近日，知名金融服務平臺“51信用卡”被查引發輿論熱議。據杭州警方通報，該公司委託外包催收公司，冒充國家機關，採取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務的行為，涉嫌尋釁滋事等犯罪。
南都記者此前調查發現，網貸產品審核寬鬆卻暗藏風險。一方面，網貸平臺等出借方設置高額砍頭息、逾期費等變相增加借款人債務，另一方面，出借方會自行或委託第三方進行線上或線下催收。多地警方破獲的網貸案件中，有借款人受到上門恐嚇、人身拘禁等暴力催收行為。
除了線下暴力催收外，部分網貸平臺也採取P圖群發、電話短信轟炸等軟暴力催收行為。“呼死你”催收軟件是網貸產業鏈上重要一環。這些軟件利用網絡電話通訊技術進行信息轟炸，被許多網貸平臺及私人放貸者用於催債，可24小時不間斷地撥打欠債人的號碼。南都記者曾實測呼死你軟件發現，5分鐘內，記者手機響鈴30次，累計短信182條。
51信用卡公司被查暴力催收成網貸之“病”
近年來，發展迅速的網絡貸款平臺常以“無抵押無擔保”、“審核寬鬆秒下款”為噱頭，吸引資金需求者。不過，在輕鬆借款的同時，這些網絡借款平臺也暗藏風險。針對逾期不還款的用戶，平臺方大多采取暴力或軟暴力手段進行催收。
近日，因委託外包催收公司進行軟暴力催債，知名金融服務平臺51信用卡公司陷入輿論漩渦。10月21日23時14分，杭州警方通報稱，今年9月以來，杭州警方接上級部門線索傳遞，結合日常工作發現，“51信用卡”涉及大量各地異常投訴信息。經初步調查發現，“51信用卡”委託外包催收公司冒充國家機關，採取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務的行為，涉嫌尋釁滋事等犯罪。目前，案件正在進一步偵辦中。
南都記者注意到，在第三方投訴平臺聚投訴上，有大量網貸逾期遭催債類的投訴，覆蓋多家網貸平臺。以51信用卡為例，該公司旗下產品“51人品貸”共有4259條投訴，暴力催收、爆通訊錄成為熱門關鍵詞。
受到“爆通訊錄”詬病的並非51信用卡一家。南都記者從多名網貸借款人處瞭解到，在申請借款時，多個網貸平臺都要求“交出”手機通訊錄。比如，通過網貸APP借款的，借貸人需同意App讀取通訊錄；通過電話或其他社交平臺借款的，借貸人需下載QQ同步助手或網盤，將通訊錄同步給對方。
一旦借款人出現逾期未還情況，手機通訊錄中的親友會收到借款人的欠債信息，這個過程就叫做“爆通訊錄”。對於網貸借款人來說，爆通訊錄有時候也成為一條分界線。有人說：“被爆之前努力拆東補西，被爆之後就想自暴自棄。”
一名貴州銅仁的網貸逾期用戶接受南都記者採訪時表示，被爆通訊錄後，他的朋友、同事開始接到電話、短信。禮貌點兒的，將欠債之事廣而告之；粗魯點兒的，則夾雜辱罵和恐嚇。甚至，還有平臺向他的通訊錄以彩信的形式群發遺照。因為頻頻受到催債騷擾，他丟掉了工作。他曾告訴南都記者：“我通訊錄400多個號碼基本被爆了個遍，最少一、二十次了。”
90元可買催債神器“呼死你”有團伙進行12億次惡意呼叫
隨著惡意催債事件頻發，名為“呼死你”的催債軟件頻頻被媒體曝光。這些軟件利用網絡電話通訊技術進行信息轟炸，被許多網貸平臺及私人放貸者用於催債，可24小時不間斷地撥打欠債人的號碼。
南都記者此前實測發現，僅需90元即可購買一款初級版“呼死你”軟件。這款軟件界面簡單，使用方便，可直接在安卓或蘋果系統的手機上安裝。在呼叫框中輸入欠款人手機號後，即可對其進行“呼死你”騷擾。
此外，南都記者還選擇了其他兩個賣家進行買前測試，5分鐘內，南都記者手機響鈴30次，累計短信182條。除了購買軟件，買家也可購買“代呼”服務。這位賣家表示，代呼服務定價偏貴，如果專門從事催債工作，購買軟件更划算。
南都記者瞭解到，開發、利用“呼死你”等外掛軟件對他人進行惡意騷擾，嚴重影響他人正常通話，侵犯了他人通信自由權和身體健康權。同時，如果該行為涉及違法犯罪，相關人員還將承擔刑事責任。
