鹽荒子孫V

晚上好！

關於儲蓄養老和社保養老到底哪個更好一直是大家爭論不休的。剛看了一下其他人的回答，感嘆頭條裡的大神真多少，把這帳算的都非常清楚，我這裡就不重複一遍了。

個人也有一點拙見：

1. 從數字上計算，前面大神們都算過了，的確是交社保合算。
2. 從通貨膨脹角度，前面大神們也提到了，還是社保合算，未來的錢如紙啊！
3. 我看好多評論提到，如果30歲每年存一萬，到60歲會有很大一筆錢可以支配，比社保靈活，還可以留給子孫等觀點，我想說，不靠譜！

4.別忘了社保裡還包括醫療保險，醫療保險裡還包括大病統籌等，醫保會一直伴隨人入土，這個價值是不可估量的。反觀自己存錢的，很可能一個疾病就啃去積蓄的大半，且以後很難再有能力攢錢了。

所以，還是老老實實交社保吧。當然，土豪例外。

變形金魚

想這樣嘗試一下嗎？自己存錢划算，還是繳納社保划算？

很多人都想知道答案，我們通過詳細計算來解答一下，存錢划算還是繳養老金划算？有一些前提需要假設：

第一，我們不考慮給後人留下多少錢，我們光看待遇水平有多少。

第二，按照我們退休後可以領取養老金20年計算。

第三，存款利率、工資增長率、個人賬戶記賬利率通通按照5%計算。

情況一：存錢。

從30歲開始每年在銀行存1萬元，等到退休60歲時能有多少錢呢？這屬於簡單的一個年金計算公式。

從第1年開始存，到第30年為止，我們最終的本息餘額是66.4388萬元。當然，我們第1年存沒有利息，第30年也沒有計算第30次利息。

如果我們退休自己積攢的養老金有66.4388萬元，利率5%的情況，分20年領取本金和利息，每月能夠領取多少錢呢？

大家有沒有感覺特別像房貸？貸款66.4388萬元，利率5%，在20年還清。

我們完全可以通過房貸計算器算出結果，結果就是每月償還4355元，也就是我們每月可以領取養老金4355元。

4355元的養老金，現在看起來不錯，但跟社會平均工資比起來呢？1.05的29次方是4.11，現在工資是5000元，30年後的未來工資大約是20,550元。

如果相對於社會平均工資購買力不變，我們的養老金水平是1060元。

情況二，繳納養老保險。

繳納養老保險會怎樣？

實際上30年我們社會平均工資足夠增長好多倍，正如剛才所說是4.11倍

按照社會平均工資5000元，計算個人繳納靈活就業人員保險繳費比例是20%，我按80%基數繳費，每月需要繳納800元，一年9600元。

我們假設社會平均工資能夠按照5%的速度增長。我們的社保繳費也要連年增長，大約在第30年需要繳費4萬元左右。

如果我們第1年繳費是1萬元，實際上我們如果能夠始終保證相應繳費基數不變的，我們這30年要繳納社會保險費66.4388萬元，恰好是我們積累的養老金餘額。可以說總投入是我們積蓄的2.2倍左右。

按照我們的養老金待遇，我們的退休待遇計算公式主要包括兩部分基礎養老金和個人賬戶養老金。

基礎養老金按照計算公式，如果按照80%基數交費一年，可以領取0.9%的退休上年度社會平均工資，30年就是27%。

30年後的社會平均工資是2.055萬元，我們基礎養老金待遇是5548元。

個人賬戶養老金呢？

個人賬戶養老金等於退休時個人賬戶的累計餘額除以退休年齡確定的計發月數。

累計餘額等於每月計入個人賬戶的錢數加以每年的計發利息。

記入個人賬戶的錢數，是按照繳費基數的8%計算，也就是個人繳費錢數的40%。

由於記賬利率是按照5%計算，實際上跟社會平均工資增長速度完全一樣。也就是說，第1年繳費通過29年增長利息和最後一年繳費沒有增長利息計入個人賬戶的錢數是完全一樣的。

