書法惠老師

什麼東西都有存在的合理性，只要你不借，他再牛敢拿刀逼著你借？還有人說自制力差，想坑騙什麼辦法都有，各大銀行信用卡都不夠套的，所以辣雞太多，永遠不可能改變！

88水手88

刀槍是好是壞，就看誰用了，用好了就可以保護自己，用不好就是犯罪，小額貸款也一樣，真是急用錢並且有還款來源，你可以用，要是單純為了揮霍應急那就沒必要了，只會挖坑埋自己。

現在網貸公司越來越多，也就說明了這是金融大勢所趨，網貸公司是利弊共存的。

利：網貸公司確實是門檻低解決了在銀行以及別處借不到錢的人們的難題，不傷自尊誰借誰有。

弊：網貸的利息確實是比銀行的高，所以網貸就是把雙刃劍，需要理性面對，可以偶爾的在急需用錢時找網貸，不應對網貸產生依賴，否則會深陷其中。

相信大家也都知道，小額網貸一旦逾期不還，首先就要面臨高額的罰息，以及違約金等，除此之外，還要面臨平臺的花式催收，尤其是平臺將催收交給第三方之後，所要面臨的催收手段是非常惡劣的，雖然網貸不上徵信，但是不良記錄會留在網貸大數據中，網貸大數據是一種面向貸款機構的第三方徵信查詢系統，他利用大數據的手段將各類網貸平臺的貸款記錄整合在一起。

想要知道自己的網貸大數據還是比較簡單的，可以找到“全清寶”這個公眾號得到網貸大數據報告，裡面包含了網貸歷史記錄、網貸預期及詳細負債情況，失信信息以及網貸黑名單等信息。

卡代還

小額貸款確實鋪天蓋地，到處都有小廣告。所以很多人對小額貸款印象不好，認為這是高利貸。

不過我們也要了解清楚，小額貸款究竟包含哪些種類？

小額貸款是以個人或企業為核心的綜合消費貸款，貸款的金額一般為1萬元以上，20萬元以下。上限是根據各放款機構確定，有的是30萬元，有的是50萬元。

多數小額貸款都是需要提供擔保的，最常見的就是房子和擔保人。

大家最熟悉的小額擔保創業貸款，其實擔保主體是各地成立的小額擔保貸款公司。小額擔保貸款公司，多數是政府提供的公益服務機構，但是為了規避風險他們也要求貸款人提供房子和擔保人等反擔保。

不需要提供擔保的是信用貸款。信用卡就是這樣的一種模式。

信用卡一旦超期就會被收取5%的滯納金，最低10元或1美元。另外，每天還要計算5/萬的罰息，相當於年化18.25%。這麼算起來，差不多就相當於24%的法院支持最高利率了。

P2P平臺的貸款。P2P平臺的借款利率一般也不低，多數在10~24%。其實P2P平臺並不僅僅是利率高，還有一個收費就是服務費或者平臺擔保費，這也相當於年化1~4%的利息。

“校園貸”，是不得不說的一種特殊現象。他正常來說包含5種形式，比較正常的有銀行貸款、電商平臺信用、消費金融公司，比較有問題的是P2P貸款（網貸平臺），嚴重違法的是民間私貸就是傳說中的高利貸。

不少到處貼條的小額貸款，都是屬於民間私貸公司。雖然他們號稱貸款利率不高，有的甚至只有6~7%的利率，但實際上各種名目繁多的服務費、砍頭息，還有714高炮這樣的套路貸。

所謂714高炮，實際上是今年央視315晚會曝光的一種套路貸。通過7天和14天的超高息貸款，“高炮”是指其高額的“砍頭息”及“逾期費用”。有的人從7000元借款，三個月滾到50萬元。

