張俊

醫保和重大疾病保險屬於不同的性質，醫保，不管是城鎮職工醫保還是城鄉居民醫保都屬於社會保險範疇，屬於國家社會保障領域，還帶有一定的強制性。而重大疾病保險是商業保險，各保險公司售賣的，完全自由購買。

醫療保險，由於帶有社會保障的屬性，繳費相對較低，其功能主要在於防止老百姓因病返貧，所以它的報銷比例最高不會達到100%，只是一種救濟途徑。假如一個人生病住院花了50萬，那麼報銷額度最高不會到50萬，其中有一部分損失只能自己承擔。

重大疾病保險的給付標準是，只要你得了保險合同列明的的重大疾病，只要確診，不管你治療花了多少錢，保險公司就要按照合同約定，給付保額。保額有高有低，因為購買保險時的保費也有高有底。

有些人擔心自己得重大疾病，所以購買重疾險，假如真的查出重大疾病，自己的醫療保險可以報銷個60-90%（職工的保險報銷比例高於城鄉居民醫保），此時重疾險可以賠付保險金，這部分保險金可以衝抵自己的損失，減輕家庭負擔。

但是，需要注意的是，保險公司在你購買保險之前，說的天花亂墜，其實保險合同裡的陷阱有很多。有的人被確診為保險合同列明的重大疾病之後，也未必得到保險公司的認可，因為這裡面有一些文字遊戲或者說銷售人員未說明的情形。而關於疾病的知識是非常專業的，分的也很細。有的是先天的，有的是後天的，這裡面理賠的時候都會有差別。

雖然重疾險作用很好，但是購買需要謹慎。

記錄身邊的事

最近，百萬醫療險的發展勢頭很猛，買一款百萬醫療險只需幾百塊，而買50萬的重疾險，動輒幾千甚至上萬。奶爸近期也收到多個朋友的諮詢：為什麼醫療險保額大而保費不多，而重疾險保額低保費卻翻幾番？是不是隻買百萬醫療險最划算？買了百萬醫療還買重疾險是不是畫蛇添足？

今天，奶爸就和大家一起聊聊百萬醫療險和重疾險那些事兒。

一、保險屬性不同

首先，我們需要明確何為醫療險和重疾險。<strong>

商業醫療險：顧名思義，百萬醫療險是指那些醫療費用報銷額度可達100萬以上的醫療保險。醫療險屬於費用補償型，簡單說就是報銷。目的是解決醫療費用的問題，不涵蓋其他的費用。要注意一點，醫療險理賠雖然不限病種，但看治療行為是否達到要求，比如住院。

重疾險：重大疾病保險，是指當被保險人確診罹患保單所指定範圍內的重大疾病後，保險公司按照合同約定的金額給付保險金的保險。也就是說，買了這份重疾險，診斷出患了保障範圍的重大疾病，保險公司需要給付你合同約定的金額，比如說保額為50萬，保險公司就要給你50萬。

重疾險是健康保險，屬於定額給付型，不與實際治療費用掛鉤。理賠標準是病種，指定疾病及指定程度才能理賠。它的本質是解決收入損失的問題，提供不僅包括治療費，還包括能保證大家在五年內保持原有生活水平的諸如車貸房貸、孩子的教育、贍養父母的責任等相關費用。

二、保障範圍不同

商業醫療險：關注的是醫療手段和使用藥物，比如住院費、手術費、藥費等的治療費用（合理且必須），都可以通過醫療險進行報銷。但是你為了治療吃的營養品、請的護工、家人陪診花的床位費，保險公司是不管的。

另外，醫療險一般需要被保人先行墊付治療費用，同時只能憑據報銷，先減去社保已經報銷過的部分，再減去免賠額，然後按照規定的比例進行賠付。

因為大多數百萬醫療險，都有一定的免賠額度，通過醫療保險+社保報銷的費用，不會超過治療實際花費的總費用。

重疾險：重疾險是針對合同約定 “罹患”列表內的重疾，進行一次性高額賠付，如果不在列表裡的疾病，保險公司是不予賠付的。

理賠款用途不限，可以由被保人自由支配，出國旅遊散心、購買昂貴的營養品都可以。但是，某些疾病的理賠，需要達到某一治療行為，比如“冠狀動脈搭橋術”必須為開胸手術。

舉個例子：

如果被保人患了甲狀腺癌，治療費用10萬元，那麼社保+醫療險賠付，最高賠付上限不可能超過10萬元。而如果客戶買了50萬元的重疾險，只要確診，即可一次性獲得賠付50萬元重疾保險金，部分產品可能還有癌症額外給付。

