郭汪旭

“杞人憂天”想的太多了，存款是沒有啥問題的，反而是有些舊體制的信用社，才讓人擔心呢。

德先生在銀行做過多年管理，給大家講講銀行貸款的奧秘。

民營銀行因為規模小，底子薄，也只有不多的線下網點，或者沒有線下網點，所以大部分都是在互聯網上經營業務。面對的客戶一般是個人或者中小企業，經營的產品也一般以個人或者中小企業信用貸款、消費分期貸款以及抵押貸款為主。自然走出不同的特點

1.銀行存貸款利差大約有多少才能保證運營？其實在金融體系內部也有著一個相對成熟的經驗數字。按照國際巴塞爾銀行協議，一家中等規模的銀行，一般只要存貸款利差超過3.5%到4%之間，銀行就有錢賺。

舉個例子說如果吸收存款的成本在於4%，那麼貸款平均成本在7.5%到8%以上就可以賺到錢了。如果監管要求更加嚴格，提取的存款準備越高，再往上略微上浮一點就可以了。大家是不是很吃驚，原來銀行賺錢不是那麼難。大家可以看央行頒佈的銀行存貸款利差表，就會發現就是這麼一個事兒。

2.監管部門對於銀行貸款的壞賬率指標管理比較嚴格，一般是要求壞賬率控制在1.5%之內。在很多大銀行以及股份制銀行，所做的針對個人貸款業務都已抵押擔保保證業務為主，所以貸款風險都不大，但是利率相對能放得比較高，個貸業務其實在銀行內部高利潤業務，但是就因為規模總體會比對公業務要小得多，創造總利潤就會少很多，所以一直不能有效提升針對個人和小企業貸款業務的重視性。

3.民營銀行反而反其道而行之，因為他們成立時間短，已經很難從大銀行手中搶到大量的對公業務，也在對公業務上沒有更多的綜合優勢。從而針對個人貸款業務就是他們經營的重點，這才是真正掙錢的創造高利潤的業務部門。雖然逾期率額壞賬率會比較高，但是由於利差巨大，相對沖抵了這方面的損失。舉個例子說:

個人信用貸款一般利率都在10%以上，而綜合存款成本一般在4%，可以獲得利差收入6%，這樣就比大銀行多能收入2%以上的超額利潤，即使不良壞賬率提升0.5%~1%，它仍然可以賺的比大銀行更多。

4.現在17家民營銀行，我們可以看一下微眾銀行和網商銀行的經營數據。微眾銀行營業收入100億元，淨利潤達到25億，被稱為最能賺錢的民營銀行。網上銀行營業收入62億，淨利潤6.7億。

想看看他們的客戶數據，微眾銀行有效客戶超過1億人，72%以上的借款人單筆借款成本不足100元 ，依靠微粒貸，微業貸這兩個產品服務中廣大個人用戶。

5.有著這麼高利差的貸款產品，有著這麼好的經營利潤，又是通過互聯網進行獲客和管理，不斷降低著經營成本（設置線下櫃檯和支行，其實對於經營成本是個最大的壓力）。所以他們的利潤率才會超越所有大銀行。

在這種情況下，高息去吸收存款，進行存款爭奪，會有什麼擔憂嗎？其實存款儲戶一點也不兇擔心，除去央行的存款保險保障制度，可以保護50萬之內存款安然無憂，他們新型銀行的經營特色和高利潤也是保障著存款不會出風險。

其實反而是那些還沒有改制的農信社以及剛剛改制的農商銀行，才有一定的經營風險。他們的壞賬率，人員負擔、線下網點增高的經營成本是拖累不能改造為新型銀行的重要方面，同樣那些銀行的人員水平也需要持續提高。

總結一下:新型民營銀行的生存是沒有問題的，依靠科技和系統力量，經營成本率是逐漸降低的，高息存款即使同大銀行搶奪存款的競爭利器，也是保障他們未來不斷擴張個人貸款業務的動力。存款戶可以放心，只要是國家批准的銀行，見著高利息大膽去存，不用擔心。

勻楓財技大兜底

先來說第一個問題：高息攬儲的民營銀行會不會因為利息太高導致經營困難？。

講一個我身邊的例子：我認識一位小型商業銀行的行長，經常在一起聚會，聚會當中他會聊起他們銀行的一些狀況，作為一個銀行支行的行長，其實工作的壓力非常大攬儲的壓力也很大。

