輝煌天下
資管新規實施後，結構性存款成為“保本”型理財產品的最佳替代品，與大額存單一樣成為各大銀行的攬儲工具。那麼，什麼是結構性存款呢？
結構性存款
所謂的結構性存款，簡單來說，就是“存款+期權”的一體產品，是指將一部分資金投資於銀行存款，另一部分運用金融衍生工具投資與匯率、股票、利率、商品和信用等標的物掛鉤的金融產品。
根據理財新規要求，結構性存款納入商業銀行表內核算，按照存款管理，因此，它也成為銀行“吸金”的重要工具。
根據2018年7月銀保監會發布的《商業銀行理財業務監督管理辦法（證書意見稿）》，結構性存款已納入銀行表內核算，按照存款管理，相應納入存款準備金和存款保險保費的繳納範圍，相關資產應按規定計提資本和撥備。
也許是納入存款保險保護的緣故，使得很多投資者誤以為結構性存款就是一般性存款。其實結構性存款還是存在著一定的風險。
結構性存款是否可看作普通存款呢？
儘管在結構性存款中有“存款”二字，但它並非標準銀行存款，結構性存款是銀行的表內資產，事實上在銷售端很多銀行將其劃入理財業務，其構成為“存款 期權”，因此保本不保息。
由於資管新規要求，銀行保本理財產品退出市場，但老百姓對於保本的需求卻又無法退場。於是，各大商業銀行開始變相推出“保本型”理財產品的替代品，有些甚至直接將過去的保本理財產品更名為結構性存款。
結構性存款屬於保本產品，受存款保險條例保護，50萬以下能得到100%賠付，安全性很高，但它的投資門檻偏高，1萬起購，有的甚至要5萬元、10萬元起購。
那麼，結構性存款就真的沒有風險嗎？
其實，結構性存款並不是100%安全的，只能說真正安全的部分是投資於存款的資金，這部分才是完全享受存款保險保護。目前來看，很多銀行為了攬儲需要，往往都是發行“假結構”性存款產品，也就是說根本沒有掛鉤金融衍生品。
準確的說，真正的結構性存款中投資銀行存款的部分風險很小，且受存款保險條例保護。因此其安全性主要取決於用於購買金融衍生品的資金比例，投資衍生品的比例越高則可能的風險越大，但通常銀行用於購買衍生品的比例不會太高，總的來說其風險介於銀行存款和銀行理財之間。
但相應的，結構性存款的收益大於銀行存款，一般情況下不及銀行理財。尤其是在購買時要注意預期年化收益率並非到期後的收益。
結構性存款的分類，及適合哪些人群
結構性存款一般分為:
一、“保本+保最低收益”型；
二、“部分保本”型；
三、純保本型的。
目前來看，結構性存款比較適合對收益要求不高，低風險偏好的普通投資者。說到底結構性存款並非“保本”理財產品，仍存在一定的風險，投資者在選擇不要被收益率所吸引，還要仔細閱讀產品說明書。
如果說，你是非常看重本金百分之百安全的，那就直接將風險下調至最低，也就是定製純保本型或者“保本+最低收益”型的。
東震木
結構性存款雖然叫存款，但它的實質不是存款，而是一種銀行理財產品。為什麼叫結構性呢，因為你買的這個結構性存款總的來說是是投向兩部分，一部分是低風險或者保本的理財或者固定收益類的產品，一部分是高風險但是收益較高的產品。它用這部分低風險產品產生的收益來買高風險高收益的產品，一旦這個高風險高收益的產品能夠按照高預期兌現它的高收益，那麼整個產品總的收益就很很高。打個比方銀行給你報一個最高預期是2%至4.8%的結構性存款，它可能拿大部分資金去買一個2.5%的收益的產品，然後拿小部分資金去買收益可能會是20-60%的產品，比如說期權什麼的如果成功銀行就賺翻了它把答應你的4.8%一扣，其他就是銀行的純收入啦，但是如果虧了那麼這部分資金可能就一分錢都沒有了，但是銀行能保證把2%的收益給你嘛。舉個通俗點的例子，當年有個段子說，你拿2萬去買貨幣基金，每天能拿到2元的收益，拿這個2元去買個彩票，如果中了就是500萬，這個基本就解釋了什麼是結構性存款。
愛理財的臭寶媽