一旦跟他們接觸，就會受到頻繁騷擾。而且暴力催收也往往發生在這些公司身上。所以，對這些民間私貸公司一定要敬而遠之。

暖心人社

有需求就會有市場，小額貸款鋪天蓋地，背後原因惹人深思，至於好壞，可以認為弊遠大於利。

財智成功認為，小額貸款興起有三方面原因：

1、實體經濟賺錢難，大量資金進入金融領域；

2、民營企業融資難融資貴，銀行抽貸使得資金需求激增，此外小額貸款也成為炒房客的重要資金來源；

3、年輕人透支消費習慣開始形成；

資金會向利潤高的方向流動，炒房資金如此，做小額貸款的資金同樣如此。在行業剛剛興起的前期，小額貸款基本意味著高利貸，年利率甚至遠遠超出100%。從資本論的角度講，超高利潤已經到了踐踏人間法律的程度，資本自然就如同嗜血餓狼一樣瘋狂跟進。

出於防範金融風險的考慮，銀行近幾年抽貸的情況比較嚴重。民營企業本來就融資難融資貴，資金緊張，一旦遭遇抽貸，原本經營狀況不錯的企業也會瞬間崩塌。銀行缺乏大局意識，寧肯大手筆支援炒房，也不願意放貸給民營企業，這使得小額貸款和P2P平臺有了廣闊的市場空間。

對於炒房客來說，動用高槓杆炒房是獲得高收益的根本，而小額貸款成為最容易拿到的貸款，雖然成本高了一些。在銀行貸款收緊後，炒房客的資金一部分就來自於小額貸款。

智能手機的普及，小視頻和直播的火爆，使得信息傳播更加快速。網絡上存在眾多炫富行為，部分年輕人心態失衡，貪大求洋，盲目追求大品牌追求高消費。在沒有收入或者收入較低的情況下，消費水平遠遠超出，當卯吃寅糧都不足以彌補虧空時，小額貸款成了救命稻草。哪怕明知道利率很高，年輕人也選擇了飲鴆止渴，甚至為了還貸走上放棄自尊甚至犯罪的道路，更有大批年輕人選擇了坑爹。

實際上，小額貸款的利率過高，遠遠超出銀行貸款利率，超出貸款基準利率普遍五倍以上。對於借款企業來說，正常經營的利潤很難支撐這樣的利率，最多隻能延緩死亡。一旦有企業依賴小額貸款解決資金問題時，其實多數已經註定破產了。

總體而言，小額貸款對於弊大於利，好處屈指可數，壞處一言難盡，只能說徵信體系不健全，銀行服務水平太差的情況下有了小額貸款機構的生存空間。如果銀行和支付寶推出更好的產品和服務，現在的小額貸款公司們將會迅速消亡。

財智成功

有一句話叫做：存在即合理。小額貸款公司給人的第一映像就是：不正規、違法、高利貸、暴利催收等。

無論你是恨它還是離不開它，小額貸款公司在各個地域，各個不同的城市都紮根生長下去了，究其原因，還是有市場需求。

小額貸款公司的特點：

一、資金成本高，貸款利率也相對高於銀行渠道

小額貸款公司不能吸收公眾存款，自主經營，自負盈虧，自我約束，自擔風險。所以在有限的資金情況下，只能發放期限短、流動性高的小額貸款，資金成本較高，相應的發放貸款的利率也較高。

二、一般以無擔保的信用類貸款為主

小貸公司的服務對象多為城市個體業主和中小微企業，其本身抗風險能力弱，逾期、延期還款時有發生，加之抵押擔保不落實、權利被懸空，出現客戶惡意欠貸的信用風險。

三、客戶群體大多數信用條件較差

但凡是可以通過正規銀行渠道獲得貸款的個人和企業都不會和小額貸款公司打交道。在同等的條件和資金獲得代價上，付出的利息明顯高於銀行渠道。

四、本身信息系統建設不完善，承擔的違約風險較大

小額貸款公司所面對的客戶差異性大，一般是銀行信貸政策限制或淘汰的客戶，本身基礎信息數據不完善，加上對客戶信息掌握不全面，難以獲得人民銀行徵信系統支持，造成小貸公司評估依據不充分造成的決策損失。

小額貸款公司存在的意義：

彌補資金市場空缺，為小微企業短期融資提供幫助

銀行在資金供給方面的嚴格性和高門檻，且近年來此缺口呈放大趨勢，多數中小企業在尋求正規金融機構融資無門的情況下，因借貸雙方信息不對稱，為滿足生產所需而達成的一種市場選擇。

