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大家好呀～
今天，靈遙將為你帶來一本新書，名字叫做《玩法變了！信用卡神的快速養成指南》。
現如今，無論是身價上億的成功人士，還是月入數千的工薪一族，幾乎每個人的錢包裡都有幾張顏色各異的信用卡。
再加上移動支付的快速普及，即便是在一個18線小縣城的超市裡，你也能看到商家貼著的微信、支付付款二維碼。
但是，你有了這些方式，不一定等同於你知道如何用好這些支付方式。
比如，有的朋友雖然辦了卡，卻對銀行提供的優惠政策完全不上心，結果，一年下來，除了提前消費以外，別的辦卡福利一個也沒有享受。而，有的朋友則是「剁手一時爽，還錢火葬場」，任由花唄裡的債務越積越多。
那麼，在「提前消費」盛行的今天，你該如何做才能夠最大限度地發揮信用卡，和各類互聯網產品的價值，讓你的錢如雪球一樣越滾越大呢？
來和靈遙一起讀讀這本《玩法變了！信用卡神的快速養成指南》吧！
01.
你的第一張信用卡！信用是關鍵！
與借記卡一樣，信用卡同樣是要向銀行申請的。只是，與借記卡當場填寫信息，當場取卡不同，信用卡會有一定的審核時間和申請要求。
舉個例子，你若是打算辦理一張新卡，那麼，一方面，你要滿足年齡在18-65歲之間，有一定經濟能力，信用記錄良好；另一方面，你則要按照銀行的要求，提交身份證明文件、工作證明文件、收入證明文件、居住證明文件等材料。
另外，信用卡的核發情況，與申請的額度，也是和你的還貸能力與信用等級是息息相關的。
一般來說，你的個人收入、學歷、個人彩禮、婚姻狀況等都是影響額度的因素，比如，一個有穩定工作和婚姻的人，在申請信用卡的時候，會被給予較多的額度。
最後，我們來看一下信用卡開卡時常見的陷阱。
為了推廣信用卡，各大銀行都準備了不少開卡好禮，如，拉桿箱、50元話費、5萬積分、重疾險、優惠券等等，真是「煞費苦心」。
但是，你若是衝著禮物去的，那麼多半會被銀行順走「信用卡管理費」。
比如，有的銀行會規定，你若是要拿到贈品，必須要在接下來的一段固定時間內，消費固定的金額。
言外之意就是，禮物不是「白拿」的，要拿禮物，必須先激活信用卡，向銀行繳納信用卡年費。
02.
信用卡信息知多少
「信用卡上的信息好多呀！」
「沒想到竟然連銀行網址、境外客服電話這些都有！」
……
相信有不少朋友們在拿到第一張信用卡時，都會發出這樣的驚歎聲吧？
不過，市面上的信用卡種類雖然繁多，外觀也不盡相同，但是下面的這些元素，是每一張卡都必須是要包括的：
- 髮卡行標誌；
- 卡片等級，比如，Gold為金卡、Titanium為鈦金卡、Platinum為白金卡、Centurion為黑卡，等等；
- 信息芯片，用於保存和更新信用卡的相關數據；
- 卡號，4列4位數組成，唯一
- 有效期，信用卡的到期時間，一旦到期，必須用新卡替換舊卡，否則卡片將無法使用
- 持卡人姓名，漢語拼音字母；
- 卡屬組織標識，如，MasterCard、VISA、中國銀聯等，只有在支持該組織的ATM或是POS機上，才能取現、轉賬或刷卡消費；
- 信用卡網址：登陸後可以查詢賬單，和額度；
- 制卡商標識；
- 磁條：保存基本信息，會影響讀取；
- 簽名欄：用於持卡人手寫簽名（現在不少商家不對照簽名，風險很高）；
- 防偽標識
- CVV2碼：經過髮卡行的編碼規則和加密算法生成的3位數字，相當於信用卡的第二密碼；
- 境內/境外服務電話
由此可見，一張信用卡上，幾乎是涵蓋了你個人的全部信息的，一旦被人盜刷，後果將不堪設想。
03.
