买保险不是个一劳永逸的事。

随着时间的推移，通货膨胀让之前买的保额“贬值”，身价提升让之前的保额不足以覆盖风险。

这时候就需要做出相应的调整，比如补充投保。

所以，要不要补？补多少？怎么补？今天一键解决：

• 多份保单可以叠加理赔吗？
• 叠加理赔有必要吗？
• 什么情况下不会理赔？

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多份保单可以叠加理赔吗？

能不能叠加，看理赔方式。保险理赔方式主要有以下2种：

• 定额给付型：符合赔付条件就一次性赔保额，买多少保额就赔多少，买100万就赔100万，重疾、定寿、意外险都是这种。购买多份同一险种，赔付可以叠加。
• 损失补偿型：根据被保人的实际损失来报销，报销金额不能大于实际花费，医疗险就是这种类型。例如住院花了 10 万，那么最多只能报销 10 万。多份同一险种不叠加理赔。

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意外险/重疾险/寿险

在多家公司投保，只要满足合同的赔付条件，是可以同时理赔的。

但买意外险的时候，有几点需要注意。

买成人意外险要注意：

• 累计总保额：有的意外险会询问投保人的累计意外保额，超过一定额度不能购买。
• 年收入限制：高保额意外险，一般会对投保人年收入有要求。

买儿童意外险要注意：

• 不满10周岁儿童，身故赔付不得超过20万元。
• 满10周岁但未满18周岁的儿童，身故赔付不得超过50万元。

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医疗险

即使同时购买多家产品，报销的时候获得的理赔金额也不能超过花费的上限。这是因为医疗险是为了解决大病医疗费用问题，而不解决收入损失等。

所以医疗险只要够用就行了，买多了浪费。

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财产险

财产险也是属于损失补偿型。购买多份财产险，也只会按照实际损失进行赔付，最高不会超过保险标的实际价值。

包括家财险、车险等。

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叠加购买有必要吗？

1、同一险种叠加，增加总保额

保险产品会有保额上限，比如线上的重疾险保额最高一般为50万。如果你觉得这个数额不能覆盖你的风险，就可以通过叠加购买同一险种的保险，来增加保额。

举个栗子，你身负100万房贷、20万车贷，购买一款定期寿险。那么一份50万的定寿就无法覆盖当前家庭的负债，这时就可以再购买1-2份寿险，叠加保额，使总保额超过120万。出险的时候，几份保单可以同时获得理赔。

当然，保险公司也会对叠加的总额进行限制。比如有的产品，在总保额超过100万的情况下，就无法投保。

2、不同险种搭配，完善风险保障

不同险种的保险，保障不同的风险。用我们常说的4种保险来说：

• 意外险：保障发生意外的风险，包括意外身故、伤残及意外产生的医疗费用；
• 医疗险：百万医疗保障大病医疗的风险，小额医疗解决小病小痛的门诊和住院费用；
• 重疾险：保障发生重大疾病的风险，解决收入损失等问题；
• 寿险：保障身故风险，解决经济支柱身故后生存者的生活问题。

举个稍微极端一点的例子：

Q先生在30岁的时候投了50万重疾+100万寿险+百万医疗+意外险，在45岁的时候不幸确诊癌症，经过一段时间治疗身故。百万医疗可以报销这期间的医疗费用，寿险和重疾险一共赔付150万。虽然Q先生身故了，但是给妻子和孩子留下了150万，足够让妻子和孩子的生活质量在一段时间内不会受太大影响了。

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什么情况下不会理赔？

1、发生事故/责任不在保障范围内

不同的保险产品，条款内容多多少少都会有些差异。比如百万医疗险中，有的产品包含外购药，有的则不含。

购买的时候一定要好好地看几遍产品条款，弄清楚自己买的产品保障责任是哪些。

2、投保时未如实告知

有的人害怕告知了之后，会被拒保，买保险的时候就选择不告知。

但理赔的时候，保险公司会从多方来进行调查。一旦发现存在隐瞒甚至是故意欺骗的行为，肯定是不予理赔的。

保险公司的调查方式在《买保险之前，要去体检吗？》中提到，主要是这些途径：

保险公司办法多多，侥幸心理要不得，还是老实告知吧~

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