你幸福我快樂149129170

存款2年還是3年，合不合算是自己說了算，不是銀行工作人員說了算。

銀行的存款期限越高、利率也越高，其中3年期和5年期存款利率大多差別不大。對於儲戶來說，如果想要拿更高利息的話，3年期存款利息肯定要高於2年期存款。

舉個例子：某銀行的2年期利率是2.73%，3年期利率是3.575%，10萬元存2年的利息一共是5460元，每年利息是2730元；10萬元存3年的利息一共是10725元，每年利息是3575元。10萬元存2年期和存3年期，每年利息相差845元。

但定期存款有個問題是，允許儲戶提前支取，提前支取的部分只能按照活期存款利率計息，也就是0.3%或0.35%。即使差一天到期，提前支取也要按照活期利率計息。所以你存3年期存款的話，要保證未來3年不會提前支取。

相對來說，2年期存款靈活性更高一些，如果你的存款在未來2-3年期之間可能需要用到，那麼就適合存2年。

為什麼銀行工作人員會說2年期划算？為什麼會推薦儲戶存2年呢？

這裡面有三種可能：一是銀行知道你可能2年之後會用到這筆錢，為你著想，推薦你去存2年期存款；二是銀行正在針對2年期存款搞活動，比如送禮品之類的，把禮品價值算上去之後，利息可能跟3年期存款差不多，或是更高；三是對於銀行來說，吸收2年期存款比3年期存款更划算，銀行會更賺錢，所以會推薦你存2年。

不管是哪種情況，儲戶都不能全聽銀行工作人員的一面之詞，一定要自己去考核一下，哪種存款方式對自己來說最划算。

度小滿金融

你好，我是銀行寶媽，歡迎加關注，讓我帶你瞭解你“不知道”的銀行！

去銀行存定期，銀行工作人員說兩年的比三年的合算，作為一名銀行員工，我來告訴你為什麼？

首先，去銀行存定期，如果你確認自己在三年內用不到這筆錢，三年的定期肯定比兩年的定期要合算。

那為什麼員工要這麼說呢？因為銀行也是需要盈利的企業，銀行員工也是靠收益吃飯的。為了減少利息支出，銀行不鼓勵客戶存三年、五年的定期存款，一般支持客戶存一年的定期存款。那銀行員工怎麼說呢？如果你存長期的，銀行員工會說“您確定三年用不到這筆資金嗎？您存的時間較長是不合算的，因為如果您中間有急用需要提前支取，都是按活期計算收益的，到時候您的利息損失會比較大，我建議您還是存一年的定期存款，到期您可以來我們銀行繼續轉存”。明白了吧，存長時間的不是你不合算，而是銀行不合算。

所以，如果你確定長時間內用不到錢，存定期還是時間長的合算。

我是銀行寶媽，歡迎加關注，並在評論區發表你的不同觀點！

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銀行寶媽

針對於儲戶來說，同一家銀行的三年期存款肯定要比兩年期的利率更高，能獲得更多的利息收入，也更划算！但如果銀行工作人員建議您存兩年的話，可能會基於以下幾個方面的考慮！

第一，為儲戶考慮，兩年期存款時間更短，週轉更方便

下圖為2019年部分銀行最新存款利率情況，我們可以看出，大部分的銀行兩年期與三年期存款利率相差只有0.5%，1萬元存款每年也就只相差50元！但對於儲戶來說，如果存滿三年還好，可以拿到三年定期存款利率；如果沒存滿兩年就支取，兩者也沒有什麼差別，反正都是按活期計息；而存滿兩年但又沒夠三年，那三年的定期存款就極其不划算了！

因此，兩年期存款肯定比三年期更加的靈活方便。何況，每年只相差0.5%的利差，完全可以存兩年後再轉存，這樣更有利於資金的週轉。

第二，銀行網點搞活動，存兩年更划算

不同的時期，部分銀行可能會推出存款活動，以吸引儲戶存款！比如，每年初銀行都會推出“開門紅”專享利率活動，存款利率可在基準上浮50%，兩年期存款利率可達到3.15%，而三年期存款利率只有3.3%。當然，此時相比於三年期存款，存兩年才是最划算的！

第三，為自己考慮，受到銀行指標考核，需要短期存款

我們都知道，銀行的績效考核指標有很多，也很複雜。在某些特定的時刻，銀行網點出於自身利益（或考核）的要求，會對員工進行短期存款業務考核要求。因此，銀行工作人員考慮到自身的利益，自然會“勸勉”儲戶選擇兩年期（甚至一年期）的短期存款！