2018年6月，廣東警方通報稱，全國首例“呼死你”黑灰產業鏈專案被全鏈條摧毀。其中，以賀某國、雷某為首的“瘋狂雲呼”和“嘔死他”兩個犯罪團伙，通過開發運營平臺註冊賬號，對全國434萬餘個號碼實施了12億餘次惡意呼叫。團伙成員一方面開發維護“呼死你”網頁平臺、手機APP及PC端軟件，通過中介代理販賣謀取暴利，另一方面通過使用“呼死你”平臺實施打擊報復、敲詐勒索、強買強賣、非法追債等違法犯罪。與此同時，線下利用“呼死你”平臺進行非法追債的三家網貸公司等犯罪團伙也一同被查。
網貸公司組建地下催收隊部分人員有犯罪前科
早在2017年12月，多部門印發的《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》明確規定，各類機構或委託第三方機構均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。對涉嫌惡意欺詐和暴力催收等嚴重違法違規的機構，及時將線索移交公安機關，切實防範風險。
不過，南都記者調查發現，除了P黃暴圖群發、短信電話滋擾等軟暴力行為外，不少網貸平臺甚至逾越紅線，出現人身拘禁、敲詐勒索等違法犯罪行為。
2018年4月，廣東惠州博羅縣公安局接到當地湖鎮一村民的報警求助，稱“有人持鐵錘暴力討債”。經惠州、博羅市縣兩級公安機關聯合調查，這起暴力催債背後是一個以商業公司為依託的涉黑社會性質組織。
警方查明，該組織共包括26名成員，主犯周某航於2016年成立惠州市鼎利公司，在未取得相關資質的情況下，線上線下積極開展高利放貸活動。此外，該公司還設立了債務催收部門，由一支涉黑性質的催收隊伍組成。對於債務逾期的借款人，他們用“群發淫穢P圖、呼死你電話騷擾、上門恐嚇威脅”等方式暴力催收，自稱為“地下收數隊”。在警方抓獲的團伙催債人員中，還有多名強姦罪、售製假藥罪等有犯罪前科的刑滿釋放人員。
2018年9月，黑龍江省牡丹江市公安局成功偵破一起涉案金額超千萬的“套路貸”惡勢力集團案件。據瞭解，犯罪團伙成員對借款人進行暴力討債，包括暴力恐嚇、砸玻璃、噴油漆等催繳債務，並以房屋租賃合同相要挾，迫使貸款人還款並繳納高額違約金，對無償還能力的貸款人直接強佔其房屋等一系列違法犯罪行為。
值得注意的是，個別網貸平臺枉顧現金貸相關政策明令限制，而是對借款人審核寬鬆，導致不少在校學生也能輕鬆借錢背上債務，陷入了各種“被催收”泥潭，甚至引發學生不堪負債自殺等社會悲劇。
延伸：網貸應該怎麼還？
早在2015年，最高法出臺的《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中，就列出了24%和36%兩個利率分界點。依據規定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，借款人應按照約定的利率支付利息；當約定利率超過年利率36%時，超過部分的利息不受法律保護。如若支付，借款人可以請求出借人返還這部分利息。這意味著高利率並不受法律保護。
《規定》也對本金進行了界定：“借據、收據、欠條等債權憑證載明的借款金額，一般認定為本金。預先在本金中扣除利息的，人民法院應當將實際出借的金額認定為本金。”
上海滬泰律師事務所吳紹平表示，根據上述規定，“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定利率支付利息的，法院會予以支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定是無效的。借款人已支付的，可請求返還超過年利率36%部分的利息。介於24％至36％之間的利息屬於自然債務，若借款人已經支付利息，也不能要求退還，未支付的出借人也不能要求法院保護。
對於借條寫1000元、實際到手只有700元等存在砍頭息的貸款類型，他認為，應該按照實際出借金額即700元來認定本金和計算利息。若本金與利息已經清償的，則債權債務消滅。另外，民間借貸不能利滾利。
吳紹平建議借貸者，如果催債方持續發侮辱性信息，騷擾、影響借貸者基本生活，或者發淫穢或謠傳圖片損害借貸人聲譽，借貸者可以通過提起民事訴訟、向監管部門舉報，或者向公安機關報警等方式維護合法權益。
採寫：南都記者 毛淑傑
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