時髦的老男孩
你好，我是卡卡大人，很高興能為大家答疑解惑。
針對題主的問題，有8張信用卡，平時都準時還款，這說明題主平時比較注意個人徵信，是一個守信的人。那為何信用卡沒有逾期過，車貸卻下不來呢？
卡卡大人認為，題主車貸下不來的原因，可能有如下幾個方面：
1、徵信花，即花徵信。
花徵信是指徵信在短時間內查詢次數過多，徵信記錄就也越多，我們通常把徵信記錄查詢過多的徵信叫做花徵信。花徵信可能是由於您近段時間短期內申請信用卡或者貸款比較頻繁導致，這就會被銀行誤認為你比較缺錢，急需信用卡和貸款來補漏，一旦貸款給你，你不一定有經濟能力來還款。這種情況下，大部分銀行和其他金融機構都是不會輕易房款給你的。
2、信用卡負債過高。
你申請車貸的時候，而你的信用卡處於透支未還款部分的金額比較大，導致你負債過高，如果銀行再批貸款給你，銀行會擔心你的還款能力，萬一你還不上款，銀行就會遭受損失，所以銀行為了規避風險的，就會對你拒貸。所以在申請車貸之前，請儘量還清信用卡欠款，已出賬單部分和未出賬單部分都儘量還清，至少要還一大部分。
以上就是卡卡大人的觀點，希望能幫助你。我是卡卡大人，擅長信用卡和銀行相關知識，歡迎關注我，共同交流學習。
卡卡大人
因為我有兩次辦理車貸的經歷，而且和題主情況類似，所以可以給題主分析一下原因。
我第一臺車購買於2012年，由於時間間隔較遠，因此那次購車經歷不作為參考。就把我去年按揭購車的貸款流程給題主做一個分析，題主做個參考。
我個人基本情況
逾期次數：三次（三年前），逾期時間都不超過一月；
信用卡：8張，但基本都有80%的額度，。
貸款：有一筆信用貸款。
銀行流水：平均每月大概20萬左右。
因為當時分別看重了兩款車，為了儘量避免大家的過多猜想和評論。我就分別以A和B來代表兩款車。
A車貸款過程：
A車貸款渠道：平安銀行
個人提供貸款資料：身份證，個人名下銀行卡流水。
貸款結果：審批額度小於需求貸款額度。
原因：每月信用卡還款數額過高，被判定負債過大，因此比實際需求貸款少了1/4。
最終結果：因為我堅持只能首付30%，因此在4S店和平安的貸款人員進行溝通交流後，最終同意按照需求額度貸款，前提是需要在提車時候一次性支付所有貸款利息。但是由於家人對A車無感，加上在購車過程中包括貸款在內產生了很多麻煩，因此最後放棄A車 。
B車貸款過程：
B車貸款渠道：4S店自己的金融公司；
個人提供貸款資料：身份證，個人名下銀行卡流水（和A車一樣）；
貸款結果：按照需求額度秒通過。
最終結果：因為通過A車的貸款流程，我知道了我的個人資質在銀行貸款肯定會存在一定的障礙。因此在購買B車的時候，果斷選擇走4S店自有的金融渠道。而且付款方式採用3+4+3的方法。也就是首付三成，分35期月供4成，第36期支付全部剩餘尾款。
所以通過我自己辦理兩次車貸的情況來看。銀行渠道比4S店自有的金融渠道辦理難度大。銀行會更佳注重個人負債，會根據個人負債來進行車貸的審核，雖然最後是同意按照需求放款，但是需要一次性支付所有貸款利息。4S店金融渠道比較注重個人徵信和銀行流水，同時還款方式靈活。所以題主應愛首先看個人徵信是否存在逾期，逾期時間和程度情況。同時看自己的銀行流水是否符合要求，因為貸款額度不一樣，銀行流水要求也不一樣，我當時貸款是16萬，銀行流水平均每月20萬。
其次就是根據貸款利息和還款方式選擇金融渠道，總之就是4S店自有的金融渠道貸款比通過銀行貸款容易的多，而且還款方式還能靈活選擇。正常一個金融渠道走不通，4S店也會主動要求你走另外一個金融渠道，只要個人資質沒有大問題，車貸辦理還是很容易的。
一道子
