1月4日，中國人民銀行宣佈：下調金融機構存款準備金率1個百分點，其中2019年1月15日和1月25日分別下調0.5個百分點。此次降准將釋放資金約1.5萬億元，加上即將開展的定向中期借貸便利操作和普惠金融定向降準動態考核所釋放的資金，再考慮今年一季度到期的中期借貸便利不再續做的因素後，淨釋放長期資金約8000億元，進一步維持銀行體系流動性總量合理充裕。此次全面降准將會對銀行理財收益有何影響？市場人士普遍認為，央行降準之後，未來流動性有望進一步寬鬆。所以銀行理財和貨幣基金等理財市場收益率下行壓力仍然較大，年底翹尾因素導致的平均預期收益率走高趨勢將結束，銀行理財產品的收益水平將繼續向下。
據融360大數據研究院監測數據顯示，受元旦假期影響，銀行理財發行量銳減。上週（2018年12月28日至2019年1月3日）銀行理財發行數量為1821只，較前一週減少671只。銀行理財平均收益率為4.40%，較上週下降2個百分點。因此，我建議投資者應多關注長期理財產品，鎖住收益率，那市面上有哪些長期理財產品值得我們關注呢？
1.大額存款
今年以來大家感受比較明顯的是，今年銀行理財產品預期收益率不如往年高了，去年年底我在國有銀行隨便買個一年期的理財產品收益率基本在5%以上，而今年同樣的產品收益只有4%左右。而存款隨著利率市場化進程的持續推進，銀行存款利率的“價格差距”也愈發明顯，而二、三線城市中小銀行利率上浮幅度較大，最高較基準利率上浮170%。另外，各家銀行發售大額存單以及上調其利率的積極性增加，部分銀行調高大額存單利率，最高較基準利率上浮55%。今年的攬儲大戰中民營銀行異軍突起，包括微眾銀行、網商銀行、湖南三湘銀行、富民銀行、眾邦銀行等十餘家民營銀行都推出了智能存款產品。這類產品是1至5年定期存款，但在到期之前投資者可隨時提前支取，滿期收益最高年化收益可以到5.45%，這些產品大多可以通過網絡購買，也十分便捷。
2.債券基金
債券基金也就是投資於債券的基金，也屬於長期理財產品，現在債券基金市場形式較樂觀，長期持有可以獲得豐厚的利潤。雖然2018年有多隻信用債違約，但債券市場相對於整個市場整體表現優異，不同的指數都有4-10%的收益，國債指數更是上漲了將近11%，而且在2019年，財政政策貨幣政策繼續放鬆，將看到降準降息，實體融資成本繼續回落，所以我建議首要配置債券投資，但債券的配置最好通過專業的機構去實現，不要自己去買，因為你沒辦法調研，跟蹤債券的相關信息，所以我不建議個人投資者直接投資債券，一旦碰到暴雷，還可能血本無歸，所以要通過購買債券基金實現。投資者買純債基金從未來半年至一年的週期看，我認為依舊是一個低風險的投資選擇。
3.養老保障管理產品
近年，隨著理財產品的多樣化，很多保險公司和互聯網平臺推出了很多定開型個人養老保障管理產品，這類產品，是由保險公司發行的養老產品，不過它已經沒有傳統的商業保險的保障功能了，只有單純的理財功能，獲得了不少投資者的青睞。，主要投資於流動性資產、固定收益資產、另類資產等。產品期限適中、風險較低、收益較好，並且購買、續期或者贖回等都沒有手續費用，還是非常方便的，收益也比一般的理財產品要高，一般一年期的產品收益都在5%左右，為中低風險的理財產品。同時養老保障產品並不是任何保險公司都可以發售的，只有非常專業養老保險公司才具備發售資格。國內能發行這類產品的，主要是新華養老、國壽養老、長江養老、泰康人壽、安邦養老、平安財險、國華人壽、泰康人壽、太平人壽、人保健康和太平洋等大的保險公司。個人養老保障管理產品投資收益穩健，無論是封閉式還是開放式產品，往往通過非標資產的合理配置，獲取穩健的投資回報，從近年來發行的產品情況來看，投資收益一般高於同類型可比的其他個人理財產品。所以對於廣大穩健投資者來說是種比較理想的投資方式。 雖然是由養老保險公司推出的產品，但此類產品並非保險產品，不具備保險保障功能。目前，個人養老保障管理產品主要有兩類，一類是靈活型產品，靈活存取，隨時可申贖。另一類是定開型產品，封閉期在30天、60天、180天甚至是1年不等。目前主流的互聯網金融銷售平臺都有銷售，我將支付寶、微信理財通、京東金融上的養老保障產品做了一個簡單篩選，供大家參考一下。
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