大海的顏色7231

銀行和保險有本質的區別。

我們所說的利率一般是百分數，比如說4.2%，利率乘以本金所得的錢數叫做利息，所以，一般不要搞混了。

利率是有高低不同的區別，但最主要的區別還是存款時間越長，利率越高。

國家公佈基準利率，各個銀行在基準利率的指導下，結合本銀行放貸的情況和存款準備金，制定本銀行的存款利率。

目前，國家一年期定期存款基準利率是1.5%，二年期是2.1%，三年期是2.75%。

各個銀行雖然在基準利率上有所上浮，但普遍上浮有限。一般只有針對大額存單才能夠上浮到55%的優惠利率，3年期存款能夠達到4.2625%。

這種利率表述方式，實際上是三年到期後，總利率是4.2625%×3，結果是12.7875%。

如果是複利的話，應當是（1＋4.2625%）的三次方，結果是1.1334，轉化的利率是13.34%。

如果是100萬元，複利計算大約能比單利計算多出5525元的利息。

保險公司，說實話，授予業務限制他不應當開展存款或者理財業務。一般他會有萬能險，投資連結險，分紅險這樣的保險類產品。這些產品都有一定的投資理財功能，不過最根本的功能還是保險的保障作用，比如壽險、重疾險、健康險、醫療保險，這些險的保費都會從繳納的保費中或者收益中扣除的。

總體來看，保險公司單純的理財收益並不是很高，一般為了保險期間做的理財假設都非常低，每年收益率能達到3%左右，就是很不錯的了。

如果能達到4.2%，基本上是產品理論收益能夠做到的極限了，否則風險太高，不符合保險的基本原則。其實絕大多數情況，保險公司達不到這樣高的收益。

另外，我們還要額外支付其他保險的保費，從我們總付出的角度講，收益就更低了。

如果我們純粹是為了投資獲取更高的收益，那麼銀行存款是最穩妥的方式，可以受到存款保險制度的保護。

當然，銀行理財產品也是非常不錯的，不能保本保息也是有風險的。

至於保險，主要是應對未來可能發生的風險而準備的，不能將其作為理財的主要方式。

暖心人社

銀行利率4.2%和保險公司的複利4.2%哪個更合適？我的答案是分情況看。

功能對比

正常來說銀行存款以單利計息，保險公司的理財保險以複利計算收益。

銀行儲蓄存款可以獲得存款產生的利息，收益安全並且穩定，但是存多少，領多少，跟多的是自助行為，以儲蓄存款來應對未來發生的風險；

保險理財產品除了可以為我們帶來收益，還能為我們提供風險事故安全保障，也就是存多少，保多少。一旦投保人和保險公司達成協議，本金可能有一定風險，但是更多的風險卻是轉嫁給了保險公司。

所以從功能性上來比較，保險更勝一籌。畢竟通過存款來理財，在對發生意外時通過本金和利息應對意外支出是遠不如保險可靠的。

收益和靈活性比較

• 銀行存款利率4.2%
  

收益：正常儲蓄存款，至少需要3年期以上的存款期限，才能達到4.2%的利率。

大型銀行需要大額存單才能達到這個利率水準，也就意味著你至少存款20萬以上；地方性銀行如城商行，農商行，村鎮銀行三年期以上存款都可以輕易達到。

我們存錢，資金仍然歸我們存款人所有，銀行講究的是“存取自由”。

靈活性：定期存款的利率是以存款時約定好利率，來計算利息的，雖說以單利計息，但是安全穩定。即使儲蓄的銀行發生風險，仍然有存款保險為我們保駕護航。如果提前支取，利息雖然會有損失，但是本金沒有任何風險。

• 保險公司複利4.2%

我們需要明白的一點是，我們投保人一旦購買保險，資金就歸保險公司把控，所有權並不歸我們個人所有，保險公司在承擔保障我們意外風險的同時，有權將資金進行自主投資。

雖然我們購買保險時，保險公司給到我們4.2%的收益率，那也僅僅是預期收益率，是個浮動的值，並不代表保險到期你就能拿到相應收益的。

靈活性：保險產品雖然可以退保，但是一般來講都有一定猶豫期，沒過猶豫期前退保，我們仍能拿回全額保費，一旦錯過，提前退保將會給我們本金帶來比較大的損失。

綜上來看， 存款利率4.2%，安全有保障，且能給我們帶來穩定收益；而保險更注重的是對我們投保人的保障，收益4.2%也僅是個預期收益，保險到期遠低於預期收益的案列比比皆是，建議購買保險時，一定仔細閱讀產品說明書，瞭解細則。選存款還是選保險，在於你更注重資金的收益還是對我們個人安全的保障。

