SmileyMaggie

在現如今的社會上支付產品給我們帶來了非常大的方便，這也就導致了現在的年輕人消費觀念產生了巨大改變，很多人已經習慣性的提前消費，然而在提前消費時，往往等真正急需用錢的時候他們又拿不出，這時候他們改怎麼辦？那麼他們就會去網上借款，因為網上借款功能的方便性，以及快速到賬使得人們都非常願意用它，反而現在非常多人都不願意去找身邊朋友借錢了，畢竟大家應該都知道“有可能他比你還窮”

那麼對於支付寶上的螞蟻借唄與花唄，相信大家都不陌生吧，它是一款由馬雲與阿里巴巴聯合打造的金融借款產品。像開通這些借款功能其實也非常簡單，只有你芝麻分達到500-600以上就能開通這兩款借款產品，相信很多網友對這兩款產品也並不陌生。

以大家在使用支付寶花唄借唄的時候，一定要注意了，現在是大數據時代，支付寶對於各方面的數據把控的也比較嚴謹，如果你借貸數據存在異常且使用頻率高，就有可能遭大數據風控，此時的你就經常不漲分，有些時候也會莫名關閉花唄借唄。

或者你的個人大數據出現了問題，支付寶也很非常清楚，這方面如果不懂得，可以通過支付寶的啟蒙站站網，在支付寶輸入即可獲取得知，然後進入後可以獲取各類指標數據，假如你是高風險，則對漲分以及花唄借唄的提額都有一定的阻礙的。

對此為什麼現在很多人情願用花唄和借唄，都不願去借別人錢花？你們又有什麼看法呢？歡迎評論！

告別單純是

目前只有上了徵信的貸款產品，逾期還款等不良操作才會影響銀行信用。一般產品不會影響。

那麼題主所說的這幾個貸款產品中，哪些產品上了徵信，哪些產品沒上呢？我們來了解一下。

花唄：不上徵信

花唄是阿里內部的一款消費借貸產品，產生的資金消費也是在阿里內部產生。資金來源來自阿里本身，不受銀行監管，所以花唄不上徵信。

借唄：抽查徵信

借唄跟花唄不同，借唄屬於經營類貸款，而經營類貸款，銀行還是管理的比較嚴格的，借唄資金來源於網商銀行，受央行管制，所以使用借唄是需要向央行上報徵信記錄的，但是並不是全上，而是按照抽查比例提交。

微粒貸：上徵信

微粒貸的資金來源就來自銀行，所以直接受銀行管理，你每用一次微粒貸，都需要向銀行上報一次徵信記錄，所以使用微粒貸要注意，儘量避免逾期還款等不良記錄發生，以免影響自己在銀行的信用值。

京東分期：不上徵信

京東分期跟花唄性質一樣，都屬於消費類貸款產品，這類產品目前都不用上徵信系統，所以這個不用擔心。但是也要注意不要產生不良記錄，不然也是會被阿里或京東懲罰的。

京東白條：上徵信

白條跟借唄性質一樣，屬於經營類貸款產品，所以用了白條，那麼你的徵信記錄就會上報央行，影響你在銀行的信用值。

其實上了徵信系統並不可怕，徵信系統只不過是給你的消費信息等做了個記錄，如果你消費記錄都是良好的話，那麼你在銀行的信用值也就越高，因為你信用有保障，銀行也會樂意為你這種用戶提供優質服務。

但是如果你上了徵信系統的都是不良記錄的話，那麼一方面你會被阿里，京東這類公司給拉黑，關閉產品使用權，再者銀行也會給你的信用值打低分，影響你的消費者權益。

所以上了徵信不可怕，重點是要注意個人信譽問題，儘量避免逾期，或不還等問題發生。

苗樹生

這個是肯定的！！！

雖然借小額貸款產品週轉頻繁，只要按時還款，保持良好的信用，問題相對不是很大。但是一旦申請貸款次數過多，且沒有按時還款，可能去銀行申請貸款時，會受到一些質疑。因為在銀行眼中，頻繁找小貸公司借錢，一方面是借款人很著急很缺錢；另一方面，沒有按時還款，會對你的銀行大額貸款會有一定影響。

