2019-11-03 08:16:34 佚名

韓貞禹

各銀行大額存單產品熱銷售，儲戶為何對此情有獨鍾，這個其主要原因還是，現在各銀行所推出的大額存單產品，不僅僅存款利率以及存款靈活性高，大額存單屬於一般性存款，與普通存款相同均受存款保險條例保險，所以很多儲戶對於認購大額存單還是情有獨鍾的。

這裡說一說什麼是大額存單，以及大額存單又有哪些優勢

大額存單是什麼
大額存單是2015年6月15日正式推出屬於一般性存款產品，受存款保險條例保險；大額存款利率各個銀行略有不同一般情況下都是存款基準利率上浮40%-55%之間；起存額比較常見的分為20萬、30萬、50萬、100萬，存期額越高存期越長相對來說所享受的利率也就越高；付息方式分為按月付息與到期付息兩種方式，按月付息大額存單不可轉讓到期付息可轉讓。

大額存單利率優勢

大額存單自推出以來存款利率一直都是比傳統普通存款利率略高，因為普通存款一般是沒有期存額要求，利率基本上都是存款基準利率上浮20%-40%之間，而大額存單有起存額要求門檻相對來說較高，所以大額存單存款利率也就略高於普通存款（普通存款與大額存款利率對比）。

大額存單靈活性高

按月付息與到期付息可選:按月付息大額存單是在你認購了大額存單以後，銀行每月向你支付大額存單所產生的利息收益；到期付息與普通存款相同存款滿期後一次性付息（對於想提升整體存款收益的儲戶來說，可選擇按月付息大額存單，選擇一些其他理財產品提升整體收益）。
可以轉讓：可以說是大額存單的一大靚點，可以轉讓就是在大額存單未到期內，儲戶著急使用這筆存款的時候，可以選擇把已認購的大額存單轉讓給其他儲戶利息收益不受影響（按月付息大額存單不可轉讓，到期付息大額存單可轉讓）。
提前支取：基本上各銀行所推出的大額存單產品均支持1-2次部分存款提前支取服務，提前支取按階梯利率計息並付息（提前支取雖說按階梯利率計息並付息，但支取後剩餘存款低於起存額，也就相當於是全部提前支取均按階梯利率計息並付息）。
可以押質：也就是說儲戶在認購大額存單期間，因為某些原因著急用錢，但大額存單未到期，可以把大額存單押質到銀行獲得貸款（幾乎很少有儲戶選擇因為利息比存款利率略高）。

友情提示：選擇大額存單產品的時候一定要考慮到，是否會提前用到這筆存款，按月付息大額存單雖好可再次理財提升整體收益或補貼家用，但按月付息存款不可轉讓，提前支取總利息收益影響較大。

綜上：大額存單存款利率上高於普通存款，靈活性同樣高於普通存款很多，可以轉讓，可按月付息與到期付息選擇，部分存款提前支取利息影響較小，受存款保險條例保險存款安全又放心，所以各銀行大額存單產品熱銷，儲戶對此也情有獨鍾。

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福星卡匯

大額存單熱銷，主要與當前寬鬆貨幣政策背景有關，銀行利率較多年前不斷下降，普通的定期存款利率雖然較基準利率也有上浮，但上浮力度不及大額存單，並且大額存單還有諸多優點，自然受到儲戶的青睞。

第一，大額存單利率更高

我們以三年期為例，目前央行三年期定期存款的基準利率是2.75%，大部分銀行三年期的定期存款利率上浮30%左右，利率為3.58%。而同期的大額存單利率上浮50%左右，利率為4.12%，顯然大額存單利率要高出不少。

第二，大額存單流動更好

普通的標準存款，一般選定期限後，需要到期才能支持。比如為了拿到較高的利率，選擇存三年，需要等三年才能支持，很多銀行提前支取只能按活期利率付息。大額存單如果沒有到期，可以進行提前轉讓。提前支取也可以按靠檔計息方式付息，比如選擇三年期的大額存單，只存了一年就提前支付，按一年期的利率支付利息。

第三，大額存單付息靈活

有些銀行發行的大額存單，可選擇更加多樣的付息方式，比如按年付息。每年都可以獲得利息收入，利息可以用於再投資，也可以用來消費，相對來說更加靈活。而傳統的定期存款，一般是存入後到期本息一起支付，無法獲得複利效果。

以上三個優點，成為大額存單廣受歡迎的原因，不過任何產品其實都是各有優劣的，大額存單也不例外，大額存單也有兩個缺點：第一是有資金門檻，需要20萬元起存，對於資金量達不到的儲戶就無法享受了；第二，大額存單需要銀行向人行報批才能發行，有發行計劃，不是隨時都能買到大額存單。因此，需要根據自己的實際情況來選擇。