財富公元

非常好的問題！剛剛看了好多回答，包括很多保險公司的業務同行，都回答的不對。我是某保險公司的培訓崗內勤，看到這些答案，很是汗顏。希望業務外勤帥哥美女們儘量專業些。不專業無未來。

第一，

現在回到題目，首先答題前，先確認一個計息基數（本金）問題，假設二者初始計息基數是一樣的，那不用算，肯定是複利贏定啊。但交到保險公司錢叫保費。既然是保費初始計息基數肯定不一樣的。確認了這一點後，我們接著說。

第二，

保險公司的理財險一般都會給客戶講一個日計息月複利的概念。通過這點來強調理財險的優點。但其實這裡混淆了一個概念就是，銀行理財是單利，是本金×年化。而理財險的日計息是一種複利，這種複利的基數不是本金，而是現金價值。看清楚啊，銀行交10000元就是按10000計息，保險公司可不是按10000算，10000元保費減去運營成本和保障成本就是現金價值（萬能險是初始費用）

第三，

日計息就是隻要保單存在，公司每一天都會給客戶計算利息。月複利就是每月結算一次，而上一月結算後的總金額將作為下一個月結算的基數。假設日計息0.05%的意思是一萬塊錢每天5元利息，月複利×30=月利率。日利息是0.05%，那麼月利率就是0.05%X30=1.5%，也就是說10000元每月10000X1.5%=150元利息。那第二個月本金就是10150，第二個月的日計息就是一天就是5.075元，第二個月利息就是152.25元，本金是10302.25依此論推。

第四，

通過以上分析我們可以得知，如果短期內，理財險肯定拼不過銀行或者證券公司理財，因為理財險複利的基數不是所交本金。所以短期肯定不划算。如果短期要用錢，就更不用考慮理財險了，理財險既然是保險肯定不靈活。

第五，

長期的話，想給自己強制性的存一筆錢，短期內比如二三十年不考慮用，保險公司的理財險的威力就出來了，時間+複利=原子彈。而且是越往後錢越多，越往後漲的越快

綜上，沒有所謂合適不合適，銀行和保險公司的理財功能不同，在家庭理財功能配置裡都是不可或缺的，尺有所短，寸有所長。關鍵是看你的需求是什麼。最後祝財商永駐。

力橙財經

你們分析的我怎麼看有點不專業啊。我就有一點疑惑。你們到底給自己買過理財險了嗎，是不是光忽悠別人買自己沒買呢！保險公司的日利息月複利可不是你們那麼算得。他要真那麼算，我的保單利益也不是今天這個數。早比現在錢多了。說日利息月複利是欺騙性的，應該具體點說月利息年複利，意思就是他把你賬戶裡的錢每個月一結利息，但不會放到下一個月的賬戶裡滾存。而是到了年底一次性放進賬戶裡，再這麼滾存，但他會經常調節利率，即使你的錢多了，利息也沒見到多哪裡去。有時候反而少。但總得來說，長期存錢保險還是不錯的。短期十年八年的我看你就不要存保險了。沒意思的，我是保險代理人，我實話實說

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看本金，計算收益的本金。年金險收益大多數是年金而非保費。

舉個簡單的例子：銀行存款單利4.2%一次性存入10萬，一年收益多少呢？五年呢？十年呢？

年金險躉交保費10萬，年金第五年開始給5萬，第六年開始每年給3000元，年金進入萬能賬戶，收益4.2%的話。看中收益的情況下你買哪一個？

保險保險，本身側重點是保障，即使年金險這類也是側重保障而非收益性，如果業務員強調收益性，請提高警惕性。

首先，保險業務員在賣保險時不可以拿銀行的收益與保險公司收益進行對比，這樣做是不合規的，也有誤導投保人之嫌！

其次，銀行存款和保險理財是不同的金融工具，保險的本質是保障，銀行不會損失本金，但是，如果保險在繳費途中退保就會有損失，只能退保單的現金價值。

最後，買保險就是買保障，是以小博大的風險管控工具，不是錢生錢的工具，而只是保住你的錢袋子，不會因為意外或者疾病而縮水！

保險點

不得不說，題主這個問題是個好問題。

至於投哪個合適，得看題主投資這筆錢的目的，比如長期投資還是中短期投資。首先我們來看兩者的特點：

保險的優點是比銀行安全、穩定；銀行的優點是比保險靈活，安全性雖比保險弱一些，但也還可以。

保險的缺點靈活性較差，特別是短期內退保領取的話，收益率很低，而且有可能會虧掉一部分本金的，而銀行產品即便遇到急事要支取，一般不會傷到本金。

銀行缺點是不穩定，如果央行利率發生變動，收益也會變動，現在銀行理財產品已經不再剛性兌付了，所以所謂的收益率也是沒有保證的，而保險的現金價值一旦寫入合同，未來幾十年都不會隨市場利率變化而變化。

