木子李李李7

優點：

第一個，也是最突出的優點是，投保門檻低，繳費方便不強制，這種1元起投，想什麼時候投就什麼時候投，想投多少投多少的低門檻、碎片化的投保方式，給很多人帶來了參保的方便，尤其是一些個體戶、進城務工人員等缺乏社保保障的群體，也能積少成多。

第二個優點是，全民保還實現了按月分紅，複利生息，可通過支付寶快速查詢、在線提取。這種便利性，是互聯網金融的一大特點。

第三個優點是，產品的安全性還是有保證的，中國人保壽險和螞蟻金服兩家合作，算是目前的巨無霸企業了，且不說收益多少，起碼不會被騙吧。沒辦法，老百姓有的時候期望值就是這麼低。另外，它還有一個身故給付，如果投保人退休前（女55週歲，男60週歲）身故，則返回保費或者給付現金價值，如果退休後未領夠20年身故，則一次性給付這20年養老金裡還沒領取的額度。

缺點：

主要的缺點是收益預期不明朗，這也是問題的核心。在全民保的購買頁面上，有高、中、低三種預期收益的測算，反正我個人對高收益是完全不能指望的，中等收益估計還有點希望，低收益應該還不至於。

我們發現，全民保的收益由兩部分組成，一個是養老金賬戶，一個是分紅賬戶。

養老金賬戶：這部分錢到退休後（女55歲，男60歲）每年領取。養老金賬戶的錢是確定的，1萬元保費，每年能拿到手1040元，至少可以領20年，年化收益率是1.99%。

分紅賬戶：保險公司拿一部分錢投資獲得分紅，投保人每月可以領分紅，也能放入賬戶繼續利滾利。分紅賬戶的錢是不確定的，要看分紅險業務的收益，最慘的情況下就是0。

按照產品低中高三個檔次收益的測算，低、中、高檔的收益率分別1.99%、3.58%、4.25%。低檔次收益，其實就是分紅賬戶完全不賺錢的情況。

這個時候我們想起了貨幣基金。貨幣基金是近乎零風險的理財產品，如果我們把積蓄不用於購買全民保，而是同樣定期或不定期購買貨幣基金，會有什麼區別嗎？

現在的貨幣基金，收益率基本上在年化3%的水平，也就是略低於全民保中檔收益的水平。兩者比較起來，還是差不多的。只不過，一個是錢放在自己手裡，一個是放在保險公司賬上。這裡面就涉及到一個能不能自覺儲蓄投資的問題了，具體選擇要看個人情況。

沉默的投資者

別買了，買了後悔，我去年8月買的，9月開始每月的購買日都準時分紅，今年2月份超了幾天沒收到分紅，在支付寶全民保裡問客服，是機器人客服在那裡答非所問，好不容易諮詢到人工客服，說不知道怎麼回事，給了我保險公司客服電話，打過去問怎麼沒有分紅，客服幫我查了保險單，說保險公司已經分紅在我賬上，可能是支付寶延期到賬，讓我多等幾天，我又等了10天，還是沒有分紅，再次打電話問保險公司客服，客服又幫我查了，說從他們那裡查到已經給我分紅，說可能是2月份過春節，支付寶可能是2、3月合併一起到賬，現在已經3月10號，我還沒有收到分紅，距離我的分紅日還差幾天，我也不知道能不能拿到2月份的分紅，如果支付寶分紅還是不到賬，我該找誰？如果有一天，客服直接吿訴我，本月沒有分紅，那更是無奈。這本就是一款收益低，只是為求安穩才買的保險，現在看來，還不如存銀行，起碼知道這利息是多少，到期就能取。

全民保應該服務更好些，建議：1、每月公佈上月的收益率，讓客戶明白自己應拿多少分紅，而不是一本糊塗賬。2、如果當月分紅不能到帳，應該由支付寶在公告欄裡通知，或者是由保險公司手機短信通知。3、全民保在支付寶裡應有人工客服，別都是機器人答非所問。

千尋6666

首先，我們科普一下支付寶全民保·終身養老金的概括意義，條款名叫：人保壽險聚財保養老年金險（分紅型）。背後的承保公司是中國人保集團旗下的“人民人壽保險公司”，支付寶和他聯手，也算是強強聯合吧。

