財經者思

100萬資金存農商行，一定要分開兩個賬戶存嗎？有這種考慮的人，一定非常熟悉存款保險條例條款規定。這個問題的關鍵是取決於農商行的綜合實力和抗風險能力大小。大家知道，農商行是由過去的農村信用社改制而來，經濟發達地區和資產質量好的信用社都可以申請改制組建農村商業銀行，這是政策的引導和鼓勵。經過多年的發展，全國農商行整體發展勢頭良好，運行平穩，綜合抗風險能力有所提升。全國農商行資產總規模達到32.82萬億，佔國內銀行總資產13%，實力不可小覷。

目前我國共有41家銀行分別在A股和H股上市，其中六家國有大型商業銀行，9家全國股份制銀行，18家城商行和8家農商行。在8家農商行中，每家總資產均超過1000億，2018年盈利最低的吳江銀行8億，最高的是常熟銀行14.93億。而農商行頭部大銀行重慶農商行和廣州農商行，總資產分別為9500億和7632億，營收260億和206億，淨利潤分別為90.58億和68.32億。因此，如果是資產實力龐大，盈利能力強的農商行，一次性存入100萬，完全不用擔心資金的安全性。

但是，並非所有銀行都具有強大的抗風險能力。據近期權威機構發佈金融機構風險管理審計情況報告顯示，在個別地區不良貸款率出現超過警戒線現象，受到點名。在H地區有42家超過5%，其中12家超過20%，甚至個別超過40%，商業銀行潛在風險再次浮現。無獨有偶，在近期銀行業協會對銀行家關於金融機構風險狀況的調查中，有近70%的銀行家認為未來一段時期會有商業銀行退出市場。看來，小銀行的風險不會是空穴來風。農商行也有大小優劣之分，不會千篇一律。

因此，如果將100萬存入農信社、村鎮銀行以及民營銀行等小規模銀行，由於資產實力單薄，盈利能力不強，最終缺乏應有的抗風險能力，選擇分成兩個不同人名下存入100萬是有必要的，可以使其在存款保險條例全額償付範圍之內。當然，如果已經明確知曉銀行不良貸款率奇高，且淨利潤嚴重縮水或虧損時，可能分開賬戶存入顯然已經沒有任何意義，選擇大中型商業銀行存入，才是萬全之策，沒有猶豫。

龍門山財經

這個問題需要分情況來說。

農商行是由原來的農村信用社改制而來，不像其他銀行一樣，是全國統一註冊管理的，各地基本以省為單位，省內再分地域經營，因此不同地方的農商行管理水平不一樣，有的農商行經營不錯，有的農商行壞賬率就很高，風險較大。

作為普通投資者來說，很難了解當地農商行的經營狀況，為了安全起見，100萬資金存農商行，如果不影響存款利率，最好分多個賬戶存款，而且要分到至少兩個人名下，否則無法全額享受到存款保險基金保障。

再說一下大額存款的問題，100萬資金以上的理財，除了注意安全，更重要的是收益率，收益率每增加1%，每年就多收入1萬元，因此最好貨比三家。

中農工建等大型國有銀行安全性比較高，100萬存大額存單，如果可以獲得更高的利率，完全沒有必要分成多個存單。

地方性商業銀行利率一般超過大型國有銀行，包括農商行、城商行，完全可以拆分成多個存單存放在幾家不同的銀行，不但可以享受存款保險基金保障，還能夠通過分散提高資金支取靈活性。

民營銀行的智能存款年利率最高能到5-6%，完全可以把部分資金放在裡面賺取高額收益，這樣投資效果會更好。

總之，資金量大到一程度之後，必須對收益率進行分析對比，因為不同的存款方法利息差距確實太大了。

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為什麼有人會有這種想法呢？

主要想規避銀行倒閉的風險。我們國家有存款保險制度，50萬元以內可以得到保險制度的全額保障。

因為首先存款保險制度保障的是同一人同一家投保機構的，限額50萬元以內的本息。如果是一個人開兩個賬戶是沒有必要的，該不受保護的，一樣不受保護。用兩個人的身份存2筆50萬涉及到存取款安全需要，相當麻煩。

第二，我們的銀行倒閉的概率實在是低。我們的銀保監會是專門監督銀行的機構，對提出了一系列完備的監督考核體系，能夠有效防控風險。目前我們國家有4588家銀行金融機構，過去只倒閉了海南一家銀行。