中短期（1-5年）投資

選擇銀行的，因為銀行投資是相對靈活的，即便是定期存款或理財，如果真的遇到急用，也可以至少返本拿回來。而且銀行投資一般短期3個月，長期3年左右，如果題主是規劃一筆5年內的投資，銀行和保險之中，選擇銀行要好一些。因為保險的預定利率和銀行理財一樣的情況下（4%），躉交後5年左右取出來，實際收益率會在3%左右，如果1-2年的話，肯定是要虧的，這也是很多不懂保險的人拿保險當理財的一個誤判。

長期（10年以上）投資

選擇保險的，因為保險的收益要比銀行穩定，90年代有些幸運的人購買了一些保險公司預定利率9-10%的產品，現在每年還在享受這樣的收益，是不是要問為什麼現在最好的產品也就4%？不用奇怪，當時一年期存款利率也有接近10%的，而現在存款利率是多少呢？——1.75%。這就是二者在穩定性上的區別。

至於保險複利的威力，我們不妨來看下這張表

左邊是有一定投資經驗和心得的人，他選擇了股票、基金、存款等各種工具，30年裡有20年是賺錢的，10年發生虧損。

右邊時一位是不會投資的懶人，直接買了一個利率長期鎖定為4%的產品，每年只有4%的增長。

最底下的數據時他們30年後的總回報，關於複利的威力，你感受到了嘛？

保樂金融

如果是銀行存款，那麼基本可以等同於無風險產品。首先你的明確，銀行的利息4.2%，是浮動收益、預期收益還是確定就能給到你的收益？如果是後者，那麼明顯的要優於保險理財的收益的。

再來看看保險。保險公司的宣傳一般都圍繞自己複利計息，或者是月月滾存等等，雖然複利的能量確實很大，但保險銷售人員一般不會給你說，利息是基於什麼來給。

理財型保險產品，都有一定的初始費率，水平不低，還有其他的保障成本扣除，等等，扣完之後，才能去計算收益，這個複利的基數是低於本金的。這會造成在前期（好幾年）保單的現金價值都是低於本金的，如果提前支取必然會帶來損失。

所以，即便同樣是4.2%，一個按照本金生息，一個按照低於本金的數去生息，那麼從長期來看，後者一定是遜於前者的。

而且保險並沒有保證收益率一說，收益是浮動的，有些可以有保底收益，有些沒有，在銷售中，很多都是根據演示或者過往收益來給你推銷的，沒有任何的可靠性。

大貓財經

先說答案：若追求理財收益，不用比較，選擇銀行存款或銀行理財。若追求理財保險雙重功能，則可以考慮保險公司理財產品，但大部分情況下分開夠買更划算。

1.雖然都是預期收益率，但銀行理財更靠譜。

但是，銀行理財產品的預期收益率可以認為就是到期時真正的收益率，不會有變動。而保險理財產品的預期收益率那真的叫做預期收益率，與市場經濟有強相關性，像當前市場環境不好，其實際收益率會大大低於預期收益率。

也就是說，銀行理財產品收益率更靠譜，而保險理財產品收益率可能會出現預期不一致。

2.保險理財產品收益率低的原因。

3.想要保險+理財雙重功能可以分開購買。

保險理財產品最大的優勢就是雙重功能，即保險+理財，這也是眾多朋友購買的主要原因。但實際上，可以單獨分開夠買兩個產品，能夠獲得的理財收益率+商業保險功能更強大。

當然，有一種情況可以選擇夠買保險理財產品，就是保險公司做促銷推出一些帶有強營銷價值的產品。

綜上所述，不建議購買保險理財產品，想要獲取理財收益的朋友直接買銀行理財產品，而想要雙重功能的朋友直接分開夠買即可。

大南山伯爵，NUS博士後，資深金融人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財知識，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

大南山伯爵

首先要看對資金流動性要求，其次看收益的確定性。

理財類保險主要分為年金險+萬能賬戶，年金險+年金賬戶，增額終身壽等幾類。萬能賬戶和年金賬戶都是有保底(多數2.5%-3%)，現在結算利率是5%-6%。目前保險公司在做收益演示的時候都是按照中檔4.5%演示。增額終身壽為固定收益，寫在合同中，目前一般是3%-3.5%，如果短期要用可以做保單貸款。

銀行利息目前5年期基準利率是2.75%，多數銀行執行利率在3%-3.5%，短期要用取款按照活期來算。

樓主所提問問題要看自身情況以及未來經濟環境引起的利率變動。

從國際大環境來看，利率長期是下降的，銀行存款達到4.2%概率比較低，而保險2.5%-3%的保底利率能鎖定相對較高收益。

關鍵字: 利率 保險 搞混