夢曦34848426

對於三年期大額存單與三年期國債說選擇哪款產品划算，其主要還是看你對於存款有哪些要求，總的來說大額存單與國債幾乎是沒有太多差距的，唯一不同的就是存款靈活性差距較為明顯，利率上無太大差距幾乎相同，要求靈活性高選擇大額存單划算，要求絕對安全選擇國債。這裡分別說一說什麼是大額存單什麼是國債。

大額存單

大額存單是2015年6月15日正式推出屬於一般性存款產品，大額存單產品受存款保險條例本息50萬元保障，大額存單起存額要求略高，一般各銀行大額存單起存額20萬元與30萬元；存款利率相對來說也是非常不錯，央行存款基準利率上浮40%-55%之間。大額存單靈活性不得不說也是大額存單的一大靚點。

可選擇付息方式：按月付息與到期付息；

可轉讓：未到期著急使用該存款轉讓給其他儲戶利息收益不受影響；

可提前支取：提前支取按階梯利率計息並付息；

可押質：未到期內可以抵押到銀行申請消費貸款；

國債

國債是國家信用為基礎，按照債券的一般原則，通過向社會發行債券籌集資金所形成的債權債務關係，國債是中央政府為籌集財政資金而發行的一種政府債券，在一定期限內支付本金與利息，國債發行主體是國家，所以被公認為是最安全的理財產品。

• 起購金額：可以說沒有起購額限制，因為國債起購金額100元；
• 可提前兌付：在認購國債期間內，如著急需要使用該筆存款可提前兌付，提前兌付部分按階梯利率計息並付息，整體利息收益影響較小，持有未滿6個月提前兌付影響本金(看圖二)。
• 國債利率：往往高於同期銀行存款利率，國債與大額存單利率基本相同或略高於同期限大額存單利率。

收益對比

現在國有銀行20萬元起存三年大額存款利率基本上都是4.125%，2019年第四季度所銷售的國三年期利率4.0%，這裡按照20萬元存款來計算總收益差距。

計算方式:(利率-利率)×期限×存款額=差距

• 利率差距：4.125%-4.0%=0.125%
• 總利率差：0.123%×3期限=0.375%
• 總收益差：0.375%×20萬=750元
• 每年差距：750÷3期限=250元

按照20萬元存款來計算，三年期大額存單與三年期國債收益上對比，可以說並沒有多少差距，每年利息收益相差250元三年總差距也就是750元，所以說選擇大額存單還是國債不能單從存款利率上來做選擇，是需要根據自身條件從存款靈活性上做出選擇。

靈活性對比

要說靈活性國債還是略低於大額存單，雖說大額存單提前兌付按階梯利率計算不如國債合適些，但是可以轉讓大額存單轉讓對利息總收益是沒有任何影響的可以說，但是國債就不同了，雖說也是按階梯利率計息並付息但也是會扣息，還有就是未到期提前兌付均有0.1%手續費（下圖國債提前兌付規則）。

綜上：選擇三年期大額存單與國債其實並不是很難，因為不管是三年期大額存單還是國債，利息收益幾乎是沒有要多差距，根據自身情況選擇，如果能保障到期後支取選擇大額存單與國債可以說無任何差距選擇利率較高者便是。兩者只有在提前支取或提前兌付的時候才有所差距，未能保障以後不提前支取這筆存款選擇大額存單划算，因為大額存單靈活性略高，即便是遇到必須使用該筆存款的時候轉讓給其他儲戶便是，總利息收益任何影響較小。總的來說能保證未到期不提前支取選擇利率較高的划算，不能保障未到期內不提前支取選擇大額存單划算。

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先說答案，如果資金充足，有20萬元以上資金，選擇三年期大額存單比三年期的國債要划算。

