東震木

等額本息還款方式，看起來很公平，實質就是一個坑。

為什麼說是一個坑呢？原因很簡單，所謂等額本息還款，在沒有踏過這個坑之前，所有人都會認為，這是一個相對公平的，本金和利息都是一致的還款方式。

實際上，如果有過提前還款教訓的人就知道，所謂等額本息還款，一旦提前還貸，前面所還的款，大多是利息，且提前越早，受到的損失就越大，利息可能佔已經還款金額的7成以上。這也意味著，提前還款就會讓銀行賺取大量利息，而借款者則基本沒有償還。

也正因為如此，如果家庭經濟條件還好，收入也比較穩定的居民，有可能提前還貸時，在購房千萬不要選擇等額本息償還方式，避免被銀行宰得鮮血淋漓，還不知道為什麼。

一條經驗是，凡是銀行意圖推薦的方式，都不要採用，而選擇自己認為比較好的方式。因為，這些年的實踐證明，銀行是不可能站在消費者的角度考慮問題的，而是會設計很多很多的坑，讓消費者踩踏，且不知道為什麼會踩踏。

這就是銀行的高明之處。

譚浩俊

隨著2019年春季的到來，近期購房者也越來越多。許多人在貸款買房時表示，在買房貸款時，銀行一般都會讓購房者採用等額本息的貸款方式，但作為購房貸款者來說真的不知道是不是被銀行坑了？聽說還有一種叫等額本金還貸方式，是不是比等額本息更好一些呢？

通常房貸還款方式有二種：一是按月等額本息還款。這種還款方式之所以受大家的歡迎，主要是貸款初期的還款壓力要小得多。如果以50萬貸款，20年期限為例來計算一下（以基準利率4.9來計算）。等額本息，每月月供只需3272元，還款總額78.53萬元，支付利息28.53萬元。

二是，等額本金的貸款方式。等額本金是每月的還款額不同，呈現逐月遞減的狀態；它是將貸款本金按還款的總月數均分，再加上上期剩餘的本金的利息，這樣就形成月還款額，所以等額本金法是先期還款額較多，然後逐月減少，越還越少，比較適合貸款後資金比較充足，壓力不大的客戶。

實際上，等額本金還款與等額本息還款方式各有優劣之處。第一，從還款能力的角度來看，等額本息還款方式略顯優勢，因為剛開始還款壓力較小。只是前期還款金額中，利息的佔比重大，越往後本金所佔比例越高。而等額本息還款是剛開始還款額較多，越往後越減少，越還越少，對於資金不是太緊的客戶比較適用。

第二，但是要從購房者的利息支出來算，等額本金貸款方式要比等額本息要支付得少得多。還是以50萬貸款，20年期限為例來計算一下（以基準利率4.9來計算）。等額本息，每月月供只需3272元，還款總額78.53萬元，支付利息28.53萬元。等額本金的貸款方式。首月還款4125元，然後每月遞減。還款總額74.6萬元，支付利息24.6萬元。顯然，等額本金要少支出利息，近4萬元。

第三，再看如果提前還貸的結果。同樣是50萬貸款，20年期限，以基準利率4.9來計算。假如某購買者採用的是等額本息方式，在購房8年後提前還貸，該購房者只剩下35.5萬元的本金沒還。但是選擇等額本金的則還剩30萬元本金未還。所以，從提前還貸的角度來看，還是等額本金還貸方式更省本金。

那麼，銀行為啥在購房者面前極力推薦等額本息呢？主要原因是，等額本息這種方式由於剛開始還款壓力小，購房者容易接受。同時，在利息方面等額本息能收取更多的收益。更關鍵的是，如果購房者選擇提前還款，等額本息要比等額本金欠銀行的本金還要多幾萬元。所以，購房者在貸款買房時，不要相信銀行的推薦，用自己的方式來判斷哪種還貸方式更適合你。

當然，如果你在還貸過程中，對現在的還款方式不滿意，或者覺得這種方式不適合自己，可以和銀行協商進行更改。不過個人房貸還款方式能否更改，不同銀行的規定不同，有的銀行默認的還款方式是等額本息，不同意變更還款方式，這主要有二個原因：一方面，個人貸款合同上已經明確了還款方式，變更的話手續會很繁瑣。

