路人蟻的世界
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支付寶繼大病互助計劃“相互寶”之後，於5月8日又推出了一項號稱是“老年版相互寶”的新服務。
據稱，這是專為60-70歲的老年人成立的防癌互助社群，符合健康要求的老年人加入後，若患上惡性腫瘤，可申請最高5萬（輕度惡性腫瘤）或10萬（重度惡性腫瘤）的互助金。在加入計劃時無需繳納任何費用，互助金由全體成員共同分攤，單個互助案例中每人分攤金額不超過1元錢。
01
老年版相互寶是相互寶的高齡版？
要知道，之前的相互寶面向的是30天-59週歲年齡段的用戶，而新面世的老年版相互寶直接針對60-70歲的高齡群體。
那麼，除了年齡，它能夠獲得的保障，是否完全和相互寶一樣呢？
並不盡然。
首先，疾病範圍不同
相互寶是大病互助計劃，而老年版相互寶被稱為老年人防癌計劃，僅兩字之差，意義卻大不同。
相互寶覆蓋的大病範圍，除了惡性腫瘤之外，還包括急性心肌梗塞、嚴重腦中風後遺症、癱瘓等99種大病；而老年版相互寶只覆蓋惡性腫瘤，也就是說，只有得了癌症才有機會申領互助金。
其次，申領額度不同
相互寶大病互助計劃中，年齡在40週歲以下的，最高可獲得30萬元的互助金；而老年版相互寶最高只有10萬元，罹患輕度惡性腫瘤的話，則只有5萬。不得不說，5萬、10萬對癌症患者需要面臨的鉅額醫療費用來說，無異於杯水車薪。
最後，分攤費用不同
根據支付寶官方公佈信息顯示，相互寶每一個救助案例，單個成員分攤不超過0.1元；而老年版相互寶單個救助不超過1元，是相互寶的10倍。
此前，相互寶由“保”變“寶”時，曾承諾2019年的個人分攤費用最高不超過188元，但此次新發的老年版相互寶並未有相關顯示。《維度》致電支付寶官方客服，得到的答覆是：具體分攤費用要按照加入人數來看，目前沒有封頂限制。
如此說來，如果加入該計劃的人數不多，而加入者的患病頻次又比較高時，就有可能會產生不菲的費用。
02
請別忘記相互寶是“寶”而非“保”！
其實，在相互寶問世之初，或許是感受它超高性價比的呼喚，大眾紛紛向其投來橄欖枝，即便經歷了由“保”到“寶”的變故，大家的熱情也絲毫沒有減輕，截止目前，超過5700萬人加入已然能夠說明問題。
但不得不說，很多人加入相互寶，是本著可以替代保險的理由，絲毫沒有考慮，相互寶從本質上來說，只是一款網絡互助計劃，和水滴互助、輕鬆互助，包括此前停止運營的比鄰互助、同心互助、八方互助等產品性質是一樣的。
當然，有很多人認為，背靠阿里這顆大樹，還有馬雲爸爸撐腰，相互寶和其餘那些網絡互助計劃，根本不在一個量級。
但《維度》在此有義務提醒各位，每一家保險公司上線的每一款保險產品，都是經過銀保監會批准的。而保險公司也要遵循“償付能力”的約束，尤其涉及到人身保險，如果保險公司賠不起，將由國務院保險監督管理機構指定別的保險公司接受轉讓你的保單，讓下一家保險公司給你賠。
總之，買了正規保險，有保監會和國家給你兜底。但相互寶，並不受國家《保險法》的監管。
從另一方面而言，很多人加入相互寶是圖便宜，因為他們對傳統保險還停留在“貴得要死”的印象裡。
但其實，目前不管是相互寶還是老年版相互寶，市面上具有相似保障功能的保險產品跟它們相比，也並沒有貴出多少錢。
如果把相互寶當作一款一年期重疾險，將其和一年期的微醫保·重疾險、以及支付寶上的好醫保重疾保障進行對比，可以看到：
同樣是30萬保額，25週歲以下的被保險人，微醫保重疾險價格低至165元/年，比相互寶還要便宜。
當然，對於25歲以上的，相互寶看起來更實惠，所以對於25~40歲的人群而言，加入相互寶作為補充，倒是未嘗不可。