國債有國家信用背書，安全性無庸置疑，不管多少錢到期都能兌付，並且按年支付利息，比普通三年期存款利率高。

大額存單是銀行大額存款，20萬元起存，受存款保險制度保護。即使銀行破產，同一家銀行本息50萬元以內都能得到100%賠付。如果金額比較大，不妨分成多份存到不同的銀行，每份不超過40萬元就可以了，這樣利息和本金都有保障。

由於大額存單門檻高，如果資金不到20萬元，顯然選擇國債就不錯，畢竟有100元就可以購買國債。

之所以說三年期大額存單比國債更划算，有如下原因：

1、大額存單利率更高

現在多家商業銀行都有按月付息的三年期大額存單，年利率可以達到4.18%。不考慮利息理財的情況下，同樣的20萬元，三年下來能比國債多出720元的利息。如果拿著大額存單每月的利息再去理財，放入寶寶類貨幣基金或者選擇民營銀行智能存款，則綜合收益率能接近4.50%，比國債高出不少。

按月付息的方式也能比國債按年付息有更好的流動性，相當於每個月都有一筆資金可以自由支配，還信用卡或者用於日常消費也是極好的。

2、大額存單可以隨時購買，國債還要分時間有限額

大額存單可以隨時隨地到銀行辦理，部分銀行只有在櫃檯才能辦理按月付息的三年期大額存單。國債的發售是有時間限制的，2019年自3月份至11月份，每個月10日起都有一期國債發售。

需要注意的是，國債非常受老年人歡迎，老年人退休後有充裕的時間，會很早就到銀行排隊，如果到銀行購買的話，就需要等待較長的時間，買的晚了額度售完就買不到了。

理財需要考慮安全性、收益率、流動性，國債和大額存單相比安全性基本相當，收益率三年期大額存單略勝一籌。具體到流動性，國債可以提前兌付，購買時間越久損失的利息越少。大額存單則可以通過轉讓權益降低利息損失，如果是提前支取的話，部分產品可以靠檔計息，流動性也不錯。

總體來說，如果資金充足，還是大額存單更划算。如果沒有20萬元，國債也是當下不錯的理財選擇。

財智成功

如果是我，我會選擇三年期大額存單。

首先是利率：

三年期大額存單的利率要高於三年期國債。大額存單利率最高可達4.2625%，最次也能達到4.125%。三年期國債的利率只有4.0%。

有一點需要注意，三年期大額存單各家銀行利率都不一樣，甚至存款金額不同利率也會不一樣。支取利息的方式不同，利率也不一樣。

其次是選擇性：

大額存單的可選擇性相對豐富。大額存單除了有三年期可選，還有三個月期、一年期、兩年期等期限進行選擇。不僅期限，付息方式也可以進行選擇，可以選擇利隨本清的，也可以選擇按月付息的。國債的可選擇性比較少，只有三年期和五年期可選，利息按年付或一次性付清。

再次是購買渠道：

大額存單幾乎各家銀行都有發行，雖說額度也相對緊張，但只要到網點進行購買，總能購買得到。國債則不同，它是由財政部發行，部分銀行進行代銷的產品。不是所有銀行都有代銷資格，只有六大行和部分大銀行才有資格。

最後是購買時間：

大額存單幾乎隨時可買，各家銀行的發行時間是不受限制的。頂多銀行因為額度不足，會限制每天發售的金額。國債則不同，每月10號開始發售，19號左右結束，其他時間你是買不了的。

總結：

相比於三年期國債，大額存單尤其是三年期，還是非常值得購買的。從上述各個方面都能凸現出它的優勢。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！

銀行研究僧

個人認為買國債比存大額存單好。

第一，付息方式上看，電子式國債一年付息一次，每年都會有一部分零花錢，當然，憑證式國債和大額存單最後一次性還本付息，存的這些錢這幾年都不能動，限制比較多。

第二，如果需要提前支取，國債利息比大額存單高一些，具體如下：

（一）.電子式國債：

1.持有時間不足6個月不計息;

2.持有時間在6個月到2年之間，利息按照發行的票面利率計算，並且需要扣除6個月的利息;