另一方面，從收益角度來看，等額本息還款法比等額本金總利息要高，銀行獲得的利潤更大。誰會輕易在個人房貸合同簽訂完了之後，再願意變更還款方式，使自己的利益受到損害呢？所以，銀行一般不太可能同意，變更至等額本金還款法。

不執著財經

房貸貸款方式有兩種：等額本息和等額本金，因為等額本息產生的利息高，所以你不提的情況 下銀行都默認是等額本息的。不會問你要不要等額本金還款的！！這是套路。

下面我們來計算一下等額本金和等額本息的利息區別：

假設：貸80萬，利率上浮10%，即：5.39%。30年：可以看出：等額本息要比等額本金多16.7萬和利息。

對比結果如下：

1》等額本息：月供4487.利息：81.54萬。

2》等額本金：月供5851，逐月遞減，利息：64.85萬

相差16.7萬差不多。那是不是就選擇等額本金呢？

1》如果自己月收入穩定，且盈餘比較多的話或者過一段時間能有大額款項到帳，那麼等額本金確實是比等額本息要划算，能少支付16.7萬的利息。

2》如果是工薪族，前期買房還借了很多錢，需要自己 慢慢還，那麼建議還是選擇等額本息，這樣前期不用還那麼多，壓力沒那麼大。還有一個好處是你30年都是這個數，20年後貨幣貶值4487多塊錢可能就只有現在的3000，那麼到那個時候就沒有那麼大壓力了。。

總之，月供最好是按自己家庭月收入的1/3左右，不能過多，多了會感到壓力很大的。

追憶經典影視劇

這個沒有什麼坑不坑，買房不管是選擇等額本息還是等額本金，只要你條件符你選哪一種方式都是你自己的自由，但在你條件不符合的情況下，銀行有可能會建議你選擇等額本息的還款方式。

等額本息跟等額本金各有優勢

在買房的時候，具體選擇什麼樣的還款方式估計很多人都會犯難，對等額本息和等額本金很多人都傻傻分不清，辦理貸款之後不都是每個月還款的嗎？這兩者有什麼區別呢？

實際上，等額本息跟等額本金還是有很大區別的，最大的區別有兩點，一個是利息不同，第2個是每個月的還款額度不同。

等額本金付的利息要比等額本息少，但是等額本金開始的時候每個月的還款額度要比等額本息更高，不過等額本金越往後面每月的還款額度越少。而等額本息每個月還款的金額都是一樣的，但是總的還款利息要多些。

我們以貸款100萬30年期限，利率4.9%為例。

如果你選擇的是等額本息，每個月的還款額度是5307.27元，總的利息是91.06萬。

如果你選擇的是等額本金，總的利息是73.7萬，首個月的還款金額是6861.11元，最後一個月只需要還2789元就可以。

通過對比之後，我們可以發現等額本息的還款利息要比等額本金多出17萬塊錢左右，但剛開始每個月還款的金額要比等額本金少1553.84元，這個對於月收入不高的人群來說是有很大的區別的。

所以具體要選擇等額本息還款還是等額本金還款，要根據你自己實際的情況來。

如果你月收入比較多，能夠承受較高的月還款金額，可以選擇等額本金這種還款方式，這樣可節省不少利息。但如果你是普通的工薪族，月收入不高，那還是選擇等額本息更合適，這樣可以減輕前期每個月的月供負擔。

如果你銀行流水不多，收入較低，銀行一般會建議你選擇等額本息。

上面我們也對比了等額本息跟等額本金兩種還款方式的總利息和月供情況，按理來說，等額本金的還款利息比較少，從利息的角度去考慮，等額本金肯定要比等額本息更划算。

但在具體選擇什麼樣的還款方式的時候，除了你自己的選擇之外，銀行也會根據你實際的情況進行安排。因為銀行在審批貸款的時候，有一個非常重要的參考因素是銀行流水，正常情況下最近6個月的月均銀行流水必須達到月供的兩倍以上才可以。

如果貸款100萬30年等額本金，第1個月還款額度是6861.11元，那你最近半年的月均銀行流水必須達到13734.22元以上才可以。 相反如果你選擇的是等額本息還款，每個月的還款額度是5307.27元，那你的月均銀行流水只需要達到10614.54元就可以了，這個對流水的要求要比等額本金少3000塊錢以上。

