跟精算獅一樣喜歡出門浪、經常出差的朋友，今天這篇文章，很適合你們。

既能防止被坑，又能避免“裸奔”。

一、攜程上的航空意外險

俗話說的好，道路千萬條，安全第一條。

出門在外，我們最習以為常的是常備一款航空意外險，用一點點小錢就可以保障財產安全。

但是每次上攜程買機票時，平臺便會彈出這個界面：

相信大家對上圖中捆綁銷售的航空意外險選項並不陌生，雞賊一些的平臺甚至會默認勾選。

很多人的心路歷程是這樣的：

1）航意險保額？120萬，嗯，看起來很多。2）保障期間？寫的是投保的當次航班航程期間，看起來也還可以。3）那保費呢？30塊錢，雖然不知道貴不貴，但是攜程上的應該還可以吧。

於是，便順手買了一份。

二、攜程上的航空意外險靠譜麼？

那麼，這些平臺搭售的航空意外險的真實性價比究竟如何呢？

精算獅下面的這段話要劃重點：

1）攜程每賣一張1000元的機票，可能一分錢都賺不到，相反可能還得倒貼錢。2）攜程每賣出一份30元的航空意外險，卻可以毫不費力淨賺28.5元利潤，而且還不用承擔任何理賠責任。利潤率高達95%！

以30元一份的航意險為例，攜程每賣出一份，保險公司返還的銷售佣金就高達90%-95%。

也就是說，30塊錢的保費中，有高達28.5元是攜程白白賺走的，攜程還不用承擔任何理賠風險。

保險公司實際只收到1塊多的保費，卻要承擔上百萬的理賠責任。

神不神奇？意不意外？

精算獅認識不少大老闆，三天兩頭坐飛機，就算一週買一次攜程上的航空意外險，一年下來，也要1500多塊錢。真的是白白打了水漂。

而攜程每天銷售上百萬張機票，航意險的購買率高達70%，每天賺取的保費佣金達到幾千萬元。難怪攜程願意捆綁銷售，“以身犯險”。

所以說，攜程上的航空意外險的銷售定價套路，坑到髮指。

三、一款航空意外險的真實成本應該是多少呢

那麼，一款航空意外險的真實成本應該是多少呢？

精算獅常說，任何一款保險產品的底層定價邏輯都是基於統計學概率。

按照國際航空運輸協會的統計，如果一名普通乘客乘坐的是大型飛機制造商生產的飛機，那麼他遭遇航空事故的概率低於五百萬分之一。

假設我們僅僅計算靜態風險成本的話，可以簡單直接地用航空意外發生率乘以保額，就能估算出保險公司的承保成本。

以攜程的航空意外險為例。保額120萬元，乘以五百萬分之一的發生概率，得到單次航程的風險承保成本約為0.24元，還不到1塊錢。

當然，實際的精算定價模型要複雜得多，考慮的因素也更全面，不能簡簡單單做個乘法。真實成本一般在1塊錢左右

但是，攜程上的航空意外險遠遠不值30元，卻是板上釘釘的事實。

四、保險公司渠道的航空意外險是多少錢呢？

那麼，如果在保險公司正規渠道購買航空意外險的話，到底需要花多少錢呢？

精算獅點開中美大都會航空意外傷害保險的在線投保界面，驚得下巴掉了下來。

同樣是100萬的航意險保額，保障1天，保費竟然只需要1塊錢！

如果購買保障1年期、保額100萬的航意險，總保費也只需要12塊錢。也就是一頓早飯錢。

全年不限飛行次數，同時提供航空意外和航空傷殘兩種保障，比起攜程上的航意險不要好太多。

關鍵是，假設普通人一年飛10次，攜程會整整收走300塊錢保費。而如果在正規渠道購買，僅僅只需要12元。兩者相差了整整25倍，在攜程上多花了288元的冤枉錢。

五、憑什麼攜程能賣天價航意險？

也有同學問，既然保險公司正規渠道價格這麼實惠這麼有競爭力，憑什麼還要在攜程上銷售呢？

說起來，保險公司確實很委屈！

大多數人的保險意識不高，一般不會特意前往保險公司的正規渠道去購買航意險。反倒是壟斷了機票銷售市場的攜程、去哪兒，成為了天然的航意險銷售渠道。

乘客不瞭解航意險的價格機制，通常看到都會隨手購買一份，殊不知卻早已被攜程偷偷套路了。因此攜程也反向要求保險公司把絕大多數的保費作為銷售佣金返給攜程，賺得盆滿缽滿。

六、航意險到底該不該買呢？

最後說一句，航空意外險到底應不應該買呢？

精算獅的建議是：買，必須買。

但不要在攜程上花冤枉錢了，要在正規渠道購買。

畢竟，花十幾塊錢的保費就可以獲得覆蓋一整年的上百萬元航空意外保障，沒有什麼比這個更划算的了。

精算獅自己也買了一份，圖個心裡踏實，有需要的朋友，可以加微信瞭解。

獅哥最後提句醒兒：“攜程在手，看清楚再走。”