灰格先生
通過向銀行申請房貸來購房已經是目前主流的購房方式，很多人應該都糾結過是否提前歸還房貸的問題，我的觀點是結合自己的能力，有很強的錢生錢能力而又想盡可能多用資金的人可以不用考慮提前歸還房貸，而自身經濟許可而又不會投資或者不屑做其他投資的人可以考慮提前歸還！下面我從大家經常拿來說的理財角度、個人經濟情況和用錢計劃、經濟發展和通脹影響這三個方面來說一下我個人的看法。
把準備用來提前還房貸的錢用於投資理財是否一定比提前歸還房貸更好？
把現金用於投資理財，效果的好壞與個人投資和理財的能力有很大關係，不是每一個人都可以獲取好的回報，我們可以看一下普遍人都適用的穩健型大額理財和並不是普遍人都適用的其他投資的可能效果。
一、適用於普遍人的定存類是否優於提前還款？
生活中很多人都認為隨隨便便理財都要比提前歸還房貸賺得更多，事實怎麼樣呢，是否真如我們認為的那樣？我們用一個一般化的數據來靜態測算一下，看看結果怎麼樣。假設我們正在負擔100萬的房貸，如題目所說利率為4.8%，為了方便計算比較我們把期限設定在30年。現在手上有100萬的現金，提前還貸和不提前貸還會有什麼不一樣呢？
1、不打算提前還房貸後所取得的現金收益。
以我們選擇不提前還為條件，用100萬現金進行30年循環定存，間隔為每5年本息循環。假設定存利率為5%（一些城商行可以達到5%，如果收益更低，比較起來會更加沒意義），每5年本息重新定存一次，條件不變的情況下到第30年可以達到381萬左右，除去本金的100萬還賺了281萬。而100萬房貸供了30年，以4.8%的利率計算，總共的利率成本大概是89萬左右，遠比賺到的281萬少，似乎賺翻了。事實是不是這樣呢？
2、被忽視的資金成本。
在以上面這種方式計算收益的時候，我們可能忽視了正在每月歸還進去的錢，如果不提前還款，這部分每月還給銀行的錢是不會有收益的。但如果我們提前還了，這部分錢就可以用同樣的方式來理財，不過這需要一個由零到整的過程，為了便於對比，我們假設以還每月還房貸一樣的錢來理財，同樣是30年，看一下這些錢可以帶來多少收益。
100萬的房貸、4.8%的利率，30年的期限每月還款支出是5247，如果我們把它看成每月定存5247元，每5年零存整取，到期累積起來後循環定存5年。目前國有大行的5年期零存整取利率是1.55%，城商行會更高，我們就用這個數來計算，定存利率和上面一樣都是以5%來做參考，看看30年的計算結果。
第5年：零存整取部分每月存5247，到期本息是327222元。取出轉存5年定存。累積定存部分為零
- 第10年：這5年繼續在存款，第2個零存整取部分與上面一樣，都是327222元。累積定存為上次的327222定存5年後變成的41萬。兩者加在一起取出來重新做定存，這時起始金額就變成了73.7萬左右，將這些錢定存5年。
- 第15年：同樣每個月存款，第3個零存整取部分也是327222元，上次的73.7萬現在已經變成了92.1左右，然後加在一起做5年定存，這時的起始資金是124.8萬左右。
- 第20年：第4個零存整取部分同樣是327222元，上次的124.8萬現在已經變成156萬，兩者相加是188.7萬左右，將這些錢定存5年。
- 第25年：第5個零存整取部分是327222元不變，而上次的188.7萬現在已經變成235.8萬左右，兩者相加是268.5萬，將這些錢定存5年。
- 第30年：第6個零存整取部分繼續是327222元，而上次的268.5萬定存到現在已經變成了335.6萬，兩者相加是368.3萬，到此時結束。