3.持有時間在2年到3年之間，利息按照發行的票面利率計算，並且需要扣除3個月的利息;

4.持有時間在3年到5年之間，利息按照發行的票面利率計算，並且需要扣除2個月的利息。

（二）.憑證式國債：

1.持有時間不足6個月不計息;

2.持有時間在6個月到1年之間，利息按照0.74%的利率計算;

3.持有時間1年到2年之間，利息按照2.47%的利率計算;

4.持有時間2年到3年之間，利息按照3.49%的利率計算;

5.持有時間3年到4年之間，利息按照3.91%的利率計算;

6.持有時間在4年到5年之間，利息按照4.05%的利率計算。

（三）.大額存單：不滿90天0.35%，滿90天不滿180天，1.705%；滿180天不滿360天，2.016%；滿360天不滿720天，2.325%，滿720天，3.255%。

第三，從起存金額上看，購買國債的“門檻”更低：國債100元起存，大額存單20萬起存，不是誰都能一次性存20萬的呀。

理財經理陳雪

直接說答案吧，大額存款划算，並且選擇民營銀行的存款更好！

目前三年期的國債只有4%左右的利息，而普通的四大行大額存款有4.18%左右的利息，單純從利息的角度來考慮的話，都是大額存款更好一點。

但是由於現在民營銀行的進入市場，導致了許多產品更具有競爭性和優勢性。

就好比金融金融上的一個億聯銀行的理財！

不僅享受到50萬的存款保護條約，而且利息也是相當可人的。

我們可以看到億聯銀行的5年期限複利達到了5.68%，採用的隨存隨取的收益方式，並且起投資金只要2000元。

當你持有1個月~一年的時間裡，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；

當你持有1年~2年的時間裡，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；

當你持有2年~3年的時間裡，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；

當你持有時間等於3年的時候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；

當你的收益在3年~4年的時候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；

當你的收益在4年~5年的時候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；

也就是說，只要你存款時間達到3年零一天，你都可以享受到5.42%-5.55%的收益，並且如果碰到了特殊情況，想要用錢，更是可以隨存隨取，優勢非常大。

因此，和國債相比，一定是大額存款更勝一籌，而與國有銀行的大額存款相比，又一定是民營銀行的產品收益更大一些。

琅琊榜首張大仙

依作者觀點來看，大額存單3年期更划算一些。但是，國債在全國是統一利率，而大額存單在不同銀行辦理或者不同存款金額時的利率是不盡相同的，所以有時候辦理大額存單不如購買國債划算！

• 國債利率
  

國債的起存金額較低，一般只需要1000元即可辦理，不像大額存單一樣至少20萬元起存。而且，國債的背書機構是國家，其信用要比銀行更高，所以大家完全不需要對國債的安全性有所擔心。唯一的缺點在於，國債每期發售規模較小，儲戶存在購買不上的可能性。

• 大額存單
  

如上圖所示，大額存單的起存金額有20萬元、30萬元、50萬元、100萬元等，利率根據銀行不同有所區別。一般來說，國有銀行大額存單利率相比央行基準利率上浮45%、全國股份制商業銀行上浮50%、城商行和農商行上浮55%。所以，同樣是3年期大額存單，浦發銀行的是3.85%、寧波銀行的就是4.2625%，差距還是很大的。

綜上所述，儲戶若在3年內不提前支取存款的話，選擇農商行或者城商行的大額存單能夠獲得更高的收益回報，而選擇國有銀行大額存單的話不如購買國債更划算！大家覺得呢？

奇葩財經說

大額存單和國債都是目前最安全的投資方式之一，兩者各有優勢，具體是買三年期的大額存單划算，還是買三年期國債划算，要看個人具體情況。

想要對比三年期大額存單和三年期國債哪個更划算，我們可以從三個方面去對比。

第1個、收益。

如果從收益的角度去分析，目前大額存單跟國家的利率差不多，部分銀行的利率會比國債高一些。

比如下圖是2019年4月份所發行的一些電子式國債收益情況，三年國債的利率是4%。

下圖是目前一些銀行大額存單的利率，三年期的利率從3.85%~4.18%都有，目前大部分銀行三年期的大額存單都能給到4.18%的利率，部分銀行甚至可以給到4.2625%利率。

