工傷保險，是指勞動者在工作中或在規定的特殊情況下，遭受意外傷害或患職業病導致暫時或永久喪失勞動能力以及死亡時，勞動者或其遺屬從國家和社會獲得物質幫助的一種社會保險制度。
工傷保險是國家強制企業必須給員工上的保險，這樣既轉移了發生風險時企業要承擔的經濟責任，又保障了員工在發生工傷時的應有賠償。
理論上說，這是一個雙贏的事情。然而，在實際操作中，會有很大一部分中小企業並沒有給員工上工傷保險。
工傷保險作為社保的五險之一，保費是全部由企業承擔的。由於各地區政府的政策不同，很多地方不能單獨繳納工傷保險，需要和養老、醫療一起繳納，這就造成了企業用工成本大大增加，而且養老、醫療也需要員工自己繳納一部分，農民工、臨時工這些流動性較大的人群很多人自己也並不想繳納五險。沒有工傷保險，企業的經營成本降低了一些，但用工風險卻直線上升。
《工傷保險條例》第六十二條規定，用人單位沒參加工傷保險，需要補繳工傷保險費，而且還要繳納滯納金，甚至可能會面臨1-3倍的罰款。
如果用人單位未參加工傷保險，職工卻發生了工傷，用人單位需按照《工傷保險條例》規定的工傷保險待遇項目和標準支付費用。包括因工死亡、醫療康復、傷殘待遇、一次性的醫療補助金、傷殘就業補助金等。
《工傷保險條例》第62條規定
就拿因工死亡來說，《工傷保險條例》第三十九條規定，企業需要向員工家屬提供三個方面的賠償：
《工傷保險條例》第39條規定
2019年1月21日，國家統計局官網公佈《2018年居民收入和消費支出情況》，根據公佈的最新統計數據，2018年，城鎮居民人均可支配收入39251元，那麼 2019年度一次性工亡補助金標準為39251元×20=785020元。相比上年度的727920元，增加了57100元。此標準全國統一執行，沒有地域之分。
若加上醫療費用、喪葬補助金、供養親屬撫卹金等，企業中如果有一個員工因公身故，需要給員工家屬的賠償就將近100萬元。對於企業來說無疑是一筆巨大的開支。
2017年9月，我所在城市的一家商場開業，因剛開業不久，人員保險還沒有上齊。商場內一名保安61歲，下班時不慎出車禍身故。最後認定屬於工傷事故，經雙方多次協商，最終商場賠償家屬70萬元。
自那以後，商場正式員工每年都按時繳納社保，對於保安、保潔等流動性較強的崗位則上了僱主責任險、團體意外險雙重保險。
一般商場、服務行業的工作風險性不大，1-4職業的人員發生身故/傷殘也是小概率事件。但是建築工程、生產加工、物流、採礦業等很多行業的工作性質比較高危，如電焊工、鋼骨架設工人、安裝玻璃幕牆工人，本身發生工傷的概率就比較高，再涉及高空操作，更加劇了風險性，這時候，不管社保也好、商業保險也好，一份高額保障就必不可少了。
現在企業的保險意識也都大大增加，比如萬達廣場，要求不論工期長短，進場施工單位必須上建築工程一切險、施工工人的人身意外傷害保額最低50萬元，否則不準進場。
萬達廣場的進場要求
老闆做企業的目的是盈利，首先要做的就是遵紀守法，按照社保規定給員工繳納社保，在法律法規規定的範圍內從事經營活動這些都是企業的義務。其次，既然開辦企業，就需要承擔責任，對僱傭的員工負責，否則，出了風險只能自己承擔。
企業在轉移用工風險風面，應該如何規劃？
- 首先建議選擇工傷保險，工傷保險賠償範圍廣、無理賠限額要求；
- 其次，僱主責任險，可以轉移發生工傷時企業依法所應承擔的經濟賠償責任；
- 再次，團體意外險，是給員工的一種福利，在發生工傷時，員工可以得以額外賠償。
僱主責任險和團體意外險都屬於商業保險，主要保障因意外發生的傷殘/身故賠償和醫療費用補償。在選擇時，需要關注免賠額、賠付比例、是否含社保外用藥等。
某僱主責任保險1
某僱主責任保險2
比如上面兩份僱主責任保險，同樣是中國人保所承保，理賠應用的條款也是一樣，圖一為廣州人保，圖二為河北人保，承保的分公司不一樣，賠付金額的比例或許就會不同，建議企業儘量選擇賠付比例高的險種。
我們常常說，意外與風險無處不在，對於個人和企業來說，風險都是客觀存在的。個人工作的目的是希望家庭幸福，企業經營的目的是想發展壯大，追求更高的利潤。
企業是自負盈虧的，想要穩定快速發展，把可能遇到的風險做一個科學的管理就更是十分必要了。
給員工一個保障，不僅僅是企業的義務，更是企業需要承擔的社會責任。
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