從上面的數據可以看到，我們忽視的這部分資金，其實也是可以帶來收益的，按每月5247來計算，我們30年大約用了189萬，那如果在提前還了100萬之後，再用這樣的方式來存錢，那總共的本金就存了189萬，這個數就是我們不考慮提前還款要還進去的總數。潛在的利息收益就是179萬左右。那如果我們不選擇提前還款，189萬陸陸續續還給銀行，這179萬的收益不會存在，再加上30年的房貸成本是89萬左右，那總共需要對沖的成本就是268萬左右，而我們不提前還款的收益只有280萬左右，那實際折騰了半輩子就只賺了13萬左右。收益遠不如我們想象的那樣。
以上數據是為了便於對比採用了靜態的數據，利率、時長這些實際上還會受很多因素的影響，但可以作為對比的邏輯來參考，結論是如果僅通過普通的理財，其實並不如我們想象中賺得多。
2、其他投資途徑的收益與房貸成本的對比。
把計劃用於還房貸的現金用於投資，其收益需要看其個人的投資能力。每個人的投資能力受限於其本人的投資底蘊、背景資源、本人智慧等等因素的影響，收益是一個很難量化的問題。有人可以找到很好的投資途徑，一年賺幾倍；也有人本來就經營著不錯的生意，有資深的行業底蘊，每年可以保證30%以上的純利，那這樣看來房貸的成本就不值一題了。但是也有不少人由於各種原因把本錢都虧得精光的，即使賺錢也可能會受行業環境的變化影響，需要以變化的眼光去看待這個問題。
另外，如果本人是一位投資理財的高手，可以駕馭股票、基金、商品期貨等等金融領域的投資途徑，也可以考慮把資金留下來，高手還是可以找到很多遠勝房貸成本的收益機會。但這也是非常考驗個人投資能力的，一直以來，不知有多少人在這些市場中折戟沉沙，虧損累累的，這不是一個行外人可以輕易賺到錢的地方。
因此投資需要考慮個人的投資能力，有比較好的錢生錢的能力，當然不會有什麼問題，但如果不懂投資，僅靠普通的理財途徑來賺取收益並不會太理想，其結果可以參考一下上面的例子。
個人的經濟實力、價值取向和用錢計劃。
上面是從收益與房貸成本的角度出發來看的，實際上並不是每一個人都願意這樣計算，個人的經濟實力、價值取向和用錢計劃也可以作簡單的選擇基礎。
一、經濟實力強勁，不需要糾結。
經濟實力特別強的人，一開始應該都不會選擇房貸，而如果屬於財富在後期爆發這種類型，財富增長到足夠的時候，是不是提前還房貸也只是一個數字而已，根本不用想太多。
二、價值取向。
有人關注不提前還房貸可以給自己帶來的收益，也有人關注提前還房貸可以給自己帶來的價值。這可以是兩種完全不同的關注點。提前還了可以減少利息，比如題目所說的提前還了10萬，那利息就可以省8萬多，而如果自己有需要還可以選擇降低每個月的月供額，這是對自己成本和壓力的減少，房貸都是以剩餘本金每月計息，本金還得越多，利息就越少，任何時候提前還都是對往後成本的節省，同時也更加省心省力，甚至無債一身輕，所以如果關注於這樣的價值，那提前還了也沒什麼。
三、用錢計劃。
如果自己計劃以後需要用錢，比如有投資計劃，但資金並不是很充足，那就沒必要提前還了。而如果現在年紀已經比較大，同時也是收入最好的時候，考慮到以後收入有可能走下坡路，那在有餘錢的時候提前還了，等於避免了以後的未知壓力。
以上這幾點更偏向於個人的經濟狀況和價值取向，有這些方面的考慮是可以忽略收益與成本的對比的。
經濟發展和通脹對還款決策的影響。
經濟發展和通脹是一個比較大的課題，我們這裡簡單的瞭解一下其中的聯繫，為是否提前還款作一些參考。
一、假如通脹持續，在一定的條件下房貸可以使資金的收益率更高。
經濟發展和通脹給我們最直接的感受是物價和收入的增加。過去這些因素使房產升值，但升值與購房方式無關，通過全款購房和按揭購房這兩種方式買入的房產在同一個社會環境中享受一樣的待遇，要升的都一樣會升。
大家普遍覺得有房貸更划算，是因為用了房貸這個槓桿，一套100萬的房子，升值100萬後中途出售，有房貸用了30萬首付再加一些月供就賺了100萬，而全款買入的是用100萬賺了100萬，真要算收益率的話有房貸的人資金收益率更高一些，不過這也需要看時間，如果還款到一定的時間，那有房貸的人的收益需要減去不少的利息成本。