所以單純考慮收益的話，那我覺得在一些小銀行購買三年期的大額存單會獲得更高的收益。

第2個、流動性。

目前大額存單和國債的流動性相對比普通存款都要好一些。兩者都可以提前支取，而且提前支取都是掛檔計息，不過從整體來說，國債提前支取獲得的利息要比大額存單的高一些。

我們先來看一下3年期國債提前支取的利息怎麼計算。

電子式國債不滿6個月提前兌取不計付利息，滿6個月不滿24個月按發行利率計息並扣除180天利息，滿24個月不滿36個月按發行利率計息並扣除90天利息;

憑證式國債，提前支取時：滿半年不滿1年按年利率0.74%計息，滿1年不滿2年按2.47%計息，滿2年不滿3年按3.49%計息;

再來看一下銀行大額存單提前支利息怎麼算

目前不同銀行對於大額存單提前支取的掛斷計息方式都不一樣。大部分銀行是按照存入當日銀行掛牌利率計算，目前銀行掛牌利率一般都比較低的，下圖是某個銀行的掛牌利率。

通過對比國債以及大額存單提前支取掛檔利率之後，我們可以發現6個月以上國債提前支取獲得的收益明顯要會銀行大額存單高些。我們以20萬存款滿兩年為例，電子式國債提前支取可以獲得的利息是14028元，憑證式國債提前支取可以獲得的利息是13960元，大額存單提前支取可以獲得的利息是11000元左右（按照兩年期掛牌利率2.75%計算）。

第3個、申購的門檻。

目前大額存單的最低門檻是20萬塊錢，少於20萬是購買不到銀行大額存單的。而國債的門檻就低很多，100塊錢以上就可以購買。所以並非所有人都有能力購買大額存單，但絕大部分人都可以購買國債。

所以如果大家的投資資金少於20萬，那就不要考慮大額存單的，只能選擇國債。

第4個，便利性。

目前不論是大額存單還是國債，兩者的購買方式都差不多，你可以通過銀行櫃檯購買，也可以通過銀行的網銀或者手機銀行購買。雖然國債有時候需要排隊購買，但自從2019年4月之後，財政部試行了隨到隨買的政策，所以現在購買國債也不用排隊那麼麻煩，目前國債跟大額存單的購買便利性其實都差不多。

綜合以上四點因素之後，我們的結論是，如果可投資的額度小於20萬，那隻能選擇國債，或者其他普通銀行存款；如果對流動性要求不高，也就說未來這筆錢不會用到，那建議大家優先選擇在那些利率相對比較高的農商行購買大額存單；如果大家對未來資金的流動性不確定，也就是說未來有可能出現意外情況需要提前支取，那建議大家優先選擇購買國債。

貸款教授

兩者基本屬於相同性質的產品，兩者綜合比較，我建議選擇三年期國債，理由如下：

1、從收益率看國債提前支取有優勢

目前發行的國債，3年期收益率為4%，提前支取分檔計息，不足半年的沒有利息；超過半年不足1年的利率0.74%；超過1年不足2年的利率2.47%；超過2年不足3年的利率3.49。