因為很多人或多或少的對於自己在銀行的信用不夠了解，會擔心這一類的問題，所以對於這個問題的回答，我擴充了一些內容。主要從個人信用報告、銀行信用看哪幾個方面、這四類借貸產品是否上徵信系統等給大家歸納一下我對這方面的一些瞭解。

個人信用報告主要包括消費者以下信息：

1、個人基本身份信息（姓名，出生年月，住址，電話，工作單位等）

2、信用歷史（信用卡及消費信貸的還款記錄）

3、公眾記錄（通信繳費、公用事業繳費、法院判決記錄等

4、查詢記錄（被徵信人在6個月內所有被查詢的記錄）

我們個人在銀行的信用問題主要在於幾個方面：

1、有沒有個人貸款或者使用信用卡之類的產品；

2、使用的貸款或者信用卡有沒有按時的歸還；（是否有不良貸款）

3、貸款或者信用卡的使用額度有多少（我們通常講的負債率）；

4、工作單位以及工作的穩定性（你的還款和消費能力）。

簡單介紹問題中的花唄、借唄、微粒貸、京東白條這四種借貸產品上不上徵信

花唄、京東白條：不上徵信

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目前花唄的逾期記錄不會顯示在央行的徵信裡，但如果花唄逾期，後果也是比較嚴重的。逾期的人會被花唄進行降額處理。對於那些惡意欠錢不還的，還會反映在芝麻信用和其他徵信機構的記錄中。如果你逾期嚴重的話，會影響芝麻信用分，導致花唄、借唄被關掉，甚至賬號被封，那樣的話，阿里系的金融服務都無法使用了。

京東白條和花唄性質相似，屬於“信用消費”，目前還不在央行徵信的考量範圍內。

借唄：抽查徵信

借唄裡的經營性貸都是要上徵信的，因為錢是從阿里背後的網商銀行來的；消費貸的資金是從阿里小貸來的，阿里小貸會主動上報數據給央行，但並不是100%上報，類似於“抽查”，有一定概率會被抽中。據客服反映，以後可能全得上徵信。

微粒貸：上徵信

微粒貸的資金來源就來自銀行，所以直接受銀行管理，你每用一次微粒貸，都需要向銀行上報一次徵信記錄，所以使用微粒貸要注意，儘量避免逾期還款等不良記錄發生，以免影響自己在銀行的信用值。

徵信系統只不過是給你的消費信息等客觀的做了個記錄，其暗含一個對個人信用的評級（比如：優、良、差），是把雙刃劍，如果你借款後及時還款，對個人信用是加分的，同時你在銀行的信用值也就越高，因為你信用有保障，銀行也會樂意為你這種用戶提供優質服務。如果出現違約，那肯定是減分甚至上黑名單。

借小額貸款產品週轉頻繁，只要按時還款，保持良好的信用，那麼問題相對不是很大。但是如果之後需要涉及到房貸這種大額貸款，那可能就需要適可而止了，畢竟一旦貸款批不下來，那影響可就大了。

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深圳理財規劃師黃玉珍

花唄、借唄、微粒貸、京東白條都是現在很流行的互聯網金融產品，用戶量也非常多，因為涉及金融借貸，所以近年來關於這類產品影不影響個人徵信的問題，頻頻被人提出，這個問題以前我也是回答過的，今天遇到就在回答一次，希望可以讓更多有問題的人解決問題。

我們先來了解一下這幾種金融產品

花唄是支付寶早起推出的金融消費產品，本月花下月還的模式，沒有利息，旨在在短時間內增強人們的購買力，增加阿里巴巴旗下電子商務平臺的銷售業績，隨著互聯網金融的發展，現在已經成為人們主流的付款方式之一，適用於各種支持快捷支付的消費場所，最高額度達到5萬，芝麻分達到550分的用戶有機會獲取。

