沖天舜

低風險、高收益是很多人的理想，但是這樣的產品要麼沒有，要麼曇花一現。要想通過理財賺錢，只能選擇中高風險的產品，然後學會控制風險，從中獲得超額收益。

37歲能夠積累120萬的現金資產，說明你的賺錢能力還是很高的，如果再能提高一下理財能力，那將來肯定是人生贏家，五十歲前完全能實現財務自由。

我現在也正在糾結，要不要把全部或者大部分資金放在支付寶裡？說說我的觀點，拋磚引玉，希望大家也給點建議。

一、受限的理財方式

目前來看，普通工薪能夠獲得的理財渠道並不多，銀行存款、大額存單、國債、創新存款這些雖然很安全，但收益都太低了。

信託產品、私募基金到要求100萬元起投點，工薪族積累了一點資金，全部投入一隻產品總感覺太集中了，缺乏安全感。

P2P現在正在清理整頓期間，以前我也投資了一部分，由於擔心清退風險，現在也不敢再投資。

這樣屈指一算，工薪族能夠投資的產品就剩下股票和公募基金，如果再把高風險、佔用時間的股票剔除，可以說都是支付寶裡有的理財產品了。

二、 低風險產品收益分析

從支付寶裡面理財產品看，餘額寶的收益裡僅有2.3%左右，還不如銀行存款和國債，全部購買餘額寶顯然是不划算的 。

支付寶的定期理財收益率和國債、民營銀行創新存款差不多，都在4%左右，但是不如後者安全靈活，120萬購買這類產品顯然也太浪費了。

除此之外，支付寶裡還有黃金和基金，其實支付寶裡的黃金也是一種基金，除貨幣基金外，都屬於中高風險的投資，收益波動很大，有可能出現負收益，找不到你說的低風險高收益的理財產品。

所以，我覺得在支付寶裡投資，除了餘額寶、貨幣基金和定期理財，很難找到風險低收益高的產品；支付寶之外的產品主要就是國債、結構性存款、民營銀行創新存款風險相對比較低，收益率在4-5.8%之間，如果你滿意這個收益率，可以考慮。

三、學會控制風險才是獲得高收益的保證

每個人對風險的承受能力不同，對理財的收益目標也不一樣。我認為年投資收益率至少要達到10%才不辜負120萬的資金價值，如果想達到這個目標，除了基金定投很難找到更合適的理財產品了。

對於投資理財來說，我認為只要能控制的風險就可以考慮，而不必糾結於風險程度的高低，再高風險的產品，如果風險沒有發生，就等於沒有風險，再低風險的產品，如果風險發生到你身上，那就是損失。

所以我決定在未來很長一段時間要做基金定投，只要能控制風險，完全可以實現10%以上的投資收益，希望大家有什麼好的產品或經驗能夠分享一下，也希望喜歡基金定投的朋友關注我，今後我將重點分享自己的定投情況。

互金直通車

朋友的問題是，今年37歲，手上有120萬都放在支付寶裡，希望去找尋一些其他低風險，高收益的理財方式。

答案是肯定有的，不要著急，聽我慢慢分享。

第一點，朋友的資金都在支付寶裡，過於集中了，有很大的問題！😱

支付寶裡放了120萬，說實在話還是比較大的資金量，目前像支付寶，微信之類的賬號，都是有被盜的風險的，甚至自己的手機不小心被偷，也會產生賬戶被盜資金流失的風險。

像我自己吧，我一般會在支付寶裡面放一些經常在淘寶購物的錢財，然後我自己有兩個微信號，兩個微信號都開通了財付通，裡面也會放一部分錢進行貨幣基金的購買已獲取收益。

另外，因為我本身是進行股票投資的，目前股票投資賬戶裡面一般都會有閒錢投資這個功能，所以我會將一些用以抄底的現金進行閒錢理財，也就是購買裡面的貨幣基金進行投資。🍎

上面的支付寶裡的餘額寶和微信裡的財付通以及股票賬戶裡面的零錢投資類的，都是比較好的貨幣基金的投資方式，並且由於是多個賬戶也分散了賬戶被盜的風險。

第二點，在保障了自己的資金賬戶安全之後，那麼到底還有哪些低風險相對高收益的理財方式呢？

我覺得朋友應該是之前沒有進行過投資理財，如果咱的投資基礎比較薄弱的話，我建議可以優先考慮國債，國債是以我們國家的信用作為背書而發行的一種債券，安全性極高，收益有的會達到4%左右，往往是比支付寶裡的收益要高的，建議朋友可以優先考慮這個。可以到各大銀行櫃檯諮詢下。