第三，有很多選擇性。如果我們覺得那家農商銀行會倒閉，我們可以換其他銀行存款，為什麼非要存在農商銀行呢？如果只是無緣由的瞎想，那麼就多慮了。像中農工建郵交等國有大中型銀行和股份制銀行，出現系統性風險倒閉的可能性幾乎是0。即使出現風險，相信國家也會通過政策予以保障，他們不破產倒閉的

第四，存款規模越多，獲取收益越高。一般100萬元的存款，各大銀行都屬於爭取的對象。如果我們購買銀行的大額存單，也能夠獲得更高的利息。比如大額存單是40~55%的基準利率提高，對於20萬元可能只有40%的基準利率提升，也就是三年期整存整取3.85%。如果是100萬元，肯定能夠上浮到55%，甚至更高。如果銀行給出4.2625%的利率，一年利息差距就有4000多元。

所以，還是不要拆開的好。

暖心人社

100萬資金，存當地農商行，有必要分開兩個賬戶存款麼？這個問題問的好，可以明確的回答你，最好是分開兩個人賬戶存款最好。可以分成兩個人的賬戶，每個人的賬戶上面存50萬元，這樣最安全。這樣存款主要是因為以下三個原因。

存款安全的需要。現在我國對於普通存款實行了存款保險制度，只要是低於50萬元的普通存款都能夠獲得全額保障。即使是銀行倒閉了，那隻要是50萬元以下的存款，國家保險機構都會全額兌付的。因此，為了獲得百分之百的安全保障，100萬資金存農商行，分成兩個人的賬戶來存，沒個人賬戶50萬元，這樣是最安全的存法。

存款流動性的需要。如果你分成兩個人兩個賬戶來存款，每個賬戶存有50萬元，如果萬一家裡面有急用錢的情況，那就可以把一個人賬戶上面的錢取出來，這樣可能損失的利息更少一點。

存款收益性的需要。如果你分成兩個人兩個賬戶來存款，如果3年和5年利息有差別的話，就可以一個賬戶存3年定期，一個賬戶存5年定期。這樣的話，你不僅可以通過兩個賬戶來保持自己適度的流動性，而且這樣的存法也能夠讓利息稍微高一點。而你如果1個賬戶存100萬可能只能夠存一個存期，這樣明顯感覺不如兩個賬戶存100萬更加合理。

綜上所述，如果100萬資金存當地農商行，最好是分成兩個人兩個賬戶，每個賬戶存入50萬元，這樣不僅能夠獲得存款保險的全額保障，而且也能實現一定的靈活性和更高的收益。

睿思天下

朋友們好！古人云未雨綢繆，又有言：君子不立危牆！100萬元存款，是否需要分散風險受多種因素影響！明確的講：如果結合存款制度來考慮，兩個賬戶是遠遠不夠的！但從目前銀行業的客觀現實來看，整體穩健，監管嚴格，值得信賴！

先來看一下銀行業到目前是否有破產的情況：

1，目前國內金融銀行行業經營非常穩定安全！

2，至今，只有兩家例外的銀行出現了經營失敗！

A，海南發展銀行，1995年8月成立，由於當時經濟過快，海南的一些信用社利息過高，年化利率20~30%甚至更高…最終由於種種原因，被劃歸海南發展銀行管理，由於多種原因，最後海南發展銀行也是受拖累，1998年6月21日，中國人民銀行發表公告將其關閉！但所有儲戶的存款都得到了妥善的處理！

B，河北肖寧縣尚村信用社，成立於1956年，幾經波折最終於2012年3月，正式進入破產程序！但前前後後經歷了十幾年，所有儲戶也都得到了妥善的處理！

小結：截至目前金融行業非常穩定，沒有一家銀行破產！僅只有一家信用社進入了破產程序，這也是幾經波折停業十餘年之後，儲戶都得到了妥善的處理，可以看出，銀行業的破產是非常謹慎和漫長的，國家最大限度的保護了儲戶的利益！

再來看存款保險制度：

1，存款保險條例，於2015年5月1日正式開始實施！目的是提高金融系統的穩定性，保護存款人的利益，促進適當的競爭。但另一方面，銀行也較以往承擔更多的風險，甚至有可能引發道德風險，市場風險！