借唄是支付寶最早的網絡小額金融借貸產品，最高分期12期，最高額度30萬，利息處於0.015-0.05%之間，芝麻分達到600分以上的用戶有機會獲取，隨借隨還，可以自由的選擇提前還款額度，剩下的系統將自動重新計算每期還款額度與利息，這點目前全網只有借唄能夠做到，非常給力，但是芝麻分是日積月累的，這就導致很多新用戶達不到要求，從而有些退一步選擇了“備用週轉”，同樣的最高30萬額度，利息處於0.02-0.05%之間，芝麻分達到550分即可，微信老用戶可以直接使用，獨特的公眾號展示形式，非常符合現在人們的使用習慣。

微粒貸是騰訊近幾年進軍互聯網金融領域的經典之作，憑藉微信自身龐大的用戶量，在短時間內就取得了優異的成績，最高額度達到30萬，利息處於0.02-0.05%之間，微信老用戶徵信沒有問題的，基本上都會收到開通通知，用戶量也是僅次於借唄。

京東白條是京東金融推出的金融消費產品，目的是讓用戶可以更加便利的在京東上進行“賒賬”購物，本月花下月還的模式，最高額度在3萬左右，沒有利息。

接下來我們從徵信方面來說

花唄和金東白條是屬於金融消費類產品，所以是不上徵信的，不過一旦逾期還是影響很大的，特別是花唄的逾期甚至能夠導致支付寶內所有金融產品被限制，所以大家還是最好不要逾期為好。

借唄和微粒貸是金融借貸類產品，上不上徵信主要靠借款資金來源。微粒貸的資金全部是來自微眾銀行，所以必上徵信，不論你是借500還是借1萬，全部都要上徵信的，借唄的借款資金有兩種，一種是經營性借款，資金來自網商銀行，必上徵信，另一種是消費類借款，資金來自阿里小貸，隨即上徵信。

接下來我們來討論一下頻繁的使用這些產品是否對自己的銀行徵信有影響

花唄和京東白條就不用說了，因為不上徵信，對自己的銀行徵信是沒有影響的，所以大家放心使用即可。

借唄和微粒貸因為上徵信，所以我們每一筆借款都是體現在自己的徵信記錄裡面的，不過我們只要按時還款的話，對自己在銀行的貸款或者其他有關征信方面的影響是極其微小的，甚至可以忽略不計，但是使用的過多，也肯定會有所影響的，畢竟徵信上一大串的使用記錄，肯定會讓人覺得自己是“缺錢”的，所以建議大家如果有房貸或車貸需求的人，在辦理這些貸款前的幾個月就先儘可能的少用這些網絡金融借貸產品，萬一因為這些批不下來就太虧本了。

以上就是我對這個問題的一些個人見解，希望對大家有所幫助，還有疑問的朋友可以留言，我會一一回復。

玖聞寶寶

“半年之內有過2次使用互聯網借款記錄的統統拒貸。”

銀行發起狠來真的很嚇人！

當前有很大部分人群已適應了超前消費，加之眾多互利網借貸公司給足了便捷渠道，真的是動動手就能錢到手。不過，像房貸、車貸這樣的大額貸款還需依賴銀行，在過去，兩者互不影響。

但現在，銀行已經開始說“NO”了。

杭州銀行首開拒貸先河

儘管有人曾擔憂過，經常使用互聯網借款弄不好以後銀行會拒貸。但現實中並沒有實例去佐證這種擔憂。

不過，就在剛剛過去的4月份，杭州銀行成為首家公開對網貸用戶實行拒貸的銀行，也讓之前的擔憂最終成為可怕的現實。

據瞭解，杭州銀行已發佈貸款新政，“

而有記者向該行某支行的個貸部經理求證，她表示，“確實有這個規定，上個月收到的通知，這個月開始實行。”

不要以為這只是嚇唬人的“紙老虎”，從媒體報道的信息來看，確實已經有人因為使用過互聯網借款而被杭州銀行拒之門外。

一位想向杭州銀行借車貸的塗女士發了一條朋友圈，“剛剛銀行信貸員告訴我，螞蟻借唄、京東白條、微粒貸等產品，只要在近半年內有2次使用記錄，不管還不還都不給我批車貸。”