安全使用信用卡：「密碼 + 簽名」才保險
在收到了銀行寄給你的信用卡後，你便可以去銀行激活它了。之所以會要再跑一趟銀行，是因為要核對申請時提供的相關個人信息，避免出現信用卡的盜刷。
因此，你可不要低估了「盜刷」的危害，因為，它不僅會造成你財產上的損失，還會影響你的信用。
說到「盜刷」這件事情，相信有不少朋友會說，那我給信用卡上一個密碼吧？這樣，即便是別人撿到了我的卡，也沒有辦法盜刷的。
不過，這樣做有一個風險，那便是盜刷者可能會通過某種特殊的工具，獲取你的密碼，直接輸入密碼交易。
很不幸的是，按照《銀行卡業務管理辦法》第三十九條規則，一但發生髮卡行根據密碼等電子信息為持卡人辦理存取款、轉賬結算等各類買賣信息，那麼這個買賣是有效的。
換句話說，如果你的密碼在信用卡遺失的同時被洩漏，那麼，一旦出現盜刷，是沒有人能夠替你買單的。
但是，如果你的信用卡採取的是用銀行卡反面簽字的方式，來進行交易確認的，那麼， 商家若是未能承擔起核實責任，那麼該消費則可以視為「無效買賣單據」（《銀行卡業務運作規章）。
因此，你最好採取「密碼+簽名」的消費模式，來給你自己的信用卡上一個「雙保險」。
另外，靈遙在這裡給你提個醒，你若是隻設置了「查詢密碼」，那麼是沒有上「密碼」這個保險的，得再設置一個「交易密碼」。
04.
巧妙使用信用卡：免息期和分期功能怎麼用？
說起信用卡消費，除了臨時週轉外，另一個好處便是可以利用銀行的免息期，來把這筆原本應該現在支出的錢，放到未來去支出，先吃一段時間的理財收益。
在正常情況下，國內各大銀行信用卡的免息期最短為20天，最長為56天（下圖）。
其中，有三個因素將影響你的免息期，即，刷卡日、賬單日和最後還款日，只要利用好了這三個時間，你便可以最大化地享用你的免息期。
我舉個例子，如果你的賬單日是每月的14號，那麼，你若是有大件，如，數碼設備、床上用品、衣服包包等，要購買，最好是在每月的15號。
因為，賬單日的第二天到下次還款日為你的免息期，這個時間越長，你的還款壓力則越小。
說完了免息期後，我們來說一下分期。
相信有不少朋友都想過用刷信用卡，來改善生活品質這個可能性，但是，從分期這件事情本身來說，貓膩也是不少。
一方面，有分期，一定會涉及到額外的利息和手續費。而且，這個錢往往不便宜，尤其是還款金額大，時間長，你會發現，你將多給銀行10-20%的錢。
比如，你分期付款8000元買一個iPhone手機，分12期，每月還款666.7元，手續費為每月0.6%，那麼，你每月實際將支付666.7 + 8000 x 0.6% = 714.7元。
在沒有其它因素的情況下，可以折算的名義年利率為7.2%，但是，
你作為持卡人，欠銀行的錢是在逐月減少的，尤其是到了最後一個月，你雖然只欠銀行600多元，卻仍被銀行按照8000元收取手續費，支付的金額遠遠超過了原本規定的7.2%！！！
另一方面，一旦開了分期後，你每月要還錢的金額將會額外增加，若是未能按時還款或是全額還款，那麼，你不僅需要支付額外的利息，還會需要承擔未能及時還款的徵信風險，年化利率一度可以達到15%。
因此，你要學會理性的消費，把每月的消費控制在一定的範圍內，不要出現大額分期才是王道呀～
05.
