“判斷一家企業的競爭力，當年看財務指標，中期看客戶結構，長遠看經營模式。在金融科技戰略推動下，我們的發展模式和增長曲線正在悄然改變。”在招商銀行32歲生日之際，這家以零售業務及創新變革見長的銀行掌門人田惠宇如是說。
近年來，銀行業的創新舉措頻頻，網點瘦身、直銷銀行、金融科技、開放銀行等嘗試層出不窮。面對國有大行在金融科技方面的強勢佈局，以及金融科技公司的來勢洶洶，招行仍在謀變，意圖拓展銀行的服務邊界，最終改變銀行的增長曲線。
全面無卡化
4月8日，招行迎來了32歲生日，當日，招行開盤後的市值突破9000億元，伴隨股價屢創新高，招行市值已位居全球銀行業前十名。
縱觀國內銀行業金融機構，招商銀行的“零售之王”稱號令人印象最為深刻。年報數據顯示，2018年招商銀行零售營業收入1232.57億元，同比增長16.04%，佔營業收入的52.69%；零售稅前利潤572.27億元，同比增長20.24%，佔該行業務條線稅前利潤的57.22%。
客戶數量方面，截至2018年末，該行零售客戶數突破1.25億戶，達到12541.44萬戶（含借記卡和信用卡客戶），較上年末增長17.61%；管理零售客戶總資產餘額68021.05億元，較上年末增長10.35%。信用卡業務更是成為該行零售業務的重頭戲之一。截至2018年末，招行信用卡流通卡數8430.44萬張，較上年末增長34.98%，流通戶數5802.93萬戶，較上年末增長23.61%。
耐人尋味的是，招行零售業務崛起的重要標誌正是“一卡通”，如今，這家銀行卻啟動了“全面無卡化”改造。這背後是利用App打造大金融生態的更大野心。田惠宇在年報致辭中表示，
2018年，金融科技銀行建設逐步由點及面、由產品到體系、由業務到組織文化。2018年率先實現網點“全面無卡化”，“銀行卡只是一個產品，App卻是一個平臺，承載了整個生態”。8104.67萬人
從卡到App，背後絕不僅僅是簡單的服務渠道遷移，而是商業邏輯的重大變化。根據年報，招行2018年持續通過數字化平臺職能的強化向零售業務全方位賦能，使得平臺體系、產品體系和服務體系都向“全客群、全產品、全渠道”的方向優化。去年招行兩大App的7.0版本正式迭代上線，其中掌上生活App在7.0改版中嘗試跳出金融屬性，重點探索高頻生活場景，將“生活”提到中心地位。
這樣的改造成效從招行兩大App運營情況也可看出端倪。2018年，“招商銀行”與“掌上生活”兩大App累計用戶數達到1.48億戶，增長43%；月活躍用戶（MAU）達8104.67萬，較上年末增長47.24%。
事實上，商業銀行的互聯網改造在十餘年前就已開始，主要銀行的網銀、App佈局均全面落地。但最讓銀行感到痛心、無奈的，就是App打開頻次低、使用黏性差。互聯網企業壟斷了高頻的生活場景，並以此為陣地向金融服務擴張。因此，讓App內涵“豐富”起來，是與互聯網App一爭高下的必要舉措。
如今看來，招行的嘗試已然收到成效，非金融業務在兩大App流量中已佔有重要地位：兩大App分別有27.11%和44.21%的流量來自非金融服務，41家分行335個網點建立了線上店，這表示兩大App已擺脫金融場景的低頻束縛，融入到日常生活的高頻場景中。另外，兩大App已成為獲客的主流渠道，借記卡線上獲客佔比17.89%，信用卡數據獲客佔比61.21%。
在移動互聯網時代，手機反映客戶的“旅程”，銀行應藉助金融科技進一步提升用戶體驗。面對國有大行在金融科技方面的強勢佈局，以及金融科技公司的來勢洶洶，招行仍有危機感。在年報致辭中，招行董事長李建紅坦言：“‘變’是當今時代的主基調，展望未來，我們面對的變化之廣、之快、之深，前所未有。如何應對？唯有抓住金融科技應用不斷深化的重大機遇，聚焦科技引領，推動招行經營模式的轉型和變革。”
在麻袋研究院高級研究員王詩強看來，傳統商業銀行雖然客戶較多，但是很多銀行把客戶當做吸儲工具，轉化較差，客戶價值遠遠沒有被開發出來。因此，市淨率較低。目前來看，招行是想通過吃喝住行、保險基金國債銀行理財等綜合服務不斷提高App打開率，努力打造一個綜合服務平臺，通過金融和其他生活服務最大程度轉化客戶。
65.02億元
事實上，近年來金融科技的快速發展，正在加速重塑金融行業版圖。面對金融科技的影響，招行從2015年提出實施“移動優先”，2017年明確“金融科技銀行”定位，將金融科技視為推進“輕型銀行”轉型下半場的核動力。可見招行一直存在危機感。零售業績的快速提升離不開金融科技的支撐。
年報顯示，招行持續加大科技資源投入，去年信息科技投入65.02億元，同比增長35.17%，佔營業收入的比例為2.78%，同比提高0.46個百分點。全行累計申報金融科技創新項目931個，其中304個項目已投產上線，“金融科技銀行”建設取得明顯進展。尤其是在2018年年報中，金融科技一詞出現了74次之多，如此高頻足以表明招行下一步的落子重點。
據悉，在2017年，招行就宣佈將上年稅前利潤的1%作為金融科技創新項目基金，2018年又將該項目基金的投入提高到上年營業收入的1%。在近期，招行擬修訂公司章程，提出每年投入金融科技的整體預算額度原則上不低於上一年度本行經審計的營業收入（集團口徑）的3.5%。
田惠宇表示，“一個數字化、智能化、開放性的銀行3.0時代正在到來，它將徹底改變商業銀行的服務模式、營銷模式、風控模式、運營模式，拓展銀行的服務邊界，最終改變銀行的增長曲線”。
零壹研究院院長於百程指出，招行的金融科技轉型領先同業，早期是從零售業務端開始，目前金融科技在公司業務端也發揮越來越多作用，未來將是金融科技對銀行業務的全面改造。“未來銀行業務科技化、智能化、移動化、開放化程度將會進一步提升，一方面絕大多數業務都可以通過自身App來快速完成，另一方面將金融服務嵌入到外部場景中。”
北京商報記者 孟凡霞 吳限
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