三、保費定價方式不同

說到保費，不能簡單的說重疾險一定就貴，而醫療保險一定就便宜，因為這2種產品的定價方式是不同的，自然費率的和均衡費率實際上沒有可比性。

重疾險：重疾險一般都是長期繳費，採用均衡費率的定價方式，也就是說每年交的錢是一樣的。目前，市場上銷售的終身型重疾險都是採用的均衡費率。

• 自然費率：是指其保費是按被保險人年齡增長而增長，即隨著被保險人年齡增長，身體健康狀態將逐漸降低，而保費將逐漸增高。

• 均衡費率：是指保險公司把風險估算後，把各年齡段的保費平衡後，每年給出一個保費均值，從一個年齡開始投保後，以後每年的保費都是一樣的。

四、保障期限不同

我們都知道，保險的原理來自概率，而概率的發生取決於頻次，基本越長時間，出現的概率越高。醫療險基本都是一年期限，重疾險基本都是長期保障。

商業醫療險：

據奶爸統計，目前市場上在售的大部分商業醫療保險都有一個比較深的bug，那就是不保證續保，也就是說，今年還有產品銷售，明年可能停售，然後就買不到了。

重疾險：重疾險一般都是保20年、30年、保到70歲或終身。長期繳費的重疾險在合同確定的同時，保障時間和保費數額就固定了。只要按時繳費，合同有效，保障就一直存在，和個人身體狀況的改變抑或是通貨膨脹的壓力無關。

五、生命價值不同

商業醫療險：只是醫療費用的補償，沒有生命價值，也就是壽險保障。

重疾險：無論是提前給付包含身故責任的重疾險，還是單獨附加在壽險之上的重疾險，重疾或身故都能獲得賠付。

六、奶爸說保

重疾險和醫療險，是性質完全不同的兩種保險類別，作用是不能互相替代的。奶爸一直說的是，二者是和的關係，而不是或的關係。

同時，奶爸想說一點，重疾險其實全世界範圍內各家公司的產品都差不多，無非就是疾病種類是59種、63種還是80種的區別。對於很多人都很關心的重疾保額問題，可以參考我們之前的文章：一篇文章告訴你，買保險最重要考慮什麼！

另外，在選擇醫療險時一定要選擇連續性比較好的，具體表現為續保無需審核、續保無需健康告知，後續無論住院、理賠、罹患癌症，保險公司都不會拒絕投保人續保，也不會針對個人單獨進行費率調整。醫療險測評，可以查看：百萬醫療險深度測評

如果預算有限，在有社保的前提下，奶爸建議重疾險搭配百萬醫療險，這樣既可以保障住院的治療費，又能保障一旦身患重疾的康復費用和停工損失費，不至於患病就讓整個家庭陷入窘迫。