這家銀行的存款政策是這樣的：三年定期存款，利息能夠達到4.5%以上，而且每萬元存款每年有50元的獎勵，按年發放，因此這家銀行三年定期存款的利息能夠達到5%以上。現在來看，很多股份制銀行，商業銀行的戰略定期存款利率都能達到這個收益水平；這種收益水平是儲蓄存款中收益比較高的；比四大行，有很大的優勢相比較，大額存單也有很大的優勢。比銀行理財產品的收益還要高，同理財產品相比，他的劣勢在於流動性差。

如此高的存款收益就不能不談這家銀行的貸款利息；在這家銀行貸款利息水平基本上是在年化10%左右甚至更高；但是請大家想一下，什麼樣的客戶會能夠心甘情願的接受年化10%的貸款？。在我們當地優質的企業在銀行申請貸款，利率基本上是在基準利率上浮10%左右；因此能夠接受10%利息水平的企業和個人一定不是優質客戶；毋庸置疑這家商業銀行的經營風險更高。

再說存款安全的問題。

關於《存款保險條例》：2015年我開始實施存款保險條例，根據存款保險條例的規定存款保險最高償付金額為人民幣50萬元，這一限額高於世界多數國家的保障水平，能夠保證我國99.63%的存款獲得全額的保護。根據存款保險條例規定在境內設立的商業銀行，農村合作銀行，農村信用合作社等吸收存款的銀行金融業，機構必須依照存款保險條例投保存款保險。

因此即便民營銀行給出的存款利息高，但只要單一賬戶的存款額低於50萬元人民幣都是可以獲得保護的。

世界太蕪雜，唯有關注我不可辜負。

八位數花園

很多人在民營銀行裡存了錢，那麼存多少錢才是最安全的，有人說50萬，有人說40萬，到底哪個正確？讀完這篇回答你就知道答案了。

從第一批民營銀行成立到現在才4年多的時間，民營銀行表現出了非常強的生命力，從民營銀行經營情況報表看，大部分已經開始盈利，高利息並沒有給民營銀行造成虧損，反而讓有些銀行扭虧為盈。

截至目前，一共有19家民營銀行，其中正式營業的17家，2家今年才剛剛成立。這17家民營銀行中，2017年虧損的有三家，分別是山東藍海銀行虧損0.98億元，吉林億聯銀行虧損0.57億元，安徽新安銀行虧損0.03億元；到2018年2家扭虧為盈，只有吉林億聯銀行仍然虧損，虧損額達到1.5億元，但是到今年上半年，吉林億聯銀行也實現盈利，淨利潤達到0.51億元。

我們從京東金融裡看到，近兩年來，存款利率最高的就是億聯銀行和藍海銀行，5年期存款利率最高曾經達到6%，現在也在5.5%左右，這兩家民營銀行的高息存款讓利給儲戶，反而實現了扭虧為盈，說明銀行的高息攬儲確實增加了存款規模，銀行貸款利率肯定會高於存款利率，而且壞賬率是可控的，否則不會扭虧為盈。

關於在民營銀行存款安全性的問題，我以前給大家說過，只要存款本息總額控制債50萬元以內就可以了，因為這個額度內即便銀行倒閉了，國家存款保險基金也會被優先賠付的。

如果按5年期存款5%的利率計算，存款40萬元5年之後本息總額正好達到50萬元，所以，比較保險的辦法就單個民營銀行存款總額本金控制在40萬元以內，這樣是絕對安全的。

互金直通車

一、截至目前，我國一共只批准設立了19家民營銀行。

大家看到雖然前海微眾銀行2014年就獲批了，但是過去5年來，銀保監會一共只發放了17張民營銀行牌照，可見在民營銀行的發展方面，國家還是非常謹慎和小心的，而第18家銀行是江西的裕民銀行，今年9月份開業。裕民銀行是由江西省9家民營企業發起，分別為正邦集團、博能實業、南昌億分、中恆建設、發達控股、華宏汽車、銀濤藥業、思創科技和中至數據。