支付寶為了讓我們簡單買養老保險，花了很多心思打造噱頭：

1、1元起投、隨時追加

傳統買保險，一次性交一年的費用，一般都好幾千，每次交完都肉痛。但是支付寶不一樣！1元起投，隨手買幾十塊，像買白菜一樣。

2、每月分紅，紅利每月可取（分紅不固定）

很多養老保險一存就要等到退休才可以取。支付寶全民保就友好得多，每個月都有分紅可以取，當相當於工作上遇到喜歡即時反饋的同事，好感度再+1。

3、每月定投

隨時追加保費，可能不能滿足真正想存錢養老的人群，所以支付寶在第一次投保後，可以選擇定投計劃，養成每月存錢好習慣。

4、身故給付

如果退休前（女55週歲，男60週歲）身故，則返回保費或者給付現金價值。如果退休後未領夠20年身故，則一次性給付20年養老金減去已經給付的金額剩餘的額度。無論怎樣都能拿到錢，最多就當做存錢吧。

支付寶這款產品的友好度和靈活度都要上天了，所以才能成為一代網紅。

二、從本質上看：一款分紅型年金險

之前我們給大家分析過萬能型年金險。支付寶全民保，它的本質，也是一款年金險，是一款分紅型年金險。

年金險，人壽保險的一種，指投保人一次或按期交納保險費，保險公司以被保險人生存為條件，按期給付保險金，直至被保險合同期滿或被保人死亡。

分紅型年金險就是在多了分紅功能的年金險。分紅保險，指在保險公司將其分紅保險業務的盈利（注意，不是保險公司的盈利），向保險單持有人進行紅利分配的人壽保險品種。分紅不是不確定的，有可能為0。

支付寶全民保是有很強的理財屬性。所以，全民保最核心的評判標準應該是收益率。

那麼支付寶全民保的收益率大概有多少呢？

支付寶給出的答案是這樣子的：

以30歲男性為例，一次性投入1萬元，則到了60歲，每年可以領取1040元，活到80歲，累計可領取66708.96元。

乍這一看，覺得挺滿意的，不過

現實卻很骨感！

支付寶全民保的收益是兩部分組成的一個是養老金賬戶，一個是分紅賬戶。

養老金賬戶：這部分錢是到退休後（女55歲，男60歲）每年領取的。分紅賬戶：保險公司拿一部分錢投資獲得分紅，然後我們每月可以領分紅，也能放入賬戶繼續利滾利。

養老金賬戶的錢是確定的，1萬元保費，每年能拿到手1040元，至少可以領20年，年化收益率是1.99%，大家都知道這是非常低的。

分紅賬戶的錢，則是不確定的，要看保險公司分紅險業務的收益。

支付寶銷售頁面默認是用高檔收益測算的，這就有點雞賊了。奶爸小範圍的調查，60%的人不知道可以切換測算檔次的，以為這個收益就是一定可以實現的收益。

產品說明書上面是其實這樣演示的：

以上，便是我的回答，希望能夠幫助到你們。

周邊河南

保險界的網紅產品？1元起投，愛投多少投多少，隨時隨地都可投，是不是很酸爽？

馬雲爸爸平臺上的全民終身保本質是一款分紅型年金險。

支付寶全民保終身養老金

條款名叫：人保壽險聚財保養老年金險（分紅險）

承保公司：中國人保集團旗下的“人民人壽保險公司”

其實支付寶為了讓我們簡單買養老保險，真的花了不少心思：

（1）1元起投，隨時追加，隨手即買，像買白菜一樣。

（2）每月定投，隨時加保費，滿足真正想存錢養老的人群。

（3）每月分紅，每月可取，不用等到退休，好感度爆棚。

（4）身故給付，退休前身故，返還保費或者給付現金價值；未領夠20年身故，則一次性給付這20年養老金還沒領取的額度，無論怎樣都能拿到錢。

支付寶全民保的收益率有多少？

支付寶官方給出的答案是這樣子的

就是30歲男性，一次性投入1萬元，到了60歲，你能領1040元，活到80歲，累計可以領取66708.96元。

看上去是不是穩賺？而且收益還非常可觀？

然而，這全民保挺雞賊的！

首先，這全民保裡面有兩個賬戶，一個是分紅賬戶，一個是養老金賬戶。

養老金賬戶裡面的錢呢，只能到退休後每年領取。而且，養老金賬戶的錢是確定的，1萬元保費，每年能拿到手1040元，領20年，其實年化收益率只是1.99%，這是非常低的。