同時在現在由於需要控制系統金融風險，由資金推動的房地產業將迎來拐點，未來房產升值前景將面臨前所未有的考驗，因此以前看來覺得有好處的事情，未來存在太多的不確定因素。想在以後繼續槓桿化獲取收益存在越來越多的變數，如果樓市真的轉變，那就沒有了升值帶來的收益，只剩下需要付出的成本了，這時候就回到了前面的現金收益和房貸成本的問題，沒有投資能力的人可以考慮提前還房貸。
二、收入增加使還款壓力更輕。
而收入的增加只是讓人覺得現在錢比以前更容易賺了，房貸的支出並沒有變化。比如15年前房貸1500會讓人感到壓力很大，現在的1500相對於增加的收入來說，壓力大大減輕了。但在成本的角度來說，房貸的成本並沒有改變，當年如果手拿現金不還房貸的話同樣要面對資金貶值的問題，需要有好的錢生錢的途徑才能保證這筆資金的價值。因此如果個人著眼於壓力會越來越輕、有投資渠道而錢也比較緊張，那可以繼續還房貸，留下現金；而如果著眼於成本、自身又沒有太好的投資能力，那還是可以選擇提前還房貸。
綜上所述，如果有餘錢而不打算提前還房貸，最根本的考量是自己是否具備用現金賺錢的能力，如果沒有這方面的能力，同時也沒有用錢計劃，我覺得是可以提前還房貸的，同時如果自己更關注提前還房貸給自己帶來的價值時，可以忽略這些利益的計算，這些邏輯對於題目所說的情況，我覺得也是適用的，可以參考一下。
CA紅葉
不建議還。當初貸款的目的就是就是把180萬一次性繳清的壓力分散到以後的30年了，減輕了生活壓力，又有了暫時屬於自己的房子（其實大部分的權利在銀行呢）。通過自己每月每年的收入，無壓力的還款。現在手裡有了10萬（總貸款的十分之一不到），你把它交了，對總貸款沒啥影響，相反，如果生活中有意想不到的急需要錢時，卻拿不出錢，那才叫著急呢。我當年也是貸款，後來家屬從老家拿了錢提前還清了，我其實很不願意。後來問了一個朋友（家屬在銀行）他家貸款30年買的房，我後來問他你們提前還了嗎，他家屬（銀行人員）說沒有，提前還不合算。現在回頭想人家是對的。原來每月還款佔個人收入50%，如果堅持到現在還款金額不到收入的10%，人民幣貶值增發等原因造成收入增加，可是貸款月供不增加啊，所以以後越來越壓力小了。如果你手頭有100萬，倒是可以考慮提前還，還減少了利息損失。我考慮的到的就是這麼多了。
謝謝您耐心的讀完，歡迎留言或關注我繼續討論。
不是你丟的不要撿
這個我最有發言權啦。我自己房貸差不多100w，我的利率還是5.88，也是30年還清，現在自己手裡有50w左右，我一分都不提前還，說說為什麼哈，
1，除了買房，你能向銀行借到100w麼？而且利率還是4.8，哪裡還會有這麼低的利息？
最有良心支付寶的螞蟻借唄，雖說日利息萬分之3（多數人是萬5），但是綜合起來差不多年化都有10%以上，而且基本一年內就要還，所以房貸是人生唯一可以利用的資金槓桿，
2，你貸30年，；利息大概也是180w，現在看起來是蠻多的，現在通貨膨脹都8%以上了，錢只會越來越不值錢了，現在看一個月可能還1w蠻多的，但是幾年後就不會覺得的，就像30年前萬元戶，現在呢？所以30年後，180w根本不算什麼
3，你現在隨便搞個什麼理財收益都能大於4.8吧，再者現在股市還沒起來，你定投指數基金，長期來看。收益絕對是可以高於4.8的，很穩
4，提前還10w對於你的180w幾乎沒什麼影響，沒什麼還頭
反正我一貫的理念，房貸能帶多久就多久，能借多少就借多少~~~堅決不提前還
所以，有時間去學習下理財吧
期貨屆民工
大家好，我是您身邊的理財專家“財富精算師”！
房貸180萬，還期30年，月還9800已還2年，利率4.8，現在有10萬元存款，有必要提前還上嗎？
我認為，手裡僅有10萬，完全沒有必要還上貸款。