關於重疾險的測評，可以參考我們的文章：投保指南：最適合工薪家庭的消費型重疾險

奶爸保

醫保和重大疾病保險作用不同，是相互補充的關係，並不能相互替代。

醫保是國家給我們的最基本的醫療保障，主要解決最基本的醫療費用問題。

醫保是國家給每個人最基本的福利，可以帶病投保、保證續保，並且繳納滿20/25年，就可以享受終身醫保，我們每個人都應該繳納。

但醫保的缺點很明顯。

1、醫保的報銷很嚴格。

醫保都有起賠額，對藥品、醫院有嚴格要求，進口藥、自費藥不能報銷，可以報銷的部分也有比例限制等等。

如果不幸得了癌症，對於治療癌症特別有效的藥，大部分都不在醫保用藥範圍內。所以遇到重大疾病時，只靠醫保，往往不夠用。

2、醫保只能報銷醫療費用，對於生病不能工作帶來損失、營養費、看護費等是無法解決的。

如果生了大病，醫療費這是其中一項，還有工資損失、生活費、看護費、營養費等，這些是無法通過醫保來報銷的。

這些就需要通過終重疾險來解決了。

重疾險是本質是收入損失險，它提供了一種重病後的經濟補償。

如果患了重疾，不僅要花費很高的醫療費用，而且幾年內都不能工作，需要很長的恢復時間，沒有收入，這樣肯定會給家人生活帶來很大的影響。

而重疾險是給付型，一旦確診重疾，就一次性給你一大筆賠付。想怎麼用，你自己決定。既可以用來看病，又可以覆蓋治病期間的收入損失。

所以，有了醫保，重疾險還是有必要配置的，這樣才能更大程度避免，重大疾病來臨時，讓家庭生活陷入困境。

萬能的老左

都說的太複雜了

簡單的來說，當人生病了，會有兩個關於錢方面的損失。

一是住院治病需要花錢，這是明面上的事兒。

二是當你生病的時候就沒法工作，沒法工作就沒有收入，沒有收入房貸車貸孩子學費家庭花銷這些就要受到影響，這也是錢。

一頭是流水一樣花出去的錢，一頭是不斷減少甚至中斷的收入。

哪個重要？哪個都重要！不過人習慣了對拿出去的東西更肉疼一些。

醫療險解決的是花錢的問題，降低家庭在治病上的開銷，按花銷比例賠，是為節流。

重疾險解決的是收入補償的問題，讓不能工作期間家庭收入不受影響，保多少賠多少，是為開源。

哪個保險也保不了不生病不住院不出意外，說到底，保險解決的還是家庭錢上的事兒，你說開源重要還是節流重要？如果家裡有足夠的錢，治病也不需要報銷，不工作也不影響生活，那就沒保險什麼事兒了

所以說，保險也不是非買不可，說到底還是缺錢

保險經紀人在線

我們先來看看如果生病了，醫保到底能起到什麼作用吧！

這是一張很典型的醫保V型圖：

醫保其實是做為一種社會福利而存在的，我們的國家和地方政府為了滿足絕大部分人群的基本醫療需求，設計了這個醫保制度。它能使社會低收入人群不會因為沒有錢而失去治療的機會。

但社會人群的需求會隨著他的經濟水平及地位而不斷的豐富。醫保有如讓人有的吃，不餓死，那我想吃得飽，吃的好，該怎麼辦呢？顯然國家還沒到為這些需求買單的階段，於是商業保險的出現就是為了滿足這些人的需求。

很多人口中的重大疾病保險，其實就是重疾險。

現代重疾險是由南非的Dr. Marius Barnard（馬裡優斯-伯納德）與當地一家人壽保險公司在1983年合作發佈的。這個產品設計的初衷就是因為伯納德醫生在行醫過程中接觸到很多病例。患者經過治療已經活下來了，但是他們的家庭在財務上卻“死”了。因為患者在短時間內沒法工作，失去了收入來源。醫生能挽救他們的生命，但是卻無法拯救一個家庭的“財務生命”。

重疾險的賠付與醫保完全不同，醫保的賠付是報銷的，對產生的醫療費用按照上面說的規則進行理賠。而重疾險是給付型的，一旦發生合同中約定的賠付事件，保險公司就一次性給賠償款。這筆錢可以自由支配，可以用來支付醫保沒法報銷的進口藥品費，也可以用做康復的費用，任性點的出國遊玩也是可以的。

所以其實重疾險與醫保是互補的。個人根據自己的經濟水平，可以選擇一份合適自己的重疾險。保險公司現在有很多消費型重疾險，其實根本沒有你想象當中的那麼貴。

例如，目前流行的百年人壽康惠保，重疾保額20萬，輕疾5萬，含輕疾豁免。25歲，男性投保，保障期為終身。一年才2040元，30年繳費

很便宜，不是麼？

保小魚

我想和你說一下重疾險和醫保沒有直接的關係，因為它們的作用都是不一樣的，醫保屬於醫療險，他解決的醫療費用問題而重疾險所解決的是我們的收入損失補償問題，這是很多客戶甚至是一些保險從業人員都沒有理解到的一個誤區！