當然，在購買國債前，也可適當做些定期存款，讓自己的資金能夠更穩當些。☕️

第三點，朋友在進行了定期存款和國債的配置之後，我覺得可以膽子放得較大一點，可以考慮下面的投資產品。

比如指數基金裡的上證50，就是一個很不錯的優質指數，上證50在過去五年的年化收益率達到了12.4%，這個是什麼概念呢？也就是上證50這個指數過去五年的時間，每年的收益都超過了10%，這是相當可觀的！

同時，由於上證50是上海證券交易所最好的50家公司，這些公司體量都非常大，質地也非常不錯，風險也很低，可以安心長期持有，可以看圖。🍎

如果指數基金考慮了之後，還希望獲取更高的收益，那麼我建議可以大膽地小資金嘗試一下股票型基金，股票型基金通俗來說就是買賣的以股票為主的基金產品，他們的特點就是高風險和高收益並存，股票型基金在過去三年中有的基金能夠翻倍，還有的達到80%多收益，70%收益都有很多，可以看圖。

最後，我給朋友的總體建議就是，不要把錢都放在支付寶裡，可以分散在多個賬戶，同時，優先考慮定期存款和國債，最後，可以進行小額的指數基金和股票基金的投資，相信朋友在未來的投資收益上會越來越好的。❤️

王老師教財商

37歲的年齡距離不惑之年很近，慢慢是追求平穩的時候了，能在這個年齡段手上有120萬算是不錯的，合理把握好的話，相當於通過理財給自己養老賺錢。

這裡可以算一筆賬，目前銀行的大額存單年化收益率差不多都在4%左右，如果120萬全部用於大額存單的話每年的收益就接近5萬了，如果平均到每個月的話是4000元，這是一個普通人每月的薪水，即便你現在什麼都不幹，僅僅靠這120萬理財收益生活基本夠了。

這個恐怕要比支付寶裡的收益要高，另外我不大建議把大量資金放入金融平臺裡面，相對來說有風險，如果平臺有一天出了問題怎麼辦，儘管這個概率很小，但你必須把這個因素充分的考慮進去。

所以說我的建議是可以將120萬元裡面的60萬用來大額存單，時間週期長一點的，比如說存個3年時間，這樣答題的收益率每年可以達到2.5萬。

剩餘的60萬里面20萬可以放在支付寶裡面，也可以放在銀行當成活期存款，這個錢始終是個現金的方式，要能隨時用隨時就能取出來，用來應急。

那麼接下來的這40萬可以在基金市場折騰，可以用來投資指數型基金，比較穩健的如滬深300和上證50，這些指數從歷史的平均值看，年化收益最少10%，我說過的是最少，而在2019年的一季度上證50指數基金的收益是30%，如果運氣好的話你這40萬就可以收回10萬元的收益，這恐怕比理財更划算吧。

37歲的年齡段我總體覺得理財應該是一個激進結合穩健的方式，那樣整體收益率會非常可觀。

春意萌生

關鍵詞：120萬；低風險；高收益。

120萬存支付寶太浪費了，存支付寶裡馬爸爸也就是幫你買了個貨幣基金，從年化4%降到了年化僅2.2-2.8%的收益。太低了，跑不贏通貨膨脹！

安全低風險的收益還有很多，常用的方式有如下幾種：

一：中小銀行5年定存：年化收益4.7-5.8%。但要注意的是一定要存夠5年，否則收益會大幅下降，適合存放5年不需要動用的款錢。

二：類固收理財：年化收益在5.7-6.2%左右。要求30-120萬起，封閉期從3個月到12個月不等，風險等級為r2-r3左右，從目前來看安全係數還是比較高的。

三：債券。以購買債券基金的形式後面，年化收益在6-10%之間，優秀債基基本在8%年化，甚至更高，並且安全係數高！

四：建立絕對收益基金組合。這類基金以債券為底層資產，基本沒有回撤，收益在5-8%左右。

五：基金定投。建立股債平衡組合，長期定投，收益在10%以上，長期定投加上再平衡策略，可以達到15%以上年化收益。

財哥基本是通過第二、第三、第四、第五種方式根據自己資金需求，來配置自己的資產！第一種不夠靈活，鎖定時間太死，就沒有參與了。

財來道

你有120萬都在支付寶，不知道你購買什麼理財產品，支付寶裡面同樣有很多理財產品的。但根據你的問題描述你是一個比較穩健的投資者，主要是控制風險為主，下面推薦中低風險，收益相對比較高的理財方式。

