作者田忠華系中國知名財經評論員
小微企業融資難是一個共性問題。解決小微企業融資難，不僅關係到小微企業的生存和發展，對群眾就業和社會經濟發展、國家供給側改革的逐步深入，有著不可低估的作用。
小微企業之所以存在融資難，是由多方面原因造成的。
一是小微企業資信成為融資的障礙。小微企業具有一個共同特點，成立時間短、基礎差、底子薄，沒有“首貸”基礎，未形成自身的誠信體系。在銀行貸款，自身條件很難滿足貸款條件要求;對於民間融資，由於自身規模、影響力及應具備的資信條件，也無法得到投資者的信賴，不像大型企業有著根深蒂固的聲譽、良好的口碑以及多年經營不衰的經營基礎。
二是小微企業貸款很難找到擔保單位。由於自身的實力較弱、抗風險能力不強，很難找到其他(企業和擔保公司)擔保，即使找到，大多是實力相當，規模相同的小微企業擔保，所擔保貸款額度一定程度上受限，不能滿足小微企業發展的資金需求。再者，通過擔保公司擔保過程中，也會付出金額不少的擔保費用，無形中增加了小微企業的融資成本，無疑對小微企業發展是雪上加霜。
三是金融機構服務創新不夠。就當前來看，由於有些小微企業上馬後時間不久被淘汰出局，讓銀行背上了不良資產沉重的包袱，給銀行經營導致陰影，使銀行對小微企業“另眼看待”。因此，銀行堅持謹慎性原則把風險控制放到了第一位，是自身經營的屬性決定的。這也造成了為保證信貸資產的風險可控，銀行金融服務品種單一。在服務對象上不論貸款企業經營範圍和貸款用途是什麼，貸款方式一般都需要抵押、質押擔保，很多銀行沒有針對性地打造出符合當前服務小微企業項目貸款實際的品牌。很多銀行沒有成立小微企業貸款部門，專門負責小微企業貸款工作，沒有下大力氣根據小微企業的生產類別、區域等特點，開發出符合當地實際的小微企業貸款品種及風險防範措施。
四是缺少貸款投放的安全體系。小微企業貸款投放風險大、安全係數低，一旦形成風險由銀行自身承擔。這是導致銀行不願發放小微貸款的主因。銀行本身是企業化管理，要承擔經營不善導致破產的風險，同樣需要嚴格的企業經營管理制度。這是行業業務經營決定的，也是企業管理的法則。
近年來，國家出臺扶持一系列小微企業發展政策，有助推經濟發展的總體要求，行業管理部門採用不同方式指導商業銀行服務小微企業，採取定向降準等措施，釋放出更多的可用信貸資金，鼓勵銀行支持小微企業發展。從政策層面一定程度上緩解了小微企業資金組織難題，但並沒有從根本上解決問題。從根源上解決這一難題，需要政府、行業主管部門及銀行共同攜手，搭建小微企業資金組織平臺，切實解決小微企業融資難。
首先，解決小微企業貸款擔保難題，消除銀行的心理恐慌。地方政府應發揮職能作用，建立政策性融資擔保體系，強化政策性融資擔保機構服務功能，組建以政府為龍頭，以企業和社會資金入股的政府+企業+社會資金+保險為一體的融資擔保體系。出臺相關政策，通過小微企業會計科目核算，減免小微企業貸款應繳納的稅費，並對形成風險類貸款按照一定比例給予財政貼補，實現政府+保險+銀行的風險共擔機制，以具有話語權的方式，激勵銀行服務小微企業，為小微企業輸血添力，打造一個良好的小微企業融資生態環境。
其次，注重金融服務創新，打造金融產品服務小微企業的多樣化。無論大型商業銀行還是中小型金融機構，在信貸投放上不能嫌貧愛富，不應偏愛於大中型企業。在做好金融企業化經營的同時，履行社會責任，以促進社會經濟發展為突破口，沉下心來研究制定符合實際的小微企業專項服務貸款品種，在拓寬小微企業固定資產抵押及質押的前提下，推進產權抵押、應收賬款抵押等貸款品種;為切實解決小微企業擔保難問題，要更深層次探索開發信用貸款新品種，藉助政府信用、政府搭建的信用平臺，增加信用貸款授信額度，提高信用貸款佔比，進一步擴大信用貸款規模。
最後，建立小微企業信息共享、互聯互通平臺。以人民銀行個人徵信系統為模板，在全國範圍內搭建一個小微企業信息、徵信、貸款需求信息發佈為一體的平臺，對於小微企業信息實現互聯共享，讓小微企業多渠道獲得貸款支持，滿足融資的需求。
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