保險是一種金融工具，是用來解決問題的。
所以，買保險一定是需求導向，
而不是為了買產品而買。
年金險能夠解決的問題，無非三點：
1、為孩子儲備剛需的教育金
2、為自己預備剛需的養老金
3、當做一個長期穩健的投資賬戶
判斷一款年金險是否值得買，
就看它能否解決以上問題。
如果不能，那就不值得買，
比如今天我們要吐槽的：國壽鑫享至尊年金險。
10月初，中國人壽推出了今年的開門紅產品“鑫享至尊”年金險，號稱收益率達到5.3% ，相信很多人的朋友圈都被刷屏了。
具體產品形式是這樣的：
例: 30歲每年繳10萬，連續繳五年。35歲-39歲可以返回50萬本金，40歲多返3.9萬。
相當於用5年存50萬，然後保險公司再分5年，把前5年存的錢分期還給你。
如果這些返還金不領取的話，會自動進入一個“萬能賬戶”，並扣除
1%的手續費，也就是10萬變成9.9萬，然後再進到萬能賬戶。萬能賬戶的保證利率為2.5%，不是廣告宣傳的5.3%哦，後文我們會詳細講。
不少朋友來問我，
鑫享至尊到底值不值得買？
這個問題其實很容易回答，
我們直接看它能否用來儲備教育金/養老金，
或僅僅作為一個長期穩定的投資賬戶，
它合不合適。
為孩子儲備教育金，最重要的是：
為什麼要用保險來準備教育金？
除了它可以強制儲蓄/拒絕挪用/安全穩健外，更重要的是：
保險具有投保人豁免功能
不然我在哪存錢不行，做基金定投都可以，
為什麼要放在保險中？
就是因為在存繳教育金的期間，
存款人如果不幸發生疾病或身故，
大概率，這筆錢就無法再繼續存下去了
孩子原本的教育金計劃被迫中斷，
未來生活也會受到嚴重影響。
而我們為人父母，當然希望無論自己如何，不會影響到孩子。
所以，有了「投保人豁免」功能後，如果繳費人不幸發生了重疾、身故或全殘，甚至只是輕症（如原位癌、心臟介入等的微創手術）
都無需再繼續存繳保費，保險公司一次性替孩子存好所有教育金
這筆錢依然按照原定計劃給孩子！
只有保險具有這樣獨一無二的功能，
這才是用保險來儲備教育金的意義！
那鑫享至尊有沒有這樣的功能呢？
答：沒有。
鑫享至尊只能附加萬能賬戶，不能附加「投保人豁免」
所以，從教育金的角度來看：鑫享至尊不值得買！
我們期待的養老方式是「公務員式養老」：
只要我活著喘著氣，每月固定就有一筆錢發到我的銀行卡里！
所以，養老金最重要的因素是：
如果用鑫享至尊來儲備養老金，我們看看它能否滿足以上條件：
“被保人身故，本合同終止，本公司按被保險人身故當時的保險金額給付身故保險金。”
翻譯成大白話： 只有自己身故後才能領到錢（錢給受益人，自己還拿不到）
如果想早點兒領錢，只能主動操作部分減保：
“投保人可申請部分領取個人賬戶價值，應填寫部分領取個人賬戶價值申請書，並提交證明資料。”
試想：一個80歲顫顫巍巍的老人，為了領取養老金，每個月都要拿著申請書、身份證、保險單各種材料，去保險公司辦理手續……
你想要這樣的養老嗎？反正我不想[哭]
更可怕的是：
“投保人申請部分領取個人賬戶價值的，本公司將在部分領取申請核准後三十日內給付部分領取金額，但在給付前需扣除部分領取手續費。”
翻譯成大白話：
前5年取錢需要扣手續費，取錢需要30天才能到賬！
這還不算完，取錢還有限額：
“領取後個人賬戶價值不得低於領取當時本公司規定的最低標準。”
最低標準是多少？咱也不敢說，咱也不敢問，反正就是這麼一句模稜兩可的話……
總結下來：
用鑫享至尊來存養老金，實在太坑了！根本無法滿足：按月、被動領取的、現金，
這幾個重要因素。
所以，從養老金的角度來看：鑫享至尊不值得買！
投資嘛，最重要的是：
鑫享至尊的收益率號稱5.6%，真的假的？我們一起來看：
所有理財產品的真實收益率，都可以用“照妖鏡”IRR算出來。以30歲年繳1萬，連續繳五年為例，鑫享至尊主險的收益率是：1.44%
Emmmmm......還不如餘額寶......
那附加的萬能賬戶呢？
“本合同僅保證年利率不低於2.5%，對每月的結算利率不作保證。”
翻譯成大白話：
萬能賬戶收益只有2.5%
哪來的5.3%呢？
我查閱了中國人壽往期27款萬能型產品結算利率，找到了答案：
有一款產品，最近一段時間是5.3%的結算利率，當然，以前都是4%左右：
所以，就拿5.3%來宣傳嘍~
更讓人氣憤的是：存錢還要手續費！
“對於每筆追加保險費，初始費用比例為3%”
2.5%的收益，3%的手續費，算的挺精啊！
鑫享至尊的整體收益，在各家公司的產品對比中，處在下等水平。以30歲年繳10萬，繳五年為例：
↑↑↑這張表中的利益對比很明顯：
鑫享至尊保證收益，甚至跑不贏保證收益為3.5%的終身壽險，更別提跟保證收益4%的年金險比了……
4.5%的中檔演示利率看起來稍微漂亮點，但是除保證利率2.5%以上的其他收益，都是不！確！定！的！而且在幾十年後，我們能確保的只有合同中明確寫的2.5%
所以，僅僅作為一個長期穩定的投資賬戶：鑫享至尊不值得買！
綜合以上分析：
鑫享至尊無論是用來做教育金儲備，還是養老金儲備，亦或是僅僅作為一個長期穩定的投資賬戶，它都不合適！
如果非要我給出一個購買鑫享至尊的理由，那就是：
總存繳額在千萬以上的富豪們，想用保險來進行資產傳承。
但是話說回來，解決資產傳承問題最好的工具是：終身壽險，而不是年金險。
所以，原諒我吧：
真的找不出任何購買鑫享至尊的理由……
寫在最後
以上是關於鑫享至尊的解讀，更多保險問題諮詢，可以微信搜索“無險美好”公眾號。如果今天的分享對你有幫助，就轉發給更多朋友吧~
關於鑫享至尊，你還有什麼想說的，歡迎下方留言：）
閱讀更多 無險美好 的文章
