本節概要

在講完百萬額度信用卡的打造之術後，本系列玩卡進階課程的主體部分也告一段落。本節課將回答一些卡友常見的問題，作為本系列信用卡進階課程的完結補充。

Q1.玩卡的成本有多少？

當你有了足夠額度的信用卡，需要輸出的時候，你首先會考慮的是刷卡的成本。

2016 年 9 月 6 日實施的《關於完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》，將信用卡刷卡費率統一調整為每筆交易金額的 0.6%，按照該標準計算，作為最好的負債的信用卡，維持輸出的成本是每年 4%-8%之間。

也就是如果你借信用卡的資金 100 萬，每年你需要支付 4-8 萬元的手續費。關於該成本的詳細計算方法和步驟，限於篇幅不在此處展開，新卡友如需詳細了接可以留言我邀請你進我的新人交流圈。

Q2.分期費率是多少？

每家銀行的信用卡都有“現金分期”或“賬單分期”或“單筆消費分期”等業務。一般銀行都會用“分期免利息”作為噱頭來忽悠你進行分期。

天上真的會掉餡餅嗎？肯定不會。掉下來的都是陷阱。

陷阱 1：免利息但計算“分期手續費”。

名義上免利息，但都會列出一個“分期手續費”的名目，收取費用。而“分期手續費”實質上就是“分期利息”。

陷阱 2：名義上的低費率但實際上是“⾼利貸”。

一般銀行都會名義上說“每月手續費低至0.55%”或者說“借 1 萬元每天手續費僅需 2 元”。如果按名義的費率計算分期利息，月手續費 0.55%乘以 12 個月， 年息是 6.6%；每天手續費 2 元，日利率是 0.02%，借 1 萬元每年手續費是730 元，摺合年息 7.3%。看上去並不太高。

本人平安銀行信用卡分期費率為0.83%，農行信用卡分期最低到過0.44%，而且農行還沒有提前還款違約金。現以0.55%為例給大家計算一下。

但實際上，按 0.55%的費率計算的話，第一個月你借款是 1 萬元，支付 55 元手續費；

第二個月你已經還本金 833 元，實際借款只剩下 9167 元，但還是支付 55 元手續費；

到了第 12 個月，你已經還本金 9167 元，實際借款只剩下 833 元，也還是支付55 元手續費。

單獨計算第 12 個月的利息，55/833*100%=6.6%！最後一個月的實際年利率竟高達 6.6%*12=79.2%！你還覺得划算嗎？

這也是為什麼有些人喜歡民間借貸不喜歡找銀行貸款的原因之一，比如民間借貸20萬借一年，我可以每月還利息，一年後把本金一次性結清，而不是每個月要還16000+本金，這樣我就有實打實的20萬資金可以週轉。（在此只是舉例，本人旗幟鮮明的反對參與一切民間借貸，無論是借款還是放款，常在河邊站哪有不溼鞋！）

而使用信用卡，一張10萬的卡，我可以有85000+的實打實的資金週轉，每月付510+的手續費就行。

關於分期的真實利率，需要通過IRR 函數進行計算。但對於普通人來說也沒必要計算這麼精確，因此我們一般採用估算的方式進行。

估算年利率=名義年利率*2

估算年利率=名義月利率*12*2；

估算年利率=名義日利率*365*2

按照估算公式計算，每月手續費 0.55%的分期，實際年利率0.55%*12*2=13.2%；

每日手續費 2 元的分期，實際年利率是 0.02%*365*2=14.6%。

關於公式中為什麼都要“乘以 2”，是因為隨著每月還款，你實際的借款在逐月遞減，平均下來你的實際借款只用了一半，因此利率要“乘以 2”。

Q3.信用卡年費划算嗎？

對於剛剛接觸信用卡的新手，是不願意支出額外的成本的，因此，他們會認為信用卡年費沒必要，不划算。對於不能減免年費的信用卡，他們都會“敬而遠之”。

但實際上，剛性年費（也就是不可減免年費）的信用卡，會額外增加許多權益，本身這些權益的價值也會超過年費的價格。同時，收取年費的信用卡會有專屬的渠道進行信用卡積分兌換，而這些專屬渠道進行的兌換，會將信用卡積分價值最大化，大多數會超過刷卡的手續費。正如前面的課程所講的，玩卡族中的“積分黨”，就是靠高等級有年費的信用卡進行積分套利的。

另一方面，繳納剛性年費的客戶，在銀行眼裡是視為可以帶給銀行穩定利潤的“高端客戶”，而各家銀行幾乎都對年費信用卡用戶的風控力度大幅度減弱，甚至都幾乎視為“無風控”（前提是別瞎刷，如刷爆）。這意味著，如果你繳納了年費，那麼你的卡就可以放心輸出，而不必擔心降額或者封卡。

從以上兩個方面，尤其是風控方面來講，剛性年費對於玩卡的“資金黨”來說，是超值的。

Q4.“保護費”值得嗎？

一般玩卡人會擔心刷的太多而被銀行風控，於是有一些建議說是“適當做分期， 就當交保護費了”。“保護費”真的有必要嗎？

前面已經分析過，分期的實際費率極高，一般都在 15-25%之間。因此如無必要，一般人不會進行分期。

但如果是為了不被降額或封卡而進行分期操作，實際上也並非必要。

因為不同銀行的風控模型不一樣，有些銀行如招商、興業、華夏、廣發等銀行，是將分期作為貢獻度的一個考量。但其他銀行分期與否的意義不大。同時，參考前文的“超值的年費”，與其分期交“保護費”去摸索不同銀行的特點，倒不如直接辦理年費信用卡更划算一些。

本節小結

1. 信用卡的資金成本是 4-8%之間。

2. 分期裡面有套路：分期的實際費率很高，大約是名義費率的兩倍，高達15%+。

3. 信用卡年費不但不是負擔，反而是超值的投⼊。

4. 分期保護費並非是必要的，需要根據不同銀行去做。最好的辦法是繳納年費。

以上內容為文章作者個人觀點，僅供參考。