最近幾天和大家分享了一寫保險案例，管家注意了下大家的留言，發現許多人對於保險公司還是有意見的，甚至有很多朋友都在表示，看完案例之後都不敢去買保險了。

其實大家大可不必如此恐懼，一般而言如果保險合同中列明保障的內容，保險公司在弄清事由後都會賠償的，即使保險公司真的無理拒賠，大家也可以去尋求法律途徑或者監管機構的幫助，在佔理的情況下，法院與監管機構都會偏向於老百姓的。

今天，我們就來看一則老人無證駕駛出車禍後，保險公司拒賠最後卻被法院勒令賠償的案例。

01 案例詳情

去年5月，河南的鄧某（化名）為自己78歲的父親在某人壽保險公司處投保了一份人身險保單，保單項目分別是年金保險、附加定期重大疾病保險、附加意外傷害保險，保額共計21萬元。

今年年初，鄧某父親在騎助力車時發生交通事故，事故導致其父親三級傷殘，住院治療期間共花費12萬元。

事後，鄧某向保險公司申請理賠，卻被保險公司拒絕。

收到拒賠通知書後，鄧某感到無法接受，明明自己為父親投保了意外傷害保險，現在父親發生意外了，保險公司竟然拒賠，憑什麼？

在與保險公司交涉無果後，鄧某最終選擇將保險公司告至法院，法院審理後認為鄧某的要求合理，一審判決保險公司支付保險金21萬元。

保險公司在收到一審判決後，仍然不想支付保險金，選擇上訴，二審法院在審理後認為，原審判決認定事實清楚，處理適當，駁回了保險公司的上訴。

02 案例分析

為什麼意外傷害險在被保險人遭遇意外時，還能夠拒保呢？保險公司又是憑何做出的拒保判斷呢？

原來，在鄧某為其父親購買的保險合同中，約定了被保險人駕駛無有效行駛證的機動交通工具而導致被保險人身故、殘疾或燒傷的，保險人不承擔給付保險金的責任。

而鄧某父親所駕駛的老年人助力車屬於無有效行駛證的交通工具，因此保險公司拒賠。

對於保險公司的這種說法，法院直接以法律條規懟了回去：根據我國《保險法》的相關規定，訂立保險合同，採用保險人提供的格式條款，保險人應當向投保人說明合同內容。

而鄧某在為父親購買保險時，由於保險公司是先讓鄧某簽署了投保單，在給其保險合同，

除此之外，鄧某父親所駕駛的老年人助力車因排量小、車速慢，當地交管部門對此車輛並不辦理行駛證，並非鄧某父親有意逃避辦理行駛證。

因此，法院最終支持了鄧某的訴求，要求保險公司在十日內立即支付21萬元保險金。

03 如何避免無理拒賠？

今天的案例其實還是蠻有代表性的，因為保險公司針對的是老年人助力車屬於非法行駛車輛進行拒賠，但是這個認定在法院看來太過極端。

根據相關數據顯示，我國60週歲以上的人口為2.49億，而其中接近60%以上的老年人都或多或少有使用老年人助力車，如果讓保險公司以這個說法拒賠，那全國2億多的老年人以後怎麼辦，不讓他們用助力車了嗎？

所以，法院對保險公司的無理辯述予以駁回。

那麼我們應該怎麼做，才能避免保險公司的無理拒賠呢？

（1）仔細閱讀保險合同

我們在投保時，除了要仔細閱讀保險合同中所承保的內容是否與我們的預期一致之外，還要重點的關注合同中的“除外責任”。

除外責任裡所列明的所有內容，都是保險公司不承擔保險責任的。

比如除外責任裡列明不承保滑雪、潛水等高危險活動，那麼如果是因為滑雪或者潛水而受傷，保險公司都是不賠的。

（2）求助司法或監管機構

其實在現實生活中，保險公司無理拒賠的現象還是比較少的，通常而言保險公司的理賠是有固定的流程程序的，所以比較死板，在面對各種各樣的情況時，難免會有所遺漏和錯判。

這個時候，我們就可以尋求法院的幫助了，今天的文章中例子就是最好的證明，大部分情況下，法院都是會偏向於老百姓的。

除了法律途徑外，如果與保險公司之間實在難以達成和解，也可以到當地銀保監局進行投訴，作為分管保險公司的上級部門，銀保監局大多時候還是偏向於我們老百姓的。