你好，馬鵬龍財商說來回答一下你這個問題，評判一個人信用的好壞，是否逾期只是最基本標準，也就是說，只要你有過逾期記錄，在銀行眼裡，你的信用就要打個大大的問號了，除了逾期這個最基本的標準之外，還有很多因素，其中最重要的因素之一就是負債率，接下來馬鵬龍老師就給你簡單分析一下。
銀行給不給你審批放款，主要就是考察的你的還款意願和還款能力，還款意願咱們今天暫且不說，先說說還款能力，那還款能力到底怎麼體現？其一就是你的穩定的收入，也就是你的工資、流水，還有就是你的資產負債率，你既然沒有審批通過，又沒有逾期，又有8張信用卡，只能說明一個問題，你的負債率過高，信用卡使用率過高，銀行會通過你的徵信報告判斷這一點。
其實只是負債率高的話並不可怕，有一樣東西可以彌補，也就是的收入、你的流水，如果你的流水足夠好的話，也是不會影響你的審批的，而恰恰你的流水也不足夠優質，因此，綜合以上各種原因，銀行拒批了你的車貸。
我是馬鵬龍，每天給大家分享各種信用卡、信用融資、財商等相關知識，歡迎大家關注@馬鵬龍財商說 持續學習！如您有不同意見，歡迎在評論區留言討論交流。
馬鵬龍財商說
你好。
作為銀行工作人員，審查審批批過大量的貸款、信用卡申請，我覺得我還是較為有資格回答這個問題的。
銀行各類貸款以及信用卡的審批，徵信記錄是重要的審批依據，良好的徵信記錄對貸款審批有著積極的影響。但是，並不是沒有逾期的徵信記錄就是好的徵信記錄。![]()
題主有8張信用卡，雖然平時準時還款，看似徵信記錄非常良好。但是，你忽略了一個重要的影響貸款的潛在因素：或有負債。
或有負債是指因過去的交易或事項可能導致未來所發生的事件而產生的潛在負債。
信用卡大家都很熟悉，每張信用卡在其授信額度內可以隨時消費透支。
假設一張信用卡的授信額度為5萬元，當前沒有透支消費，這時候我們可以說你現在的負債數為0，但是你潛在的負債數就是5萬元，這5萬元就是你的或有負債。
銀行審批你的車貸申請，需要著重對你的信用記錄和資產負債情況進行審查，以衡量你的還款能力。
雖然你徵信記錄良好，但是8張信用卡的總授信額度最少也在十萬塊左右吧。現在你沒有透支消費，作為銀行審查審批人員卻是要考慮到貸款發放以後還款問題。萬一銀行發放貸款後，你名下的8張信用卡被你惡意套現或者過度消費後，形成的負債是會影響到銀行車貸的正常還款的。
這也就是為什麼很多人在申請房屋按揭貸款時，銀行工作人員在審查徵信時，要求我們將名下的貸款全部結清後出具結清證明，大額信用卡有時候還需要註銷後才能辦理貸款的原因。就是怕現在已經發生的負債和以後可能發生的負債會影響到審批發放貸款的正常還款。
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還有哪些行為屬於或有負債會影響貸款的審批？
最常見的就是擔保貸款。
眾所周知，擔保人為借款人提供的擔保行為是連帶責任行為。
一旦借款人在期限內無法正常還款，嚴重時形成逾期不良，銀行在催收借款人效果不明顯時，就會轉移催收目標將同樣具有貸款償還義務的擔保人作為催收對象。
最壞的結果，銀行對貸款責任人進行起訴、資產處置時，擔保人同樣是被起訴的對象。
此外，銷售承諾售後服務的商品、未結案的涉及經濟糾紛的案件等等都屬於或有負債的範疇，銀行在貸款審查審批時都會重點納入借款人資產負債的考慮因素內。
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財經札記
大家好，我是暖男曾國藩 專注於財經領域的原創作者，我來給大家分享一下銀行車貸的審核條件和拒單理由。
