第一次分期貸款買二手車，安徽的劉雨就被“套路”了。
簽完合同的第二天，她才想起來，自己居然不知道貸款的年利率、利息，以及具體貸款的總額。“當時覺得業務員看著挺真誠，優信又是大平臺，不至於騙人。我還按照業務員的要求錄了視頻。”
但事後她才記起，自己在拍攝視頻時念過一個數字：融資金額21萬多。“我那輛奧迪Q5的訂單上成交價只有19.4萬，居然多貸了3萬？”劉雨有點懵，優信當初沒給她紙質合同，直到在優信App裡找到一堆電子合同之前，她竟然毫不知情。她甚至都不清楚，“什麼時候簽了電子合同？”
近日，優信二手車深陷“套路貸”質疑。在黑貓投訴、聚投訴這兩家平臺，關於優信二手車的投訴量分別達到677件和131件。在聚投訴2019年第一季度的黑榜中，優信二手車繼續“霸榜””，有效投訴案件高達217件，平均每天超過2件，而投訴解決率僅18%。
南都調查後發現，黑貓投訴、聚投訴平臺上有不少人與劉雨遭遇相似。“看到銀行短信通知才知道，實際貸款總額高於優信二手車業務員現場告知的貸款數。”
更為弔詭的是，這些消費者完全不清楚自己何時與優信簽署了電子合同，以及這些電子合同包含的具體內容。這麼關鍵的合同信息，為什麼消費者毫不知情？當初簽訂合同時，他們究竟經歷了什麼？
車輛成交價多出3萬多？
今年3月底，安徽的劉雨在優信二手車App上看車後，業務員約她上門看車。現場，業務員告訴她，公司4月1日後將統一收取服務費。為了趕在4月1日大限前下單，她就趕緊簽了字，“一會用電腦，一會又用iPad，還錄了視頻。”
劉雨記得，優信的業務員臨時打印了一份紙質合同，當她簽完字要拍照留證時，業務員告訴她，“網上有電子版，內容都一樣”。
從始至終，對優信業務員非常信任的劉雨沒有察覺到，業務員並沒有明確告知她：貸款年利率、貸款利息等重要信息。直到事後想起詢問時，優信工作人員才回複稱，年利率為8.99%，不清楚具體的算法，輸入車價後系統自動生成首付、月供。“系統是全國性的，大家都用，我就沒懷疑。”
但收到銀行的短信後，劉雨懵了，貸款和利息的總額竟然變成了25萬多元。“首付我給了2.1萬，如果按照合同21萬的貸款額，這輛車的成交價就變成了23萬多。可我們訂單上的成交價明明是19.4萬啊？”
劉雨在投訴平臺上發出的圖片顯示，車輛成交價原來是19.4萬元
遭遇同樣“套路”的還有山東的曹先生和深圳的孫先生。今年1月，曹先生打算一次性還款，結果發現貸款金額與之前優信業務員告知他的總額不同，從25.7萬變成了27.8萬元。深圳的孫先生在優信購買的二手車丟失後，查看合同辦理相關手續時才發現，貸款金額竟然從7.2萬變成了9萬元。河南的趙強也是收到銀行短信後才知道，自己最終的貸款總額是18萬，而不是優信二手車業務員一再強調的15萬。
南都記者採訪了10多位車主，他們全部出現了貸款總額增高的現象。
遮擋合同關鍵信息？
張勝此前一直在各類平臺對優信進行投訴，他的貸款總額也從24萬變成了30萬元。“當初簽署的是紙質合同，但合同上沒有甲乙方，優信的業務員也未提前告知還有電子合同，他只是一直催促著儘快簽字，不給人反應的機會。”張勝說，他也按照要求錄製了視頻，至於唸了些什麼，完全記不起來。
“他們不停地催促簽字，並有意地用手遮擋條款，只留出簽名地方，且不告知貸款金額、利息等。”張勝回憶說，他當時同優信員工諮詢過這些關鍵信息，但對方回覆：“只管籤就行了，不用管那麼多。”
“翻到哪頁籤哪頁”，“不停地說很急”，“不提供紙質合同正本或副本”,不少消費者向南都記者反映，他們的簽約場景也和張勝的很相似。“在籤紙質合同的過程中，優信業務員不僅沒有對利息、年利率等重要條款進行解釋，他們還故意寫高貸款金額，並聲稱銀行並不會真的放這麼多款。”來自合肥、常州等地的優信消費者向南都記者這樣表示。
優信的業務人員告訴劉雨，多出的服務費是給資方看的
但當消費者索要紙質合同時，優信的工作人員則答覆：“紙質合同要交到總部，不會給到客戶。”
“如果上述說法屬實，合同簽訂過程中，存在騙取消費者申請高於其本來計劃的貸款金額，未事先告知貸款的利率、服務費、具體收費標準等，消費者可選擇要求撤銷合同。”中國政法大學知識產權中心特約研究員、北京志霖律師事務所律師趙佔領告訴南都記者，消費者購車時，優信應當把相關合同原件交給消費者。
突然冒出來的電子合同
