的性質。
再比如，陽光保險推出的兒童重疾保障——“愛升級”，也屬於保費眾籌，而不是之前繳納保費-公司承保模式。
很明顯，保險行業的巨頭希望把壁壘壘得更高一些，對於相互保險、網絡互助計劃戒心滿滿，不願意像當年的銀行業那樣被支付寶、微信輕易攻破。對於普通人來說，“相互寶”這次從保險到“互助計劃”的過渡是一次“發紅包”：明年1月31日之前費用分攤都將由螞蟻金服承擔；管理費將從原來的10%下降到8%；明年總分攤金額188元封頂。
網絡互助計劃如何扎穩陣腳，實現向保險模式的升級？相互保險模式何時正式進入國家《保險法》？這些都有待時間來檢視。對於涉及保險、疾病保障的新興商業模式來說，走得更穩一些未嘗不是好事。
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