第19家民營銀行則是江蘇的錫商銀行。

二、“高息攬儲”不是民營銀行獨有的。

因為銀行牌照的稀缺性，也因為存貸利息之間絕大的利息差，銀行業一度被認為是躺贏，銀行業的利潤90%都來自息差，所以，有銀行牌照就等著數錢吧，這樣的話，誰吸收的存款多，誰就賺得多，這道理很好理解，而資本的逐利性是天然的，在這樣的情況下，別說民營銀行，就是國有銀行，一樣會採用各種各樣的手段攬儲，打打擦邊球的事情，大家都有幹，只不過對他們的監管更嚴，另外國有銀行犯規的衝動要小很多而已，但是一些地方的城商行、農商行可不管這些，如果大家留意的話，會發現他們的一些產品，比如結構性存款、智能存款，包括一些理財類的品種，利息一樣很高，不比民營銀行的利息低！比如某蘇銀行。

三、民營銀行在成本管控、風險管控方面比一些地方小銀行水平更高

民營銀行雖然數量少，但是優勢也很明顯。一是人才優勢，大部分關鍵崗位人員都是來自原有銀行系統的精英。二是體制、機制優勢，比如互聯網銀行，在業務拓展、產品開發方面優勢非常明顯。三是成本優勢明顯，人浮於事的情況少了很多，效率高、服務態度好，而大部分傳統銀行還是國企作風、事業單位作風。四是它們的風控不僅僅是停留在制度層面。五是民營銀行的產品一樣受到存款保險條例的保障，本息50萬以內在安全性方面和國有銀行沒有區別。

至於說虧損甚至倒閉，前有海南發展銀行，後又包頭銀行，現有錦州銀行，這裡面可沒有一家是民營銀行！

遁逃者

當前各大民營銀行的存款利率非常誘人，比如在一些平臺上，各大民營銀行推出的智能存款5年期利率基本上都能夠給到4.85%以上，甚至有部分銀行能夠給到5.88%或者更高，這個利率相對其他傳統銀行是非常高的。

比如下圖是2019年部分主流銀行的存款利率表。

從上面這個圖我們可以看出，目前市場上一些主流大銀行的存款利率都是相對比較低的，只有個別銀行5年期利率能夠給了4.29%，其他銀行都低於這個水平。

下圖是部分民營銀行的存款利率。

通過對比民營銀行的存款利率和一些傳統銀行的存款利率，我們可以明顯看出民營銀行給出的利率要比那些大銀行利率高出很多。

同樣是銀行，那為什麼民營銀行給的利率會比大銀行高這麼多呢？這裡面會不會存在什麼樣的風險？

實際上民營銀行之所以能夠給到很高的存款利率，是有其特殊的原因的。

民營銀行是2014年之後才開始誕生的銀行，相對於其他大銀行來說，民營銀行本身具有較大的劣勢，這種劣勢主要體現在以下幾個方面：

第一、網點少規模小。

目前很多民營銀行都沒有網點，或者只有一兩個網點，這個相對其他大銀行有幾千個甚至上萬個網點來說是非常少的，所以他們能夠獲取客戶來源是非常少的。

第二、成立時間短。

很多民營銀行成立時間都不滿5年，其經營業績和風險能力並沒有得到市場的驗證，也正因為如此，很多人對於民營銀行都不怎麼放心。

第三、知名度比較低。

一想到銀行，很多人可能首先會想到是國有六大行以及12家股份制銀行，還有一些大一點的地方城市銀行。而目前有17家民營銀行，這裡面除了網商銀行和微眾銀行之外，很多銀行大家都沒有聽說過，因為不瞭解，所以很多客戶不信任。

正因為民營銀行自身存在的這些劣勢，所以他們在跟大銀行競爭的過程當中就不具有優勢，而當前我國的存款競爭非常激烈，各大銀行都在使用各種招數吸收成本，在這種背景之下，不具有任何優勢的民營銀行，想要吸收到更多的存款，就只能上浮更高的利率。所以我們看到目前很多民營銀行動不動就給到5%以上的存款利率其實是一種迫不得已的選擇。

至於銀民營行這種高息攬儲會不會存在風險，這些銀行有沒有可能出現嚴重的虧損，從目前的一些數據來看，暫時沒法給出定論。

很多銀行成立時間都非常短，有個別銀行正式營業只不過是最近兩三年的事情，而一個貸款的週期動不動就是1~5年，所以從目前各大銀行公佈的不良貸款率來看，很多銀行不良率都是0，比如下圖是2018年各大民營銀行不良貸款率。