下面我就跟你說一下關於重疾險的一些小常識！

很多人都聽保險銷售人員說過，說只要得了重疾，保險公司馬上就會賠付一筆錢，這筆錢再拿來治病用，其實這種說法是不恰當的。重疾險屬於給付型，買多少保額就賠多少錢，重疾險的賠付是不需要拿發票報銷的，需要的是住院病歷和檢查報告。但是重疾險並不是像很多人想的那樣只要患了相應的疾病就可以馬上得到賠付，重疾險的理賠分為幾種方式：第一種叫“確診給付”，就是隻要確診了是理賠範圍內的疾病，馬上就可以賠，像惡性腫瘤（癌症）就是這樣的賠付方式，這種賠付方式確實可以起到前期墊付醫療費的作用，比如說一個人確診了所患疾病是惡性腫瘤，那麼只要活檢報告一出來，保險公司馬上就會理賠，這種情況，這筆重疾險的理賠款就起到了前期週轉資金的作用；第二種叫“手術即付”，顧名思義就是必須進行了某些手術過後才能進行賠付，比如說心臟瓣膜疾病，必須進行了心臟瓣膜手術過後才能屬於重疾；第三種叫“狀態即付”，就是說在規定的時間內必須達到相對應的狀態才能屬於重疾，比如說腦血栓、腦出血、腦梗塞，就必須發病180天過後才能根據狀態確認。綜上所述，只有第一種情況下重疾險才能做到提前給付，其餘兩種情況就起不到提前給付的作用。

所以說你如果真的想解決的是醫療費的問題，那麼請你選擇商業醫療保險！

偉哥談保險

這個問題還是要從醫保和重疾的不同之處說起，

醫保：社會醫療保險是國家的一項福利，政府、單位和個人強制繳納，是最基本的保障，就像汽車的交強險。按照當地醫保的制度，在合理的範圍內對就醫產生的費用，比如診療費、藥費、住院費按照一定比例進行報銷，有一定的額度上限，同時個人是需要自付一定的金額的。

重疾險：不僅是解決治療花費，而是對罹患重疾後家庭未來剛性財務支出（醫療費、長期用藥康復費、家庭必要開支等）進行的一次性高額經濟補償。

醫保有它的很多優勢，保費低，不管是否身體有病，都可以進行購買並且享受到的社會福利，同時也有他的不足：

1、廣覆蓋、低保障，保而不包，只能解決基本的醫療問題，解決不了大病的高額醫療費用支出。

2、額度有限，大病的治療採用先墊付、後報銷的形式，同時報銷的最高額度有限制，並且很多藥物沒有納入社會醫療保險的參保範圍。

3、藥品和費用限制；

非社保範圍內的藥品，不報銷。報銷範圍受限，很多療效好的新藥不能及時納入社保範圍。

醫保的屬於報銷式，重疾險則屬於一次性給付的形式。重疾是一旦確診重大疾病則一次性賠付，不管這個錢花在了何處，不受約束（自費藥、進口器材等）。最好的是相互搭配，醫保是首先要考慮的，其次才是商業保險，比如重疾險、醫療險。在選擇商業重疾險時，要在合理的預算範圍內進行購買重疾保額，對沖風險，彌補大病帶來的大額資金支出。

如果對重疾險還有其他問題，可以與我們聯繫

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北斗一下

現在很多人吐槽我們的醫保一年繳納幾千元，仍然是看病貴、看病難。

產生的主要原因是我們的醫療保險有起付線、有報銷限額、有報銷比例，藥品、器械、診療手段也受限制。

比如青島市三甲級醫院，起付線是800元，800元以上可報銷部分的報銷比例是86%。城鄉居民養老保險報銷比例更低，只有65%。

岳母腦腫瘤手術，需要縫合頭蓋骨的時候，需要用到相應的釘子，國產的可以報銷忘記多少錢了，進口的3000一個，不能報銷，據說質量好。那還用說什麼，當然要用進口的。這次手術，報銷多少不知道，但是自己負擔花費了5-6萬元。