2，根據相關的條例，存款保險實行限額賠付！最高償付額為人民幣50萬元！同一存款人在同一家，投保機構所有保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算金額，超出最高賠償限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償！

上述相應的條例，通俗的來講：在同一家銀行，存款人所有賬戶，正規存款本息合併計算！存款保險最高賠付50萬以內，但超出的部分，還可以從投保機構也就是銀行，經過清算後，如果有財產，還可以按相應的比例受償！

3，根據相應的測算，存款條例頒佈時，99.63%（該比例有可能隨時間和經濟發展而變動）的個人存款，覆蓋在存款保險的保障之內！

再來看一下農商行：

農商銀行，是正規的地域性金融銀行！在農商行進行存款，農商行會依照存款保險的規定，按照相應的比例繳納保險金，使儲戶的存款受到存款制度的保護！在這一點上，所有的銀行是一視同仁！

再來看有沒有必要分開：

1，結合存款保險條例有必要分開！

但是。分開兩個賬戶是遠遠不夠的！100萬存款，保險制度只能覆蓋其中的本金，利息無法得到存款保險制度的保障，因此分開三個賬戶，或三家不同的銀行，同時，根據實踐（利息較高的5年期大額定存，年化利率約在4.5~%5%之間），存款人在這些銀行的所有賬戶，本金，利息總額不超過，45萬，基本上，本金利息，會全部的覆蓋於存款保險制度之內，高枕無憂！

A，從上述金融行業的情況可以看出，安全性極高，目前金融行業發展良好！

B，冰凍三尺非一日之寒，國家非常重視金融行業的安全，特別是銀行破產，慎之又慎，即使經營失敗也有一個，相對漫長的發展過程！存款，有很高的流動性，幾分鐘便可轉移完畢！

3，銀行破產，只是經營失敗的選擇之一！在選擇破產之前，還有許多其他更好的選擇！例如合併，破產保護，託管，關閉等等！

綜合分析：非常謹慎，要求100%存款安全的朋友，建議根據，存款保險制度的詳細規則，合理的分行，分戶存款，分散未知風險，確保本息安全！

總體而言，銀行業經營穩健，發展良好，有嚴格的監督管理程序，完善的風險防控和補救措施，國家非常重視金融安全，廣大投資人的權益，商業銀行存款儲蓄，值得信任！

注：文中部分資料圖片系引用，數非商業目的！觸及版權或數據錯誤，請及時聯繫！

理財迦

100萬資金，如果選擇存當地農商行的話，非常有必要分開兩個賬戶存。

如果為了更加安全，100萬元起碼要分成三份，選擇兩家銀行更好。

之所以這樣建議，主要有三個原因：

1、存款保險制度同一家銀行一個人名下的所有賬戶，如果銀行破產50萬元以內全額賠償。

2015年《存款保險條例》的實施，為銀行破產掃清了道路。雖然目前來看經濟總體平穩，銀行破產概率不大，但是如果存幾年後出現問題呢？

即便是分成兩個賬戶也不是非常安全的，起碼存在兩個人名下各50萬元，銀行破產後利息是拿不到了。如果分成三份，存到兩家或者三家銀行，一家銀行兩個賬戶的話以夫妻兩個人的名義分別存，這樣才能更加安全，本金和利息都有保障。

2、農商行壞賬率較高，風險遠高於其他銀行

按照明面公佈的數據來看，絕大多數銀行的壞賬率一般都在2%以下，但是農商行的壞賬率要遠高於平均水平，最高甚至已經超過20%。

農商行雖然利率上浮較高，但是存款風險遠高於大型商業銀行，風險不容忽視，尤其是壞賬率較高的地區。

3、農商行的存款利率並不是最高的

100萬元顯然可以存三四份大額存單，以三年期為例，農商行最高可以達到4.2625%的利率。但是如果選擇一家可以按月付息的大型商業銀行存三年期大額存單，年利率雖然低一點，也可以達到4.18%。如果拿著利息再去理財，則綜合收益率可以輕鬆超過4.40%。