分紅賬戶裡面的錢，你可以每月領分紅，也能放入賬戶繼續利滾利。但是，分紅賬戶的錢是不確定的，要看保險公司分紅險業務的收益，而支付寶銷售頁面默認是用高檔收益測算的，這裡是不是很雞賊？而在一分君小範圍的調查中，60%的人不知道可以切換檔次，以為這個收益是一定可以實現的。

通過IRR計算利率

低檔為1.99%、中檔為3.58%、高檔為4.25%。

我們假設能實現中等分紅，那麼不同年齡身故或者是退保情況下的測算收益：

50歲退保或身故，你能拿18825元，這在中等分紅檔次，測算年化收益是3.21%；

如果活到60歲，則可以拿到20年養老金20800元，按中等分紅測算，累計分紅利息為8893元，測算年化收益率為3.69%；

再假設能活到100歲，則在你60歲之後，每年能1040元，那麼在100歲的時候能領取分紅利息40477元，這在中等分紅，測算年化收益率是3.85%。

隨時追加相當於每次躉交

你年年交同樣的錢，但最後返還給你的養老金是不一樣的，年齡越大，返還的越少，你說氣不氣？（因為你存在保險公司的錢的時間變少，一次性存20萬，跟一年存20萬，存20年是有很大差別的）

同行年金險收益對比

根據行業歷史數據，大部分的年金險收益普遍在3%到4%之間，能達到中檔分紅收益就已經相對不錯了。（這裡就不討論有些保險公司分紅險出現10年分紅收益為0的情況，沒意思。）

值不值得買？

總結一下，支付寶全民保本質上是一款理財型保險，保底利率是1.99%，按中等分紅測算低於4%，是一款普普通通的年金險。

建議：一旦持有，最好長期持有，中途退保，別說收益，本金也有可能損失，建議先考慮好保障型保險在考慮養老保險。

問我買不買？

不考慮，保底收益只有約2%，其實餘額寶都比它好......

如果大家想了解安全係數同樣高的，收益率較餘額寶高的理財型產品，可以關注後私信，具體瞭解。

想了解更多保險知識，抖音搜索：一分君。

一分保險

1 首先，我們這款是年金保險，帶儲蓄和理財屬性，屬於分紅型。而貨幣基金是適合做消費賬戶，用於日常資金週轉和留存。是所有基金裡波動和收益最小的。先不管他是中國人壽和支付寶合作出品的產品，我們回到年金險產品本身來分析。年金保險一般分為兩個賬戶 ，一個是年金儲蓄賬戶，一個是萬能理財賬戶。這款全民保沒有加萬能賬戶，單純儲蓄分紅型。

2年金儲蓄賬戶，會設定一個市場預定利率，目前最高的預設4.025%，有逐步下調風險。所謂分紅就來自這個賬戶，但是這個預設的利率是不確定的，沒有寫進合同的保證收益，而是隨著市場變動，分紅可能為零，而支付寶的這款年金險。條款裡也明確列出低檔，中檔，高檔的三個假定演算收益，低檔的也很明確的寫了一個0分紅情況，中檔的收益演算3%，高檔的4%。但你要明白這個都是假定收益演算，不確定的，不寫進合同的，就算有收益也是很低的分紅，這款保險的投資標的，打開合同可以看到主要是投資長期債券和國內基建項目，長期穩健，但是收益自然就低。

3保險的作用一個是買保障，一個是做現金流規劃，但是不要把保險跟投資理財劃上等號。投資理財是承擔風險，保險是轉移風險給保險公司。不要顛倒了本質問題，盲目把保險當理財工具，會給自己帶來不必要損失和財務危機。得不償失。最近看太多買理財保險，進退兩難，損失大，繳費太高財務出問題的情況。而且你投了這個保險，等於簽了一個合同，一旦中途退出，本金會有損失，收益就更不用提，一份長期保險，合同一旦簽訂，都是幾十年的現金流被鎖定。不能動用，而且所謂分紅還是不確定的。可以作為強制儲蓄工具，養老補充，但是不要把全民保當投資工具。

路人蟻的世界

支付寶的全民保終身養老金是一款以養老為主題的分紅型年金險。這款產品只能和社保比較，不能和貨幣基金比較。

如果已經有穩定的社保，這款保險就沒有什麼必要。要想作為養老的補充，指數基金定投就可以。指數基金定投操作簡單，長期看複合年收益8%---15%。完勝通貨膨脹，也完勝這款終身養老金。也就是說，學會指數基金定投並且長期堅持，是非常好的養老金的補充。而且，指數基金定投的取出和投入，是由自己控制的。當然，長期堅持定投才有大收益，這點要記住。

