90後都已經為人父母了，作為新一代年輕的父母，保險意識和保險責任感都比較強，但是由於鋪天蓋地的保險產品的宣傳，以及受一些保險營銷員的錯誤理念的引導，空有一個想為孩子買保險的決心，但是卻不知從何下手，不怕花錢，就怕上當。
最近，大叔在後臺和微信群裡都收到了這樣的提問：該怎麼給孩子買保險？孩子保險該怎麼規劃？應該給孩子買什麼保險？給孩子買什麼樣的保險比較好？……
今天就來說說給孩子買保險的“135法則”：就是1個肯定，3個風險保障和5個購買原則，掌握了這個法則，你也就可以成為保險行業的半個專家啦。
給孩子的買保險的“一肯定”
肯定要儘早。給孩子買保險一定是越早越好，買的越早，得到的保障就越早。有的父母會問了，孩子年齡那麼小，為什麼保費比大人的還貴呢？
這一點要明確，保險公司在承保的時候，是要考慮風險因素的，孩子年齡小，不受控制的風險概率就越大，特別是0-3歲的孩子，保費確實稍微高一些。
這時有些家長會考慮說，那過了三歲之後再買吧，反正也不差這三年，這裡大叔要糾正一下有這種想法的父母，老一輩兒人都說“三冬三夏，長成娃娃。”意思就是孩子在三歲之前，抵抗力比較低，罹患疾病和住院的概率是非常高的，而且幼兒治療的花費也是非常高昂的，所以給孩子買保險，肯定是越早越好。
孩子必備的“三個保障”
1、保障隨時可能出現的風險--意外險保障
為孩子投保，意外險首選。如今各保險公司的兒童意外險，都是專門針對兒童常見的意外事故設計的，能夠為兒童提供更好的保障，一般兒童比較常見的燒燙傷、墜落、貓爪狗咬等都能夠理賠。
需要注意的是，兒童意外險可以適當提高意外醫療的保額，而意外身故的保額是有限制的，10歲以下超過20萬不能投保，滿10-歲不到18歲超50萬不能投保。即便通過在不同公司購買，累計保額超過保額限制部分也是不賠的（航空意外險身故保額除外），身故保額超額的話，保險公司也不會多賠。
2、保障對孩子和家庭影響大的風險--兒童重疾險
保障近年來兒童重大疾病發病率不斷提高已經是不爭的事實，意外和重疾已經成為兒童身故的兩大殺手，再加上重大疾病的治療費用高昂，即便能夠治癒，也會使家庭陷入貧困的境地。
所以，重大疾病不僅對兒童的健康造成極大的危害，同時還會對整個家庭造成巨大的影響。需要注意的是，多數重大疾病早前發現的早的話，都有治癒的可能，關鍵的還是要有足夠的費用來做支撐，兒童重疾險是必不可少的。
投保兒童重疾險需要注意保障內容，兒童常見的重大疾病僅僅有十多種，家長們投保不要單單看產品保多少種疾病，而是要看都能保哪些疾病。
在保額方面，可以參考重大疾病的治療費用，保額低了起不到良好的保障作用，保額高了保費也高，就會對經濟造成壓力。
3、保障孩子的高發頻率常見病風險--住院醫療保障
孩子在成長的過程中，肺炎、腸炎等一些易發的常見疾病，也是不可避免的，所以再給給孩子購買了意外和重疾以外，兒童保險“三劍客”，怎麼可能少了住院醫療呢？孩子抵抗力低，生病住院也是在所難免，為孩子購買一份醫療保險，使保障更加的全面。
在我們給孩子配置保險的時候，最基本的保障就是配齊意外險、重疾險，醫療保險，在完善了保障型的保險之後，如果經濟還很寬裕，家長們可以為孩子投保教育金保險，為孩子接受教育提供保障。
買教育金保險需要注意一點，就是保費豁免條款，為了保證萬一大人不在了，孩子仍能夠接受教育，因為一旦大人喪失了繳費能力，保險公司就會豁免剩餘的保費，而保障依舊有效。
給孩子的買保險的“5個原則”
在給孩子買保險的時候，還要遵循5個原則：
1、先近後遠，先急後緩
少兒期易發的風險應先投保，而離少兒較遠的風險就後投保。給孩子買保險沒必要一次性買全，因為保險也是一種消費，它也會根據具體情況而發生變化。
2、先重保障，後重教育
很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險，卻不購買或疏於購買意外保險和醫療保險，將保險的功能本末倒置。孩子遭受意外傷害的概率相對較高，頭疼腦熱、生病住院的概率也要比成人高很多。
因此，保險專家建議為孩子購買保險時的順序應當是：意外險、醫療險，少兒重大疾病保險。在這些保險都配齊的基礎之上，再考慮購買教育金保險。
3、先大人，後小孩
這也是很多家庭經常會走進去的誤區，有錢了趕緊給孩子買保險，把保障都配齊，殊不知，父母才是孩子最大的保險，大人是家庭的經濟支柱，也是孩子最好的“保護傘”。如果只給孩子買保險，大人自己卻不買，那麼大人發生意外時，孩子的未來該怎麼辦呢？
4、保額不超限
為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(如定期壽險、意外險)，累計保額不要超過20萬元，因為超過的部分即便付了保費也無效。這是中國保監會為防範道德風險所作的硬性規定。因此，在為孩子投保商業保險前一定要先弄清楚，已經有了哪些保障？還需要哪些保障進行補充，切不可貪多投保，不要為了保險而買保險，適合才是最重要的。
5、購買保費豁免附加險
最後一個提醒原則，在購買主險時，應同時購買豁免保費附加險。如果家長遭遇不幸，發生了條款定義的一些條件（比如身故，全殘，輕症，重疾，失能等這些條件），從而使得該附加險發生效力，免交後期的保費，可以持續獲得保障利益。
保費豁免實際是一份保單的再保險，是保險的保險，保費豁免需要花費一定的保障成本。看清保費豁免的對象和責任，合理選擇，發揮豁免險的最大功用。
孩子是一個家庭愛的延續，也是家庭責任的一種寄託，作為孩子的監護人，每個家長都想把最好的給孩子，購買一份保險，是給孩子成長路上多一重保護，保險雖好，但也得適合自己的才好，切記不能盲目購買，記住兒童買保險的“135法則”，就不會掉坑了。
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