當下民營銀行代表著國內最高的存款利率水平，如果拿出10萬元存進去，三年下來年利率可以達到5.45%。

綜上所述，不一定非得選擇農商行，堅持存裡面也不要超過40萬元。在別的大型商業銀行分別存30萬元也行，拿出10萬元存民營銀行也行，這樣更加穩妥安全。

財智成功

如果您比較介意的話，分開存是有必要的。

在農商行，存款餘額大於50萬元的肯定不在少數，並不是所有的人都把50萬以上的資金分開來存的。

您的擔心，是因為存款保險條例規定的最高賠償本息50萬元的規定吧？根據存款保險政策，在同一家法人機構存款，如果銀行破產，每個人最高賠償本息50萬元。

所以，根據這份存款保險政策，最保險的做法是在同一家法人機構存款不超過50萬元人民幣。

其實在我們國家，銀行破產算是一件大事了，因為銀行是特殊的企業，經營的是貨幣。如果有一家銀行破產，給大家帶來的恐慌並不只是在這家銀行存款的人。所以，國家對商業銀行的監管是非常嚴格的，准入有門檻，經營業務有監管，退出有標準，為的就是防止經營風險，擔心銀行會倒閉。

這麼謹慎的做法保持了這些年，破產的銀行屈指可數。

儘管這樣，市場經濟下，商業銀行自負盈虧，破產也是可能發生的情形之一。如果商業銀行真的經營不善，咱也沒必要自尋煩惱。而把100萬元分開來存也不是什麼麻煩事兒，可以分開存的，存完以後啥也不用再想了，省心。

但是要記得分成兩個人的名字，不要一個人的名字分成兩筆存。一筆存自己的名字，一筆存家裡人的名字就可以了。

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100萬元資金，存當地農商行，非常有必要分開存，不僅是分開兩個賬戶，也不只是分開兩個銀行營業網點，而是要存到兩家不同的銀行去。

至於具體原因，請去查閱《存款保險條例》，其中說得非常詳細、非常明白，核心的內容就是：一個人在同一家銀行的存款，保險償付額度為50萬元。換句話說，超過50萬元的存款，萬一銀行破產倒閉了，儲戶的錢有可能要遭受損失。

雖然說銀行倒閉的可能性不大，但是不怕一萬就怕萬一，如果個人能提前採取措施預防一下，這沒什麼不好。因此，建議儲戶存款嚴格按照50萬元額度考慮安全性問題。銀行多得是，個人為什麼非得挨著危牆走呢？

談起農商行，當然它的吸引力在於存款利率偏高，不好之處在於它的運營質量偏低。下圖為審計署在《2019年第一號公告》中指出的部分地方性金融機構中存在問題，包括不良貸款率高、撥備覆蓋率低、資本充足率低、掩蓋不良資產等問題，都涉及到觸及監管紅線、涉嫌違規操作，不得不引起儲戶們適當警覺。

話雖如此，但也沒必要過於憂慮，充分利用好國家的《存款保險條例》就好，在地方性小銀行存款不要超過50萬，就可以確保100%的安全。

顏開財經

沒有必要在一個農商行裡面開設2個賬戶，而是應該在3個不同的農商行裡面分別開設一個賬戶，總共3個賬戶來存下這100萬元的資金，這才是最合適的。

《存款保險條例》只保障單一儲戶在單一銀行最高50萬元的本金和利息，換句話說，這個保險條例只全額保障一個人在一家銀行的最高50萬元的本金和利息之和。

假如你在同一個農商行裡面開設兩個賬戶存下這100萬元，這屬於在單一銀行存款100萬元，一旦銀行倒閉，保險基金只能賠償50萬元，直接損失就是50萬元。

如果在兩個銀行分別存款50萬元會怎麼樣呢？

可能有人會覺得本金安全啊，但是這對利息不利，如果你在一家銀行存款5年，但是3年的時候銀行破產了，根據賠償規則，你是得到50萬元的賠償，沒有任何的利息賠償，那麼利息就是一種損失，3年的存款利息就沒有了，所以不可以把100萬元放在兩個不同的銀行裡面存款。

把100萬元平均存在三個銀行是最好的

每個銀行存款本金就是33.33萬元，如果按照最高的利率6%，最高存款期限5年計算，那麼一個銀行的最高本金和利息之和是43.329萬元，這在50萬元之下，按照最高的利率和最高存款期限計算得到的本息之和都會得到完全的賠償，而實際的本息和是100%會得到陪付，前提是銀行倒閉。

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小車說理財

非常有，萬一倒閉了呢？除非一百萬比兩個五十萬利息大得多，還有考慮的必要。

關鍵字: 財經 安全 儲戶