如果沒有社保養老金，可以用類似這款保險的年金險作為養老金。這類型的養老金和社保養老金比較的話，還是有不少優勢的。兩者一樣的地方是強制存蓄，為老年生活提供最基本保障。兩者不一樣的是，社保養老金已領10年後身故是沒有任何資金給受益人了。而這類型的養老金至少可以領20年，如果沒有領20年就身故了，剩下的資金給指定的受益人，也可避免受益人爭這部分遺產了。

還有，貨幣基金是有一定的收益，並且可以隨用隨取。只建議放日常生活資金，不要所有的資金都放在貨幣基金裡。隨用隨取是存不住錢的。而且要想跑贏通貨膨脹，還是建議選擇收益更高的理財投資。

感謝閱讀，如有任何疑問可留言。要了解更多跑贏通貨膨脹的理財產品，關注之後，私信交流。

穩穩讀財

不要管支付寶怎麼宣傳，怎麼取名，總而言之，這款保險就是一種分紅類年金保險。

所以我們最重要的是，是看分紅有多少，即理財的利率有多少？

放這麼長時間，二三十年，不說別的，就最基礎的，能不能高過放銀行，能不能贏過通貨膨脹？

請大家不要看宣傳和標語，直接點擊看產品說明書，裡面給了個案例👇

1w的保額，30年後退保金不到2w，分紅預測可能有8k到1.5w不定，30年才能翻倍。

一般來說，產品介紹裡給的案例都可以說是比較完美，收益對客戶來說比較客觀的情況，所以這裡只躉交1w保費。

🔥要注意了！什麼是躉交？在保險行業裡它的意思是一次性繳保費1w，而不是像它描述的每週 每月 每年這樣。

因此一次性繳保費的話，滾利就可以從第二年開始，金額大，收益也大。

而我們想象中每週，每月，每年繳費則會導致收益比這個案例低很多，因為你前期的成本低呀！

所以，這樣的養老保險只是說的很好聽，真正的收益並不可觀，只能說相當於強制性儲蓄，有了一筆養老金。

但按照這個年化率，我按時放貨幣基金也行啊……

最後對於理財分紅類的保險，從目前市面上的保險情況來看，收益最高的還是香港的保險，因為香港的投資渠道和方式更多，年化率可以達到5-6%，又是美元，保值能力強。

所以，買東西還是要好好看看說明書啊～

種草都在這裡

全民保終身養老金這個東西，宣傳的優勢是隨時投保，沒有金額限制，沒有次數限制，保障終身，穩定增值，身故返保費，百分百保證領取，還能像基金一樣定投......