推薦一：120萬購買國債

國債是以國家信用為擔保，是一種所有投資產品當中安全性是最高的，可以說零風險的一種投資。假如你這120萬元長期不用的話，可以全部購買國債，當做一筆固定資產，年利率大約在4%~5%之間，期限不同年收益率不同。

推薦二：民營銀行智能存款

智能存款是銀行存款業務之一，但是智能存款是民營銀行發起的，國有銀行和股份制銀行是不推出智能存款的；而智能存款已經結合了活期，定期，大額存單等所有優點；本金安全，利率高，資金流動性強，這是儲戶最值得擁有存款業務之一。

如上圖，這是當前民營銀行正在推行的智能存款，億聯銀行總體推出了兩種智能存款，年利率高達5.68%和5.88%，這兩種利率是已經非常高了。其餘營口沿海銀行推出五年定期存款，年利率也是高達5.80%。120萬元的話，每年都有6~7萬元的利息收入。

推薦三：銀行大額存單

銀行大額存單在存款業務當中也是得到大家追棒的，也是大家最親睞的存款之一。銀行大額存單的缺點就是門檻高，需要20萬起存，優點就是存款利息高，資金安全，可以提前轉讓，還可以做抵押，這是作為一筆固定資產的首選之一。尤其是民營銀行的五年期的大額存單，年利率最起碼有5%的利率，120萬有6萬元的利息。

推薦四：銀行理財產品

銀行理財產品是分風險等級的，一般都是五個等級R1~R5，根據的理財要求，建議你購買銀行R2級以內的銀行理財產品。如上圖，這是當前銀行民營銀行中低利息產品的收益率排行榜，其中最高的是萊商銀行的理財產品，年收益預期5%；其餘還有營口銀行和青島銀行的短期理財產品，年利率都是在4.8%以上，120萬購買銀行理財產品每年大約有6萬元的利息收入。

推薦五：貨幣基金或者債券

現在隨著各種理財產品盛世，貨幣基金也是保本不保息的低風險理財，類似餘額寶，零錢通，小金庫，以及各大金融機構的寶寶等貨幣基金，本金是安全的但是現在收益率比較低，年收益率在2.3%~3%之間。債券也是安全性的理財產品，同樣收益率也是比較低的，國債逆回購收益率是浮動的，大約在2%~4%之間。

推薦六：組合投資理財

綜合以上五大理財都是風險性比較低，而收益比較好的投資理財，第六種投資就是組合投資理財，把120萬元分三份，其中一份50萬元可以購買國債或者銀行大額存款，另外還有50萬元可以購買民營銀行的智能存款，剩下20萬元可以用來炒股，購買國有銀行股長期持有。組合型投資理財也許是最好的，本金安全考慮了，資金流動性考慮了，收益率也考慮的，這是一組不錯的選擇。

綜合為你推薦了六種理財方式，我建議你可以根據你自身的風險承受能力，以及追求的收益率來決定怎麼投資，讓你120萬元規劃一個合理的投資理財方式。

老金財經

有120萬還放在餘額寶上？看來你是支付寶的鐵粉啊。換做是我早就把錢取出來投資到其他地方去了，這樣至少可以多賺1倍以上的收益，而且還比較穩。

下面來看下低風險，但收益比餘額寶高的理財方式有哪些。

目前餘額寶的7日年化收益只有2.3%-2.8%左右，這個收益並不高，目前市場上有很多安全的理財渠道都可以獲得更高的收益，我來給你列舉最常見的幾種。

1、銀行存款

目前銀行存款的利息比前兩年高出不少，最近2年銀行存款競爭加劇，所以各大銀行能夠上浮更高的利率，如果你對流動性要求不高，可以考慮在一些小銀行存3年期以上的定期，或購買其他大銀行的大額存單，如果對流動性要求比較高，可以選擇一些小銀行的智能存款。

（1）普通定存

現在很多小銀行定存3年期或5年期都可以給到4%以上的利率，你有120萬在一些小銀行存款3年期以上獲得4.5%的利率應該是不成問題的。如果你對小銀行不放心，可以把120萬分3部分存在3個銀行，每個銀行50萬之內都受到存款保險條例的保護，沒有任何風險。

