今天我想講的主題是“現金價值”

，為什麼想講講這個主題呢？大概是看見網上有消費者購買了平安保險公司的平安福，猶豫期之後2個月想要退保，平安保險公司告知到退保只能退還200多元，這位消費者想到自己購買保險時花費了快1萬塊錢，覺得十分委屈。如果你想知道，為什麼花費才過了兩個多月近1萬的保費退保時只有200多元，今天在這篇文章就能告訴你為何退保只能退這麼這麼一小部分的錢~如果你感興趣的話就繼續看下去吧~

什麼是現金價值？

首先我們先來看看“現金價值”在百度百科詞條中的解釋（如下圖）

所謂“現金價值”就是對於長期的人壽保險產品，客服在退保時可以向保險公司領取的保單價值。簡單的說，就是當投保人想要退保，能夠拿回多少錢。一般來說保單現金價值有一個計算公式，保單的現金價值=已經繳納的保費-公司經營成本-保險公司承擔的被保人風險+剩餘的保費產生的利息。當購買保險之後保險公司就開始提供保障，退保時保險公司肯定會收取服務費用，退保時退回的錢就是扣去了費用之後的錢。

接下來我想講講如何理解現金價值？一般來說，交保費有兩種方式：

1.自然保費制度：隨著年齡的增長，風險增加，保費增加，一年期的保險都是自然保費制度，醫療險就是自然保費制度，年齡越大，風險越大，保費越高。比如百萬醫療險尊享e生2019版有社保的情況下30歲購買保費306元/年；50歲購買保費906元/年。

2.均衡保費制度：被保險人在繳費期限之間，每年所交的保費都是一樣的。重疾險這樣的長期險都是採用均衡保費制度的，比如重疾險超級瑪麗（旗艦版）若男性30歲購買50萬保額，保障到終身，30年繳費期內保費都是5250元/年。

如果你還是趕緊比較模糊的話，我這裡有個圖可以更好的幫助你理解（如下圖）

1.在被保人20歲時，若按照自然保費制度，投保人需要繳納500元，可實際繳納了1000元，此時多交了500元。這500元再扣除了公司的成本之後，剩下的部分錢和產生的利息就成為了保單的現金價值。

2.在被保人40歲時，若按照自然保費制度，投保人需要繳納1500元，可實際只繳納了1000元，此時少交了500元。這少交的500元其實就被保單中持續累積的現金價值給補充了。

現在是不是對於現金價值比較清晰了一些，其實作為投保人，不需要了解的過於透徹，只需要知道現金價值基本上就是退保時保單的價值。

現金價值有什麼用？

一般情況下涉及現金價值的情況有以下的五種：

1.退保時：若猶豫期內退保是退還已交保費；猶豫期之後退保就是退還現金價值。這也就是為了近萬元的平安福退保只有幾百塊的原因，因為前期現金價值比較低。這裡有一個原因就是保單生效後，保險公司會支付代理人相應的佣金，初期的佣金比例會比較大，所有退保時現金價值就低。

2.保單貸款：一般來說很多保險產品保單都能進行貸款，但是一般貸款額度不超過現金價值的80%。還款要求一般是半年還一次，利率一般為5%。

3.減額交清：當投保人無力繳納保費時，可以申請減額交清，保障還會繼續，但是保額會有一定程度的減少。

4.自動墊付：在保單的寬限期結束時依然未交保費，保險公司會用現金價值抵付保費，一般來說保單的寬限期是60天，60天內繳付保險金合同依然有效，可不需要交利息。

5.身故賠付：市面上有些重疾產品的身故賠付是賠已交保費或者現金價值的大者，也有的產品是賠付已交保費的現金價值。相比之下，賠付保費或現金價值的大者就稍微友好一些。

現金價值表該怎麼看？

經常有人會問這個問題：你知道某某產品現金價值是多少？其實這個問他還真的挺不好回答的，因為購買產品時的年紀不同，所交保費不同，現金價值也不一樣。要了解一款產品的現金價值還是需要看保單的。

在這裡舉一個例子30歲男性購買了某重疾產品，保額是40萬，繳費時間20年，年繳納保費9000元。該重疾產品的現金價值表如下：

我下面來好好的講講這個表格的含義。首先第一列就是保單年度末/年齡；第二列是每年繳納的保險，因為這款重疾交20年，所以第21年的期交保險費就是0元了；第三列是累積保險費，20年的繳費期，所以20年之後累積保險費也不會改變了；第四列是身故保險金，根據表格可以看出來該重疾產品身故是賠付保額40萬的；第五列就該產品的現金價值了，根據該表可以看出現金價值第一年是804元，此時被保人繳納了9000元的保費了。

一般來說，越往後，產品的現金價值越高，根據上圖可以看出來，當被保人100歲時，保單的第71年，現金價值達到了323776元。

總的來說，一般來說前幾年的現金價值都是比較低的，一般保險公司的營銷成本、運營成本會有較大投入，宣傳費用、佣金佔比會比較大；繳費期的現金價值低於所交保費，這一點也很好理解，保險公司不可能在你要求退保的時候還給你跟保費一樣的錢，這樣肯定太虧了。保險公司需要控制退保率，一般都會盡量壓低繳費期間的現金價值。所以在繳費期退保是肯定虧本的，一般來說連一半保費都很難能夠退到。

寫在最後的話：一般來說購買保險前一定要做足功課，貨比三家，選擇真正適合自己的產品，儘量不要退保。因為退保還是比較不划算的。若實在買到的產品又貴又坑，還是建議

及時止損，一定要再購買好新產品並度過了等待期之後再退保，不要讓自己處於保障斷檔的狀態之下。