宋怡婷

我國銀行業金融機構總體平穩，風險可控。我國銀行業金融體系主要有6大國有銀行，12家全國性股份制銀行，134家城商行，1403家農商行，1619家村鎮銀行，17家民營銀行以及其他金融機構等，共計4588家。儘管機構數以千計，但從建國以來至今，只有98年海發行走到了破產地步，但情況非常特殊，這裡暫且不詳解，而從比例上講，還不到千分之一。而如今的六大國有銀行資產規模最少是10萬億以上，其中四大國有銀行盈利均超1000億，無論存款規模還是擁有客戶數量，至少佔據半壁江山。

2018金融穩定理事會發布SIB名單，我國有9家銀行進入全球系統性重要銀行名單，包括工建農中交五大國有銀行以及興業，中信，招商和浦發等四家全國性股份制銀行。什麼是全球系統重要性銀行？簡單來說就是，在全球範圍之內業務規模較大，複雜程度較高，一旦發生風險事件將給地區或全球金融體系帶來衝擊的金融機構。通俗的說，這些銀行都可以稱為“大而不倒”的銀行。如果說這些銀行都不敢存入50萬以上的存款，那簡直就是杞人憂天。

但是，在市場經濟環境中，銀行業金融機構作為一個市場主體和風險自擔的法人企業，面臨各種風險在所難免，特別是一些資產規模散小，盈利能力不強的中小銀行，在理論上確實存在極端風險，但其實管理層也有所準備，存款保險條例才應運而生。我國存款保險條例的實施不僅是社會經濟發展的需要，也是國際慣例，是比較成熟的，目前世界有110多個國家實施，從醞釀到實施歷時十多年的論證和討論修改。之所以將最高償付限額定為50萬，因為按照國際慣例，一般是人均GDP的2-5倍，而我國當時（2013）的50萬償付限額是人均GDP的12倍，按照當時測算，完全可以覆蓋99.63%的存款人得到全額償付，而且明確規定，隨著經濟的進一步發展，這個限額還可以提高。因此，有最高償付限額50萬的保證，絕大多數人完全可以放心存款。

監管機構對走破產程序是異常謹慎的，因為銀行機構涉及千家萬戶，影響面寬，不符合管理預期。在國際銀行業發達地區和國家，即使某銀行出現嚴重信用風險，也一般採取兼併重組措施，而不是直接宣佈破產。98海發的破產，當時我們沒有配套的法規制度，可以說是一次嘗試。而現在，存款保險條例已經有了法律基礎。

從包商被接管到錦州的股權調整，乃至恆豐的整改等等，監管對出現較大風險的銀行機構採取了哪些有效應對措施，大家可見一斑，不用贅述。在組合監管措施下，問題再嚴重的銀行都不容易走到破產地步，因為在破產之前已經有多種預警和預案。以包商為例，被接管後儲戶取款自由完全得到了保證，即使超過50萬，所以何來損失？即使被兼併重組，銀行所有債權債務（存款）也會平移到新的銀行，儲戶存款也會一分不少受到保障，只是東家變化而已。因此，說不敢在一家銀行存50萬的人，真的多慮了，君不見，全國私行客戶總資產已經超過10萬億，那些百萬富翁，千萬富豪都不怕，我們還怕啥？

龍門山財經

真的不敢在一家銀行存款超50萬嗎？錯！是真的敢！

為什麼這麼肯定？雖然存款保險只有50萬，每個銀行賠償上限就是50萬，但是在中國，尤其是五大行，是不會破產的。因為這叫做：大而不能倒。

現在，支付寶已經都將被列入了大而不能倒名單了。

事實上，全球大而不能倒名單每年都會更新的。

比如2016-2017年全球大而不能倒的保險公司名單裡，中國平安也在其列。

2008年金融危機裡，雷曼破產，AIG卻得到了1800多億美金的援助。為了避免危機再次發生， 2009 年 G20 成立了金融穩定理事會（FSB）。

FSB 評選全球系統重要性機構，不是為了不讓它們倒閉，而是為了防止它們倒閉，不得不實施更加嚴厲的監管，例如更高的資本金要求。

8月份，獲悉系統重要性銀行評估辦法已於近期審議，將抓緊出臺並推動實施。

入選為系統重要性金融機構，意味著特別的監管要求，包括附加資本要求和槓桿率要求等，以增強其持續經營能力，降低發生重大風險的可能性。當發生重大風險時，能夠得到安全、快速、有效處置，保障其關鍵業務和服務不中斷，同時防範“大而不能倒”風險。

中國版大而不能倒名單近期就會出臺，這意味著金融機構的安全性要求提高更多，存錢在名單上的銀行，極大概率是沒問題的。

就算是小銀行，比如包商銀行和錦州銀行，不也被接管和戰略投資了嗎？

所以，五大行，隨便存。當然，你別被裡面的亂七八糟的飛單給忽悠了就行，別買成了保單，或者其他不是本行的理財產品，那就得不到保障了。買之前，一定要看清楚，存款是沒那麼複雜的，越複雜的東西，越有貓膩。