（2）大額存單

現在有很多銀行推出的大額存單3年期可以給到4.18%的利率，這個要比餘額寶高出不少，而且是大額存單支持提前支取，提前支取掛擋計息。

（3）智能存款

如果你對流動性要求比較強，可以選擇智能存款，智能存款跟餘額寶差不多，可以隨存隨取，提前支取掛擋計息，而且提前支取獲得的利息並不低餘額寶低。

2、國債

每個月財政部都會發行國債，國債是國家級債券，有政府做背書，所以安全等級非常高，幾乎沒有風險，更關鍵的是國債收益要比餘額寶高出很多，而且持有滿一年提前支取獲得收益也比餘額寶高。比如2019年發行電子式國債3年期的利率是4%，5年期的利率是4.27%。

3、支付寶上定期理財產品

目前支付寶上跟很多機構推出了一些理財產品，其中的定期理財很受大家的歡迎，這些定期理財產品一般由養老保金基金推出，主要投向跟餘額寶差不多，都是一些低風險的項目，所以安全性也很高，截止目前支付寶上的這些定期理財產品100%兌付，所以風險比較低。在風險較低的前提下，目前這些定期理財仍然可以獲得4%-5%之間的收益，這點還是不錯的。

4、信託

你目前有120萬，已經達到了投資信託的門檻，有些信託項目比較好，其安全性也是比較高的，你可以選擇那些年化收益6%-8%之間的信託，這樣不僅可以獲得較高的收益，而且安全性也相對比較高。

貸款教授

目前全球經濟進入蕭條期，日本，德國國債負利率。美國連續兩個月降息，PMI創十年最低，國債利率倒掛，衰退跡象明顯，全球貨幣進入寬鬆週期。中國全面降準，並通過LPR降低中短期實際利率。120萬資本發家致富的最佳方法是利用資本增加財產性收益和經營收益。120萬人民幣現金建議如下投資組合：

1. 全家人配置重疾險和意外險，防止因病或意外事件損失原始資本。

2. 50萬智能存款，目前最高收益率為5.88%。智能存款資金以活期存款形式存放，不設存期，但有最高存期，且支取靈活，存入當日起息，受存款保險條例保護。一般來說，智能存款儲存期限越長，存款利率越高，銀行系統會根據儲戶的連續存期分段付息，掛靠最近檔次的定期利率計息。另外，智能存款的流動性要比一般銀行存款、大額存單以及其它同類理財產品的都要好一些，收益通常都能跑贏同期的貨幣基金，所以，一經推出就廣受關注，成為了比較有吸引力的理財產品之一。

3. 20萬上證50ETF, 預期收益率 10%，經濟低迷期，大型公司盈利能力強，抗風險能力強。 貨幣寬鬆期也有利於股市上漲。

4. 20萬黃金ETF,預期收益率 10%，全球蕭條期，用於避險和抗通脹。

5. 30萬以內消費升級類知名公司連鎖品牌加盟，預期收益20萬，投資收益加上人力投入收益。享受未來15年消費紅利，店鋪運營順利可開二店、三店等。

一年預期收益26.94萬，上證50ETF,黃金ETF買賣需要擇時，加盟店需要做自己善長的行業。投資組合按照宏觀經濟環境的變化每年做出適當的調整。

綜上所述，由於目前國民經濟處於中高速增長期，通脹在未來的15年會保持較高的水平。對於大多數人，只有通過合理的資產配置，加上經營性收入，才能保持較高的生活水平。

博辰

120萬放餘額寶，有點浪費了🤭！大家應該都知道支付寶的餘額寶收益大不如從前了，從開始餘額寶收益都是下行狀態，可以說一路在下跌，從最高的收益率7%下跌至現在。剛剛看了下利率2.278%了，下跌幅度還是蠻多的。大家投資餘額寶收益越來越少了。現在比餘額寶收益更高的理財產品還是有不少的，一起看看。

一，銀行定期款 銀行存款非常的安全基本上不會有任何風險！銀行還有50萬的硬性賠付標準！三年期的定期存款利率也還可以，比餘額寶還要高，要是長期不用的話存定期存款好了。下圖利率參考下！

二.國債.