安徽的孫先生很悲催，他專門到北京找優信分期貸款買車。回到家算賬時，他才看到網上一個帖子說，在優信二手車App可以查看合同。摸索著在優信二手車App找到電子合同後，他吃驚地發現，除了汽車金融借款合同外，裡面竟然還有融資租賃套系合同、租車合同等。“怎麼這麼多合同，我不記得簽過這些合同啊？”
一位車位提供的他在優信二手車App上的電子合同清單
河南的趙強也向南都記者表示，今年3月，他賣掉舊車後通過優信二手車平臺購買了一輛二手車，購車費用全部在賣車款中扣除。“我爸當時在現場操作。購車過程中，優信工作人員沒讓他簽訂任何合同，只是口頭告知。”
趙強告訴南都記者，後期發現問題後，優信工作人員向他出示了“電子合同”，並稱電子合同中的金額是他當時所承認的。但在此之前，趙強從未見過此份電子合同，更不用說在合同上簽名。“當時業務員沒有告訴我籤什麼電子合同，也沒有讓我看，就問我要了短信驗證碼，自己簽好了。”
趙強收到的優信發送的短信驗證碼
在趙強提供給南都的這份電子合同簽署頁面，已支付金額5.22萬，銀行貸款21.2萬。而且頗為蹊蹺的是，這份電子合同並不只是一份簡單的購買、借貸合同，除了《新網人行徵信授權書》、《委託扣款協議書》、《信息使用授權書》、《還款計劃表》、《借據詳情》外，居然還有《個人借款合同-車輛租金部分》、《個人借款合同-車輛附加金融部分》，以及《融資租賃套系合同》。
此外，在趙強向南都記者展示的合同截圖中，《個人借款合同》中雖有貸款利率字樣，卻並未填寫具體額度，合同底部也沒有其本人的簽名。“我父親說，現場交易過程中，優信工作人員並未與其核對總費用與利息，只簡單說貸款利率6釐左右，具體看貸款金額。”
趙強提供的個人借款合同，未寫清楚貸款利率。
更讓趙強驚訝的是，他在《融資租賃回租合同交易條件及費用明細表》的底部，還看到了一個“趙強的簽名”。“除了提車時簽了一份購車合同，從未簽過電子合同，這個簽名誰簽得？”
河南的張勝也壓根不知道電子合同的存在。在優信二手車App上查到電子合時，他吃驚地發現，上面竟然都有他的簽名。仔細辨認後，他告訴南都記者，“電子合同上的簽名有點像是模仿他本人的筆跡，名字的第一個字和第三個字較為特殊，不符合平時的習慣。”
對此，北京羅傑（廣州）律師事務所專職律師餘慶浪表示，消費者簽署的電子合同為格式合同，由服務提供方出具。優信要求消費者簽訂合同前，未經消費者確認合同內容。同時，也沒有對重要條款進行解釋說明，並對說明過程作記錄。甚至通過索取消費者驗證實名信息所需的驗證碼來簽署合同。他認為，如消費者陳述的內容屬實，電子合同的訂立過程和效力顯然有問題。
“如果消費者簽訂合同的同時，對自身必須承擔的義務和可享有的權利並不明確知曉，可通過重大誤解或顯示公平為由，要求撤銷相關合同。”餘慶浪進一步解釋，對於電子合同的簽名，如消費者發現簽名不是本人所籤，可向法院起訴要求確認被冒充簽名的合同無效。
不知合同內容卻錄製了金融履約視頻？
除了電子合同，劉雨最擔心的還是視頻。出於對優信業務員的信任，在並不完全知悉、核對合同的條件下，她就按照優信二手車的要求錄製了視頻，“我好害怕，這會對維權不利。”
南都記者調查發現，消費者錄製的視頻也就是優信二手車所謂的金融履約視頻。
“要念出姓名、身份證號後四位，還要提到本人為自願向優信二手車申請汽車融資購買車輛，具體車型以《購車協議》為準。”在優信二手車提供給南都的一段金融履約視頻中，除了上述這些信息，吉林的王先生還繼續唸到：“首付2.01萬、月還款0.25萬，以此試算的具體金額，以優信App展示的還款計劃為準。共計還款24期，融資總額5.6萬。本人承諾產生逾期經催收後仍未按時還款，則優信有權無需通知本人，收回並處置承租車輛。”
“視頻內容是（優信二手車）銷售人員發給我的一段話，讓我照著讀的。”一位消費者表示，這段話的內容比較專業，而且優信是大平臺，所以錄視頻的時候，具體讀了些什麼，其實並不太清楚。
“都是套路”，在一個來自全國各地240多名消費者組建的“優信維權微信群”內，不少消費者都表示，未提前知悉簽訂的是電子合同，優信工作人員也沒對合同的類型、關鍵條款、重要內容進行詳細說明，他們卻按要求，都錄了金融履約視頻。