想必這位塗女士也因此沒拿到車貸。

關於杭州銀行對網貸用戶拒貸的消息也曾登上報紙媒體。

處處證實，對經常使用網絡借款的用戶拒絕貸款，銀行這次時要來真的了！

要當心的不止是借唄和白條

倚仗電商平臺的優勢，螞蟻金服旗下的借唄和京東旗下的京東白條顯然已成為當下使用人群最廣泛的互聯網借款方式。

去年7月，京東金融消費金融事業部總經理區力曾在公開場合表示，白條上線三年來授信用戶已達1.2億。而借唄由於門檻限制和監管政策影響，時而開放時而關閉，用戶數並不穩定，但有支付寶這款國民APP作為渠道入口，用戶數量肯定不會低。

如果銀行對這些用戶統統實行拒貸，那波及範圍可就非同小可。但即便如此，借唄和白條也只是萬千互聯網借款公司其中的一部分。

實際上我們應該擔心的是所有會把借款記錄上傳至央行徵信報告的互聯網借款渠道，而不止是借唄和白條。

銀行在貸款給客戶時會審查申請人徵信情況，而還沒有上徵信的借款記錄銀行其實並不會知曉，也不會去費力追究。

比如，使用花唄就不會影響在銀行的貸款，因為花唄並沒有（或者說暫時沒有）跟央行的徵信對接。而借唄就不同，借唄在去年就已經全面對接央行徵信。

同樣的，京東白條的普通白條也暫時沒有對接央行徵信，而大白條（區別於普通白條只能在京東商城購物，大白條是用於旅遊、裝潢、教育等領域的消費貸款消性質）已經對接徵信。

不過，今年3月，京東金融宣佈，普通金條也已啟動徵信接入工作。

跟很多人理解的只有出現還款逾期才會在徵信報告上添一筆不同，據某個已經接入央行徵信的互聯網借貸平臺的表現來看，即便是買一瓶水也要上徵信。

這樣即便是沒有出現逾期，但徵信報告上卻寫滿了小額個人消費貸款記錄。這樣的徵信報告擱誰眼裡都是非常的難看，將會大大降低貸款申請人的可信度。

所以，當徵信時代來臨，每一筆借款都得小心對待。

銀行都在重視網貸徵信

除了杭州銀行外，大多數銀行沒有如杭州銀行這樣明確規定，但有類似“潛規則”。

據中國農業銀行一位信貸員告訴《IT時報》記者，“我們銀行沒有硬性規定，但如果在京東白條、螞蟻借唄等平臺借過錢，必須結清才能申請貸款，要不然很難申請下來。”

而招商銀行的一位信貸員則表示，招行在審批貸款時，會看申請人的具體徵信、負債情況，如果在互聯網借貸平臺上借過錢，的確會比沒有在互聯網借貸平臺上借過的人難批。

對於銀行來講，互聯網借貸風險較大，把互聯網借貸情況作為貸款審批要素之一，一定程度上可以降低貸款風險。這也是風控的要求。

但在很多用戶看來，銀行審核資質時應該看是否逾期等還款能力，而不是粗暴的只看有無借款記錄。

儘管銀行的做法的確有失公平，不管是對用戶還是對互聯網借貸平臺，但作為大額借款的主要來源，銀行也有強勢的底氣，除非你真的不想在銀行那裡貸任何款了。

隨著信聯等機構的成立以及越來越多的互聯網貸款平臺主動接入央行徵信，每個人的借貸情況都已無處遁形，而現在銀行越來越重視貸款申請人的網貸徵信情況，也能輕易拿到所有人的貸款的記錄，這勢必給那些經常使用網貸的人群很大的不利。

善待自己的徵信吧，別到時候真的被銀行拒貸就後悔晚矣！

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長期來看，肯定是會影響的。

依稀記得馬雲的那句「銀行不改變，我們就改變銀行」。自此以後，支付寶橫空出世，在支付體系中掀起一股巨浪，徹底打破了傳統紙幣支付體系，人們開始普遍接受移動電子支付。

隨之，微信，京東，美團等都開始打起了支付的主意，這麼大的蛋糕當然不能讓阿里獨吞，現在來看，在移動支付市場，支付寶與微信支付平分秋色，京東支付則主要應用於自家的電商網站。