總之，從大概率上來說，只要是在銀行政策允許的範圍內，一般銀行櫃檯工作人員會從有利於客戶的角度來提醒其辦理存款業務，這對其個人、對銀行自身、對儲戶來說都是有利的！再者說，銀行工作人員只是建議存兩年，儲戶想怎麼存就怎麼存，選擇權還是在儲戶自己，銀行是不會、也不可能強制干預的！

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財經者思

去銀行存款，存期多久，主要還是個人決定，工作人員給予的建議只供參考，所以，在根據別人建議的基礎上，自己要有主意，更要有分析能力，而不是人云亦云。

銀行的主要目的是攬存，然後貸款獲取利潤，最終仍是以贏利為目的，那麼就會有一種情況，如何獲取最大的利潤才是銀行工作人員放在第一位的，不僅銀行如此，各商家都是如此。所以當商家提出建議的時候，你需要分析其目的是什麼，有哪種利於商家而不利於自己的可能性，你的分析能力是來源於你的經驗基礎上得來的。

如上圖，目前央行的基準利率二年定期存款為2.10%，三年定期存款為2.75%，兩者相差0.65%，而一些地方銀行兩年定期與三年定期存款的利率相差更大，一般都為1%以上，對於銀行來說，低存款利率與貸款利率差額自然增大，獲取利潤更高，所以銀行的工作人員給你的建議有忽攸的成份在裡。

現實生活中，確實有一些善良的人總喜歡聽信於人，而上當受騙。比如感冒去藥店買藥，當你指定要感康的時候，售貨員經常會拿同種成分的藥品推薦給你，說比感康更好用；你去化妝品店購買化妝品，促銷員經常會推薦你一些看似便宜，卻不知名的品牌給你，美其名曰又便宜效果又好，卻不知道這些不知名的商品與大品牌商品價格相差之大，給商家帶來的利潤更多。

所以人們說，買的永遠沒有賣的精，無論銀行或商家向你提出建議的時候，你就要分析對方的目的是利你還是利他，畢竟這個社會的誠信還有待於加強。當然，無私的好人肯定會有，需要你擦亮雙眼好好辨別。

坤鵬論

去銀行存款，想存三年定期，但是工作人員卻說存兩年合算，這當然是在忽悠消費者了。

原因也非常簡單，眾所周知存款時間越短，年利率越低，相應的銀行就能夠獲得更高的存貸款利息差。央行兩年期基準利率2.1%，三年期基準利率2.75%，看著只是相差了0.65%，實際卻是比兩年期存款利率高出了30.95%。

忽悠儲戶存更短的時間，銀行就可以輕鬆獲得更高的收益，這是根本原因。當然還有一個原因就是銀行的考核指標，對員工的短期存款業務數量有考核要求，相應的銀行員工自然是讓越多人存短期存款越好，這種情況下還會有銀行員工說存一年更合算的。

同樣是10萬元，不考慮存款利率上浮因素，按照四大行兩年期存款年利率2.25%，存兩年下來，能拿到4500元。但是如果存三年期存款，按照2.75%的年利率兩年能拿到5500元，兩者相差1000元。

銀行把存款放出貸款，10萬元即使扣除12%的存款準備金，還能有8.8萬元可以用於貸款。以房貸利率5.60%來看，8.8萬元兩年能拿回9856元利息。相對於三年期存款，能有4356元的利息，而兩年期存款則能有5356元的利息。這還是不考慮貨幣乘數下的收益情況。

如今的銀行已經是自負盈虧的商業機構，跟之前吃大鍋飯時不一樣了。消費者的存款，對於銀行來說則是負債。既然是負債，自然利率越低越好，這樣看就很容易理解了。

不管是寶寶類貨幣基金，還是民營銀行的智能存款類產品，都在打破傳統銀行時間越短利率越低的習慣。就以微眾銀行為例，曾經的智能存款+只要年滿一年就能享受4.5%的收益率，遠超傳統商業銀行。微眾銀行2014年12月成立，淨利潤從2015年的-5.84億迅速扭虧為盈，到2017年就已經盈利14.48億，淨息差高達7%，開銀行賺錢能力遠超傳統制造業。

馬雲曾經說過，銀行不改變，我們就改變銀行，馬雲做到了。如今民營銀行也在一步步崛起，如果傳統銀行不改變，那麼市場還會被民營銀行進一步瓜分。

做人要厚道，做銀行也是。

財智成功

去銀行定期存款，確實存在工作人員建議改存的情況，但還是少數。自己也遇到過。2016年的時候由於有一筆資金閒置，其他資金已經投資安排好了，這筆資金想著為了降低整體資金的風險性就存入銀行三年定期存款中。當時在銀行說明情況與需求以後，由於去的是城鎮銀行，因為年化利息能夠高一些。但是，當時銀行的工作人員建議我改存為兩年時間。工作人員的建議肯定在辦理業務的時候會在意，但是因為兩年期的定期存款利率實在是太低了，所以就諮詢，為什麼要定期存兩年？對方的回答就是“如果存在中間違約的情況，很不划算。現在兩年期的年化利率也是不錯的”。然後我就懂了，這應該就是銀行任務，並且為銀行創收去的。在自己的堅持下還是完成了三年期的定期存款。還好當時工作人員在自己堅持的情況沒有多口，要不然自己就會換別家銀行了。