首先現在所有的銀行對於貸款都有一套評分卡機制。評分卡機制是所有的銀行都會使用的一個預估評測系統。一個人能否在銀行貸款和夏款，基本上都會根據評分卡數據來進行分析。而影響評分卡的。因素有很多。常見的有，年齡，婚姻，性別。負債，收入。徵信逾期，次數，金額，風險，學歷，資產，徵信查詢次數等等，每一項因素的權重比不一樣，比如徵信逾期次數過多，則分數會降低的多，比如學歷只有中專和學歷是本科權重比會小的很多。
其次你這邊說你信用卡八張全部都是正常還款。所以排除有逾期的狀況。但是銀行在批車貸的時候會重點關注以下幾個款項。第一個就是你的收入來源和收入多少？第二個看你是否是常貸客，比如現在比較多的網上的各種鏈接的貸款查詢和是否下款。如果說是常貸客及那種幾百幾千元也上徵信的貸款，車貸放款的幾率極低。
再次銀行拒單的理由中有幾個是不能碰的，第一個就是連三累六半年之內或者一年兩年之內，在銀行的世界裡很簡單，只要客戶自己有逾期，則證明該客戶徵信不良，還款意願不強，自然拒單的概率最高。現在各家銀行車貸拒絕率更高的一種就是網絡常態課。就是在網上申請了很多小額的貸款和分期。典型的就是支付寶和微信，還有很多。小額貸款公司上徵信的貸款包括很多高炮上徵信的。一般銀行只要查詢到客戶小額貸款公司有超過三筆以上巨拒單的概率非常高。
所以得出結論，你信用卡使用情況良好但是車貸被拒絕則可以在自身條件上尋找原因看自己是否是常貸客，看看自己是否有徵信逾期。
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暖男財經
紅色英超
八張信用卡都準時還款，那就是不存在逾期的狀態了，雖然去銀行辦理車貸徵信有無逾期記錄或逾期是否嚴重有直接關係，但也不能忽略了其他相關信息內容。
就從這八張信用卡來分析吧，雖無逾期，但平時刷卡多不多？或者說存不存在頻繁套現使用，這些都是風險點，如果被銀行審批察覺到了有頻繁套現的行為，自然會覺得有風險性。
第二種就是八張信用卡總使用的額度，如果信用卡額度都被刷爆了，那麼銀行會覺得你負債高，特別是在無其他資產的情況下，負債率大於資產率，那麼肯定也會被拒絕，信用卡使用額度最好不要超過50％比較合理。
第三種就是徵信的查詢記錄，如果你徵信機構查詢近期較多，比如貸款審批和信用卡審批查詢等等，如果查詢次數多那麼銀行也會認為風險性較大。
所以平時還是要多留意一下徵信情況，徵信不是單從有沒有逾期來判斷好壞的，還有很多具體信息可以去衡量，不過按時還款是好現象，至少沒有逾期記錄，題主只要對症下藥，看徵信哪塊有問題，把徵信補救回來就可以了。
今融易說
1、正常按時還款只能體現你的還款意願比較強，徵信上沒有逾期；
2、辦理銀行業務，徵信上需要注意的點有：單位信息和對應的時間變化，如果單位經常換，並且時間間隔很短，銀行會認為你沒有穩定的工作，也就沒有穩定的收入，後期存在違約風險而拒絕，然後就是信用卡的授信總額和近半年的平均使用情況，信用卡的使用率應該控制在60%以內，例如10萬的授信總額，最好是用6萬以內。這樣最好。再者就是貸款信息那一欄，看徵信上顯示的貸款是什麼性質的及還款的情況。最後看徵信查詢那一欄，一般看近兩個月，三個月，半年的查詢次數，有的也會要求近兩年的查詢總數不能超過多少次，具體情況要具體分析。除了徵信，現在銀行都接入大數據系統，徵信過了，大數據不過也不行，大數據涵蓋了各種信息，大數據分數越高，風險就越大。
徵信看完之後，要根據徵信和個人的情況算負債比，一般負債比超過70%就不好做了。不同銀行對負債比的要求也不一樣。
再有也會查詢人髮網，看是否有經濟糾紛或者其他案件。
還有就是小貸，徵信上小貸網貸多了，超過三次，就不好整了。
