在電商平臺和商戶服務商ISV(俗稱四方支付或者行業軟件開發商)出現後，如何為商戶解決資金的分賬，這是一個老生常談的話題。在不涉嫌二清的基礎上，如何以最小的成本，靈活的分賬方式，支持商戶資金分賬，這是很多支付公司和銀行都在不斷努力的一個方向。
微信支付最近推出的服務商資金分賬功能給了大家一個很好的參考模式。正好最近金融民工小曾仔細研究了一下，這篇文章小曾就跟大家一起來詳細分析一下微信支付的服務商資金分賬功能到底是怎麼玩的，有哪些優點和好處，作為支付機構或者銀行如何來借鑑和學習。
“資金分賬”定義
在微信支付的協議中，我們可以看到“資金分賬”的定義如下：
資金分賬，指在待分賬資金到達分賬方的微信支付商戶號後，財付通根據分賬方在本平臺制定的分賬規則，直接將相應資金從分賬方的微信支付商戶號劃轉至分賬對象的微信支付商戶號或微信支付賬戶的功能。
也就是說，在商戶授權的情況下，服務商可以將商戶的結算款按事先在財付通錄入的分賬方，將商戶授權的部分或者全部結算資金劃轉至對應分賬方。
資金分賬功能的開通和使用步驟
資金分賬功能的開通和使用步驟如下：
- 服務商在商戶平臺開通服務商分賬功能，並配置分賬結果通知 URL 地址。
- 服務商在商戶平臺向子商戶發起服務商分賬授權邀請。
- 子商戶同意授權，並設置最大分賬比例。
- 服務商調用添加/刪除分賬接收方 API 接口添加分賬資金的接收方，可以是商戶，也可以是個人微信用戶。
- 服務商調用分賬請求 API 接口進行分賬
資金分賬API的調用流程
1.服務商下單
服務商在訂單下單時增加一個入參，標明該筆交易需要分賬即可；
2.商戶結算
訂單支付成功後，財付通平臺扣除手續費，將訂單剩餘資金凍結到商戶賬戶，等待服務商發起分賬指令.
3.分賬API調用
服務商根據具體的業務情況和場景，在適合的時候（服務商可控制時間），調微信分賬接口，傳入訂單具體的分賬信息（分賬接收方，分賬金額）。微信支付平臺將相應資金準實時分配到各個接收方的賬戶（可分到微信商戶賬戶或微信零錢）。剩餘資金解凍。
微信推出的這個資金分賬模式究竟有哪些優點呢？
1.基於訂單分賬，一筆訂單支持分賬給多方
2.提供服務商基於交易訂單在線抽成的能力
3.在特約商戶授權後，可控制特約商戶及其他分潤方的賬期
4.零成本，支付成功即可分賬，不需要額外的費用和管理成本
在資金分賬過程中，傳統模式是電商平臺或者服務商作為大商戶接入支付機構，收單支付機構將收單資金結算到電商平臺或者服務商賬戶，電商平臺或者服務商再通過另一家代付收單機構將資金從自己賬戶結算給商戶和相應分潤方，這樣的模式很顯然是不合規的標準二清模式。
而微信支付推出的這一分賬模式，將收單和代付交易做了閉環，讓電商平臺或者服務商不再碰錢，既解決了信息二清、也解決了資金二清。
另外，通過一定的約束，譬如“需要商戶授權”、“商戶可以設置最大分賬比例”，“分賬方需要提前錄入”，一定程度上防範了電商平臺對交易信息的篡改，最大程度給了商戶以保護。
同時，通過靈活的分賬接口，讓商戶也能享受到服務商各種規則下靈活的分賬方式。
最後，通過微信體系內的零錢和商戶賬戶，解決了資金調撥過程中的費用問題。
微信支付服務商資金分賬功能對於不持牌四方或者電商平臺可謂是一個非常體貼的功能。對於持牌支付機構來說，該方案既滿足合規要求，又能靈活地支持各行各業的不同業態貿易背景，同時還能兼顧資金調撥過程中的成本問題，值得借鑑和學習。
閱讀更多 金融民工小曾 的文章