其實，這種行為“不亞於搶劫”，很是反感這種情況的存在。可能很多儲戶、投資者根本不在意大小利息，認為別人的建議是合理的，畢竟是存在中間違約的存在。但是，現在所執行的就算是定期存款違約，至少也是活期利息，長時間的還有著靠檔計息的優勢。所以，如果資金是完成三年期定期存款，而被建議改為兩年定期存款，那麼這種行為就是“搶劫”。為什麼？就拿銀行的基準利率來講（銀行的執行利率會高於基準利率），三年期基準利率為2.75%，兩年期的基準利率為2.1%，之間差距為0.75%。如果是實際的執行利率，可能中間的利率差距能夠高達2%。如果是10萬元，那麼中間的差額一年就是750元、2000元。這不叫搶劫還叫什麼？所以，很反感。

1、為了完成銀行系統的任務。銀行方面對於工作人員有著各式各樣的任務，也是有著存款任務，每一個年份有著不同的標準。所以銀行工作人員也是為了完成任務所以才這樣去建議；

2、擔心中間違約提前取出。這是定期存款中常有的事情，市場發生。

3、為銀行創造更大利潤空間。銀行是金融機構，賺取的利潤是存貸款的差價，所以越低的攬儲那麼對於貸款所獲得的利潤也就越大。

其實遇到這種情況，要是很是反感可以另選別家銀行，現在市場中的銀行數量還是很多的，每一家服務也是有所特點。

厚金說

這個問題，你不應該在這問我們，而是應該問這位工作人員啊，看看他是怎莫說的。

說句與這道題有關的題外話，我特別不喜歡別人跟我說，“別人怎麼說什麼什麼的”，我一般會告訴他，“那你問他去”，他知道為什麼，找他去，找我幹什麼。

這並不是不負責任，而是解決問題的正確方法，甲說了一句話，你不去問甲為什麼這麼說，而是讓大家去猜它為什麼這麼說，你覺得哪個得到正確答案的可能性大？

言歸正傳，你要讓我猜，無非有兩個原因，第一個是為你著想，第二個是為銀行著想。

為你著想

如果你告訴銀行你可能兩三年後才用，不太確定，那麼銀行可能會建議你存兩年，而不是三年，因為一旦你存了三年，兩年之後有事要取，可能就按活期算了，而你存兩年，會按照定期利率算，相當於用一點利息還流動性，對你來說還是合適的。

為銀行著想

簡單說，銀行有個“FTP”計價指標，用來算每一個存期的存款或者貸款賺不賺錢，銀行告訴你三年期不合算，很有可能是三年期存款的FTP比較低而兩年期的比較高，但一般銀行工作人員是不會這麼說的，怎麼解釋呢？

所以，我還是很好奇，銀行工作人員是怎麼跟你進一步解釋這個問題的。

鑫財經

銀行工作人員說兩年合算，原因有很多，確實有替客戶考慮的因素，但最主要的還是因為銀行覺得不合算！

• 兩年期定存和三年期定存的每年利息對比

因每個銀行的存款掛牌利率不一，我們選取其中比較具有代表性的農業銀行為例，來簡單的為大家計算一下存兩年定期和存三年定期每年利息差距有多少。

如上圖所示，以10000元存款為例，農行2年期定存利率為2.25%，那麼儲戶到期以後的總利息是10000×2.25%×2=450元，每年利息是225元；農行3年期定存利率是2.75%，到期以後的總利息是10000×2.75%×3=825元，每年利息是275元。

也就是說，儲戶存10000元定期的話，兩年期限的要比三年期限的每年少拿50元！利息雖然要少一些，但2年期的定期存款要比3年期的定期存款靈活性強很多，對於儲戶來說各有利弊吧，到底好不好還是得看儲戶的自身實際情況！

• 銀行不建議存3年定期的真正原因
  

  
  
  