平時要多和銀行打交道，多和銀行有點交集，銀行都是錦上添花，不會雪中送炭，網貸，小貸用多了，銀行也就給你關上了銀行低息的貸款服務。
咦聲支付
墨哥想了想，也許有以下原因：
1、月還款過多
不少銀行個人貸款要求，月還款支出不超過月收入的一半（個人計或者家庭計），題主如果存在其他月還款，或者本筆月還款過多，那可能存在貸款被拒。
2、存在信用卡用卡不規範行為
比如說雖然正常還款，但是存在信用卡套現行為（或嫌疑）、在一個POS機經常大額刷卡，經常最後一天還款等等
3、題主所處行業恰好為該銀行所不容
比如說題主從事的行業正好在申請貸款銀行的黑名單裡。或者評分很低的行業，然後總分沒過。這個名單就是各個銀行自己定義的。一般像黃賭毒、高利貸這種肯定不行。其他的就沒準了，有些小貸公司不行、有些同行不行、有些個體戶不行、有些房地產不行、有些公檢法不行的。
4、短期內頻繁申請貸款、信用卡
在短期內，多次申請貸款、信用卡，或者正好有銀行在此期限做貸後，造成申請人像是一直在申請貸款那種。
5、流水存在其他嫌疑（或流水不足）
流水和收入不匹配，流水的量不足以支撐所說的收入。或者流水有其他定期扣款，或者有些流水用途有嫌疑等等。
6、家庭成員徵信等存在一定問題
主要是配偶，已婚人士可能需要提供配偶信息、查詢配偶徵信等等。借款人還款沒問題，不代表配偶的也沒問題啊。
7、存在汽車銷售商套現的嫌疑（小概率）
比如這家汽車銷售商經營一般，銀行短時間突然收到很多這家公司的車貸，銀行也許就會考慮其他的了。
主要有以上這麼幾點吧。
落墨財經觀察
首先，這是一個很正常的現象，我們要用平常心來看待。
先做個假設吧，你跟8個人都借過錢，平時也是很準時的還給他們，你再跟第9個人借錢，他不願意借給你也是情理之中的。
再一點一點詳細的來解釋給你看吧。
第一：你有8張信用卡，平時都很準時的還款，說明你沒有上面沒有逾期記錄，說明以前的你是一個按時還款的人，至少能做到言而有信。
第二：你有8張信用卡，平時都很準時的還款，說明這8張信用卡你都在使用。但是一個普通人如果持有8張信用卡，且都在正常使用的話，就說明這個人，很有可能在套現，銀行其實並不喜歡套現客戶，因為可能會有潛在的一個風險。
第三：雖然你平時都在按時的還款，但8張信用卡的授信額度至少也是十幾二十萬塊，如果你把這8張信用卡的額度都用光了，或者用超到60%以上，你的綜合負債就會比較高，銀行就會評估你的收入與支出不合理，汽車本來就是一個消耗品，那就會加重你的一個支出，你就很有可能不能按時還錢了。
第四：每個人在人民銀行都有一個綜合授信，如果你的這8張信用卡額度都比較偏高，那很有可能你的綜合授信到達上限了，綜合授信到達上限的話，其他銀行不再給你貸款也是很正常的。
第五：雖然你說了你只有8張信用卡，但是你還有可能有其他的一些貸款產品，只要是正規的貸款產品，都會上徵信，如果真心上體現你被很多家金融機構查詢過徵信，這樣就會給其他金融機構，一個非常不好的信號，就說明你非常的缺錢。
總之，不論說多少個理由，最後都是覺得你這個人不太穩定，如果借錢給你的話，有可能損失自己的本金，所以就拒絕貸款給你。再把話說回來，車子其實是一個消耗品，如果你的收入不夠高，其實不用太著急的去買車，等條件好一點的時候再買車更好。因為我看到過很多年輕人買車，結果還不起車貸了，然後被銀行或者擔保公司把汽車收回去了。以前給的首付和後面還的貸款全白給了。
我是糖哥，一個從事支付行業，19家銀行信用卡持卡人，總授信額度100W+，對信用卡小有心得，如果覺得我的回答有用請點個贊，如果有信用卡的問題可以關注我，謝謝大家！