趙冰峰財經

根本沒有這種說法，也沒有人說不敢，實際上在一家銀行存款超50萬元的人很多，甚至很多人並不一定存銀行，而是進行投資理財，所謂敢不敢在一家銀行存款超50萬元，只能針對極度保守的人群來說。

銀行存款不敢超50萬的擔心從何而來？

這個擔憂的來源是，銀行的《存款保險條例》

條例中的第5條指出：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批准後公佈執行。

這意味著，在銀行存款，只要存款額不超過50萬元，即便銀行出現了問題，甚至破產，50萬元以內的本金可以得到絕對的保障。這是最壞的打算，但是中國的金融系統並未全面開放，監管嚴格，銀行破產的情況出現的概率很小，歷史上僅有海南發展銀行和河北省肅寧縣尚村農信社倒閉過。

所以錢存在銀行，實際上是很安全的，存100萬也是很安全的，如果真的是極度保守的人，那麼他可能會把風險控制到最低，覺得超過50萬以後，萬一銀行破產怎麼辦？因此不敢在銀行存款超過50萬，那麼其實也很好解決，比如超過50萬了，有70萬，分成一筆50萬和一筆20萬元分別存在兩個銀行就行了。

對於大多數人來說，都不是極度保守的，比如很多人把錢放在各種寶寶類產品上，購買債券，購買貨幣基金，這些都屬於中低風險的理財產品，實際發生風險的概率很小，如果按照極度保守的原則來看，一切理財產品都不能夠買了！

財經宋建文

50萬元這個數字來自於2015年實施的《存款保險條例》，其中的條款註明當銀行破產時存款人本息總額50萬元以內可以由保險機構全額賠付。

實事求是的說，如果資金非常多，是可以在一家銀行存超過50萬元的。當然了，選擇銀行時要有條件，需要選擇經營狀況良好的全國性銀行，國有大行更好，壞賬率高的銀行以及地方性中小銀行儘量不選。

相信很多人都知道，私人銀行的門檻是600萬元，通過定製理財產品年收益率可以高達6%以上，還能享受很多增值服務。通過數據我們就可以發現，僅8家銀行的客戶數已經有50萬人，規模相當大。

600萬元遠遠超出50萬元，那麼這些高淨值人群就沒有顧慮嗎？實事求是的說，高淨值人群享受的服務跟普通消費者是有很大差別的，私人銀行為他們提供的理財產品更加安全可靠，收益率還有保障，為他們做好服務才能為銀行帶來更多的客戶和資源。

同樣是私人銀行，假如一家城商行或者農商行招攬客戶，吸引力就會大大降低，客戶一般會顧慮風險。全國網點眾多，資產規模大，壞賬率低，盈利狀況良好，這樣的銀行顯然不會輕易出現問題，破產概率極低，這是可以存超過50萬元的基本邏輯。

隨著時代發展，未來十年一定會出現多家銀行破產的情況，畢竟某些農商行的壞賬率甚至已經高達20%，一旦遭遇擠兌就是破產的下場。對於這樣的銀行來說，即使有存款保險制度，少存或者不存是更好的選擇。

財智成功

自從銀行存款保險條例實施後，越來越多的朋友將目光聚焦在本息50萬保障上面，認為在同一家銀行存款超過50萬之後，會存在一定的安全風險。事實上，參與銀行存款的用戶完全沒有必要過渡擔心銀行存款的安全性。

1.存款50萬上限的由來。

銀行存款管理條例是在2015年開始實施並執行的，其中明確規定了如果銀行出現破產倒閉，那麼儲戶的50萬以內的存款本息，將得到相關保險公司的賠償。

從2015年開始，越來越多朋友開始關注50萬這一上限，並且被很多媒體誤解，認為只要超過50萬便很危險。一些朋友甚至把錢分散到很多個銀行，以防止銀行破產帶來的損失。

2.銀行是資金最安全的場所。

根據不同人對風險偏好的不同，可以在市場上選擇不同的理財產品。對大多數朋友來說，能夠選擇的理財產品包括銀行存款、銀行理財、保險理財、信託、公募基金、私募基金、股票、P2P等。

這其中，非銀行理財產品的安全性，比銀行理財的安全性差距非常大，銀行存款、理財產品更安全。並且，非銀行理財產品需要一定的專業知識，這是大部分朋友不具備的，選擇銀行存款是最簡單安全的方式。

銀行存款超過50萬，理論上存在銀行破產之後，超過50萬的部分，儲戶可能遭到損失。但是，現階段市面上各種存款、理財產品當中，仍然是銀行存款最安全。對於風險厭惡型選手，不必過渡擔心銀行破產這一極限概率出現的情形。

