沒有預見，沒有預防，就會凍死。那時，誰有棉衣，誰就活下來了。
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最近，在奶茶自由、櫻桃自由、口紅自由之後，又興起了一種自由——養老院自由。
在老一輩的觀念裡，養老院對於他們來說，是一種羞恥的存在，只有被不孝子女拋棄的孤寡老人才會住養老院。
而這屆年輕人可不這麼想。
前段時間，綜藝節目《我們的師傅》里老藝術家牛犇住的老年公寓，窗明几淨的寬敞房間和客廳，飯堂、集體活動場所、健身房、乒乓球室......生活設施應有盡有，成功引起年輕人的種草。
當然，這家老年公寓不是一般人能住得起的，怎麼也得7位數以上。
很多年輕人感慨，以前沒錢住養老院，現在沒錢住養老院。
現在有很多養老公寓，生活娛樂設施齊全，儼然一個應有盡有的微型社會，足以度過豐富多彩的夕陽紅，很多年輕人開始嚮往養老院生活。
但是，要想度過一個安心的晚年，不僅僅是要有足夠硬氣的錢包實現養老院自由，在這個基礎之上，還應該配置一份意外險，才足以安心養老。
為什麼說一個安心的晚年，不僅需要養老院自由，還需要一份意外險呢？
對於最怕磕磕碰碰出個三長兩短的老年人來說，意外險實在是剛需。
意外身故的賠付比較簡單，一般來說，只要被保險人身故就會賠付全部保額。
而綜合意外險的保障範圍比較廣，包含各種意外情況的責任；而特定意外險只保障某一特定場景下的意外，比如旅遊意外險、駕乘意外險、航空意外險等。
意外和疾病不同，意外可以說是完全沒有預見性的，不挑年齡，不分對象，不看時間，不講道理。
而無論家裡哪個成員發生了意外，都會對家庭經濟生活造成影響。
那麼哪些才是意外險所說的意外？
意外險對意外的認定，是外來的、突發的、非本意的、非疾病因素的客觀事件。
比如說，交通事故、溺水、高空墜物、燒傷、摔傷、燙傷、觸電，都符合保險公司對意外的定義。
但很多時候，意外險認定的意外，和我們以為是意外的意外，有很大差距。
又比如說，中暑身故在意外險面前一般也是拒賠的。
再比如說，高原反應也不符合意外險對意外的定義，因為高原缺氧是可以預知的，並非突發的。
有壽險還有必要買意外險嗎？
當然有必要。壽險和意外險重合的保障只有意外身故，如果只有壽險的話，是有風險缺口的。
如果只有壽險沒有意外險的話，雖然傷殘情況嚴重，但沒有身故，那就不能獲得壽險的賠償，那麼治療這段時間，不但沒法工作沒了收入，還得不斷往醫院掏錢。
而如果有一份50萬保額的意外險的話，就可以按照傷殘等級獲得20萬的傷殘賠償。
意外事故中，致殘的比例往往比致死的比例要高，這部分風險就需要用意外險來轉移。
那麼有百萬醫療險
還需要意外險的意外醫療嗎？有必要。
雖然百萬醫療險很強大，但還是需要意外險來彌補風險缺口。
百萬醫療險一般是賠付住院所產生的醫療費用；而意外險的意外醫療，只要是意外引發的，不管是門診還是住院都可以賠付。
而且，很多百萬醫療險的免賠額是1萬，而意外險的意外醫療免賠額一般比較低，很多都只是100多，如果發生點意外，上醫院花了幾千塊，達不到1萬，那還是得靠意外險。
那麼，意外險有必要重複購買嗎？
意外險可以重複購買，但沒必要重複購買。
我們在前面說過，意外險一般包括意外身故或傷殘責任，以及意外醫療責任兩方面。
對於意外身故或傷殘責任這部分，屬於給付型，只要意外傷害達到了相關的條件要求，就能獲得賠付，並且可以重複理賠。
而至於意外醫療責任這部分，屬於報銷型，理論上可以多份一起賠付，但不能超過實際所花費的總額。
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