從2018年各大民營銀行公佈的數據來看，他們的不良貸款率都非常低，不良率最高的網商銀行也只不過是1.3%，而大多數銀行都低於0.7%，甚至有很多銀行是0。

那是不是意味著不良率貸款利率低，就意味著這些民營銀行的風險就比較低呢？，我看未必見得。

目前很多民營銀行面對的客戶群體都是一些中小微企業和個人客戶，這些客戶群體本身的資產比較薄弱，自身風險比較大，雖然這些客戶能夠承受更高的貸款利率，但貸款利率越高說明風險越大，只不過現在很多民營銀行成立時間比較短，這種風險暫時沒有顯露出來而已，至於這些風險什麼時候會暴露出來，需要再觀察幾年時間才能下結論。

不過不只是民營銀行，包括其他銀行同樣也存在風險，關鍵要看這些銀行如何控制和降低這些潛在的風險。雖然目前民營銀行的存款利率比較高，但是按照民營銀行自身的經營特點來看，其安全性還是相對比較高的，這種安全性主要體現在以下幾個方面。

第一、存款保險條例的保護。

民營銀行也是由保監會批准設立的正規銀行，受到存款保險條例的保護，50萬之內的存款不會有任何風險。

第二、嚴格的監管。

和其他大銀行一樣，民營銀行受到監管部門的監管力度也是非常大的，這就確保民營銀行按照監管規則運行，不敢做出一些過分的行為，從而達到從源頭堵住風險的目的。

第三、資產的保障。

從目前各大民營銀行公佈的數據來看，很多銀行的資本充足率都非常高，個別銀行資本充足率甚至達到20%以上，很多民營銀行的存款並沒有拿去放貸款，而是放在央行裡面，資本充足率高，說明這個銀行抗風險的能力是比較高的。

第四、股東實力的保障。

民營銀行並不等於個人銀行，民營銀行是有一些有實力的民營企業作為發起人成立的銀行，各大民營銀行的股東實力都比較強，這些企業在其他行業本身就有雄厚的資產和營收能力，這對於保障民營銀行的安全也有一定的保障。

所以從整體來說，雖然民營銀行存在一定的風險，但其安全性仍然是相對比較高的，50萬之內的存款基本上不會有風險。

貸款教授

朋友們好！

這個問題不光是投資者擔心，實際上人民銀行和銀保監會也是非常重視，監管非常嚴格的。現在民營銀行也是要發佈財報的，根據銀行發佈的財報來看，這些民營銀行經營還是比較穩健的，而且也是能夠盈利的，因此民營銀行整體來說，還是比較安全的。。

民銀銀行經營情況

根據2019年民銀銀行營收情況來看，民營銀行普遍都有所增長。而經常推出較高利率長期存款的億聯銀行增速更是驚人。2018年上半年，億聯銀行營收達到了4800萬元，2019年上半年，億聯銀行營業收入達到了9.65億元。

現在億聯銀行已經成為了10個民營企業中第二名的企業，可以說整個發展還是比較快的，這個可能跟億聯銀行推出一些高利息存款產品也是有一定關係的。

民營銀行2019年上半年基本上都實現了盈利。億聯銀行2019年上半年利潤是0.51億元。華通銀行2019年上半年實現了利潤0.04億元。

因此，從民營銀行2019年上半年經營和利潤情況來看，整個民營銀行可以說業績還是比較好的。

整體上還是比較安全的

現在民營銀行整體上還是比較安全的。雖然民營銀行攬儲利率比較高，但是整個經營情況還是不錯的，民營銀行2019年上半年整體都實現了盈利。因此，整體上來說，民營銀行經營還是比較穩健的，在民營銀行存款可以說還是比較安全的。