大南山伯爵，資深金融人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財知識，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

大南山伯爵

敢不敢，取決於怎樣理解風險，以及對待風險與收益的關係，當然還有相關規定。

根據《存款保險條例》，同一存款人在同一家銀行所有被保險存款賬戶的存款本金和利息總額在最高償付限額５０萬元以內的，由保險機構實行全額償付；超出５０萬元部分，從銀行清算財產中受償。

不敢的人會認為

《存款保險條例》明確規定，最高理賠上限就是50萬，如果在一家銀行存款超過50萬元的部分，不受存款保險制度保護，一旦銀行經營出現問題，只有50萬獲賠，其餘的就沒有保障了，所以，不敢在一家銀行存款超50萬，害怕承擔風險。

敢的人會認為

首先，在我國現行的金融環境下，銀行破產關門的幾率並不大，歷史上也只有海南發展銀行真正破產，被工商銀行接管，負責存款的兌付，也就是說就算經營出現風險，也會有人接手，比如前不久出現經營風險的包商銀行，也是被接管沒有繼續放任惡化下去，其實沒有必要太擔心。

其次，超過50萬元的部分，也不太可能全部損失，《存款保險條例》明確規定，超出５０萬元部分，從銀行清算財產中受償，銀行的資產大部分都是比較優良，血本無歸的可能性不大。

最後，如果你的本金超過50萬元，整體存在一家銀行會比分開存利息高，以某銀行為例，如果你80萬大額存單，80萬元起點的三年期大額存單利率為4.125%，而50萬元起點的三年期大額存單利率為4.0975%，30萬元起點的三年期大額存單利率為3.9875%，也就是說如果80萬不分開存可以獲得800000*4.125%*3= 99000元利息，而分成30萬和50萬存，可獲得300000*3.9875%*3+500000*4.0975%*3=97350元利息，差了99000-97350=1650元。

說了這麼多，你敢不敢在一家銀行存款超過50萬呢？

我敢，但我這麼多錢啊。

鑫財經

這是一個誤解！

也不是說不能在同一家銀行存款超過50萬，根據《存款保險條例》的規定，一人在同一家銀行所有賬戶的存款總額如果是在50萬及以內，則銀行破產的話，保險公司會全額賠付，如果是存款總額超過了50萬元，則保險公司先賠付50萬元，超出部分則要根據銀行破產清算資產進行賠付，這筆賠付資金可能會低於你的超出部分，而且清算過程會比較漫長，所以，從便利性和安全考慮，如果你的存款超出了50萬元，一般是建議分開存在不同的銀行，或者是用家庭成員不同的身份證分開來存，這樣銀行即便破產，操作起來也比較簡單一點，直接全額賠付就完了，但這不表示不能在同一家銀行存款超過50萬！

雖然銀行破產法已經頒佈，銀行破產或許將不再是什麼新聞，但是事實上，從目前我國對銀行的監管要求來說，是非常嚴格和穩健的，絕大部分銀行只存在理論上破產的可能性，事實上並不可能破產，退一步講，即便有一些中小銀行破產，監管部門也會安排其他銀行來接管，不會對儲戶產生太大損失，所以，把錢存在銀行還是比較放心的！

K濤資本

說到存款50萬元，先別說敢不敢把50萬元存入一家銀行，關鍵是有沒有50萬元的問題？按照目前國內央行公開的數據顯示，99.63%的居民儲蓄存款水平低於50萬元。換句話說，只有不到0.4%的人存款超過50萬元，你又有什麼可擔心的呢？

實際上，2015年我國頒佈並實施《存款保險條例》，將50萬元以內的一般性存款納入保護範圍之內，原因就在於大家普遍的儲蓄水平並沒有多高。與此同時，也是結合了當時國際上的慣例。根據西方發達國家的保障水平來看，基本都是按照其國內人均美元GDP的3-5倍進行賠償。

要知道，2018年我國的人均美元GDP都尚未突破一萬美元大關呢！就算是以去年的人均美元GDP作為標準，那我們的賠償額度也是達到了近7倍，遠遠高於國際慣例。另外，大家也不要認為這個賠付標準就是固定不變的，其實它會根據我國經濟發展的水平及老百姓的收入水平不斷提高而增加。

很明顯，真正資產規模較大的人群不太可能單一選擇銀行存款方式進行配置。而絕大多數普通民眾又不太可能有50萬元的銀行存款。

說實話，銀行一般性存款的安全性、流動性直接關係到我國銀行業金融體系的穩健運行，由於我國是世界上居民儲蓄率最高的國家之一，因此保障老百姓存款安全至關重要！改革開放40年以來，真正已經破產的銀行業金融機構也就海南發展銀行等兩家，其他的基本都是在監管接管後重新回到運行軌道。