什麼是結構性存款？結構性存款因為本金納入國家存款保險範疇，所以是一種存款，但又區別於普通的定期存款，它是在存款的基礎上引入了其它衍生品，即部分資金投向黃金、股指、外匯等金融衍生品，以博取高收益，因此結構性存款是由存款和期權兩部分組成，其收益不僅與存款利率有關，還與這些資產的表現相關。
在討論結構性存款能不能購買之前，我們可以先看一下它的分類：
目前市面上的結構性存款，大致分為兩類：一類是保本型結構性存款（本金絕對安全），這個是主流產品，佔絕對的比重；另一類是非保本型結構性存款（這類可能存在本金虧損0%-100%的可能性，關鍵看管理者投資的定期比重），這個是非主流產品，佔據的比例極小。就保本型結構性存款而已，其收益介於存款和理財之間，安全性也介於存款和理財之間，因為保證本金安全，整體風險較低，但相對活期存款和定期存款收益較高，可以在保障本金和最低收益的同時可能獲取更高收益，因此適合風險厭惡程度較高且對流動性需求不大的投資者。但是對於非保本型結構性存款，因為存在本金虧損的可能性，風險與收益成正比，這就要看個人的承受能力啦。
綜上，每個人對收益與風險要求不同，買不買結構性存款，因人而異。如果要購買結構性存款，建議購買大型商業銀行的結構性存款，哪怕同等風險同等期限下利率較低。因為目前很多小型城商銀行或信用社提供的結構性存款為“假結構性存款”，其實際為現金管理類產品或設置資金池的表外理財，碰到這種情況，投資人無法分辨的，儘量就不要碰了。
度小滿金融
首先說一下結構性存款是什麼，結構性存款簡單來說是“固定儲蓄+高風險投資”，銀行一般會把用戶存入的資金分成兩個賬戶，一個是定期存款賬戶，一個是投資賬戶，不過兩個賬戶比例一般是97：3，這個看定期存款的收益率多少而定，最簡單的說法就是銀行利用存款賺取的利息去投資高風險市場，用來換取高收益，雖然可能會發生虧損，但是虧損只是用戶的利息。
深入解析結構性存款
其實結構性存款很早之前已經存款，只不過不火爆而已，結構性存款不是存款，產品結構是傳統的存款業務加上與利率、匯率等掛鉤的衍生品資產，所以結構性就是這個意思，“固定存款+高風險投資”的資產組合。
本質上，結構性存款是理財產品，並不是存款，它本身是不保本的。
結構性存款有三種類型：
1.固定收益型。這種適合謹慎投資者，本金不會虧損，不過是固定收益性，收益率方面只是比固定存款高一點。
2.保本與回報率區間掛鉤型。跟名字一樣理解，是保本的，不過利息方面跳動比較大，可以選定存款期限和libor利率區間，libor利率每日都不同，如果當日利率在投資者選中區間中，該日就有利息，若不在，該日則沒有收益，市場比較透明，可以隨時查看，不過收益率方面波動較大，看市場走勢和運氣。
3.掛鉤匯率區間型。這種類型風險最大，當然收益也最大，匯率的變動的會影響收益，模式跟libor差不多，同樣選定一個區間，不過匯率的波動會更大。
總結來說，結構性存款根據固定存款的比例有不同的選擇，分別為：最低收益保證、本金保證、部分本金保證三類，預期收益率按此順序提高。
近期結構性存款火爆的原因
自從2017年11月資管新規徵求意見稿明確後，打破了銀行理財剛性兌付，即是銀行不再保本，銀行需要一個可以替代傳統理財的產品，這個產品就是結構性存款，目前結構性存款的總額規模已經超過十萬億，可見其火爆程度。
其實目前的結構性存款都存在“假”的成分，基本跟定期沒有什麼區別，都屬於保本型的，只是銀行利用高利息拉存款，繞過產品管控的結果，真的結構性存款存在風險，買不買要看個人風險承擔能力。
綜上所述
結構性存款火爆背後是有一定原因的，對於投資者來說是最後一波紅利，好比之前銀行存款活動有送米送油，現在都被禁了，隨著監管的完善和加強，躺著賺錢的銀行理財時代會逐漸結束，想要理財賺錢，就要學習金融、理財、投資等知識，才能獲取利潤。
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