在穩健理財中，國債絕對是不可或缺的一環。儲蓄國債的收益在發行時就已經確定，就是它的票面利率。根據2018年的儲蓄國債發行情況，3年期的儲蓄國債的收益率為4%，5年期的儲蓄國債收益率為4.27%。風險極低，利率比餘額寶還高不少！

三.就是固收型銀行理財產品

保本理財產品有保本保收益理財、保本浮動收益理財兩種。這兩種理財的共同點是，理財到期後客戶都可以拿回全部的本金，這點在銀行的保本理財協議中可以看到，所以它們的風險是比較小的。

四：銀行智慧存款：有多家中小銀行正在通過線上渠道力推智能存款搶佔市場。以 利率最高可達5.88% 、 低額度起投 等優勢吸引儲戶。

五：銀行大額存款銀行大額存單基本上屬於無風險預期年化收益產品，流動性方面，大額存單的資金更靈活，大額存單到期可以轉讓，提前支取和贖回，如果與定期存款相比會更方便支配。大額存單在收益上會比一般性存款收益更高，且大額存單比同期限定期存款有更高的浮動利率。

K線小學徒

放在餘額寶，確實有點浪費了，因為現在很多理財產品收益都比這個強很多，如果想選擇低風險的投資首先不建議做股票和期貨！因為風險太大，你應該選擇適合自己的基金先看看你自己是哪一類人群，從而大致確定你所投資的基金範圍。

1激進型

為了追求資產快速增值而願意承擔一定風險的，可以選擇“激進型”基金組合方案，以積極主動投資為主，增加股票型基金資金的配置，配以債款型基金，配置型基金等其他類型基金

2收入穩定型

收入穩定，短時間內沒有大額消費支出的，想穩步提升個人財富的，可以選擇“穩定型”組合，以股票型基金和配置型基金為主，債款型基金為輔，兼顧風險可控條件下實現資產長期穩定增值。

3家庭發展型

追求中等風險水平能得到投資回報家庭未來的開支預算，則可以選擇“家庭發展型基金”組合，以配置基金為主，債券基金為輔，少量配置股票型基金，兼顧資產的中長期保值增長和收益的穩定型

4退休養老型

追求低風險的資產保值增值，既不願承擔較高風險，又希望資產能夠保值的目的，同時要隨時應急，可以選擇此類組合，資產配置以低風險的債券基金為主，少量組合配置型基金，可以使資產平穩增長。

當然現在還有分紅保險也可以考慮

默小謙

37歲應該是事業相對進入穩定期，並且已經有了自住房，在這樣的條件下，有120萬，建議可以做如下投資，相對來說，風險小，收益能夠跑贏多數銀行理財產品:

第一，投資於股市裡的藍籌股，尤其是以四大國有銀行股票。

按照目前股市的狀態，未來估計也很難有巨大的改善，但是，長期來看，投資於藍籌股的收益在近幾年非常驚人，藍籌年平均漲幅（年化——即年度收益和複合幾年的年度收益）達到30%以上。

而如果單單看四大國有銀行股票，從淨資產收益率這個指標來看，基本上都在15左右，意味著四大國有銀行的價值每年增長15%左右。如果堅持每年定投（固定金額投資）和逆向投資（即在股市持續快速大跌或者銀行股出現低迷和加速下跌時買入），按照年化15%和分紅繼續投入以及福利增長來看，年化收益率要遠遠高於15%甚至五年翻倍。

第二，投資於知名的基金產品和長期穩定的基金產品。

按照今年基金排名來看，截止三季度，基金排名前五十的基金收益率基本在30%以上，而排名前十的基金收益達到50-70%。

對於基金來說，投資主要有跟蹤長期長跑冠軍基金和投資主題行業etf基金。如果，投資者對於某些特定行業，比如醫藥，科技和網絡等方面有自己業內的行業資深經驗，結合行業經驗選擇主題行業基金etf投資，往往長期可以獲得超過指數增長的穩定收益。

當然，基金投資，並非像多數投資者認為的那樣——不懂股票投資就投基金，而事實上，投資基金，一定要充分對比基金的歷史業績和業績波動情況，以及對應考核基準（比如指數和市場平均收益率），尤其是要經常翻看基金的前十大持倉和基金倉位變化，加以判斷基金經理是否具備“穩定”和“跑贏市場”以及“抗風險”和“抗回撤”等因素。總體來說，研究這些比研究股票波動和上市公司要見到得多的多，相對來說，基金作為一個投資組合，對個股“踩雷風險”也會平滑很多。

這兩種投資，相對來說，對於投資者的專業要求沒那麼高——對比完全在股票市場投資投機和對比選擇和判斷一個單一公司的價值來說，後者難度指數假設為100，那麼，前者只剩30——只需要研究基金經理的業績記錄和基金的波動記錄和持倉歷史。

關鍵字: 理財 財經 支付寶