現在來說，銀行整體的日常經營都在人民銀行和銀保監會的監督管理之下，可以說整體上經營還是比較穩健的。

現在民營銀行5年期存款產品年利率較高，而且受到國家存款保險制度的保障，可以說是比較安全的。

因此，民營銀行經營還是比較穩健的，存款還是比較安全的。

綜上所述，從整體上來說，民營銀行雖然存款利率較高，但是整體上仍然都是盈利的，可以說經營還是比較穩健的，還是比較安全的。

睿思天下

這個問題很有意思。

先說存款安全性問題吧，這是大家最關注的。

其實民營銀行與其他銀行一樣，都是一樣安全的。當然，你幾千萬幾個億的存款，那如果銀行倒閉了，就沒有安全性。我們說普通市民，只要是50萬以下存款，那麼都是安全的，即使銀行倒閉了，那麼你的存款依舊能夠拿回來。

然後說虧損問題。

其實，不是民營銀行“高息攬存”，而是以前的銀行，太不要臉，低息攬存。

在全球1000家最大銀行中，前四位都是被來自中國的銀行“壟斷”，而利潤最高的銀行，也被中國各大銀行“壟斷”了，在世界500強榜單上，120多家中國企業，但中國各大銀行以不到20%的企業數量，包攬了總利潤的50%以上。

2018年，在111家中國大陸上榜公司總利潤排行榜中，10家銀行的總利潤佔了中國大陸上榜公司總利潤的50.7%；到了2019年，11家中國銀行所賺取的利潤佔全部120家中國上榜公司利潤的47.5%。由此可見中國銀行業的暴利。

所以，民營銀行不會經營虧損，即使有，也是剛開始時候，短期內行為。從長期來說，不會虧損，更不可能嚴重虧損。

民營銀行的存款利息，確實遠遠高於之前的國有銀行、股份制銀行。但只要利貸款利率高於存款利息，那麼久不會產生虧損。簡單地說，只要利潤大於支出，就不會虧損。

民營銀行能“高息攬存”，是因為貸款利息更高。

第三，民營銀行運營成本比傳統銀行更低。

傳統銀行要設置大量營業網點，這是一筆非常大的開銷，現在多少實體店都繳不起店面租金。還有，傳統銀行有大量員工需要養活，民營銀行不需要，民營銀行基本上都是互聯網銀行，除了一個總部之外，基本上都是從互聯網技術上，尋求機會，他們人工成本非常低。

網點租金與員工工資，這兩大塊省去了民營銀行大量的運營成本。

但在品牌影響力，以及企業的可持續性經營方面，民營銀行與國有控股的大型銀行，還是不可同日而語。畢竟，大銀行如果不是自己找死，一般不會死。但民營銀行不一定，如果風控沒有做好，一不小心還是會死的。

所以，總體上來說，如果是大筆資金，還是國有控股的大型銀行比較安全。

波士財經

民營銀行通常是指地方性民營銀行，這個“地方性”很關鍵！比如，營口銀行、長安銀行等等，在銀行體系來處在級別較低的位置。地方性民營銀行為什麼不斷“高息攬存”，我們首先從根源上了解它。

更加露骨的逐利性

由民間資本控股，也就是說民營銀行的資本金主要來自民間，其對利潤最大化有著更為強烈的追求。說白了它就是民間儲蓄與企業直接的一個交易平臺，為企業搭建一個資金平臺，為企業融資提供便利。資金從哪裡來呢，就是不斷地“高息攬存”。它的盈利點也很簡單，就是掙對企業貸款利率與拉存款利率之間的差價。

“高息攬存”意味著資金成本很高，民營銀行要想掙錢就需要以更高的利息放貸。那麼問題來了，在經濟增速放緩的局面下，企業的盈利能力有多強？一旦企業在大環境的影響下業績不及預期，甚至還不起民營銀行的“高利貸”，風險就會來臨。最近的這樣的例子很多，被接管的民營銀行不在少數就不必多說了。在拉存款上越激進銀行越值得警惕！

民營銀行最大的痛點在房地產

為企業搭建一個資金平臺，為企業融資提供便利，這些企業到底是誰？在筆者看來，多是地方的房地產開發商！民營銀行倚重房地產，這不單單是民營銀行的逐利性所在，更重要的在於地方“土地財政”的支持。前些年，到處都在講GDP，GDP從哪裡來？答案就是推升房價，增大土地收入來源，為房地產行業添磚加瓦。投資的錢從哪裡來呢？為了解決這一問題地方性民營銀行應運而生，並立下了汗馬功勞！