所以銀行在審批貸款的時候，如果發現你的銀行流水比較少，達不到等額本金的月供要求，那銀行肯定不會同意你選擇等額本金的還款方式，而是建議你使用等額本息的還款方式進行還款。

貸款教授

坑，這個詞用的不太恰當！不過，除非客戶“強烈”要求，很多銀行都會默認採用等額本息的還款方式，究其原因，無非就是以下幾點：

等額本息，銀行能獲得更多的利息

相比於等額本金而言，無論客戶是否會選擇提前還款，等額本息，銀行得到的利息會更多！舉個簡單的例子，100萬元房貸、基準利率，等額本息還款，每月需還款5302.27元，總支付的利息為91.06萬元；而採用等額本金的還款方式，首月還款6861.11元，以後每月遞減11.34元，總利息為73.70萬元。

兩者對比，我們可以看出，等額本息比等額本金，30年還款要多出17.36萬元，這可都算是銀行未來的收入，當然哪種方式的利息越高、對於銀行越合算啊！

等額本息更易被客戶接受

等額本息，每月還款額固定，還款金額較小、還款壓力較低，客戶比較容易接受；尤其是在房貸利率比較高的情況下，等額本息前期的還款壓力要小很多！

還以上面的例子來說，等額本金的首月還款額比等額本息要高出1564.84元，對於剛支付完買房首付，接下來又要安排裝修、資金比較緊張的購房者來說，等額本息前期還款壓力要小一些，更容易接受！

貸款人，收入（或銀行流水）不足以辦理等額本金貸款

辦理房貸，銀行會結合個人的收入情況（銀行流水或收入證明）來綜合確定，哪種還款方式更適合！銀行通常會要求貸款人證明自己的收入，在滿足日常生活的前提下，還能有充足的還款能力！

現如今，主要是看貸款人的銀行流水（6個月或更久），需達到月還款額的兩倍以上才行；而在之前，單位開具個人收入證明，也是可行的！而如果月收入不足13722元（≥6861.11元×2）以上，那麼也就只能選擇等額本息的還貸方式！

總之，房貸採用等額本息的還款方式，應該不能算是銀行“坑”你，只能說，銀行在規則可允許的範圍內，結合購房人的實際情況，替你選擇了更為“合適”的還款方式罷了！

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財經者思

現在我以自己的情況以50萬貸款，20年期限為例來計算一下（以基準利率4.9來計算）。

第1種情況，等額本息。每月月供3272元，還款總額78.53萬元，支付利息28.53萬元。如果8年後我要提前還款，我只剩下35.5萬元的本金未還。

如果從經濟的角度來判斷，等額本金的方法的確是要省4萬塊的利息。如果8年後選擇提前還貸，還可以省5萬塊的利息。的確很划算。

如果說從還款能力的角度來判斷。等額本息的還款方式要略顯優勢。還款初期的還款壓力要小得多，這也是很多人願意選擇等額本息貸款方式的原因。

我是一個不太會投資的人，我也是一個不願意長期承擔房貸壓力的人。所以如果我能夠有選擇貸款方式的機會，那我就會選擇等額本金的貸款方式。而且我還會選擇提前還完所有貸款。

至於銀行建議你選擇等額本息的貸款方式，你有沒有被坑？至於貸款人決定採用哪種貸款方式，一般情況下銀行有規定。就算有選擇的機會，那也得根據購房人的具體經濟情況和個人意願來判斷。這些僅是個人觀點，不喜勿噴！