這個問題要想理解的透徹，需要大家對內部資金轉移定價有所瞭解，我們也叫其FTP。每家商業銀行的營業網點通過辦理存貸款業務來賺取利潤，而總行也會對支行的資金成本運用有個FTP定價，需要我們按照相應期限支付一定的費用。用專業術語來表述的話就是：業務經營單位每筆負債業務所籌集的資金，均以該業務的FTP價格全額轉移給資金中心；每筆資產業務所需要的資金，均以該業務的FTP價格全額向資金管理部門購買。而三年期的定期存款資金成本接近甚至超過銀行為儲戶制定的存款利率，也就是說每辦理一筆三年期的定期存款，銀行有可能不掙錢甚至是賠錢的，而員工的績效都是跟支行的盈利指標掛鉤的，那你說有哪個銀行員工希望你存三年期的定期存款？

綜上所述，為了自己的績效薪酬能夠發的不那麼可憐，銀行員工肯定會盡力推銷淨利潤比較大的短期限定期存款；當然，期限越短靈活性越強，對於很多儲戶來說也是具有很大好處的！

奇葩財經說

如果拿不定主意，就自己測算一下收益率是多少。

銀行存款定期可以分為1、2、3年，國家規定的基準利率是1.5%，2.1%和2.75%。這些都是年化基準利率，明顯三年定期的利率比兩年定期高出31%左右。

銀行吸引定期存款，一般會在基準利率上上浮20%到30%，但是絕對很難彌補兩年定期和三年定期的利差。不管怎樣，給的年化利率高就選擇誰，這是肯定的。

雖說，利率越高越合算，但是相應的存款期限是綁定的，如果需要提前提取，是要按照活期利息計算的。不過，一些銀行定期存款很有人性化的，可以給予一次或者兩次的部分提現的權限。一筆錢的定期，根據需要可以提前提取一部分。

一般來講，其實銀行還會推出一些定期理財產品，時間多數在一年以下，一年以上的也有收益率還是相當可觀的，年化收益率4%到5%之間。一般來講收益率越高要求的門檻就越高，比如我在農商銀行的一些理財產品中發現了4.55%的理財產品，可實際上他的起點是20萬元，相當於大額存單了。

對於農民來說，分佈各地的郵政儲蓄銀行和農商銀行，是大家最熟悉的買理財產品的地方。由於農商銀行屬於地方性銀行規模不大，他們吸儲壓力比較大，有時候能夠有針對性的給出4%甚至5%的定期存款利率。

遇到這種情況，只要我們確認好是存款，就沒有問題。因為，我們的存款是享受存款保險制度保護的，50萬元以內的本息全額償付。

不過一些郵政儲蓄銀行會通過錯誤推銷的方式，將一些存款變成保險。這種時候大家要瞪大眼睛了。我們存款回執單只是一張小紙條，上面寫明瞭你的銀行賬號，存款金額，存款類型，利息率等等。購買商業保險，這會讓你簽訂很多知情同意書或者保險確認書等等單據，而且保險15日內都可以退保的。所以，提高警惕就很容易避免的。

我們普通人，尤其是農民，收入一點錢財很不容易，到銀行存款或者理財，一定要選擇較高的收益。可能力差只有5‰，但1萬元一年就是多50萬元的利息，怎麼也夠好幾頓的早餐費了。能多賺點，還是多賺點好。

暖心人社

這是無稽之談，不說別的就以存款基準利率而言，三年期 2.75% 也比兩年期 2.10% 的利率高出了將近 31%。所以，可以很明確地告訴大家，這種做法是在忽悠您，讓你以更低的利率進行存款。

（下圖為 2019 年最新的銀行存款基準利率圖表）

各大銀行存款的實際利率一般都是在基準利率的基礎之上獲得一定比例的上浮，所以依照基準利率的高低也能非常直觀地識破銀行工作人員的“謊言”。

為什麼銀行工作人員會這麼做？

（1）出於短期存款的指標壓力

銀行工作人員都是身負攬儲指標的，這一點大家應該不陌生，凡是家裡有一個在銀行上班的子女，一般而言各種存款、理財產品都是“被逼無奈”買過一槽了。

工作人員為了達成自己的 KPI 指標，為了獲得的獎金不打折扣，就動了這種“歪腦筋”。

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（2）銀行自身更偏向於短期存款

短期存款因為支付的利率更低，銀行放貸所賺取的利息差價也就越大，從上圖可以看出：即便是基準利率之間，兩年期和三年期都存在接近 30%的利率差距。所以銀行相比於長期存款更偏愛短期存款，更賺錢的買賣方式誰不喜歡呢？

看看餘額寶這種貨幣基金都能夠做到隨存隨取，利率還比銀行更高，銀行存款“正規軍”兌付能力當然不會遜色於貨幣基金，所以存款期限的長短對於他們而言並不是問題，攬儲的成本才是關鍵。

浮雲微語

社會上套路太多，真心實意太少，一不留神就被“下了套”。。。

我們還是需要多去學習，具備、掌握最基本的理財常識，那樣就不會再這麼容易被忽悠了。

關鍵字: 財經 存款 銀行