1、樓主的貸款情況
根據房貸180萬，還款30年，利率4.8%來計算，每月還款9440左右，與樓主說的並不相符。
小財想了一下，在利率不變的情況下，樓主的貸款可能是187萬，每月還款9800元左右。
還款兩年之後，目前的貸款本金總額仍約為181萬，也就是說兩年多的時間，貸款的本金還了6萬多。
2、若還款10萬，會有什麼影響？
若現在還款10萬，樓主的貸款本金變為171萬，剩餘28年貸款期限，每月月供變為9260左右，下降了540元，實際上對每個月的現金流影響不大：
3、為什麼不建議提前還貸
首先，正如我們前面計算，還款10萬，對每個月的月供影響其實不大，每個月未來少還四五百塊錢，也沒有多大的意思。
其次，10萬元現在對於你來說有很多的用處，遠遠比提前還貸划算。
1、貸款利率4.8%，本身就足夠低廉，若是10萬元通過投資，獲取4.8%以上的利息，就是比還貸更為划算的。現在各種投資理財產品豐富，可以獲取更高的收益，可以參考小財寫的回答，點個關注就能翻閱。
2、10萬元在手，可以有更實際的用處。比如可以應急，用在更需要花錢的地方；或者房屋需要裝修，買個新車之類，都可以用到。
如果還上10萬房貸，再從銀行貸款10萬，短期信用貸的利率一般在6%以上，而且對信用、收入有很高的要求。
一直推崇一個觀點，低息的房貸是你人生的一次唯一的低利率、高額度的槓桿機遇。不要浪費。
即使你問問銀行的工作人員，對於首套房貸，也不建議提前還的。
今天的解答到此結束，歡迎隨手關注家庭理財專家“財富精算師”。
財富精算師
我個人認為這個是沒有必要的，第一，也是最重要的，10萬元的資金相對於180萬的房貸，簡直杯水車薪，而且你還是30年期，所以，你的10萬元根本不會對本金起到更多的影響，你提前還款10萬，最多能讓你的月還款額從9800降至9000左右，對於你的還款體驗沒有實質性的變化和影響。只能節省一部分利息，還不是很多。
另外如果你只有這10萬元存款，都還了貸款，你手裡幾乎就沒有現金流了。那麼這樣的話遇到特殊事件的時候，你將沒有多餘的資金來應對會很麻煩。
所以，面對這種情況，先看看你的收入能否對還貸產生過多影響，如果沒有，那麼就可以正常月供，然後把資金做點穩健的理財，（千萬做銀行或者基金公司的，別做其他的），然後選擇最好是隨時用隨時取的。
這樣基本上你就保留資金了，如果之後還有結餘，那麼就節省點彆著急花，慢慢攢起來，等到能夠到你本金的三分之一左右，你就可以還款了，還款結束後請同時更改還款年限，將還款年限相應縮短，使月供金額與之前保持儘量接近，這樣，繼續這麼積攢，然後再還款，就可以儘快還完了。
張小帥說理財
不建議提前還款
不請自來，一起探討一下，有房貸的估計很多人都會有這個困惑，關於這個問題我還得仔細研究過，下面說說我的觀點
首先題主貸款180萬月供9800。假如提前還款10萬，那麼月供就會變為9200元，看得見的變化是月供降低了600元，節省總利息支出約9.8萬元，具體如下圖：
其次，假如題主10萬元存款沒有提前還款，按照現在存餘額寶每月應該有300元收益，這個是可以隨存隨取靈活支配的，如果買定期保本理財月息6、7百是沒問題的。
這樣我們在分析一下，如果用存款理財收益還月供，那麼像題主這樣提前還款和非提前還款月供基本持平了，這對於月供9800的房主來說影響可以忽略不計的。
再來說一下，假如日後我們遇緊急情況要用10萬元現金，那麼我們從借貸機構付出的利息將是1280元月息（參考數據支付寶借唄利率）。
綜上從投資和家庭備用金角度看180萬貸款10萬存款不建議提前還款
生活信息大雜燴
