時光流逝，轉眼已到年末。
還沒好好享受夏日的熱辣，秋日的舒爽，卻已捲入凜冽的寒冬。
扒姐溫馨提示：再過一個多月就要開始搶春節回家的火車票了，請提前調好鬧鐘。
算了算了，不皮了。我只是人造革，你們才是真的皮。
回到P2P話題，我們仍需要繼續保持謹慎，投好了會所嫩模，投不好下海乾活。
01
接下來，又會迎來一波降息潮。
7月以來行業信心不足，平臺不惜以加息、返利活動吸引資金應急。幾個月下來流動性危機得到緩解，再加上二八效應下資金紛紛往大平臺靠，供需關係決定降息是必然。
一些頭部平臺，比如拍拍貸、人人貸、宜人貸已經開始降息了，隱約透露出行業降息的趨勢。
作為出借人，扒姐對於降息這種行為著實反感，實實在在地降低了咱們的投資收益。
但凡事也不能太片面。
降息不一定就是平臺的收割術，也可能是為了保命。
眾所周知，備案是一場持久戰，明年仍然是備案年，為了通過備案需要付出大量的人力、財力成本。
平臺想活下去就得準備足夠的彈藥（盈利）過冬，羊毛出在羊身上，想要賺錢肯定得從資金端彌補盈利點。
除此之外，平臺想順利通過備案首先得過第一關合規整改，因此必須砍掉不合規的業務，比如現金貸、大額標等，而這塊業務大多數的盈利點都非常高。喪失的盈利空間，得從資金端找補回來。
沒辦法，剩者為王，總得先想辦法活下去吧。
退一萬步講，即使近階段不降息，等平臺通過合規檢查後也會降。 P2P本來就不容易賺錢，平臺也不是慈善機構，盈利才是它們的終極目標。
所以...現階段或許是最後一波高息時光，好好珍惜。但提醒一句，不要捨本逐末，安全仍是首位。
02
年底，逃不掉的歷年魔咒，暴雷小高峰。
站在資金端，投資人留存資金準備過年，市場資金緊張，網貸行業整體還款壓力較大。站在資產端，年關借款催收難度增加。因此，P2P出現流動性風險的幾率比往常更高。
再加上12月底是各地區合規檢查的截止時間，屆時仍未提交自查報告或者合規檢查不通過的，風險性相對較高。在車上的投資人定會產生恐慌，很可能再次造成踩踏事件。
截止目前，提交自查報告的僅400多家，而提交自查報告只是合規檢查的第一步，接下來的協會自律檢查、行政檢查還會再淘汰一部分平臺。
可想而知，最終通過檢查的數量少之又少。
合規的平臺經過一輪輪篩選之後離備案越來越近，而不合規的平臺仍在原地踏步，不進則退，最終將被淘汰。
所以，即使預測將會有一波降息潮也不可盲目為鎖定收益而上車，雷潮的警鐘長鳴，投資仍不能馬虎。
03
不再投P2P又有點因噎廢食了，畢竟它仍然是操作簡單收益頗豐的投資品種。
擺在我們面前的難點是，接下來怎麼投？
①優先選擇已經提交自查報告的平臺；
提交自查報告只是一張練習卷，最終得多少分還得改卷老師（監管部門）說了算，而至今仍未交卷的同學多半是學渣了。要麼是沒有信心，要麼是需要整改的業務太多。
②排除掉在各大第三方排名都在一百名以外的；
評級雖然不可全信，但還是可以參考。現如今沒必要去鋌而走險挑選小而美，
而是在眾多一二三線平臺中優中選優。因此，參考評級最簡單高效。
③排除掉實控人不清晰、頻繁進行工商變更的平臺；
實控人往往決定一個平臺的基因，如果實控人是老賴或者口碑較差那這個平臺的成色也好不到哪去。更有甚者，連平臺實控人是誰、背景如何都不清晰，我們又何以判斷平臺的道德風險。
企業運營良好的情況下股東不會輕易退出，頻繁變更股東或者高管，往往伴隨著未知的風險。
④排除掉至今尚未實現盈利的平臺；
盈利是一個平臺持續發展的基礎，若一個平臺至今尚未實現盈利又如何保證在漫長的備案期和網貸寒冬期生存下來。另一方面，盈利水平也可以側面反映一個平臺的風控能力、運營管理能力。
除了上市平臺，財務報表一般是不公開的，外人一般看不到。 不過在中國互金協會的登記披露平臺（https://dp.nifa.org.cn/）可以看到對接平臺的財務報表，裡面可以查詢平臺的盈利情況，有的平臺在官網也會進行相關披露。
從另一方面來看，如果一個平臺瘋狂做高昂的電視廣告，瘋狂做高息高返活動，其盈利能力還真需要打個問號，除非家裡有礦。
⑤排除掉業務不合規的平臺；
平臺的底層資產決定它的抗壓能力，將一些業務類型（如大額標、現金貸）尚不合規的平臺排除掉。將一些風控不嚴（如有車就能貸的車貸、用一個身份證就能下款的個人信貸）的平臺也排除掉。
此外，對於企業貸、車貸平臺謹慎選擇，企業貸太容易成為自融的溫床，在掃黑除惡下風控依靠貸後催收的車貸平臺，壞賬高企。
優先選擇在某一類資產中深鑽多年的平臺，一方面是人員配備更專注，另一方面風控模型也經過多個借款週期的打磨和完善。而相反，資產業務繁雜的平臺需要格外謹慎反覆研究其資產端的能力。
⑥再排除掉透明度較低的平臺；
P2P是信息中介提供借貸撮合服務，作為平臺，需要披露組織信息、運營數據、合規備案進度、風控信息，更需要向出借人披露借款主體的資質情況、資金用途、還款來源等。
如果平臺對以上信息遮遮掩掩，寧可錯殺一千不可投錯一個，直接排除掉。
⑦再排除掉退出慢的平臺；
大多數出借人對退出時間都非常敏感，資金不能按時退出恐慌情緒也跟著加重。其實退出慢並不能說明平臺有問題，畢竟相較於一些跑路清盤裝死的平臺來說還是要好得多，只要資產真實且優質，借款人歸還本息就能出來。
不過退出慢這個維度可以用來快速排除掉一些問題平臺，不能說一定有問題但背後肯定隱藏了部分問題平臺，可能是假標自融、可能是產品設計不合理、可能是逾期壞賬較高。
用以上七個方法逐漸做減法，所剩的平臺也就二三十家，
經過以上維度的分析，該如何選心中自然已經有數了。注意，扒姐的這個方法會漏掉一部分值得投的平臺，但卻是現階段簡單粗暴相對高效的挑選技巧。畢竟，我們資金有限，不一定要把所有值得投的平臺都投個遍，分散到5-8個就夠了。
授人以魚不如授人以漁，今天扒姐又囉裡吧嗦講了這麼多經驗之談，唯希望我和小夥伴們一起在雷潮中穩穩地賺。
PS：
7步挑選法，如果覺得有用記得分享給身邊的朋友哦。
愛你們，麼麼噠~
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