至於與“相互寶老年版”保障功能類似的長期防癌險，目前市面上超過60歲可以投保的也有不少選擇，保額10萬的價格普遍在千元以上。其實，如果覺得價格接受不了，一年期的百萬醫療險，完全可以為父母購置起來。
03
搞明白這些
再去加入相互寶or買保險也不遲！
不管是相互寶還是正規保險產品，加入或者購買時都要自己認真閱讀合同，搞明白各項責任條款，千萬不要隨便畫勾隨便籤名。要知道，不管是保險代理人當面講的，還是官方客服在電話裡說的都不一定做數，只有白紙黑字的合同不會騙人！
否則，真到出險那天，你領不到救命錢的時候，再怎麼追悔莫及也晚了！
舉一個例子，“健康告知”就是最常被大家忽略的部分，但不管是保險還是相互寶，沒有仔細查看“健康告知”就買的，如果你身體沒問題還好說，一旦將來出險，再被調查出當初不符合健康告知，那就意味著合同無效，哪怕你現在加入或者購買了，今後出險同樣是無法獲得賠償的。
此前，引發各界爭議的相互寶拒賠案例就是一個明證。
相互寶成員唐先生因意外跌入深溝，陷入重度昏迷，家屬申請相互寶賠付10萬互助金，但經過理賠調查發現，唐先生因為皮膚炎長期服用激素類藥物，不符合健康告知要求，調查員給出的初步審核意見為不賠。家屬不認可調查員結論，要求上陪審團。
（按照相互寶的規則，有爭議的互助案件會進入陪審團審議程序，由賠審團投票決定是否要給予互助金。而相互寶的成員通過考試就可以成為陪審員。）
這起案件中25萬多陪審員進行投票，其中多半表示支持拒賠。但隨後家屬主動撤回了陪審申請，最終以“不給予互助金”結案。
或許在有的人看來，皮膚炎長期服藥和後來重度昏迷根本沒有關係，不該拒賠。但是從法律意義上來說，不符合健康告知要求，意味著合同無法成立，拒賠就是理所應當的。
此外，在這一案例也暴露出另一個問題，在陪審團投票還未結束，家屬就撤回了申請，這正是因為陪審需要公開唐先生的一些個人隱私信息，包括具體的家庭住址、詳細的住院病史、所在醫院及主治醫師、家庭情況等等，以便成員瞭解詳細的情況。這些信息的公開，難免會給唐先生及他的家人帶來困擾。
說到這兒，很多人可能心裡都會“咯噔”一下，但這點在互助計劃條款中早有提示，只是大家或許都忽略了。
(圖片來源：相互寶《重症疾病互助計劃條款》正文)
這也再度提示大家認真閱讀合同條款的重要性！
那這麼說來，相互寶就毫無可取之處，根本沒有加入的必要麼？
當然也不是！
作為相互寶，以現在188的封頂價格而言，對於已經有重疾險，但又想增加保額的朋友，加入相互寶還是非常值得考慮的。
另外，實在沒有經濟能力購買長期重疾險的人群，先加入相互寶，起碼也有一個保障，可以在有經濟能力以後再逐步增加。
而“老年版相互保”健康告知相對寬鬆，對於那些得過三高及心腦血管疾病的人，買不到其他保險的高齡人群，也算是有了一個保障選擇。
但最終，保險才是不可缺少的規避風險的工具，如果覺得加入了相互寶就不再需要買保險，那才真的是本末倒置！
猩猩說財
繼去年支付寶推出相互寶大病互助計劃之後，今年又推出了“老年版相互寶”，即相互寶老年防癌互助計劃，將互助人群擴展到了60到70歲的老年人。
接下來我們來看一下“老年版相互寶”。
一、相互寶計劃概況
相互寶老年防癌互助計劃，接下來簡稱“老年版相互寶”針對的是60-70歲的老年人群，不需任何費用，只需要芝麻信用滿足要求就可點擊加入，可以為自己的父母進行申請的。
等待期90天后，就可以享受互助計劃。互助計劃的保障包括：輕度惡性腫瘤互助金5萬或癌症互助金10萬。
這款“老年版相互寶”延續了“相互寶大病互助計劃”的特點：“先保障，後付費”，每個月14日和28日是分攤日，分攤金額會自動從成員的的支付寶賬戶中扣款。
