對於Apple Card橫空出世後的質疑可能要暫時輸一局了。高盛本週提交給監管部門的文件顯示，截止至9月30日，他們已經為蘋果用戶發放了共計100億美元的信用額度，而這距離Apple Card在8月20日正式上線僅不到1個半月時間，發展速度不可謂不驚人。作為一項金融零售業務，一個多月時間如此之快已經不簡單。截至報告期末，Apple Card的持卡人貸款餘額（即未還款金額）共計7.36億美元。從中也可以看出信用融資質量不算太差。
從蘋果公司與高盛聯合推出Apple Card來看，之所以初步發展不錯，關鍵因素在於二者密切合作，是一個共贏結果。分析二者心態，蘋果公司想借助高盛強大的銀行金融公司牌照背景，藉助一張信用卡實現移動端支付轉賬、信用融資等金融業務大幅度延伸。發揮蘋果平臺上大數據金礦作用，以及雲計算、人工智能和未來的區塊鏈加密貨幣優勢，追求最大的變現能力和潛力。再者，通過給消費者提供全方位的金融服務，粘住客戶，吸引客戶，做大蘋果平臺，把一張網無限延伸。把此前不算成功的Apple Pay的功能再發揮起來。蘋果公司的目的非常明確。
高盛對這次合作的積極性越來越高，也可以是不惜成本了。怎麼講呢？面對極高的獲客成本高盛相當坦然。此前野村證券分析師測算出 Apple Card 每名用戶的獲客成本高達350美元，高盛可能需要幾年時間才能回本，無附加費、同業最低利率等優惠都需要不小的支出，不過高盛並不在意短期的盈利問題，通過 Apple Card 進入主流市場才是其最終目的。
高盛首席財務官史蒂芬·謝爾（Stephen Scherr）表示在發行 Apple Card 之前，他們有意放慢旗下消費金融品牌Marcus的無擔保個人放貸增長，避免受到Apple Card的影響，因此，高盛上季度幾乎所有增長都是來自信用卡放貸。高盛有遠慮，主要在於尋求業務快速轉型，適應金融科技新趨勢。
高盛作為一家銀行相對於互聯網移動科技金融來說，應該是傳統金融，受到新金融衝擊將會越來越大。真正的轉型方向是線上特別是移動線上，是藉助大數據、雲計算和人工智能，以及未來的加密貨幣區塊鏈。在這裡移動網絡平臺，大數據基礎平臺等高盛不具備，必須藉助互聯網巨頭的強大基礎。高盛選擇蘋果公司平臺，以Apple Card為工具，作為突破口，實現業務範圍和方式全方位向新金融轉型。
高盛作為投資銀行過去一直與企業和大客戶打交道，甚少涉足C端市場，通過Apple Card進軍個人金融業務，進軍移動金融領域，都是轉型的實實在在落地的措施。
高盛藉助蘋果平臺轉型做法值得全球傳統大型銀行借鑑。傳統銀行與大型互聯網公司合作不僅僅是籤一個協議就束之高閣、萬事大吉，而是要有類似Apple Card這樣一個實實在在的合作載體，才能真正落實落地。
紅星新聞簽約作者 餘豐慧
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