銀保監會披露的統計數據顯示，今年上半年，農險業務實現原保費收入446億元，同比增長21%。近年來保費收入保持較高增速水平的農險業務，已經成為財險業轉型發展的重要著力點之一。也正因如此，財政部等四部門近期出臺的《關於加快農業保險高質量發展的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)引發業內熱烈反響。
“《指導意見》是推動農業保險未來三至五年發展的綱領性文件，擘畫了我國農業保險發展藍圖，險企要善於抓住農業保險新機遇，對照藍圖一年接著一年幹。”中航安盟財產保險有限公司總經理劉明志在接受《金融時報》記者採訪時表示。在《指導意見》清晰指明農險發展方向的背景下，探索通向農險高質量發展的路徑更加受到業界關注。
聚焦農險保障水平
數據顯示，2018年，農業保險提供風險保障金額3.46萬億元，同比增長24.23%。其中，種植業和畜牧業的保險保障水平年均複合增長率分別為10.92%和12.87%。但在業內專家看來，保障水平不足依然是現階段我國農業保險發展面臨的最突出問題。
“‘擴面、增品、提標’仍然是農業保險高質量發展總的方向。”中央農村工作領導小組原副組長袁純清在近日舉行的第九屆國際農業保險論壇上表示。
以西部某省為例，記者瞭解到，2019年，該省特色農業產業如蘋果、獼猴桃、設施農業，承保面積比重最高的也不足30%。顯而易見，農戶和農業生產企業在地區特色農業生產方面的風險保險需求遠未被滿足，保險的風險分散作用發揮得十分有限。2018年，該省份設施大棚因雪災和風災損失嚴重，但因保險覆蓋面較小，大部分受災設施都沒有享受到保險賠付。
再從保障水平來看，該省的蘋果種植主要面臨著花期凍害和夏季冰雹的風險。依據相關條款，因4月份凍害絕產的，保險公司最高賠付20%，不足400元；而在遭受雹災後，除去免賠部分，農戶獲得的賠償金額也與販賣蘋果的收入相差甚遠。有專家表示：“以某公司在該省的實際業務為例，2018年對受災蘋果每畝賠付500元至1000元的佔受災面積的85%，超過1500元的僅佔14%。大宗農作物也類似，糧食保險絕產賠償金額最高不足400元。對於小農戶來講不解渴，對於新型農業經營主體不解憂。”
袁純清認為，從保障廣度來看，我國農險保障廣度已躋身世界前列，下一步應在保障深度方面努力。近年來已有實踐的完全成本保險、收入保險、“保險+期貨”等都是值得探索的方向。
科技提升服務水平
目前，我國有基層農險服務網點4萬個，基層服務人員50萬人，但服務水平仍然是制約農業保險向高質量發展的突出因素。麥肯錫此前的一項研究顯示，就政策性農險而言，一個基層縣支公司的人員編制通常為每人200萬元至300萬元保費每人，隊伍配置一般低於10人，卻要面對整個縣的農業保險承保理賠任務，實現精細化管理和提升服務水平有著較大困難。
農險高質量發展亟須提升農險服務水平，而科技成為了保險公司推動農險服務水平提升的重要“抓手”。劉明志對《金融時報》記者表示：“疏解農業保險的行業痛點需要依賴保險科技的發展，保險科技能為農業保險乃至農業發展起到有力的助推作用。中航安盟自成立以來就高度重視新技術在承保、理賠、風險管理等環節的應用，未來還將加大保險科技在農險方面的投入力度。”據瞭解，在開展水產養殖保險業務的過程中，中航安盟開發了一款APP，可以讓投保的養殖戶遠程監測到魚塘的水質、溫度等信息，並且能夠實現自動投餵飼料。
此外，在森林保險方面，記者也瞭解到，人保財險依託信息技術和高科技手段，打造了3S技術支持下的“天空地”一體化農業保險立體服務網絡，並將其應用於福建“莫蘭蒂”颱風和內蒙古大興安嶺火災等災害的查勘定損，極大地提高了大災理賠速度與定損精度。
通過科技手段，險企不僅能夠在承保、查勘、理賠等環節極大地提升服務水平，還可以實現更有效的風險管理，更好地滿足客戶個性化的保障需求。
探路“農業保險+”
政策利好的出臺為農業保險發展開闢了一片廣闊天地，農險作為一種風險分散手段無疑也將在農業、農村的發展中扮演更加關鍵的角色。從《指導意見》來看，在“農業保險+”方面展開探索已經成為接來下農業保險邁向高質量發展的重要途徑。
通過與災害預報、農業農村、林業草原部門合作，進一步發揮保險在風險管理方面的作用顯然是農業保險高質量發展的題中應有之義。目前，一些經營農業保險的機構正在通過與政府部門合作以及加強科技運用，將風險防範的關口前移，從而使保險在防災減災中發揮更大作用。
《指導意見》也提出鼓勵探索開展“農業保險+”。例如，推進農業保險與信貸、擔保、期貨(權)等金融工具聯動，探索“訂單農業+保險+期貨(權)”試點，以及通過農業保險的增信功能緩解農戶“貸款難、貸款貴”問題。
參加前述論壇的一位專家對《金融時報》記者表示：“加快農險高質量發展，需要拓展保險功能，發揮保險機構風險保障和資金優勢，通過貸款保證保險、保單質押貸款、保險資金直接放貸(險資支農貸款)等方式，對新型經營主體融資增信，建立農業保險與銀行信貸對接融資渠道，拓寬融資渠道、分攤信貸風險，緩解農業貸款難問題，推動農業保險從單純的風險保障服務向綜合金融服務、供應鏈金融服務轉變。”
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