复星联合和百年人寿这两家公司可以说很相爱相杀了，你来一个单次重疾达尔文1号，我就来一个康惠保旗舰版，你来一个多次重疾守卫者1号，我这就来一个星相印。有人说这是好产品的春天来了，我倒觉得是选择困难症患者的末日……
复盘两家公司网红重疾战况
第一回合↓
康乐一生C用投保人豁免把百年康惠保拉下神坛
第二回合↓↓
康惠保旗舰版用中症和低费率让达尔文1号靠边站
第三回合↓↓↓
百年的守卫者1号，刷新了多次重疾的性价比
第四回合↓↓↓↓
复星联合即将上线星相印，处处对标百年
严格来讲，复星联合星相印是经代渠道产品，而且还没有正式上市，还不算网红，所以这里仅做个横向对比，后续单独测评。
四款产品横向对比
经常有人在网红产品之间纠结不定，我觉得纠结的关键并不在于产品，而在于以下两点：
一、不知道自己要的是啥：做选择就是做取舍，纠结的本质是不知道自己要的是啥，而且啥也不想舍！
二、功课没做到位：被各种卖点宣传迷花了眼，没有找到核心区别。
先来看看这几款产品的横向比较：
在表格里，我给每个产品附了关键词，其实就是与其他产品相比，最核心的优势所在。可能你会问了，怎么跟网上宣传的卖点不太一样，那些卖点看着都很诱人，一个都不想舍怎么办？
卖点体检：舍去鸡肋，看穿噱头
（多字预警，太长不看直接跳到 到底哪款适合我？ ）
网红产品行走江湖，都少不了几个“卖点”，比如达尔文1号的“保额会长大”，康惠保旗舰版的“男女特疾”，卖点一多，纠结就来了。
挑选产品时至少要经过两轮取舍：
第一轮先舍去鸡肋，看穿噱头；
第二轮就要在实实在在的卖点里根据预算和自身需要进行取舍。
这里我们先对这几个产品的卖点做个“体检”，看看是否经得起推敲：
卖点一：达尔文1号“保额会长大”？
结论：看似亮点，实则鸡肋，舍！
很多人被最高130%保额的重疾赔付所吸引，但是冷静下来想想，需要轻症赔付才能触发的保额增长其实并不稳妥，基础保额才是稳稳能赔付到手的。
况且费率上的差距导致，同预算下康惠保旗舰版可以直接买多出20%以上的保额，达尔文1号还需要2次轻症去触发，这点看似亮点，实则鸡肋。
卖点二：达尔文1号“现金价值持续增长”？
结论：让消费型重疾有了储蓄功能，列入考虑！
达尔文1号的现价持续增长，并不像保额会长大那样简单易懂，被人们所关注。但我觉得，这点才恰恰是达尔文1号核心的优势所在。
我们看看达尔文1号的现金价值：
（案例30岁男性，保额50万，30年缴费保终身）
在上表可以很明显看出，61岁以后，现金价值就超过了总保费，并且持续增长。意思就是，假如一直没有理赔重疾，这款重疾险在后期的身故赔付和退保利益，虽然没有达到保额，但也是相对可观的。作为唯一的现金价值持续增长的消费型重疾险，这一点让达尔文1号也有了一定储蓄的作用，给后期增加了一定的灵活性。
卖点三：百年康惠保旗舰版可选“男女特定疾病”？
结论：设计不错，费率太高，舍！
单从保障上来看，这点本可以算作亮点之一，给高发的男女重疾增加额外保额，相当于保障更完善了，并且这个男女特疾选择的疾病覆盖了男女高发的癌症，可以说很有诚意了！
但是！一看保费这点光怕是要熄灭了，30岁男性，50万保额，30年缴费的情况下附加男女特疾保障，保费从5273，一下变成6712，增加了将近1500元，买到的只是男性13种，女性7种高发癌症或重疾，30%也就是15万的保额！
而增加的1500元，假如买纯重疾，同样可以买到15万保额，比如康惠保老版，瑞泰瑞盈，昆仑健康保等等。纯重疾一般是80-100种重大疾病，包括所有恶性肿瘤和高发重疾，保障范围可比单纯附加男女特疾要广泛多了。
多说一句，至于少儿特疾，如果想给孩子买重疾险，其实有更好的选择，如果就想买保障到70岁的，附加一个也无妨，主要是因为不贵。
卖点四：百年康惠保旗舰版可选“身故责任”？
结论：从没见过这么尴尬的保障，舍！
先看看身故或全残条款：
被保险人在等待期后身故或全残，我们按本合同累计已交保险费（无息）向受益人给付身故或全残保险金，本合同效力终止。