很多人住院花費就是一筆糊塗賬，根本不明白為什麼花了這麼多，報銷了多少。比如我們住院做手術需要10萬元，按理說報銷比例是86%，難道真能報銷86000元嗎？當然不是的。首先，扣除起付線800元。然後，個人使用一些特殊的效果好的器材、藥品、材料，包括特需病房都是需要自己承擔的費用的。而且一部分器材藥品是自己承擔一部分，報銷一部分的。假設不予報銷的費用是3萬元。這樣剩餘部分69200元是按照86%的比例報銷，實際報銷是59512元。這樣實際上個人自費40488元，實際報銷比例60%左右。

現在人有錢都拿去買房了，家裡也很少儲存四五萬元，那麼一些人為了防止風險，於是就購買了重大疾病保險。

重大疾病保險，實際上是一次性賠付保險，比如我們購買的保額是50萬。患了指定的重大疾病後，保險公司會一次性給付50萬元。

但實際上，商業保險公司賠付並不是想象的那樣簡單，具有很多免賠條款。一般投保時，我們的身體必須是健康體。如果有相應的病歷，比如購買了一些降血壓的藥（有可能拿本人的醫保通過關係給老人買報銷藥品），那麼我們在得心臟類或者高血壓疾病，就會被認為有既往病史，賠付就非常困難。

另外，商業保險是為了掙錢的，不要以為一次性賠付50萬很多。但實際上它的保險費更是客觀。比如支付寶中的這款重疾險，根據年齡不停的增加交費額度。我37歲參保，每月就需要支付1165.5元，雖然它能夠理賠三次，一年就需要交納保險費13986元。即使保險費以後永遠不變，36年的費用就會超過50萬元，而實際上是每年還會增加的。

購買重大疾病保險，並不是必選項。這是為了分擔風險，個人做出的理性選擇，必須要有一定的經濟實力才可以。一般建議中產家庭可以拿出家庭資產的20%來配置相應保險。

暖心人社

這個問題也是在平時推薦重疾險時問到的頻次很高的問題，題中的“醫保”應該是國家提供的保障，而不是下面很多回答中的百萬醫療險。下面就來一一分解一下“醫保”和“重疾險”的區別：

1.賠付主體不同。罹患重大疾病後，醫保是由國家進行賠付，重疾險是由商業保險公司進行賠付。

2.賠付方式不同。醫保是“報銷式”的，也就是根據疾病治療費用給予一定比例的報銷，具體比例各地均由不同，但是報銷金額一定不會超過治療費用。重疾險是“給付式”，也就是一旦罹患保險條款規定的疾病，就會給付保險金額，跟治療費用沒有關係。如果當時投保的是30萬得重大疾病保險，那麼即使治療花了100萬，也只能賠付30萬元。

3.賠付範圍不同。醫保是“限社保用藥”，很多靶向藥、特效藥、進口藥如果不在社保用藥範圍內，無論花多少錢都報銷不了，前期大火的電影《我不是藥神》中治療白血病的藥物就不在醫保報銷範圍內；醫保限“治療費用”，像護理費、營養費、患者和家屬的誤工費是報銷不了的。重疾險不存在賠付範圍，保險公司不限制理賠金的使用，受益人拿到錢後可以自行處置。

重疾險在本質上屬於“收入損失險”，它的發明並不是為了彌補重疾的治療費用，因為治療費用可以由醫保進行覆蓋，重疾險是為了彌補患者和家屬在患病期間的收入損失。因為一旦罹患重疾，患者需要長期的治療和調養，工作收入中斷，如果需要陪護還會影響家人工作收入。

醫保和重疾險是一對好朋友，相當於人的左膀右臂，需要手拉手一起走才能提供最好的保障。

人人宜保

醫保大病保障最高十八萬，而且進口藥，自費藥不報，而且是隻限本市醫院治療報銷，去其它市報銷可以報但是手續非常麻煩，重大疾病都是大病，基本都是北上廣這種一線城市去治療，有些甚至需要出國，你覺得十八萬不報進口藥和自費藥的夠麼？最重要的是，醫保報銷是先治療後報銷，重大疾病是確診就能拿錢，也就是說重大疾病確診過後，拿到錢就可以去醫院交手術費做手術，就不需要到處抽籤交住院費什麼的，這也是重大疾病最好的地方！，

關鍵字: 健康 社會保險 醫保