有支付的地方就會有借貸，傳統的是向銀行借貸，後來銀行開始推出信用卡，本質上也是一個借貸工具，隨著移動支付的普及，花唄，借唄，微粒貸，白條等都屬於這類性質。但還有些細微的差別，花唄和白條這些是跟信用卡差不多的，本月消費下月還款，只有不逾期還款就行，但是借唄和微粒貸是小額貸款，是要收取一定的手續費或者利息的。

大家都知道央行有一套信用規則，基於此每個人都有一份徵信報告。可比小看這份徵信報告，對於個人來講，基本你的任何信息都會在徵信報告中體現，出生地，學歷信息，工作信息，名下的銀行卡，信用卡，是否有逾期還款等都詳細記錄在冊。辦理信用卡，買房貸款等都是需要這份徵信報告的。徵信的重要性不言而喻。

目前來看，花唄和京東白條是沒有上徵信的 ，至於借唄和微粒貸不是很清楚。但我敢肯定的是，在不遠的將來，這些網絡支付渠道都是需要上徵信的。所以建議能關的就關掉吧，日常花銷統一使用信用卡支出。不僅有利於個人在銀行的信用積累，有時候銀行也會搞些分期免息或者抽獎送禮品等活動，羊毛還是有一些的。

最後試想下，如果你平時花錢消費時都是走支付寶或者微信等渠道，沒讓銀行賺你一分錢，等你需要錢貸款時突然想起銀行了，你覺得銀行會順順利利的放款給你麼。

stormzhang

你花唄、借唄借的錢都還清了嗎？你的京東白條有按時還款嗎？每次被別人問這樣的問題的時候有沒有覺得特別扎心？甚至還擔心自己頻繁使用這些借貸產品會不會影響自己在銀行的信用？

針對該問題，個人見解如下：

一：不會影響徵信

不得不說，互聯網行業的發展為我們帶來了巨大的便捷，從當初的支付方式的變革，到現在借貸方式的簡化，都為我們出行帶來了方便，永遠不必擔心自己的錢不夠用了。因為當你錢不夠用的時候，會有花唄、借唄這些平臺借錢給你。那如果頻繁使用這些產品，會不會影響自己在銀行的信用呢？答案是，當然不會影響。

二：按時還款，信用累計

因為這些借貸都是屬於互聯網個人消費借貸，不納入銀行徵信。你如果頻繁使用這些借貸產品，且定期還款，就不會有什麼負面影響，在一定程度上還會增加你的信用，這對你以後的出行生活會帶來極大的方便。比如，住酒店免押金啊什麼的。

三：借了不還，生活不寧

如果，你沒有定期還款的話，你的生活肯定會因此而麻煩常伴的。畢竟你欠的錢，總要還上啊，而且，你當初借錢的時候還留下了自己的聯繫方式，借款平臺肯定會想辦法聯繫你讓你還錢的，而且你逾期時間越長，這之間產生的逾期費用就會越多。而且，對你的個人信用也會產生一定的影響，以後再借貸顯然就會出現很大的困難。

綜上所述，可以發現，儘管頻繁使用這些借貸產品也不會對自己在銀行的信用產生什麼影響，但是，如果借貸不按時還款的話就會為生活帶來很大的影響，因此建議你按時還款，不要為生活引來不必要的麻煩。

你好，商函雜並論，以客觀視角解讀商業的偽ceo

商函雜並論

只要不出現還款上的逾期和拖欠，原則上說不會影響個人信用。

熟悉個人徵信的報告的朋友都知道。徵信報告上記錄的是個人信貸業務發生的種類和次數以及個人在還款過程的逾期次數及逾期時間。

那麼說道支付寶的花唄，借唄，騰訊的微粒貸，京東白條金條。這些都是正規的互聯網金融產品。而且個人借貸記錄都會被記入個人徵信報告。但是，使用頻率原則上不會影響個人的信用。