身故返保费，字面上符合许多人返还，回本的心理，但是仔细一研究，这个保障真是太尴尬了……
30岁男性，50万保障，30年缴费的现金价值：
保障期限是终身时，不选身故责任的63~91岁，选择身故责任的61岁以后，现金价值都是大于总保费的，然而选择身故责任时，即使现金价值高于总保费，身故依然只赔付总保费。也就是说，选择身故责任后，身故利益还没有退保所得现金价值高。
所以我们首先可以得出一个结论：针对身故风险的保障一般。
同时我还发现，选择保终身情况下带身故责任的现金价值更高，且一直到90岁前都是持续增长的，因此也可以视为有了一定的储蓄性。但细究起来，这个储蓄性相当纠结！
年纪大了，为了防止意外身故导致利益降低，到底是退保拿现金价值20多万合适，还是等待重疾理赔50万合适呢？如果非要利益最大化，最好是在即将身故前，确保无法理赔重疾的情况下，立即办理退保拿现金价值，但身故和重疾的风险都是不确定的，所以这个最优解难度颇高。
如果关注现金价值增长，不如选择达尔文1号的储蓄性，不需要在身故和退保之间纠结，踏踏实实地保障至身故即可，现金价值也更高。
如果关注身故责任，那么这个身故赔付可以说是杯水车薪，同样的预算搭配定期寿险更合适。
卖点五：百年康惠保旗舰版“费率最优”？
结论：保额是重疾险的核心要素，因此费率是必考虑项之一！
康惠保旗舰版相比之前的康乐C、康惠保原版、瑞泰瑞盈等等，在增加了中症保障的情况下，费率更加优惠。依然可以算是单次消费型重疾的性价比之王！
卖点六：守卫者1号“癌症单独分组”？
结论：诚意之作，列入考虑！
多次重疾险的疾病分组情况直接影响后期赔付几率，高发重疾的分组，是体现保险公司的诚意所在。
此前多次赔付的网红产品弘康哆啦A保，虽然费率优惠，但分组并不合理，当然在优惠费率下的不完美我们还是可以接受的。但百年人寿相比弘康哆啦A保，分组从4组到5组，疾病分布恶性肿瘤单独一组，费率居然不升反降，这就相当有诚意了，可以说是多次赔付重疾险性价比的一个新的标杆。
太长不看在此降落☞ 到底哪款适合我？
卖点体检完，该舍的舍了，原本复杂的产品就清晰了：
- 百年康惠保旗舰版：单次赔付性价比之王
- 达尔文1号：具有储蓄功能的消费型重疾险
- 守卫者1号：多次赔付重疾险中的战斗机
怎么买最合适：
1.先说百年守卫者1号：现阶段最受关注的网红多次赔付重疾险，预算比两个单次重疾稍高，但对于保障终身来说，多次重疾险更稳妥，避免了中途理赔无法再买的保障中断风险。
守卫者1号疾病分组和费率都诚意满满。所以预算够的话，可以优先考虑这一款。
2.百年康惠保旗舰版：注重性价比的朋友，可以选择这一款，自带中症保障更完善，更可贵的是费率比其他不带中症的单次重疾险相比仍有优势。预算有限的朋友选择这款可以买到更高保额。
要提醒一句，性价比的优势仅在于主险保障重轻中症，不包含可选责任。像男女特疾、身故和全残这些可选责任建议统！统！不！选！拉高保额搭配定期纯重疾，身故保障选择定期寿险，性价比更高的搭配大大地有！
3.复星联合达尔文1号：这款适合风险偏好极保守型的，想买保险又担心最后重疾没理赔，钱也回不来，各种精打细算的人。现金价值持续增长，满足你的“回本”愿望，也增加了后期的灵活性，真的需要用钱退保所得也相对可观。
这里也要提醒一句，如果因为看重保额提升想买这一款，不如直接买康惠保旗舰版更划算。
怎么买？找谁买？
网红产品，既可以在一些网站自助购买，也可以通过保险经纪人购买。同一款产品，两种方式的保费报价是完全一样的。不同在于，自助购买，进行健康告知和智能核保，容易因为经验和知识的不足出现错误，导致未如实告知，影响后期理赔。理赔时若出现纠纷，没有专业的指导和帮助。
通过经纪人购买，可以绑定后续服务，在投保和理赔阶段，都有专业指导，避免埋下风险，影响后期理赔。咨询投保记得找我哦！
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