這樣的情況下，最後一年我們繳費是4.11萬元，按照百分之四十計算，是1.644萬元。我們個人賬戶的錢數是這一錢數的30倍，這樣我們退休時個人賬戶的累積餘額是49.32萬元。

我們目前60歲的養老金計發月數是139個月，未來會不會改變是政策問題，還是按現在計算。

這樣個人賬戶養老金每月可以領取3548元。

這樣我們的養老金待遇合計是9096元，大約是存款養老金的2.09倍。

按照購買力平價計算，相當於現在2213元的養老金。

養老保險的優勢

需要補充的是，退休以後養老金會根據社會平均工資增長和物價情況不斷進行增長。而自己儲存養老金的話，錢基本上就定死了，不敢多花一分錢，否則會造成未來養老金降低。

最後不得不說的一項繳納養老保險的最強優勢，那就是一直可以供養到去世為止。雖然我們不能預測到底活多大年齡，但是人均壽命越來越長是一定的。萬一我們壽命超過80歲呢？養老保險，國家會保障我們養老金待遇不降低，而且會年年增長的。自己存錢那可就沒辦法了。沒有養老金，也沒有存款，就去申請低保吧。

最終結論

繳納養老保險，雖然負擔會重，但是待遇也高，明顯比自己存款划算得多。

暖心人社

30歲開始不交社保，每年在銀行存一萬，60歲退休後得到的錢是不是能超過社保？

每年存款

我們來計算一下。第一種情況，只做存款：

每年一萬本金三十年，也就是累計30萬。再來看利息，假設都存三年期（年息2.75%），在計算複利後大約是17萬。本息合計有47萬。

如果退休後再活20年，到80歲的話，每月可用的錢為1958元。

第二種情況，購買一年期理財：

目前銀行理財利率一年期在4%左右。計算複利之後，本息合計58萬元。這樣到80歲之前每月可得2430元。

領取社保

我們再來看看社保：以浙江省為例，基礎養老金=（參保人員退休時當地上年度在崗職工月平均工資＋本人指數化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%。

“當地上年度在崗職工月平均工資”，我們難以預計30年後，就用現在的數據代替。浙江省2018年這個數字是5090元。月繳費工資更難確定，我們假設年收入6萬元，月繳費工資5000元。這樣得出的基礎養老退休金為1513元。

第二塊是個人賬戶的養老金，按工資8%提取，累計繳納14.4萬元。計算方法：個人賬戶累計存儲額/本人退休年齡對應計發月數。60歲退休，計發月數為139。這樣按照公式計算，每月可得1036元。上述兩項合計，可得退休金每月2548元。

結論

這樣，我們在還沒考慮通貨膨脹以及養老金調整的情況下，就已經能得出結論了：自己每年存一萬，退休時每月只能領到1958或2430元；而如果繳納社保，每月能領2548元。首先是社保每月要領的多，其次，如果活過80歲，存的錢就花完了。

我是空谷寒潭，與您分享我的觀點。

空谷寒潭

人生最悲哀的莫過於“人沒了錢還在”，許多人不願意繳納社保因為害怕還沒退休享受就game over了。

那麼，30歲不交社保每年在銀行存1萬，到退休後存下的錢會比社保多嗎？

01每年存款不繳交社保

30歲開始每年存1萬，存到60歲，目前的三年期存款利率是2.75%，大額存單達到4%還是比較容易的，銀行理財產品收益率也可以在4%左右。那麼，假設存30年年均存款利率為4%：