房貸180萬，還款期30年，月還9800已還兩年，利率4.8%，現有10萬元的存款，有沒有必要提前還上。這主要考慮兩個因素，第一個因素是你的家庭還上這10萬元之後，萬一家庭有急需要用錢的時候，你是不是還能拿得出錢來，任何家庭總要有點積蓄以備萬一急用，如果你還上這10萬元後，萬一有什麼事情，你還有錢應急就可以先還貸款，如果你的家庭除了這10萬元之外沒有別人積蓄，最好還是留下一部分存款以備應急，不要讓家庭沒有餘糧。
第二個因素是，你自己的理財投資是不是有把握一年收益超過4.8%，如果你有這個能力，就不用提前還款，可以用這筆錢來理財。如果沒有這個理財能力，目前銀行存款的年利率基本沒有超過一年4%的利息，筆者講的是10萬的存款在正規的大中銀行，一年的存款利息現在不會超過一年4.8%。那麼，你每年把錢存在銀行的利息比貸款的利息低，還不如提前把銀行的錢還上，支付的利息還少點。
以上這兩個因素是決定你是否提前還貸的要素，你考慮清後就可以做決策了，也就是說提前還銀行的貸款是因每個家庭不同的情況而選擇的，只要在確保家庭不是緊巴巴的情況下，再做出能降低成本的選擇。
如果您認同我的觀點，請加我的關注並點贊。如果您有創業的難題，生活的難題，企業發展難題，產業升級的難題，資本運作的難題，理財投資或融資的難題也歡迎從我的首頁導航條中點擊加入我的“圈子”提出，謝謝您們的支持。
金融學家宏皓教授
不建議提前還，這樣只會便宜了銀行！你真要傻乎乎提前還了，銀行可能偷著笑了！
我身上也有房貸，貸款數額雖然沒有題主這麼多，但是還貸壓力也挺大的。我在惠州大亞灣買的房子，面積110平，單價1.1萬，帶精裝，總價120萬。我貸了40萬，首付81萬。
之所以首付這麼多，是因為手頭正好有這點錢，想多付首付降低利息負擔。因為我沒有題主運氣好，銀行放給我的房貸利率高達6.615%，也即在以前的基準利率4.9%基礎上上浮了35%。我這還不算最高的，最高的還有上浮40%的，達6.86%。這麼高的利率，和題主的4.8%相比，題主不知該多麼讓人羨慕！
目前我手頭也有10多萬了，雖然我的房貸利息很高，但是我沒有提前還款的想法。為什麼呢？
房貸本質上是用明天的錢辦今天的事，雖然要付給銀行的利息可能很多，但是一和貨幣購買力的貶值速度相比，那都不是事！
上圖為北上廣深近10年一手商品住宅網籤價格走勢，以深圳為例，2009年網籤均價16099元，2008年55713元，十年翻了二倍還多。即使最低的廣州，也翻了一倍還多。
房價漲了，你的房子增值了，但是你當初貸款的錢並沒有漲，沒有還貸還是當初那麼多錢，當初可能壓力山大，現在可能就不是個事了！
這方面我是深有體會，記得2004年，我買人生中第一套房，當時我這個小城房價才700多，我買了80多平的，加裝修，總價7萬多。當時我手裡沒有那麼多錢，但是不想貸款，七湊八借總算全款買下來了。當初還挺自豪的，覺得沒讓銀行賺利息，挺聰明。我鄰居有個小兩口，也沒有多少錢，但是人家用了貸款，一口氣買了兩套。
現在來看，我真是腸子都悔青了，當初人家還房貸的每月幾百元，現在還是個事嗎？這十年物價漲了，工資也漲了，今昔對比，翻了幾倍，甚至10倍以上的人比比皆是。
所以，房貸能不要提前還就不要提前還，畢竟這是我們普通人能從銀行這裡“揩油”的唯一機會了。現在從銀行貸款，基本拿不到題主的4.8%利率了，民間的借貸更是基本都在一分利以上。
題主的房貸180萬，貸了30年，目前只還了兩年，現在的10萬即使提前還款，影響也不是太大，相對來說省不了多少利息。而且說實在的，現在10萬也不算多，一旦家中有意外開銷，能用得上。不然的話，還得求親親告奶奶，到處借錢，到時就知道有多難了！
綜上，建議題主不要提前還房貸，一是利率不高，比較合算；二是提前還10萬相對於180萬的貸款，影響不大，沒多大必要；三是留存應付家庭意外開銷之用。
李中東
房貸180萬，利率4.8%，提前償還10萬，是否提前還，看看下面的幾個因素：
1、你的房貸利率偏低
