以金融科技賦能消費金融高質量發展

隨著消費不斷升級，近年來，各類全新升級的消費產品和消費服務不斷豐富，新的消費形式和形態也不斷湧現。金融科技與消費市場的對接，則催生了消費金融的創新。消費金融發展10年來，行業的門檻變得越來越低，諸多問題也不斷暴露。對此，不少業內人士呼籲，消費金融行業需要高質量發展。

金融科技為消費金融注入活力

當前，消費升級形成了萬億級的消費金融市場。消費金融的發展促進了消費需求的升級，提升了社會資源的流動性，同時也促進了產業結構的優化，使社會經濟結構更加合理發展，從而推動整體經濟向前發展。

“消費金融近年來發展迅速，表現出金融科技探索持續活躍、市場競爭格局逐步清晰、服務客群不斷下沉、助貸聯合貸模式普遍等明顯特徵。”中國互聯網金融協會財務總監易琮分析道。

在和信貸相關負責人看來，金融科技的創新使場景化服務更加細化，能夠滿足人們個性化的消費需求；科技發展也推動了風控能力的提升和產品的優化；同時，高效、便捷的金融科技服務使消費金融能夠下沉到更多有金融需求的人，實現真正的普惠金融。

無疑，在科技賦能下，金融同時滲透到了消費生活的各個領域。當前，互聯網消費金融正處於快速發展期，它的技術和業務模式等方面的持續創新，將為消費金融行業注入新的活力。

行業問題需各方予以重視

目前，整個行業仍處於快速發展階段，但其中的問題也不能忽視。

從2009年中國銀監會頒佈《消費金融公司試點管理辦法》至今，消費金融已經發展10年。10年來，行業的門檻變得越來越低。門檻降低會催生行業快速發展，也會給行業帶來諸多問題，如不斷被曝出的高利貸、套路貸、軟暴力催收、隱私洩露等。

薛洪言認為，現階段，居民槓桿率快速提升帶來的可持續問題、特定群體以貸還貸的風險問題、個別金融機構無風控放貸問題、超利貸的禁而不絕問題以及行業快速發展中伴隨的個人信息洩露、數據非法交易及暴力催收等問題，均屬於消費金融行業的潛在隱患，需要各方予以重視。

“消費金融行業充分競爭，市場機制在資源調配中發揮著主導作用；從政策引導的角度看，可著重夯實行業基礎設施，如徵信體系完善、反欺詐數據共享、打擊惡意逃廢債等，同時嚴厲打擊違規違法行為，保護金融消費者合法權益，淨化行業競爭環境。”薛洪言分析道。

和信貸相關負責人表示，針對這些問題我們看到國家相關部門在頻繁出臺政策進行遏制，通過前一階段打擊逃廢債和多頭借貸現象，行業環境有了明顯改善。未來還需要監管部門、平臺方和消費者共同努力，加強風險教育，提升風險意識，完善相關制度。

談及行業高質量發展，和信貸相關負責人建議，首先，應該堅持科技驅動發展，通過不斷的科技創新讓服務更加便捷更加高效，滿足消費者的金融需求；其次，在行業的創新發展過程中有可能會出現潛在風險，應該注重新環境下的風險識別和風險控制；第三，要堅持普惠原則，以更廣泛的消費需求為落腳點，實現場景化差異化服務。

場景金融或成突圍之路

相關數據顯示，我國消費金融的滲透率還有很大的提升空間。但不少業內人士認為，把握消費金融升級機遇，發力場景金融，轉型小微金融，是消費金融未來發展的突圍之路。

和信貸相關負責人表示，消費金融還有很大的發展空間，我們看到消費金融市場還有很多消費需求沒有被滿足，通過下沉服務滿足中低收入人群的小微需求，使場景服務更加細化，才能真正實現普惠金融。和信貸一直專注於場景化消費信貸業務，而短期、小額借款標的也是機構資金比較喜歡的項目，這也為和信貸轉型助貸的戰略提供了有效的保障。未來和信貸也會繼續堅持發展消費金融，堅持場景化創新。

“消費金融屬於基礎金融業務，需求廣泛而持久，市場空間廣闊，對參與者而言，只有週期性波動，而絕無市場大幅萎縮之憂。”薛洪言告訴記者，“在業務模式上，消費金融大致分為現金貸、場景貸和信用卡三大產品線，從週期波動的視角看，當前現金貸和信用卡處於增速由快變慢的拐點期，場景貸則仍處於上升期，在政策引導下，有望成為未來一段時期的主要創新方向。”

據瞭解，蘇寧消費金融自成立以來就積極響應國家消費升級政策，圍繞消費金融“結合場景、用於消費、小額分散、簡便易得”的本質要求進行探索發展，深耕蘇寧線上線下零售場景，購物貸投放佔比高，服務精細度高，真正做到了“服務中低收入人群，釋放消費潛力，促進消費升級”的發展要求。

“消費金融在我國發展仍處於初期，場景消費金融發展之路還在探索發展過程中，‘收益少、週期短、投放大、餘額小’也是行業面臨的共同難題，由於普惠性高、利潤薄，容易受經濟週期和行業風險影響，因此，相關公司應不斷加以總結研究，把握好發展節奏，平衡好成本效益，更好的為用戶提供普惠金融服務。”蘇寧消費金融相關負責人說。