以單利計算，本金30萬+利息174000=474000；

以複利計算，本金30萬+利息238960=538960；

2018年中國男性平均壽命已經達到73歲，女性更高，隨著科技的進步，可以預見未來平均壽命會不斷提高，假設以活到80歲來計算，就是說這筆存款返還20年：

從60歲開始每月返還，到80歲用完，期間同樣以4%的利率計算收益，計算方法與等額本息還房貸相同。

那麼，單利的情況每個月返還2872元；

複利的情況則每個月返還3266元。

02繳交社保

養老金由繳費基數和繳費比例來確定，繳交比例一般較為固定，分為單位承擔的20%和個人承擔的8%。

繳費基數則與上一年度的社平工資、繳費檔次係數掛鉤，各地的社平工資各不相同，像北上廣一線城市的社平工資高，繳費基數也相對較高，那麼退休後領取的養老金也較多。而繳費檔次係數則在60%到300%之間，也就是說繳費基數最低不能低於社平工資的60%，最高不超過社平工資的三倍。

這裡以社平工資較低的江西省為例，2017年江西省社平工資為5119元。同時，每年的社平工資都在增長，我們假設未來30年社平工資的年均漲幅為5%，到60歲時社平工資將達到21070元。

個人賬戶養老金以繳費基數的8%計算，那麼繳費30年個人賬戶儲存額累計195897，

而60歲退休的計發月數為139，那麼個人賬戶每個月返還1409元；

而按公式，基礎養老金=（全省上一年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%=21070×（1+0.6）÷2×30×1%=5056.8元。

那麼，退休後每個月可以領的養老金=1409+5056.8=6465.8元。

03結論

值得注意的是，因為養老金的多少與上一年度的社平工資是掛鉤的，就是說養老金會隨著社平工資的增長而繼續增長，自己存錢就沒有這個優點。而且，養老金可以供養到去世，存款用完就沒了。

綜上，選擇繳納社保，退休後返還的更多一些。

玉魚與瑜

不要社保，存30年，算利息算高一點50萬。交社保，按今年退休成都的實際情況交15年的算，成都最高繳費比例是100%最開始交是346一月，今年是1606（含醫保）到手是1086（我一個親戚的實際情況）。

15年每個月平均交800多。社保的養老計算方式幾個關鍵點1.退休時上一年的當地社平工資，2繳費年限3繳費係數4個人賬戶。

30年後成都社保月交突破1萬5是很可能的，如果政策不變30年的繳費每個月會養老1萬6以上，還有醫保。一年將近20萬，當然30年繳費在120萬左右。養老金每年上漲4%,6年回本。存銀行的50萬，30年後買點什麼，不知道

大卡鬱金香

用年金終值折算。每年存1萬，按5年期4%收益滾動計算，30年後大約是60萬。

目前人均壽命75歲，15年均分60萬在之後15年的本息，每年大約5.3萬，每月領4500元。

假設幣值穩定，30歲開始每年存1萬（都是5年期利息也滾動轉存），30年後60歲每月取出4500元，到75歲剛好本息用完……。

這是個簡單的數學計算。現在的養老金也差不多是這個數。

有人說，貨幣年年貶值，那是管理者提早把那個“值”抽取、稀釋了。

如果後來發的養老金多於計算值，那是對貨幣貶值的補償。

怡江風331

30歲不交社保而選擇每年在銀行存1萬元，我們假設存款年收益率能達到4%，這樣到60歲退休的話，本息累計能達到58萬元。即便是存放按月付息的三年期大額存單，參考當下的4.18%年利率，每年拿到2.4萬元，每個月能拿到2000元。至於哪一種更多，則要分情況看。

職場人士如果有公司幫著繳納社保，由於個人只出少部分，自然是繳納合適，並且繳納的年限越長到時候養老金拿的越多。畢竟個人如果每年扣1萬元社保費用的話，單位要繳納2萬元以上，30年下來僅全部繳納的費用都要高達90萬元了。

如果是自由職業者，每年繳納1萬元，只有少數能進入個人賬戶。此外自己繳納社保的話，還要看到社會平均工資逐年上漲，社保繳費金額會越來越高，第30個年頭有可能需要2萬元以上。只是交30萬元的話，恐怕只夠交20年左右。