4.8%的房貸利率是偏低的，目前的房貸基準利率是4.9%，你是有優惠的，不過我根據你提供的數據算了一下，發行你的數據有誤，如果是房貸180萬，按揭30年，月還9800元。那麼房貸的利率應該是5.15%，也就是在基準利率之上上浮5%的結果。你可能是記錯了，不管怎麼樣，5.15%的利率也還算可以，不高不低的水平。是否提前還貸有一個很重要的前提就是你的房貸利率相比當下安全的理財收益是否有優勢，如果有優勢那麼就不著急償還，如果沒有優勢就可以提前償還，比如有人在限購高潮的時候購買的房子，上浮了20%，房貸利率是5.88%，這個利率還是有點點偏高的，有錢就提前償還了。
2、你提前償還10萬，你的目的是節省利息嗎？你的收入相對你的月供有影響嗎？
提前還款有兩種方式，第一種是保持月還款額度不變，但是要縮短還款年限，這種方式要求你的月供沒有壓力，這種提前還款的的方式最大的好處是節省的利息非常多，看下圖，提前償還10萬元，保持月供不變，縮短了還款年限，那麼你節省的利息共計28.97萬元！！！這種方式，只要你的月供保持不變的情況下你的月供還沒有壓力，那麼你節省的利息將會非常多。用10萬節省了將近29萬的利息。還款期限也縮短了4年。
另一種還款方式就是保持還款期限不變，但是減少月還款額，這種方法的好處就是你的月供壓力減輕了，但是節省的利息並不明顯，你節省的利息是7.9萬元，相比10萬元的本金，這個節省的利息並不明顯。月還款額度從原來的9828元降低到9265元，節省的月供額度是563元，月供節省的也不是很明顯。
綜上所述：你是否提前還款，主要取決於你的提前還款的方式，如果是採取還款年限縮短，保持月供不變的情況，那麼你的10萬的償還的本金，將為你節省29萬的利息。這種方式節省的利息是非常可觀的，但是你的月供不變，也就是要求你的月收入比較高，沒有壓力。第二種提前償還的方式，也就是還款期限不變，月供減少563元，相比9828元的原來的月供，節省的不明顯，9820元都還了，還在乎這個563元嗎？
所以，如果要提前償還，那麼就選擇縮短還款期限的方式！
壹號股權
題主給出的數據，稍微有點矛盾，我們暫且不管。我按照題主的數據簡單計算了下，貸款180萬，還款三十年，等額本息，利率4.8%，每月需要還款9400元。如果你提前還款10萬元，以後沒有需要還款8900元。與此同時三十年的總利息由159萬減少到151萬。也就是說提前還款10萬元的兩個好處為：
- 月供可以少還500元。
- 總利息減少8萬元。
以上就是你提前還款10萬元能帶來的所有好處。那麼不會選擇提前還款有什麼好處呢？
- 如果題主購買的是新房，貸款已經還了兩年，房子差不多也該交房了。10萬元可以用來裝修新房。也許10萬元不夠，但總比沒有錢裝修要好的多。
- 如果題主手中的錢夠裝修，手中的10萬元可以考慮買個車位。一般來說，房子快交房時的車位價格要高於交房以後的車位價格。現在去買，能夠省不少錢。
- 如果夠裝修，夠買車位，10萬元錢還可以考慮買輛車。如果月供壓力大，完全可以開著車去兼職滴滴。
- 如果買的是二手房不用裝修，買房還帶車位，題主原來就有車，現在有10萬是不是就可以提前還呢？依然不建議提前還款。留下10萬元錢，可以應急。
什麼情況下可以提前還款呢？
未來沒有大的財務支出需求，比如裝修、買車位、買車等動輒10萬以上的花銷。手中有30萬，可以還10萬元。留夠一定的應急資金再進行提前還款。你只有10萬元錢，抗風險能力是比較差的。萬一家中有事情，10萬塊錢是很快就沒有了的。等錢花完了再去借錢，就比較難了。要知道房貸的提前還款動作是不可逆的，還了再想貸就不是這個利率，不是這般容易了。
看到這樣的分析之後，題主還想要提前還款嗎？如果是我，我是不會選擇提前還款的。
銀行研究僧，你學習，我也跟著學習。