田田1106

回答問題前我們先搞清楚兩個概念。

二、那怎麼選擇？銀行是不是騙了我

首先一點兩個貸款方式在總的利息上可以看出相差2萬元，那麼為什麼銀行要給我選擇等額本息呢？

（1）利於審批，現在銀行對於收入要求較為嚴格一般是負債及其月供二倍以上收入

（2）一種適合前期還款能力較強的，後一種屬於每月還款固定的

（3）這個不存在騙，因為房貸是銀行收益最低的一種項目，時間跨度長利息低對於整體的收益不是很明顯。

四、那我該怎麼選擇？

根據自己實際情況進行選擇，看自己的償還能力，如果考慮在10年內提前還款可以採用等額本金。

呈貢房產顧問楊恆

買房貸款是老百姓能從銀行撈到最大的好處了，怎麼會被坑呢？如果是坑，99.99%的人是欣然入坑，我也是。

至於銀行為什麼讓你選擇等額本息呢？

這點也沒什麼，在房貸上面，銀行賺不到多少錢，當然跟房貸優質性有關，越優質的資產貸款利率越低啦。本來就已經付30%首付了，如果出現違約斷供，銀行可以拍賣房產收回貸款，假如湊巧出現極端情況流動資金枯竭，降價30%拍賣肯定能短時間收回全款，房產在國內還是很有市場的，作為高價值固定資產，變現能力還是非常強的。

銀行在房貸上面賺不到什麼快錢要怎麼辦呢？尋求長期穩定收入，比如長期穩定的1%利差，僅僅需要付出非常少的成本，會有什麼結果？

躺賺吧？

等額本息就是為了留住用戶更長時間，本金還的慢，自然貸款餘額規模就大嘍！

作為貸款人，等額本息和等額本金各自優缺點是什麼呢？

先明確用戶可以自行選擇還款方式，可以不接受銀行推薦的等額本息，自行選擇等額本金。什麼情況下非要跟銀行客戶經理對著幹呢？自身還款能力非常強的情況下，可以選擇等額本金，把本金除以貸款期限得到每期應還本金，每期總還款金額等於本金加上剩下本金的利息，第一期的時候利息最多，還款壓力最大，越往後越輕鬆。一般年輕人收入會越來越多，還款計劃跟人的成長倒著來，所以不太適合年輕人。

等額本息呢？把利息平攤到還款週期裡去，剛開始壓力就小很多，適合事業處於上升期的年輕人。剛開始有一些小壓力，隨著能力提升收入提高，還款越來越輕鬆。

坑不坑的不存在，選擇合適自己的還款方式就行了，房貸的等額本息還款沒有銀行信用貸等額本息還款的套路，放心吧！

財來不會晚

你好，回答你這個問題之前，我想給大家介紹一下房貸還款的幾種方式：

1、按月等額本息還款

這種還款方式是目前比較受大家歡迎的還款方式，同時也是銀行推薦的還款方式。等額本息也就是借款人每個月償還相等的金額，也就是把貸款的本金總額與利息總額加在一起，然後平均分攤到還款期限的每個月中。

採用這種還款方式的優勢就是每個月還款金額固定，好記憶。

但是，前期還款金額中，利息的比重大，越往後本金所佔的比例越高。

2、等額本金還款

等額本金是每月的還款額不同，呈現逐月遞減的狀態;它是將貸款本金按還款的總月數均分，再加上上期剩餘本金的利息，這樣就形成月還款額，所以等額本金法個月的還款額多 ，然後逐月減少，越還越少。

適用於貸款後資金比較充足，壓力不大的客戶。

3、一次性還本付息還款

所謂一次性還本付息指的是提前還款的方式，銀行對這種還款方式的規定是，貸款期限在一年（含一年）以下的，實行到期一次還本付息，也就是利隨本清。

此外還有按期到期還本付息、按月調息等方式比較少見，銀行也不推薦客戶選擇，就不詳細介紹了。

題主所認為被銀行忽悠選擇了等額本息還款方式被坑了，不知道當初選擇貸款方式時銀行強制你使用按月等額本息這種方式，還是你不知道還款方式是可以選擇的？

還款方式可以更改麼？

如果你對這種還款方式不滿意，可以和銀行進行協商進行更改。個人房貸還款方式能不能改，不同銀行規定不同，有的銀行默認的還款方式是等額本息，不同意變更還款方式，主要原因有兩點：

一是貸款合同上已經明確了還款方式，變更的話手續會很繁瑣，銀行也不願意耗費人力物力和精力；

二是從收益的角度看，等額本息還款法比等額本金總利息要高，銀行獲得的利潤更大。

財經札記

相當於你到包子店買包子。買四個和買三個的差異，怎麼能說騙呢？如果你三個包子能吃得飽，就沒有必要買四個。就拿貸款100萬來說，20年等額本息還款法，一月大大概還款6000多元。如果是等額本金還款法，前期估計上萬元。由於歸還本金速度快，自然付出總利息就少。

關鍵字: 財經 本息 銀行