但是這裡有一點需要大家注意，互助計劃需要收取互助金管理費，收費標準會按照每期互助金8%進行收取，並由該計劃的全體成員平攤。所以每期分攤金額計算公式如下：
每期分攤金額=（互助金+管理費）/分攤成員數
也就是說這個分攤的費用是根據申請互助金的人數以及當時的成員數變化的，沒有辦法進行預估。但是為了幫助大家理解，我們可以舉一個例子：
假設某一期“老年版相互寶”的成員人數為400萬，有100個賠付案例，按照最高的賠付金額10萬算：（10萬*100*（1+8%））/400萬=1080萬/400萬=2.7元也就是說這一期每人扣除2.7元。
二、保障規定
1、癌症互助保障很簡單，按照合同約定，確診了癌症，那麼就可以申請獲得10萬元的互助金，然後互助計劃結束。
2、輕度惡性腫瘤互助保障享受的是5萬元的互助金，包含的疾病僅為以下2種：
- 未發生遠處轉移的乳頭狀或濾泡狀甲狀腺癌
- TNM分期為T2N0M0的前列腺癌
如果進行了其中一種輕度惡性腫瘤的互助金賠付，不會影響另外一種輕度惡性腫瘤和其他癌症的賠付，互助計劃繼續有效。
我們也可以看到，由於相互寶不是保險產品，而是互助計劃，所以對疾病的定義沒有標準，它將高發的甲狀腺癌降低為輕度惡性腫瘤了，只可以享受5萬元的互助金額而不是10萬。
3、健康告知
相互寶老年防癌互助計劃顧名思義僅保障癌症，所以健康告知門檻比較低，罹患了糖尿病、風溼病、高血壓和冠心病的老年人也可加入。
4、隱藏風險
在相互保計劃條款中規定以下幾種情況，“老年版相互寶”有權調整或者終止方案：
這其實也是相互寶的一個問題，就是平臺不受約束可以自己定義規則，並且保留調整的權利。
三、值得加入嗎？
深藍君認為是可以嘗試的，只要符合年齡要求，芝麻信用分數足夠高，並且符合健康告知要求，不需要任何的成本就可以成為其中的一份子，為什麼不呢？
通過這樣的方式，以較少的成本幫助更多的人，同時在身患重疾的時候，也可以獲得別人的幫助，何樂而不為，這個設計充分體現了我們老祖宗的優良傳統：互相幫助。
而且如果在整個過程中，體驗感不好，相互寶規定是可以隨時退出的，
所以，可以先給父母體驗一下，早進來早得到保障，覺得不好可以隨時退出。
另外一個深藍君認為可以嘗試的理由是對於60-70歲的老人而言，商業保險可選擇的空間比較小，而且保費都不便宜。
雖然“老年版相互寶”的互助金額不高，最高才10萬元，不能完全解決癌症治療費用問題，但是有保障總比沒有保障強。
但是如果真的預算充足，想要給父母提供全面的保障，是可以考慮百萬醫療險或者防癌險的。
四、百萬醫療險和防癌醫療險
百萬醫療險的優勢就是不限社保，可100%報銷，報銷的額度高，如果真的有經濟實力，還是建議為父母配置一份的。
深藍君彙總了一些針對60歲以上的老年人可以購買的百萬醫療險，具體表格如下：
直接說結論：
年齡在60-65歲之間：京心保和好醫保都是不錯的選擇，保障夠用，保費不貴。
年齡在65-70歲之間：可以選擇華海e生無憂，基本保障都有，續保不會審核健康狀況和理賠情況，增值服務也可以。
身體出現異常的老年人：可以智能核保的臻愛感恩版、泰愛保、尊享e生爸媽版是可以考慮的。
如果老年人身體已經出現異常，投保百萬醫療險存在一定的困難，可以購買只針對癌症進行保障的防癌醫療險，這類保險的好處是健康告知比較寬鬆，高血壓、糖尿病、類風溼都可以買。
為了方便選擇，深藍君也羅列了一些市面上熱銷的防癌醫療險供大家參考：
直接說結論：
- 注重性價比：安享一生尊享版可以考慮，價格適中，理賠後還可以續保，性價比非常高；
- 身體出現異常：平安健康抗癌衛士 2018是不錯的選擇，因為即使不符合健康告知，也可以嘗試通過智能核保進行購買；
綜上所述，“老年版相互寶”還是比較值得加入的，但是由於互助金額的限制，如果想要獲得更好的保障，還是可以選擇市面上的百萬醫療和防癌險，讓父母可以得到全方位的保障。