嘖嘖，妥妥的肉眼就能看見的好處。

投保門檻雖低，不過“全民保·終身養老保險”本質上就是一款分紅型年金保險。

說白了就是你交給保險公司的錢一部分是保險公司幫你儲蓄起來，另一部分則是拿去投資。

可能你們還不是很懂什麼是年金險。

沒關係，你對比一下我們的社保（養老保險）大概也能清楚個一二。

手動科普一波。

年金險是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

（大概意思就是被保險人活著的時候，保險公司會按約定的時間週期來分期給付保險金的人壽保險。）

• 按交費方式分為躉交和期交。

• 按給付額分為定額年金和變額年金。

• 按給付開始日期分為即期年金和延期年金。

• 按給付方式分為終生年金，最低保證年金和定期生存年金。

• 按被保險人分為個人年金，聯合年金，最後生存者年金，聯合及生存者年金。

按照這些標準來分，“全民保”其實可以說是延期年金，也可以說是終生年金，還可以說是期交年金。

怎麼稱呼，隨你自己開心就好。

這次支付寶推出“全民保”，瞄準的就是當下年輕人養老規劃的炙熱感。

沒辦法，誰讓現在房價不僅畸高買不起，再加上養老金這東西，本身就是口大鍋飯。

誰先老，誰就先吃飯，遲來的沒份。

所以年輕人每個月交的養老金，指不定在養著哪兒在遛狗養花的大爺大媽呢。

但這款產品，究竟收益怎麼樣昂？買養老險，其實就是為了投資，所以收益要放在第一位。

先不說分紅部分，直接上大法計算內部收益。

為了不暴露波荔今年18歲這個秘密，就以坐在旁邊的小花為計算對象吧。

今年小花剛好25歲唷。如果她現在買入200塊全民保，按照支付寶的產品演示計算，小花等到55歲開始拿錢拿到80歲的收益如下：

利用IRR公式計算一下：

所以等到小花80歲，一共可以領取1520.41元，養老金累計435元，摺合年化收益率是1.96%。

如果能活到一百歲，能拿的錢更多。但這個收益如果按照投資的角度來講實在低。

這裡可能就有人要講了，你都還沒有算上分紅的錢呢。

好，就算是算上分紅的錢，收益率保守估計也就3%-4%。

看上去和多多買的貨幣基金有的一拼。

但真相是，這個收益是分紅收益，到時候能分多少，要看保險公司的盈利能力。既然是不保證絕對盈利，那到時候分紅為0也不是不可能的。

那麼，這個產品到底能不能投？

可以投。但要作為長遠的投資，還要幾十年以後能兌現。再加上是持續幾十年甚至上百年的東西，希望支付寶能抗住這幾十年的風風雨雨吧。

另外，雖然收益水平不算出挑，但起碼也比存銀行高。

儘管對抗不了蹭蹭的往上漲的通脹比率，好歹也能抵消一丟丟負面影響，也算是我們這些可憐吧吧的普通人養老的一個便捷工具。

而且，就算不投，充斥在你身邊的各種消費誘惑，你能保證自己能不剁手存的了錢？

雖然像“全民保”這樣的產品不是沒有，但起碼門檻就沒有這般低。

最後，還要提醒一點的就是，“全民保”一旦存入，最好能夠長期持有10年以上。

因為如果中途退保，別說投資收益了，本金也可能會有損失。退保會有損失。

建議最好考慮清楚，如果只是心血來潮，扔幾千塊甚至幾萬塊進去以後，資金緊張，想取又取不出來這就尷尬了。

多多說錢

首先，給大家分享一個非常有意思的截圖。我在支付寶界面中嘗試的，購買全民保終身養老金，交5萬元能夠享受1.64億的收益嗎？這肯定是系統錯誤了，我也不敢繼續嘗試下去。

實際上這種保險分為兩部分，一部分是個人賬戶分紅，用於投資賺取收益的。另一部分是養老金，屬於商業養老保險範疇。

首先大家要明白一點，商業保險公司是為了掙錢的，所以每年他都會收取賬戶的手續費，你購買時，他還會收取相應額度的管理費。雖然，你看著收益很高，但是相應的收入最後都會讓保險公司保證掙錢了。

而我們自己購買貨幣基金，現在收益率雖然不高，餘額寶已經跌到2.5%了，但是本金收益都屬於自己，沒有人收手續費。

大家注意，最後8000多萬元的收益是按照高收益測算，只是測算給你看的。因為他們在做收益的時候，設置了幾個模型，到時候按照模型去操作就可以了。比如投資債券多少、投資銀行貸款多少？

養老保險在做收益測算的時候，一般確定的收益率都很低，多數都不會超過3%。而我們現在往銀行存款，收益率都會超過4%，甚至超過5%的。只要超不過50萬元，就會受存款保險制度的保障。如果超過50萬元，找幾個家人分開存就可以了，而且現在利息稅也免交了。

所以，我感覺最好還是自己去投資理財的好。

暖心人社

樓主您好，支付寶裡的全民終身養老金實際上它是屬於商業型的養老保險。當然這個商業性的養老保險，如果你要選擇購買的話也是可以的，但是你要保證一個前提條件，就是你一定要具備這個社保的前提，因為把社保當成自己的主要保險，然後把這種商業性的保險當成補充保險去使用，是完全沒有任何問題的。

他是說每個月分紅只是針對於這個，就是你買的這個養老保險投資以後產生的一個收益，投資人進行一個分紅，這是沒有問題的，但是前提條件是它的投資一定要得到收益。才能夠給這些投資人進行適當的分紅。

但是這種商業性的養老保險，實際上和這個貨幣基金是沒有任何可比性的，貨幣基金，實際上是一種普通的定期理財產品，只不過這種定期理財是以活期的方式來進行理財的，而這個商業型的養老保險，實際上它是一種養老保險，它是一個長期投資理財的行為和這種貨幣性基金，屬於一個短期投資理財的行為，是有區別的。

關鍵字: 養老金 支付寶 終身