自打評測保險以來
錢多多就經常收到這類問題
我有社保，還用額外買保險嗎？
我參加的是農村合作醫療，算有社保嗎？
生了病，醫保能報銷多少？
看來社保交了半輩子，到底能保啥、怎麼用，很多人還是稀裡糊塗一頭霧水…那還等啥，趕緊聊聊~
01
社保是啥，能保障啥？
社保就是我們常說的“五險一金”中的“五險”，包括醫療保險、養老保險、失業保險、生育保險和工傷保險。
一張圖整明白關係↓
再說具體點兒↓
醫療保險：報銷門診、住院醫療費，繳滿一定年限，退休後終身享受醫保待遇。
養老保險：一般累計繳滿 15 年，達到法定退休年齡可以領取，交的多領的多。
失業保險：累計繳滿 1 年，非主動離職，每月可以領一筆錢作為臨時過渡。
生育保險：報銷懷孕和生產的各項醫療費用和生育津貼。
工傷保險：因工受傷或職業病等原因，可以申請工傷鑑定，領取一筆工傷補貼保障生活。
大家也能看出來，社保中最實用的就是醫保，平時報銷個門診、住院醫療費離不開它，錢多多今天就重點聊聊醫保。
02
醫保一定要交嗎？
一定要交！每個人都應該參保！
醫保是國家給老百姓提供的最基本的福利保障。
有醫保，生病住院，國家會幫你報銷挺大一部分費用。
而且相比商業保險，醫保還有幾個無法替代的優點：
帶病也能投保
健康有點小問題，可能被重疾險、百萬醫療險拒之門外。但醫保永遠敞開懷抱，不管你有沒有生病、生多大病，隨時能參保。
保證續保
保險公司要考慮營利，所以終身可續保的商業醫療險壓根不存在。而醫保，只要你願意，就可以一直保下去。
長期有效
繳夠一定年限，退休後也能繼續享受醫保福利，看病住院有人給報銷。
醫保主要有三種形式，大家看看自己是不是已經參保，沒參保的請儘快上車。都說人生在世，保障要齊，最基本的醫保別落下↓
城鎮職工基本醫療保險（職工醫保）
上班族交的就是職工醫保。個人和公司各繳一部分，每個月由公司直接從我們工資中扣除各自需要繳納的比例。
城鄉居民基本醫療保險（居民醫保）
老人、孩子、家庭主婦、自由職業者，交的是居民醫保。
新型農村合作醫療（新農合）
農村居民的參保形式。不過，從2018年起，醫保逐漸不分城市和農村了，北京等地區已經告別“新農合”，農村醫保直接納入城鄉居民醫保範圍。
整明白了基本概念，下面開聊大家最關心的問題：醫保怎麼繳費、怎麼報銷。
03
醫保要交多少錢？
生了病能報銷多少錢？
各地醫保政策差別太大，錢多多今天先以北京為例，帶大家感受一下，想活明白需要儲備多少知識點！
*硬核乾貨，建議隨時存圖，慢慢咀嚼。
*非北京地區的朋友，可以直接撥社保局熱線12333諮詢所在地區醫保政策。
北京上班族
醫保繳費、報銷
▎職工醫保怎麼交？
城鎮職工醫保，公司和個人一起承擔，每個月直接從工資里扣。
以北京為例，放心選老王的醫保繳費基數是10000元（上一年度月平均工資），每月醫保交這麼多：
單位每月繳費：10000 x 10% = 1000 元
個人每月繳費：10000 x 2% + 3 = 203 元
每月合計繳費= 1000 + 203 = 1203 元 ，即每年 14436 元
這些錢去哪了？
分別劃入老王的醫保卡「個人賬戶」和「統籌賬戶」。
單位每月劃入：10000 x 0.8% = 80 元
個人每月劃入：10000 x 2% = 200 元
合計每月劃入個人賬戶：280 元
進入個人賬戶的錢，屬於自己。平時有個小毛病看門急診，刷醫保卡，就用這裡的錢。
統籌賬戶一般不出馬，需要等個人賬戶使用超過一定金額，或者罹患大病、住院時才使用。
▎生病了，職工醫保能報銷多少？
報銷這事雖然誰都很關心，但具體怎麼報，身邊就沒人能說清楚。有必要掰開來看看。
❶ 職工醫保，門診急診報銷
北京職工的醫保報銷起付線是每年1800元，低於起付線，不報銷。
打個比方：放心選老王，今年看了3次門診，每次花費800元，合計花了2400元。扣除1800，剩下的600元才能報銷。
另外，在不同等級醫院看病，報銷比例也不一樣，社區醫院（一級醫院）能報90%。
所以，如果是普通感冒這類小毛病，大家沒必要都都往三甲醫院跑。
❷ 職工醫保，住院報銷
北京的規則相當複雜，大家不需要完全啃下來，心裡大概有個數就行。住院能報多少，等出了院就知道了