原因如下：

1、這幾款互聯網借款產品都和信用卡一樣，具有循環額度功能。也就是說隨還隨借。這本身也是平臺給於信用良好履約能力優秀的用戶的權利。就好比信用卡一樣，多使用，多還款，不但不會降低個人信用評分，反而會提高個人信用評分。

2、其次個人信用好壞並不受借款頻率影響，而是受還款情況影響。

個人頻繁借款，只能說明個人經濟狀況存在問題，而並不能說個人信用就有問題。無論借款人借款多少筆，頻率有多高。只要按時還款，不逾期，不拖欠。都說明這個人信用良好。

3、頻繁的使用借款產品對使用者有無影響

影響肯定是有的。那就是會在徵信報告中體現出個人的負債情況。因為銀行或者金融機構在查閱個人徵信報告的時候。除了會查詢個人的逾期情況外，還會對申請人的負情況情況和負債情況進行查詢。如果有多筆頻繁的借款和較高的負債。而且如果申請人的所持有綜合資產低於個人負債，會影響個人的信貸授信額度，比如信用卡的授信額度，貸款的審批額度，甚至拒貸，但這並不是因為個人信用不好造成的。

所以，題主提到的頻繁使用花唄，借唄，微粒貸、京東白條這些產品。只要保證按時正常的還款，並不會影響個人信用。

李帥帥談信

頻繁使用的話會受到一定的影響的，除開花唄暫時不會上徵信外，借唄，微粒貸，京東白條均會上徵信，所以如果你頻繁使用的話，以後在銀行授信大額貸款肯定是會有影響的。

借唄，微粒貸都屬於信用貸款，而京東白條早先在2018年初百行徵信問世時就發佈京東白條會納入央行徵信，而且是以個人消費貸款的名義上報徵信，那麼你使用白條的記錄均會體現在徵信報告裡面，但注意，不是顯示每一條的記錄。

那有人就會問了，雖然使用了借唄，微粒貸和京東白條，但從來沒逾期過，就不會有影響，關於這點本質上是好的情況，說明你的履約能力好，違約成本低，但是，借唄，微粒貸和白條都是屬於互聯網金融產品，額度有限，如果你頻繁去使用去借用，那又是另一種說法了。

出現這種情況，銀行會判斷你是否有借新還舊的行為，導致頻繁借款，第二就是經常性出現資金斷裂問題，導致頻繁去使用這些互聯網產品，那麼就會綜合考慮到這些風險，而很可能被降額或拒貸。

很多人去銀行借款，一般都不是小額，銀行要大額借款給你，肯定要綜合來考量你的自身條件，來降低違約的風險，所以像借唄，微粒貸，京東白條類的互聯網產品不要頻繁地去使用，你可以去借用這些產品，但不要頻繁，並且不要逾期，記得保持一個良好的還款記錄。

今融易說

這些都是不會影響你在銀行的信用的，為什麼呢？

因為這些都是沒有和央行信用系統對接的，雖然支付寶和微信都是央行試點的信用體系之二，但是也沒有完全對接央行信用系統。

而銀行的信用系統是和央行的對接的，銀行信用主要依靠央行的徵信系統。

而且就算以後真的對接了，對於這些消費借貸和互聯網借貸。只要你不逾期或者不還，都不會對銀行信用有太大影響。一個人的徵信良好與否，主要看是否有失信的行為。所以只要不失信，對於你在銀行的信用都不會有太大影響，這個對於你辦信用卡之類的信用有比較大的關係。

而對於如果你借款過多，這個才會對你的銀行大額貸款（房貸）才會有一定影響。因為房貸比較特殊，他要綜合你的還款能力來考察是否對你進行放貸。如果外貸過多，銀行對於你的還款能力的考核就會降低一點。

但是現在對於房貸也是不需要太擔心，因為你說的以上這些都還沒有對接央行徵信系統，所以暫時沒有任何影響。

不過對於個人信用來說，一定要好好維護好。雖然沒有對接，頻繁使用可以，但是千萬不要有逾期或者不還的情況。因為以後個人信用會越來越重要，而且信用體系也是籌建當中，而支付寶和微信作為8家試點中的兩大家，他們的產品就更加不能有失信的情況了。

關鍵字: 財經 科技 銀行