財經宋建文

大額存單是2015年才開始出現的一個新型存款產品，雖然推出的時間不是很久，但是最近幾年卻非常受到銀行和廣大客戶的歡迎，所以大額存單現在非常熱銷，至於用戶之所以這麼青睞大額存單，這裡面是有一定原因的，這種原因歸結起來主要有以下幾種：

第一、收益比較高。

大家都知道目前去銀行存款，大部分銀行的利率都是比較低的，比如下圖是目前一些主流銀行各種期限的存款利率列表。

從這些主流銀行的存款利率表我們可以看出，大部分銀行的利率都並不是很高，比如三年定期的利率大多數銀行基本上都是在3%~4.125%之間，五年期的利率跟三年期的差不多，個別銀行稍微給高一點的也只不過是4.29%。

相對來說，目前大額存款利率是相對比較高的，比如同樣是三年定期，四大行普通的存款利率只能給到3.58％~3.85%之間，而大額存單卻能給到4.18%左右，個別小銀行三年期的大額存單甚至能給到4.5%以上。

也正因為存款利率比普通存款率要高出不少，所以很多符合條件的人在去銀行存款的時候，基本上會優先考慮大額存單。

第二、流動性比較好。

去銀行存款不僅要考慮收益，而且要考慮流動性，畢竟在日常生活當中隨時有可能會面臨急用錢的時候。如果大家選擇的是普通的定期存款，那麼銀行一般是不支持提前支取的，如果大家非要提前支取只能按照支取當日的活期利率計算，相當於就白存了，這個是非常不划算的。

而大額存單有一個優點就是可以提前支取，目前大部分銀行根據不同的期限支持1~3次提前支取機會，而且提前支取可以掛檔計息，一般提前支取會按照對應的定期掛牌利率計息，比如存滿兩年提前支取的大概可以獲得2.5%左右的利率，這個要比普通定期存款按照0.35%左右的活期利率計算划算很多。

第三、安全性比較高。

大額存單也屬於一般性存款，既然是一般性存款，那麼它跟普通存款的安全性是一樣的，同樣受到存款保險條例的保護，50萬之內不會有任何風險。在保證資金安全的前提下，還能夠獲得較高的收益以及保證較好的流動性，所以大額存單的優勢明顯要比普通存款好很多，也正因為如此，目前大額存單非常受到大家的歡迎也是可以理解的。

不過雖然大額存單比較好，但並非所有人都能夠買到。

雖然大額存單非常受到大家的歡迎，如果條件允許，相信大家在銀行存款的時候會優先考慮大額存單，但是目前要購買大額存單是有門檻的，最低是20萬起步，少於20萬是買不了大額存單的，所以對那些只有幾萬塊錢的朋友來說，想要享受到大額存單的相關權益是沒辦法的。

貸款教授

銀行大額存單熱銷，儲戶為何對此情有獨鍾呢？

第一，大額存單的安全性有保障。對於儲戶來說，尤其是年到50歲的中老年客戶，他們理財投資最首要的考慮因素就是安全，其次才是收益，而大額存單正好滿足他們的要求。與普通定期存款一樣，大額存單受《存款保險條例》的保障，50萬元以下100%能夠得到賠付！

第二，大額存單的利率較高。與同期限的普通定期存款相比，大額存單的利率更高。舉個最簡單的例子，作者所在的城商行發行的3年普通定期存款利率為3.9875%，而大額存單利率達到了4.2625%。同樣的20萬元存3年，利息相差200000×（4.2625%－3.9875%）×3=1650元。

第三，大額存單限量發售。受國內經濟下行的影響，企業經營出現困難，銀行貸款回收難度加大，若對大額存單不採取限售發行政策的話，利差倒掛現象會變得尤為突出！據作者瞭解，90%以上的銀行在發行大額存單時都採用了限量發售的政策。

綜上所述，大額存單是少有的適合各個年齡段投資者的理財方式，它的性價比極高。與普通定期存款相比，在安全性相同的前提下大額存單的利率更高；與理財產品相比，在收益率相差不大的情況下安全性要高出不少！

奇葩財經說

能提出這類問題的朋友，可能經濟基礎不錯啊……

畢竟“大額存單熱銷”這樣的氛圍，不是人人都可以感受到，畢竟它的起步門檻是20萬人民幣啊，“情有獨鍾”也得條件允許。如果有的選，我覺得很多儲戶其實更愛國債，因為國債利率高於大額存單，起步門檻100元，可惜……搶不到。

在科普大額存單的同時，後面還會介紹一下大額存單的進化版。

“情有獨鍾”大額存單的人群：中老年低風險偏好儲戶

低風險偏好的投資者和高風險偏好的投資者，從實際情況來看，基本是兩個平行世界的人，無論年齡老少。

大額存單的特點：1.存款產品，50萬以內本息有保障。2.利息相對於銀行活期、普通定期要高。全國股份行、城商行、農商行給到利息價格較之四大國有行高，一般在4.0%以上，按我的個人的心理價位，3年4.18%是一個及格平均線。3.存期較久，要想獲得高收益，一般3年。