值得一提的是，今年5月24日就在包頭銀行出現風險而被接管的當天，中國人民銀行獲准單獨組建了“存款保險基金管理有限公司”，今後由它專門負責存款保險賠償的適宜。這更進一步保障了大家的存款安全。

總之，我國政府及金融監管部門對銀行存款和流動性風險的防範措施、保障措施都越來越到位。尤其是在國有大型商業銀行存款幾乎沒有任何風險，值得信賴！

東震木

現在關於金融理財的坑太多，把理財人士的膽子都嚇破了，大家都不敢擔任何一點點理財風險。所以才產生了這個說法，真實情況可不是這樣：

1.大部分高淨值客戶的存款都放在銀行。每家銀行都有一個部門叫“私人銀行部”，這個部門就是為那些高端客戶服務的。這裡面的客戶，基本上在一家銀行存款都在幾百萬以上，而且分成各種，充滿貧窮，例如有專屬於私人銀行的大額存單，特定存款等等。那麼他們為什麼不怕呢？因為其實銀行想關門，是一件非常艱難的事情。

2.只有銀行破產了，存款保障保險制度才會發揮作用。那每個客戶在這家銀行合併存款的50萬之內全額兌付，超出部分等待銀行清產合資之後再行通知兌付比例。但是銀行破產，在我們國家是一件非常影響大的事情，真正到現在，也不過出現過兩家，而且個人存款還用特殊政策也全部兌付了。

3.具有中國特色的銀行經營不善的處理方式。一般來說不管是國有銀行還是民營銀行，如果真的經營不善，已經無法持續經營，一般來說，銀保監會將會指定另外一家銀行進行接管。畫重點啊，接管不等於破產，然後進行後續處置。因為銀行牌照在我國是一個稀缺資源，本身有著很高的經濟價值，就如同保險公司牌照一樣。所以此時銀行牌照就發揮了極大的保障作用，誰接盤，誰想要這張牌照，那麼誰將承擔兌付存款人的責任。

4.如果我們將銀行分類的話，分為大銀行、股份制銀行、上市公司銀行和其他種類銀行（農商行，小城商行、信用社），那麼用正常邏輯推論，出現系統性風險時，也是小銀行先倒，大銀行後倒。所以最後其他種類銀行才是風險最大的。一般來說，在這些銀行存款儘量不要超過50萬元，在其他領域的銀行，存多少也不會出現大的風險。

這個世界是不公平的，20%的人掌管著80%的財富。那些高淨值的有錢人都不擔心這個問題，老百姓擔心有什麼意義呢？本身存款都不夠這個數，說不準還負債累累呢。

總結一下，銀行目前還是我國金融體系中最安全的資金存放機構。大家大不可必擔心。

德先生講金融和理財，由專業變得通俗，如果覺得好，關注我！再多點點贊。

勻楓財技大兜底

為什麼不敢，那可是銀行存款，除了國債以外，固收類風險最低的，而且就算銀行破產了，還有幾層保護措施能夠保護儲戶的安全。具體我給大家分析一下。

為什麼題目提到的是敢存50萬，而不是敢存40萬

因為《存款保險條例》規定的同一個自然人在同一家法人銀行，銀行發生破產無法償付儲戶存款時，保險基金最高償付的本息金額是50萬。比如說，你和你家人分別在工商銀行存款的本息是50萬之內，那是受到保險基金賠付保障的。但是如果你在工商銀行存款本息超過50萬，保險基金只能賠付50萬，超過的部分怎麼辦？

存款本息超過50萬部分，銀行破產清算後優先償付本息

上面提到，銀行發生風險，存款本息50萬（含）由存款保險基金負責償還，超過50萬部分怎麼辦？

《中華人民共和國商業銀行法》第七十一條規定如下：

商業銀行被宣告破產的，由人民法院組織國務院銀行業監督管理機構等有關部門和有關人員成立清算組，進行清算。商業銀行破產清算時，在支付清算費用、所欠職工工資和勞動保險費用後，應當優先支付個人儲蓄存款的本金和利息。

所以銀行破產後，資產在償付清算費用、所欠職工工資和勞動保險費用後，優先支付儲蓄存款的本金和利息，清算費用、職工工資和勞動保險費用數目不大，超過50萬部分能否償還，取決於銀行的淨資產能否覆蓋存款。

總結：50萬（含）以內有存款保險基金保障，安全無憂；50萬以上部分，個人儲蓄存款的本金和利息在銀行破產後清償順序比較靠前，即使這樣，不用擔心存款的安全，因為歷史上我國只有幾家銀行破產，而且破產後儲戶的存款都得到了100%的償付，所以超過50萬還是敢存的，但是為了儘量降低風險，還是建議每家銀行存款本息小於50萬為假。

關鍵字: 存款 儲戶 銀行業