從卡奴到卡神：積分、權益與增值服務
讀到這裡，有的朋友也許會問了，信用卡除了應個急以外，難道沒有別的好處嗎？
未必！
正如同銀行可以用手續費來剪你的羊毛一樣，你同樣可以用積分、權益和增值服務的方式，來剪銀行的羊毛。
比如，在消費了滿一定金額後，信用卡的積分便可以用來兌換刷卡禮金、實用禮品、航空里程、年費等等，再加上外出就餐、娛樂打折的便利，一年下來也是一筆不小的收入了。
那麼，作為一個消費者，你該如何快速地積累積分呢？
- 選擇多倍積分的信用卡；
- 選擇積分永久有效的信用卡；
- 給家人辦理副卡，一起攢積分；
- 生日當天或生日月來刷卡支付大額非緊急消費；
- 整理出需要添置的物品清單，在節假日和活動統一購置；
說完了積分後，我們再來看看信用卡的其它福利。
比如，常常坐飛機出差和旅行的朋友，便可以考慮贈送旅行意外險和延誤險的信用卡，尤其是後者，一旦出現交通工具延誤，便可以申請到旅館、用餐、衣物等相關福利，可以說是非常可靠了。
除了，旅行意外險和延誤險也外，不少信用卡還贈送燃氣安全保險、住宅保險、購物盜刷險等，對家裡的財產也是一個很好的保障。
最後，有不少信用卡是可以幫忙掛號的。
比如，農行悠然的白金卡，和廣發白金信用卡，便是可以每年免費預約3次掛號服務的。而，農行漂亮媽媽信用卡（金卡）則可以預約全國知名兒童醫院專家的服務，對有孩子的人來說，也是很便利了。
因此，若是有辦卡需要的朋友，不妨在辦卡前對照一下信用卡附帶的增值服務，來看看是否可以拿到額外的好處。
06.
個人信用貸：資金應急全靠它！
說完了信用卡的積分和福利後，我們最後來一起看一下支付寶裡的芝麻信用積分可以做些什麼。
首先，你的芝麻信用分若是達到了600分呢，那麼便可以享受如下服務：
- 在「借唄」上申請貸款；
- 申請「花唄」，用來在天貓、淘寶上購物付款，額度2500-30000元之間；
- 預定酒店可以0押金入住；
- 小豬短租免押金入住，
等等。
那麼，你的信用若是達到了650分呢？
除了上述的福利外，你還可以在全國700多家神州租車的直營店裡，預定押金在5000元以下的短途自駕產品，輕鬆自駕出行。
你的芝麻信用若是達到了700分及以上，那麼，額度在2000-30000元之間的小額貸款， 你都是可以輕鬆hold住的，只是還款方式為等額本息，加上手續費還有點虧罷了。因此，在支付寶上，做個靠譜的消費者，積攢信用積分，還是很有必要的。
最後，我們來看看花唄和借唄都是兩款什麼樣的產品？
首先，借唄屬於支付寶功能的一種，額度收到芝麻信用積分的影響，若是想要增加貸款額度，就必須增加自己的芝麻信用積分。
有了借唄後，我們來對比一下用它和信用卡借錢究竟哪個更便宜？
首先，借唄的貸款年化利率為0.045%，最長借貸時間是12個月，也就是說，如果你貸款1萬元，1年還清，本息共計11624.5元，而如果按照隨身貸的優惠措施，那麼利息會按照5折來算，本息共計10821.25元，比信用卡要便宜。
另外，借唄還是一款可以體現的產品，你申請的貸款金額會全部打入您的餘額寶賬戶，可供本人體現。
但是，花唄則不同，作為阿里旗下螞蟻微貸提供給消費者的一種信用支付服務，雖然可以在淘寶、天貓和線下店家享「這月購買，下月還款」的福利，但是卻無法提出現金。
另外，一旦超過了免息期還被收取每天萬分之五的複利手續費 ，與銀行發出的信用卡大致相同。再加上花唄的信用卡分期率為8.8%，遠遠高於銀行的7%，因此，用花唄分期反倒不如信用卡分期。
以上，便是全書的內容。
在生活中，我們每一個都無可避免的會和債務打交道，無論是出於省下錢來理財的目的，還是生活裡遇上個麻煩事兒，都需要臨時借出一筆資金來應急。
因此，學會正確地看待債務，妥善地對待債務，也成為了現在每個人的必修課。
再加上徵信體系的日益完善，你可千萬不要為了一時的利益，讓自己陷入到債務危機和信用危機裡喲～
祝好！
文 | 武靈遙，一位踐行著「日讀書一本，日更文一篇」的職業讀書人，本文首發於個人公眾號：書語人間（syrjjy)
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