從大額存單收益利率看，中農工建等大型國有銀行最高利率為4.125%，有的最高僅有3.85%，平均收益率和國債持平，但是，提前支取收益率明顯低於國債。

部分小型商業銀行大額存單利率雖然能達到4.8%，甚至民營銀行智能存款能達到6%，但是和國債不在一個安全層級，應該另當別論，而且，提前支取收益率也不如國債實惠。

2、從投資方便性看國債更有優勢

首先，大額存單起存門檻是20萬，國債僅為100元，兩者差距巨大，20萬購買國債可以分成多個小單，部分提前支取其他不受影響，因此國債靈活性更好。

其次，同一期國債，銷售國債的銀行數量非常多，投資者可以就近購買；大額存單隻能到發行的銀行購買，其他銀行不會代銷，購買不方便。

第三，國債發行的時候都會提前公佈，信息比較透明；大額存單發行投資者只能自己去多方打聽，信息比較閉塞，由於資金量大，有可能準備夠了錢，人家銷售完了。

3、從投資安全性看國債也有優勢

國債的安全性要高於銀行大額存單，雖然兩者的安全性都足夠高。小型銀行的安全性低於大型國有銀行，所以小銀行的大額存單利率高；大型國有銀行存款的安全性低於國債，但是國債的利率並不比他們低。這充分說明國債的收益率是更划算的。

國債被稱為“金邊債券”，是由政府背書的，安全性最高，您就是購買100萬國債，到期也會剛性兌付，不用像大額存單還要考慮存款保險基金的保障。

其實說這些就太多了，個人觀點，差距不大，選擇權在您，順手點贊，養成閱讀好習慣。

互金直通車

大額存單與國債，兩者都很安全，資金出現虧損的可能性都很低！因此，是否值得購買，一看收益率的高低，二看購買、支取的靈活性能如何！

第一，大額存單的收益略高

現如今，三年期國債票面利率為4%；而三年期大額存單利率大抵在3.98%~4.26%之間波動，一般國有大型銀行、按月付息的產品，利率稍微會低一點，但中小銀行，普遍大額存單利率能達到4%以上！

另外，3.85%利率的大額存單產品，一般皆可按月付息，其每月利息還可再投資，綜合利率也能在接近4%左右。

舉個簡單的例子，20萬三年期大額存單，利率3.98%、按月付息，則每月可領取約663元利息。此時，用這一部分利息再投資，按3.5%的收益來算，累計每年可獲得約8131元利息，折算實際年利率為4.06%，略高於4%！

第二，大額存單購買更方便，但國債提前支取利息會越高

相比於，每期國債發售幾秒鐘、十幾分鍾就售罄的狀況。銀行大額存單，就很容易買到！銀行每隔一段時間，就會發行大額存單產品，且每次發行都會有好幾個，可供不同類型的投資者選擇！

另外，國債，雖可提前支取，但至少需持滿6個月（6個月以內無利息），且提前支取要扣除一定的手續費，持有時間越長、所得的收益越高！而銀行大額存單，提前支取、可靠檔計息，但也會損失一大筆利息！

兩者相比，持有6個月以內，大額存單提前支取更划算；超過6個月，國債更合適！

第三，看資金量大小

別忘了，還有一點，最容易忽視、也是最重要的一點！大額存單，需要至少20萬元才能購買，而國債只需100元即可。從投資門檻、普通人參與度來說，明顯國債要更勝一籌！

總之，兩者各有特點、但資金小於20萬元，那麼只能買國債；而如果資金大於20萬元，那麼可優先選擇大額存單產品，更容易買到、且收益會更高！

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財經者思

在大額定存單國債之間，我們毫無疑問的應該去選擇國債。

1. 收益率：2019年大額定期3年存款基準利率是2.75%，三年期國債利率為4%，兩者差了1.25%，所以從收益率上看是一個單選題。

2. 安全性：兩個都是十分安全的，但是如果真的遇見銀行破產等問題的話，存單隻要不超過50W就可以全賠的；國債以國家信譽發售的，不用擔心風險。

3. 購買情況：大額存單基本上是隨時都可以去銀行進行辦理的，國債需要等到國家發行的時候，才能夠購買。

4.流動性：大額存單未到期提前支取，按照靠檔計息，即將存期拆解為3個月、6個月、1年、2年、3年和零散天的組合，先靠檔長的存期，再靠檔短的存期。國債提前兌取時，利息按投資者實際持有天數及相應的利率檔次計付。

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關鍵字: 財經 存單 三年期