這個問題的核心有兩點：

1、當地工資水平，尤其是30年後的工資水平；

2、繳納者的壽命；

考慮到通貨膨脹因素，再結合經濟增速放緩的現實情況，假設30年後的社會平均工資達到了9000元，那麼基礎養老金就能達到1350元。

以單位20%，個人8%的繳費比例，30萬元只有8.6萬元能進入個人賬戶。個人賬戶的養老金計算方式是：個人賬戶累計存儲額/本人退休年齡對應計發月數。60歲退休，計發月數為139。這樣按照公式計算，可以得出618元。注意這裡為了省事沒有去計算個人賬戶裡的利息，所以數值偏小一點。

這樣兩者加起來，就是1350+618=1968元。

隨著經濟增速放緩，以及老齡化社會到來，未來養老金漲幅一定會變小並放緩。

如果退休後第一年能拿到1968元每個月，按照年均漲幅3%計算，那麼20年後能達到3550元。實際上，60歲退休，多數人是活不到80歲的。

個人如果繳納社保，累計繳納了30萬元，那麼活到80歲的話，按照1968和3550的中位數2759元，20年的時間能夠領66萬元。假設去世後還能領3萬元的喪葬補助金和撫卹金，那也只有69萬元。

一開始我們也說了，每年存1萬元，30年後退休時能達到58萬元本息。每年只花2.4萬元利息，80歲的時候能夠領48萬元利息，這時候還有58萬元本金，相當於總共擁有106萬元。

如果60週歲之前就去世，那麼個人賬戶本金和利息加上喪葬費撫卹金最多不會超過15萬元，個人存款能存下的本息高達58萬元；

如果70歲去世，總共能拿到36萬元左右，但是個人存款能領20萬元利息，還有58萬元本金；

如果90歲去世，有可能領到100萬元養老金，個人存款能有80萬元利息，還有58萬元本金；

顯而易見，每年存1萬元連續30年後能拿到的錢，遠遠超過個人繳納社保所能拿到的養老金。

財智成功

30歲開始存錢，每年在銀行存1萬塊錢，到期後你的錢肯定會比社保的少，而且如果把通貨膨脹率考慮在內，你存下的的錢基本上是虧損的。

要計算哪個錢更多並不難，我們來對比一下兩者的收益就知道。

先來說下30歲開始存錢，每年存1萬塊錢，60歲能拿到多少錢。

每年存1萬塊錢想要獲得最高的收益，最好的辦法就是每年存1萬塊錢到期之後連本帶息取出來，然後再重新存入，可以獲得最大限度的複利利息，假如未來30年平均每年的利率可以達到2.5%左右，那你第1年存了1萬塊錢，30年之後就會變成20975元，第2年存入的1萬塊錢29年之後會變成20464元，依次類推，那30年之後你所有的錢加起來大概是43萬左右。

假如按照一個人90歲的壽命來計算，也就是說有30年的時間可以養老，60歲以後的30年時間通過反覆的把錢存在銀行，最後總共連本帶息60萬左右，平均到每年的養老金就是2萬塊錢，一個月就是1666.6元。這個錢如果按照每年5%的通貨膨脹率計算，就只相當於現在的350元左右。

我們再來看一下，從30歲開始買社保，連續繳存30年，每年1萬塊錢能拿到多少錢？

如果你是單位交的社保，那除了你自己那部分錢之外，單位還要出另一部分錢，具體比例如下：

個人承擔的部分：養老保險8%、失業保險1%、醫療保險2%；第二，單位承擔的部分：養老保險20%、工傷保險0.6%、生育保險0.8%、失業保險2%、醫療保險8%。

如果按照每年的繳費1萬塊錢那平均每個月就是833元，由此推算出你一個月的社保繳費基礎工資是7500塊錢左右，假如你是在北京工作，而且把未來工資上漲水平以及社保繳費基數上升都考慮在內，那你在退休的時候每個月可以領到了養老金，大概是7900塊錢。

通過對比之後，我們可以明顯的發現，繳存社保獲得的養老金明顯要比自己存在銀行多出好幾倍，所以同樣是1萬塊錢購買社保肯定是更划算的。因為購買社保除了你自己繳納的錢之外，還有單位繳納的錢以及社會統籌的那部分，所以最終拿到手的錢要比自己交的錢多很多。