如果商業銀行能夠充分滿足“小額貸款”的需求量，依據供需平衡的市場導向，小額貸款利率價格自然會隨著下跌。正因大量貨幣資金被貸給了多數國有企業、地方融資平臺和少許有關係的民營企業，才使得廣大中小企業和“三農”客戶的金融需求無法得到適當滿足。

當然，公眾對小額貸款公司普遍存在偏見，除了常規的高利放貸、素質低下、管理混亂的誤解外，甚至有些監管部門的意識裡還交織著對民間金融的恐懼與道德教化傾向。這對經濟常態下新興行業的小額貸款公司無疑是一次嚴峻的考驗。

<strong><strong>

<strong><strong><strong><strong>

<strong>

財經札記

一切經濟現象從來都具有雙刃劍的效果！關鍵在於如何管理，如何使用?

小額貸款的出現是國家針對國內民營企業呼籲貸款難的問題，為擴大拓寬中小企業融資渠道而推出的金融政策。客觀來說，也確實幫助一些中小企業和個人解決了臨時性的資金需求，同時也給社會閒散資金開闢了新的投資渠道，活躍了金融市場。然而由於門檻不高，互聯網高速發展，以及監管滯後且偏弱，從而也出現了許多不良的經營機構和無良的營運手段，快速滋生成邪惡的社會毒瘤。同時，也導致了消費過度增長。

我承認消費增長是經濟增長的重要一環（所謂三駕馬車的一駕），但本人一向不贊同刺激消費說，反對使用外部因素來激化消費，被動消費！消費一定屬於消費者個人的主觀意願，完全出自內生的需要。換句話說，任何外部不應該為了增長而觸碰這一駕。否則就有拔苗助長、竭澤而漁之嫌。

傳統的東方，一向視艱苦奮鬥、勤儉持家為美德，崇尚勤勞與節儉並立。小額貸款促使了提前消費，將超前消費變得相對簡單容易了，從而使得靠勞動獲得喪失了說服力，傳統文化美德受到了異化！這便是現象可能帶來的另一面。

因此，好或者不好，因人而宜了。依本人趨於保守的經濟觀念，不認為這是個好的現象，尤其是在監管還不能完全到位，國人整體財富觀念尚處初級階段的當下，小額信貸渠道過多不是好事！

團座-0606

這肯定是好事，在回答問題之前有必要糾正一下。小額貸與套路貸、高利貸不是一回事，小額貸是國家允許、且合法合規的貸款機構，而套路貸與高利貸卻不是。總體來說，按照貸款需求人群基數來看，小額貸款的利肯定大於弊。

很多人都說小額貸是禍害，可禍害在哪了？沒人強迫你使用它吧？也沒人讓你利用小額貸來維持體面的生活吧？一切都是自願的，人家也沒有強買強賣，別自己控制不住自己的慾望就把原因歸到小額貸身上。這就好比“槍”可以殺人，也可以用來救人一樣，國家雖然禁止使用槍支，但同時也允許國家暴力機關使用槍支維護治安。小額貸也是一樣，旨在讓那些需要錢創業、救急的人能擁有更多的渠道獲得資金。

眾所周知，銀行貸款的審查制度越來越嚴格，如果沒有質押、沒有擔保人是很難貸到款的，而且有一部分人需要的資金數額也比較小，也不值得去銀行作抵押或擔保貸款，而小額貸的出現卻完美的解決了這個問題。

更重要的是，小額貸的出現盤活了民間資金，讓民間資金自由流通， 一個國家的經濟想要發展，那就必須讓老百姓手裡的錢流動起來才可以。這也是小額貸的另一個好處。

至於，所謂的壞處幾乎可以忽略不計，起碼網絡上報道的那些都是個別現象。那是套路貸、高利貸，這本身就是違法的，而受法律保護的小額貸是建立在合法合規的基礎上，雖然會讓一部分人“為了維持體面的生活”失去了自制能力，最終導致其負債累累，但綜合來看小額貸還是利好。