現在房地產行業不斷低迷，這底下到底蘊藏了多少風險，不得而知，但包商銀行的問題足以值得投資者警惕！

不斷“高息攬存”，本身就是一種對資金的“飢渴”，是一種不正常的現象。民營行業“高息攬存”已經不是一個是否虧損的問題了，而是一個存亡的問題！

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滬深兩市

你所謂的“高息攬存”，對於民營銀行來說，可能並不算高。

銀行等金融機構向來流傳一句話叫“高收益覆蓋高風險”。這些民營銀行，村鎮銀行以及小型城商行採用的都是高開高走的策略。你看到了這些銀行以5.0%以上的利率吸收存款，也應該看到他們發放的貸款利率大部分在10%以上。

那麼問題來了，為什麼民營銀行可以發放10%以上的貸款，而傳統銀行不可以？

一、客戶層下沉

能接受的貸款利率越高，客戶層次相對就越低。這很容易理解，因為沒有哪個優質客戶會主動去選擇高利率貸款。民營行為了生存，如果去和傳統銀行，尤其是傳統大銀行去比拼貸款利率的話，基本就是找死。

所以民營銀行設置這麼高的利率，純粹是逼不得已。而傳統銀行為了獲得更優質的客戶，也並不願將貸款利率提升。

二、不良包袱

相比較傳統銀行來說，民營銀行因為剛成立，幾乎沒有不良包袱。也不用為了完成指標而儘可能多的發放低利率住房按揭貸款。總體來說，民營銀行的賺錢能力是要強於傳統銀行的。

民營銀行大可以擺出一副你愛貸不貸，但我要儘可能獲得你存款的打算。

三、互聯網優勢

大多數民營銀行最終都會採用依靠互聯網來推廣產品的模式。互聯網最不缺的是什麼？就是流量！而流量代表了什麼？代表的是客戶量！通過互聯網而獲得的客戶，對於用款的方便性訴求更高，而對於利率高低的敏感性不高。

民營銀行將自己的貸款路徑變得更加方便，更加快捷，體驗性更好，就會吸引到更多的客戶。相比之下，線下傳統銀行來說，客戶群體對利率高低的敏感性更高

民營銀行的互聯網優勢，能夠讓企業在出了這麼高的貸款利率之下，依然能夠吸引到比較多的貸款客戶。

總結：

如果拿存款和貸款的利率差來對比的話，民營銀行未必會輸給傳統銀行，也許民營銀行的盈利能力也要強於大部分傳統銀行。

銀行研究僧

民營銀行的“高息”

下圖系之前民營銀行的高息的高息產品，不過隨著購買人數的增多，其實民營銀行均已紛紛下調自身的存款利率，目前在京東金融上排名前列的，反而很多都是地方銀行，但是無論在如何高，這些銀行的存款利率也沒有突破6%的，所以這個高只是相對於國有大行以及全國性股份制商業銀行的存款利率而已，其實在整個市場上而言，這個利率並不算高。

會不會嚴重經營虧損？

以6%以內的存款利率攬儲，會不會虧損嚴重？顯然不會，因為它放貸的利率更高，銀行的利潤來源主要為存貸息差，只要貸款的利率高於存款的利率一定的幅度，那麼就足以抵抗不良貸款及經營成本，從而實現獲利。目前民營銀行的借貸利率普遍為萬分之三到萬分之六（摺合年利率為10.95%-21.9%），這個利率相對於6%的以內的存款利率而言，你認為民營銀行還會虧嗎？不要認為這個利率要多高，對於目前動則兩分利、三分利的民間借貸，以及動則714高炮的高利貸，這個利率已經算很溫和了。

如下圖所示，系截止目前部分已經對外公佈的2018年的經營數據的民營銀行，從圖中我們可以看到淨利潤一欄都是正數，其中最高的網商銀行已經高達6.7個億，最少的蘇寧銀行也有360萬元，而其餘的普遍的都在5000萬元以上。

存款安全嗎？

民營銀行的整體抗風險能力較差，風險性較國有大行肯定會更高一些，但是在50萬元本息範圍之內的金額，不用擔心，因為按照《存款保險條例》的規定，只要在50萬元範圍之內，即使銀行破產倒閉了，也可以由存款保險基金快速理賠，所以只要在50萬元的範圍之內，你就放120個心吧。

關鍵字: 高息 民營 攬存