在北京，職工住院報銷的比例，不但和去什麼醫院有關，還得分段計算。
還是放心選老王，在知名三甲醫院做手術，除去自費部分，一共花了5萬。
1300~3萬部分：(30000 - 1300) x 85% = 24395 元
3~4萬部分：(40000 - 30000) x 90% = 9000 元
4~5萬部分：(50000 - 40000) x 95% = 9500 元
一共能報銷：24395 + 9000 + 9500 = 42895元，佔總花費（不算自費項目）的86%。
整體來看，北京職工醫保福利挺好，沒參保的趕緊了嗷。
學生兒童、全職主婦、自由職業
醫保繳費、報銷
▎居民醫保怎麼交？
職工醫保是按月交，居民醫保則是按年交，需要到與社保經辦機構合作的銀行營業網點開個戶，具體費用看圖↓
每年最多300塊，買個終身醫療保障，不虧！
▎生了病，居民醫保能報銷多少？
當然了，職工醫保和居民醫保保費相差挺多，享受的福利待遇也是有差別的。
❶ 居民醫保，門診急診報銷
先提個醒，北京居民門診就醫，現在實行 「基層首診制度」。
打個比方：全職主婦黃太生病了，要先去基層醫院看門診，想到二、三級醫院就醫，需要醫生同意再進行轉診。
如果直接去二三級醫院就診，醫保不報銷！
不過，看急診，或學生兒童就診沒有這項要求。
接著看具體咋報銷↓
城鄉居民每年保費畢竟最多隻要300塊，跟每年保費幾千上萬的職工醫保相比，保障上自然要差一些。
同樣去三甲醫院看門診，放心選老王在扣除免賠額後能報70%醫療費，全職主婦黃太最多隻能報銷50%。
❷ 居民醫保，住院報銷
住院報銷的比例，居民醫保也比職工醫保要少一些。
如果選擇三甲醫院，職工醫保能分段報銷85%~90%，居民醫保只能報75%，報銷上限也差了10萬。
不過對於大部分人來說，居民醫保的保障也夠用。
最後別忘了，醫保政策搞不懂，就撥12333！
04
有醫保，還需要買商業保險嗎？
醫保可帶病投保、保證續保、長期有效，報銷比例看上去也挺高，這不就妥了嗎，還買啥商業保險？
有這種想法的同學，建議回看電影《我不是藥神》，如果醫保真的萬能，就不會有那麼多人吃不起藥，也不會有那麼多因為孩子生病而被拖垮的家庭。
重大疾病面前，醫保報銷杯水車薪
因為
兩定點限制
必須在參保時綁定的醫院看病，才能使用醫保卡或報銷。去私立醫院和海外就醫只能純自費。
三目錄限制
去了定點機構，也不是所有的花費都能報銷，還要符合“三目錄”：
《基本醫療保險藥品目錄》
《基本醫療保險診療項目目錄》
《基本醫療保險服務設施目錄》
每個目錄又細分為甲、乙、丙3個目錄。甲類100%報銷，乙類部分報銷，丙類純自費。
拿醫保藥品來說，甲類藥只有2600種，僅佔國內19萬種的藥品數量的1.4%…
治療癌症最有效的質子重離子技術，一個療程36萬，也不在醫保範圍內。還有很多特效藥、高新技術檢查、VIP病房，醫保都沒法報銷。
報銷額度限制
醫保報銷有免賠額，也有最大報銷額度，北京職工醫保，住院最多報30萬，門診2萬。在癌症等醫療費動輒百萬的大病面前，真的不夠。
報銷比例限制
在起付線和封頂線之間的花費，醫保也沒有100%報銷的。比如北京居民醫保，看門診只能報銷50%左右，剩下的50%要自己承擔。
無法報銷非醫療損失
得了大病，除了鉅額醫療費，還常常伴隨其他損失。不能工作帶來的收入損失，康復後長期的療養和調理，醫保不管。
所以，醫保能給我們基礎的醫療保障，但面對大病，它無法解決所有醫療費，更談不上給我們體面、優越的治療。
錢多多建議大家，在醫保基礎上補充商業重疾險和百萬醫療險，給自己和家人更充分的保障。
05
應對大病風險，怎麼配置保險？
醫保+重疾險+百萬醫療險
醫保
沒有門檻，帶病也能參保，每年可續保，繳夠年限，終身看病可報銷，直到去世。
重疾險
一次性賠付保額，買50 萬賠 50 萬，不用報銷。大病降臨，不擔心沒錢治，後續三五年的康復治療費、誤工費，重疾險也能補償。
百萬醫療險
每年幾百塊，換100萬+保額，住院的自費藥、自費檢查，幾乎都能報銷。面對大病，更有底氣。
人生無常，提前把保障做好，才能在我們無能為力時，給自己和所愛的人一份體面和從容吧~
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