實體店老王

常在河邊走哪能不溼鞋 褥信用卡的 擼網貸的 一旦開始了就很難收手 長期遊走於金融機構的各種套路之間 除非你比銀行家還絕頂聰明 否則銀行精心設計各種連環套是無法躲避的 一環套一環 套住一次就玩完！而且全都是合法套路 即使被坑的體無完膚也無處說理 這就是叫智商稅 多少都要繳 人人都有份！

混在惠州

小額貸款的橫行其實揭露了社會許多的弊病，其害處遠遠比益處來的多得多。不少小額貸款的年化貸款利率都能達到 24%，甚至有些還突破了“底線”，觸碰了高利貸的邊緣。

為什麼小額貸款會如此橫行？

1、有利可圖。天下熙熙皆為利來，天下攘攘皆為利往。因為有利益的存在，所以各路資金才會向小額貸款聚集。很多小額貸款看似按日計息，打著“日息萬分之五”的旗號吸引消費者去貸款，其實

<strong>

2、超前消費觀念的普及。老祖宗留下勤勞節儉的好習慣在“獨生子女”的大環境下徹底被改變了。很多孩子即便是家庭並不富裕，但是家裡就一個孩子，數個長輩像伺候皇帝一樣哄著，衣來伸手飯來張口，養成了大手大腳花錢的富貴病。長大成人後，仍舊改不掉一貫以來的陋習，錢不夠花，又拉不下臉問父母要錢，能怎麼辦？只能向小額借貸平臺借錢唄。

哪裡有需求，哪裡就會有市場，小額貸款市場的蓬勃發展離不開廣大消費者的支持。

<strong>

3、攀比心理的作祟。但凡朋友圈曬出來的都是精緻的食物、美好的妝容、漂亮的汽車、高端大氣上檔次的“裝備”，我們都已經習慣於把自己最好的東西，認為最貴、最有面子的狀態呈現給朋友。在這樣的氛圍之下，攀比就越來越突出、為了有面子而不惜突破自己的經濟實力去購買LV的包包、上千元的耐克鞋。在這樣的消費狀態下，月薪很快就乾癟了，為了維持倍有面子的生活，依靠借貸續血也是無可奈何的事情。

小額貸款的橫行有哪些壞處

（1）增大了企業、個人的債務負擔。普通的銀行貸款五年期以上年利率不過也就 5 - 6%，但是小額借貸動輒就要年化 18% 乃至 24% ！不少企業一年的淨利率或許都達不到這樣的水平，個人的工資增長速度就更不用提了。過高的債務槓桿使得企業、居民不堪重負，很容易由此引發債務危機。

<strong>

（2）資金的錯配更加嚴峻。資金都是勢利的，哪裡有錢賺就會蜂擁鑽向哪裡。正是因為小額貸款有著巨大的市場需求和較高的回報率，所以大家都一窩蜂向這裡集聚。但是，我們需要注意的是：小額貸款本質上並不創造價值，不能創造更多的就業，也不能提升科技、文化的軟實力，只會加重大眾的負擔。

本質上小額貸款的風靡和房地產一樣，使用一種“相互傷害”的方式在牟取盈利，最後大家都是這個困局中的受害者。

實業家看到了小額貸款的利潤也不會安安心心搞實業了，輕鬆賺大錢的事情誰不願意幹呢？什麼造車的、家禽的、賣冰棍的都一窩蜂去搞小額貸款了，實體企業都荒廢了沒人願意去做了，經濟發展還能好起來嗎？

總結

小額貸款的風靡是社會的悲哀，錢都被放款的人賺走了，還有誰願意悶下頭去幹實業呢？

浮雲視界

小額貸款多，有好有不好，實業大企業都爭相去做網貸放貸，利潤比炒樓還賺錢，正規合法輔助小微企業經營週轉。同時導致亂七八糟線下高利貸轉移到網貸放高利貸，這類純屬坑害老百姓，小微企業借了一個月賺的都給還網絡高利貸了。國家不應該把這類叫互聯網金融科技。應該叫網絡高利貸和網絡詐騙套路貸。同時應立重刑罰禁止任何人和任何團體開馬甲平臺放網絡高利貸。

關鍵字: 坑騙 財經 金融