大額存單的客戶畫像基本是這樣的：

1.中老年客戶，投資目標是安度晚年（不搞事情），投資風險偏好低，或者中低，不能忍受投資過程中本金有虧損，但又希望有不錯的收益。

2.手頭資金較為寬裕，手中資金大於20萬。大額存單20萬起步，動輒鎖定1到3年、甚至5年，一個僅有20萬的客戶，除非平時不吃不喝不用，不然也不會貿然全額投大額存單。

大額存單未必是年輕人的菜，“膽小”單年輕人更傾向於高流動性存款產品，膽大的年輕人……大概都去追區塊鏈了吧。

大額存單進化版：按月付息，可在線質押、轉讓，提前變現

這幾年很多銀行都推出了按月付息大額存單，目的就是為了提升大額存單的流動性。畢竟現在大家生活節奏這麼快，用錢的時候那麼多，誰能保證3年5年裡不用？

1.按月付息大額存單就採用了按月提前發放利息的辦法，讓儲戶提前嚐鮮。比如20萬大額存單，3年期年利率4%，那麼總利息其實是24000元，現在變成每月支付，那就是約666.67元。

假設這666.67元繼續用來理財，比如買買餘額寶之類的，那年化複合利率會更高（其實也是毛毛雨）。

2.大額存單變現途徑：在線質押或轉讓

不是每家銀行都一樣，仔細閱讀產品介紹或諮詢客戶經理。現在大額存單也電子化了，在手機客戶端就能查閱，急用錢的時候，可在線抵押給銀行，獲得臨時資金（貸款）。如果能在線轉讓就更好，也就是通過銀行搭建的撮合平臺，讓下家儲戶接手，你獲得已存期限內的本息。

醒韭客

銀行大額存單與銀行定期存款名稱不同，給人的感覺不同，但對大額存單可以理解為額度較大的定期存款。當然，額度大就有著一定的福利。而儲戶之所以情有獨鍾大額存單，也正因為福利好。

銀行定期存款基準利率一年期為1.5%、二年期為2.1%、三年期為2.75%，雖然各銀行對定期存款有一定比例的上浮，但上浮比例通常在15%-30%之間。而大額存單呢？上浮比例普遍在30%-45%，甚至一些銀行給予的上浮比例高達50%！一樣的儲蓄，但存款利率卻高出很多，當然對儲戶的誘惑力也就大了不少。

不僅僅是存款利率高了一籌，就連流動性也是高一籌。普通定期存款如果出現違約，會以最近期限的執行利率執行，比如儲戶儲蓄二年期定期存款產品，但因為有資金需求，所以剛過一年的時間便進行了違約，而這個時候的計息方式不是以二年期的年化利率計息，而是以最近已完成以前的年化利率執行。這樣，從年化利率的角度講，就會下浮很多。但是大額存單就規避了這種情況，造成的違約損失能減小很多。大額存單各個銀行之間都有平臺進行交易，如果儲戶有資金需求，可以在到期前7個工作日內實現轉讓。雖然也有轉讓費用的支付，但要比普通定期存款的損失小得多。

當然了，大額存單的優點多，比普通定期存款年化利率高且流動性強，但有著門檻資金的要求。個人門檻資金一般為20萬起、30萬起，一般的期限為三年期。所以，一些高淨值客戶對銀行推出的大額存單產品很是喜歡。而對於普通儲戶而言，銀行普通定期存款雖然有年化利率的上浮，但明顯吸引力不足。

大額存單的年化利率較低風險、中低風險理財產品的年化收益率相近，雖然沒有達到所有儲戶情有獨鍾，但也是一些投資者的首選產品。

厚金說

銀行的大額存單其實面世的時間並不算久，央行2015年才發佈了的《大額存單管理暫行辦法》，而大額存單在早期的時候，其實並沒有多少人願意購買使用，最主要的原因在於當時銀行有保本理財產品可以選擇，保本理財產品安全性不輸給大額存單，而利率又高於大額存單，因此在早期大額存單銷售情況並不樂觀。

2018年《資管新規》落地之後，銀行不允許在發行保本理財產品，此後大額存單才迎來了它的春天，失去了保本理財產品，空餘出來的龐大資金需要找到承接口，此時有兩個方向成為了主力：一是保本型結構性存款；二是大額存單。保本型結構性存款，雖然本金保本，但是收益不確定，相比較而言，大額存單保本保息，更受市場親睞，因此只要本金達到20萬元以上的，大部分人紛紛選擇大額存單。