可能有的朋友擔心，自己存在銀行不管出現什麼意外至少可以把錢留給自己的親屬，而萬一交了幾十年的社保，退休之後沒幾年自己就掛了，那社保的錢豈不是白交了？

其實這個擔心完全沒有必要，對於這種特殊情況，我國法律已經有明確的規定。按《社會保險法》第十七條的規定，參加基本養老保險的個人，因病或者非因工死亡的，其遺屬可以領取喪葬補助金和撫卹金；在未達到法定退休年齡時因病或者非因工緻殘完全喪失勞動能力的，可以領取病殘津貼。所需資金從基本養老保險基金中支付。個人死亡的，個人賬戶餘額可以繼承，具體結算方式和金額同當地社保經辦部門來確定。

貸款教授

不管你是60歲退休，還是65歲退休，自己存錢或投資理財，只要年收益率超不過8~10%的水平，是無法跟社保的保障力度相提並論的。

這個結論經顏開財經多次反覆論證過，不僅使用歷史的數據可以驗證，而且進行未來測算也是一樣的結果。在此，我們不妨按照題目的設定，再次重複測算一次。

一、投資理財。

從30歲開始每年投入1萬，持續到60歲（或65歲），共計投入本金30（35）萬元。

假如理財年收益率有4%、6%兩檔，則到60歲退休時本利和為56萬、79萬；如果是65歲退休，這到時候本利和為74萬、111萬。

二、參加養老保險。

（一）投保30年投入30萬，60歲退休。

設定現在社平工資是5000元/月。根據歷史數據，1979~2017年以來人均可支配收入年增長速度為8.5%。而且中國的發展目標是，到2050年建成社會主義現代化強國，基本實現共同富裕。因此工資增速不會太低了，我們採用保守數據6%。

計算30年後的社平工資會達到28000元/月。

個人30年投保繳費30萬元，進入統籌賬戶18萬、計入個人賬戶12萬。計算個人投保指數為0.405；個人賬戶記賬利率按照3%，個人賬戶金額為190302元。按照養老金計算辦法，60歲退休養老金為89071元/年（7423元/月，為社平工資的25.85%）。

（二）投保35年投入35萬，65歲退休。

與（一）同樣條件，計算35年後社平工資為38000元/月。65歲退休養老金為131113元/年（10926元/月，為社平工資的28.43%）。

三，投資理財與社保的比較

下面比較①個人理財收益率4%、退休時有錢560849元與②領取養老金89071元/年（考慮年增長5%），看看到底是哪個更好。

根據以下計算表格，①的理財賬戶只能支撐6年，之後就趕不上②的水平了。因為，養老金可以領到去世，而①的賬戶已經虧空成了負數。

同樣的計算辦法，結論是——投資理財只能保證退休後前9年可與養老金相比，之後就只能甘拜下風。還必須有前提——投資理財要做到幾十年穩賺不賠、收益率6%；而養老保險由國家和政府做後盾，與國同呼吸共命運，肯定是越來越好。

顏開財道

別想了，不現實，現在用公式計算確實很划算，但有一點你要考慮，也是罪重要的一點，那就是通貨膨脹，記得以前有一個很好的案例，那是在9幾年，每月繳納100多元然後退休後加上利息每月能領200多塊，這在當時是一筆很大的數額了，算著也划算，就有很多人繳納了，但這是商業險，所以，到了2010年後年齡到點的人們辦理手續後，發現每月領200多元錢就是個笑話，也就只夠繳納基本的水費電費等基本費用而已，商業險不是國家隊支持，只是保險公司根據利率給出的收益，沒有逐年遞增的說法，所以別看你現在計算每年存款多少，然後n年後本金多少，有一點那就是銀行的存款利率永遠跑不過通貨膨脹。20年或30年後，你會發現，每年1萬塊錢，也許最基本的生活都無法維持。

關鍵字: 銀行 大神 社會保險