不知合同內容，卻錄製了金融履約視頻。“合同擬定方處於相對強勢的地位，其充分利用了消費者對合同流程不熟悉的漏洞，再加上金融履約視頻，消費者哪怕對合同內容不知情，打官司的勝算也不大。”一位不願具名的廣東法官告訴南都記者，如果消費者提起訴訟，履約視頻將對他們相當不利。
另一位不願具名的法官助理也向南都記者表示，消費者在簽訂合同的過程中，往往沒有錄製現場視頻的意識，無法證實合同簽訂當下是否存在“一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下訂立合同”，或者“經營者有對商品或者服務作虛假或者引人誤解的宣傳”的情況，因此在舉證方面，往往非常困難。
該法官助理強調，相反，優信讓消費者錄製金融履約視頻，交代姓名、身份證號、貸款總額、每月還款金額等信息，這種視頻對消費者之後的維權是非常不利的。
紙質合同+電子合同簽約流程混亂
“你告訴我是在籤電子合同也行啊！”安徽的劉雨很難理解，她那麼信任優信的工作人員，但優信的工作人員卻不提前告知電子合同和錄視頻的事情。
南都記者通過為期一個月的調查發現，優信二手車在與消費者簽訂合同的過程中，沒有明確的、詳細的簽約流程，紙質合同與線上電子合同相互雜糅，很多核心交易信息，完全不透明。
隨著互聯網的崛起，電子合同越來越普遍，但也容易造成消費者有所疏忽，或遺漏重要條款。餘慶浪告訴南都記者，由於電子合同條款較多，且一般為交易時臨場簽署，的確會存在消費者未詳細閱讀合同條款即匆忙簽署合同的情況。但是，關於電子合同的訂立流程，目前尚無生效的強制性法規。2018年7月，商務部發布了《電子合同在線訂立流程規範》（徵求意見稿），訂立電子合同時，要求合同締約雙方實名認證，合同文本在成文前須雙方逐條確認，並在合同成文後須經雙方二次確認，以確保雙方對合同內容清楚、明確，是各自的真實意思表示。“這對電子合同的規範訂立有較好的指導意義。不過，這個《規範》是推薦性的國家標準，且仍處於徵求意見階段，並無強制效力。”
一名處理過大量合同糾紛案件的法官稱，商家有意將合同的主要條款、核心內容部分放在線上簽訂，這種屬於鑽漏洞，當事人容易大意。“應該將電子合同打印出來，拿給消費者確認。”
在這位法官看來，“線上線下混雜簽訂紙質合同、電子合同是一種‘新形式’，暫未有法律法規對此作出明確的規定。”南都記者諮詢多位律師後發現，現有的《合同法》也並未對此作出明確規定，或詳細解釋。目前，沒有法律法規對此作出規定，仍屬監管空白。
格式合同多“霸王條款”
福建的王雨更鬱悶。驗車時，他檢查出車子機蓋有拆卸、發動機漏油、泡水等問題。但是，翻爛了電子合同，他也沒找到與此相關的賠償條款。“全是霸王條款，對方一開始還要我付10%違約金，才退款退車。”
福建王雨與優信簽訂的《委託購車協議》中，他並未找到相關索賠條款
目前，消費者與優信簽訂的為格式合同，由一方提前擬定，缺乏協商性。研究過自己的電子合同後，王雨覺得，自己完全處於弱勢地位。“每個合同都是‘套路’，如果車子出現問題，合同完全不能保護消費者的權益。而紙質合同的違約責任部分，卻詳細列明瞭消費者的責任和義務。”
“你愛怎麼整就怎麼整，反正合同沒有寫賠償條款。”對於業務員的回覆，王雨認為，優信“就是欺負消費者”。“合同是優信提供的固定模板，消費者又不能更改，除非不在優信買車。”
按照多名律師向南都記者陳述的說法，消費者有權要求經營者對規定作出詳盡的解釋。根據《消費者權益保護法》第二十六條，經營者在經營活動中使用格式條款的，應當以顯著方式提請消費者注意商品或者服務的數量和質量、價款或者費用、履行期限和方式、安全注意事項和風險警示、售後服務、民事責任等與消費者有重大利害關係的內容，並按照消費者的要求予以說明。
消費者在不熟悉的領域屬於弱勢，尤其是二手車類的非標品。餘慶浪稱，關鍵要看優信在要求消費者簽署合同時，是否對合同的重要內容進行解釋說明，包括對整個交易流程，特別是涉及到車輛狀況、抵押借款、融資租賃、車輛過戶等問題進行充分、徹底的說明。如果沒有，消費者可以根據《合同法》五十四條，以重大誤解、顯失公平為由請求撤銷合同，優信應當就合同重要內容是否向消費者進行過解釋說明進行舉證。（文中均為化名）
南都記者 黃培 實習生 陳歆佳
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