深藍保
這是對於無產階級來說是福音。
60-70歲的加入更多的讓很多沒有社保保障的純農村的務農老人們得到了一定的醫療保障。
相互保和傳統的健康保險有所不同，更多的帶有公益性質。因為商業保險60週歲以後的老人很難加入，或者要擔負高昂的保費。
以現在相互保的基數來看，全社會的年輕人來養老未必不可，因為大多數年輕人也將自己的父母加入了互助協議當中。這種互幫互助的公益保險大家還是比較樂意參與的，對於範圍的合理擴大，也是可以接受的。
股海狼王
對於老年人來說，年紀大發病率高是最難買保險的。因為保險公司要承擔的風險大了很多，所以很多保險要麼老年人買不了，要麼能買的保費超級高。
就拿我父母那輩來說，沒有正規的工作單位，所以沒有社保，年輕的時候也沒買商業保險，現在買負擔會很重，農村合作醫療幾乎就是唯一的保障，但是報銷額度很有限。
相互寶老年版的出現確實是個利好。它面向60-70週歲的老年人，三高及心腦血管疾病患者也可加入。
但對比基礎版本，老年版只保障惡性腫瘤，而且最高保障金額只有10萬。（基礎版本保障惡性腫瘤以及99種大病，最高30萬）。
不過老年人患癌機率高、風險大，對於這樣的調整大多數人也能理解。
加入這個互助計劃時不需要任何費用，互助金由全體成員共同分攤，單個互助案例中每人分攤金額不超過1元錢。加入之後如果有老年人患上惡性腫瘤，可申請最高5萬（輕度惡性腫瘤）或10萬（重度惡性腫瘤）的互助金。
綜合來說，相互寶老年版加入門檻低、沒有費用，分攤金額也不多，對於很多沒有重疾險的老年人來說，可以加入這個互助計劃。
但是大家也知道，相互寶並不屬於保險，就像之前鬧得很大的相互寶拒賠案例，在爭議發生後，它居然是由賠審團投票決定而不是走合同法律程序的，這說明加入計劃並不能確保一定能得到保障。本質上它是一種捐贈行為，並且加入捐贈的資金，不會退還。
所以我們只能當它是保險的一個補充，不能依賴它獲得保障，該配備的社保、商業保險，還是要重視的。
扒姐讀財
我很支持支付寶上線60-70歲老年相互寶，這對於中低層收入群體來說是福音，現在保險公司購買60歲以上人群的壽險，大病醫療等少則大幾千，多則上萬，這個開銷讓很多中低收入人群沒有“孝順”的能力，心有餘而力不足，但老年人各種疾病發病率又極高，所以，很多家庭因為沒錢治父母的病而背上不孝之名，或者因此傾家蕩產，所以相互寶上線60歲以上老年險是很受歡迎的，最小投入獲取最大利益，我也加入了
讀焰00
這個是挺好的一件事，這也是阿里做的一件善事。老年人這塊的保險是保險公司最近不愛保的，而且條件很苛刻，費用很高。主要是老人也容易生病，阿里作為一家以盈利為主的私營企業，真的是一家有良心的企業。中國要是多些這樣真正服務人的企業，真正為人著想的企業，何愁國家不興旺。
每日尷談
對於老年人來講，相互寶上線，增加了一個醫療保障，老年人患病機率較高，同時說明支付寶考慮到了這方面，弊端：現階段剛執行存在諸多不便
擴散性思維
還是比較單一化，而且沒有一對一的安全感。
不能及時幫助人民。
只是概率問題。保障太少。
還是要結合商業保險，與時俱進，方可後顧之憂。
俊權仔
是60-70歲老人的福音，對符合條件的人提供了保險外的額外保障，由為對農村家庭是一款能容易接受的保險方式，同時是相互保模型對老齡群體的一種探索。
歡喜逢春
首先非常感謝支付寶能出臺這樣利民的好產品，相較於傳統的保險產品對於老年人的限制，相互寶的進去門檻大大降低，尤其是對於廣大農村的中老年人來說是大大的福利，能夠用小錢解決大問題。也希望在不遠的將來不僅僅有防癌險，還要有重疾險，也能給那些只願意操勞一輩子的父母能夠有保障，安心過晚年！
