太后老佛爺的少女心
存款方式取決於一個人的個人習慣，實際上本身沒有對錯。但是如果從經濟學的角度和收益的角度考慮，那麼實際上還是有一個如何更合理的問題。
從上面的問題可以看出，大致分為兩種情況，而情況不同可能採取的方式就不同，但是整體而言，採取的方式都應該是分步存款但後再進行大額存款比較合理。
第一種情況下是存款一萬元是固定的，那麼則建議存一些類似於零存整取的理財方式
由於每個月的節餘是固定的，所以可以先採取類似於銀行零存整取的方式，待累積到一定的金額如20萬元以後，再採取大額存單、或者金額理財的方式，以實現較高的收益。
一般情況下，大家可能都會選擇銀行的零存整取，因為可以起到積少成多、強迫自己儲蓄、同時兼顧安全和收益的特點。但是從目前來看，銀行的零存整取收益率太低了，目前銀行的零存整取一年期利率只有1.5%，三年期也只有1.75%，所以，基本建議放棄銀行零存整取的存款方式。但是如果你是一個風險穩健型的類型，選擇這樣的方式也是可以的。
同時如果你有一定的風險承受能力，那麼則建議進行理財。有一些銀行可以借鑑銀行零存整取的方式進行理財，如某寶的心願儲蓄和筆筆攢等也是實質就是零存整取的理財功能，目前理財的收益也在2.3%左右。某信理財通裡的夢想計劃，也是為了實現零存整取的理財方式，投資夢想計劃的錢實際投資到了貨幣基金中，收益也會比一般的寶寶類理財產品略高或者接近。
第二種情況如果你的結餘資金並不固定而可能是不定期的節餘，那麼建議進行活期理財，在積累到一定的金額以後再進行大額定期理財產品購買
由於存款的多少是不確定性的，那麼銀行的零存整取就是不現實的方式，而活期存款的收益實在太低了，因此，建議先進行活期理財。
建議存寶寶類活期理財產品，目前某寶理財收益2.295%，接近2.3%，收益還是比一般定期存款利率要高。
某信的零錢通理財收益率年化為2.49%，收益也比銀行的定期存款利率略高。
當然，收益的高低會每天都變動，但是基本上目前穩定在2.3—2.5%之間。
銀行類寶寶類的理財產品，年化收益率在2.28%--2.6%之間。
當然，按照目前一些銀行理財子公司的理財標準是一元起投，那麼也可以先進行短期理財投資，等到積累到一定的金額以後進行大額理財。
在積累到一定的金額以後，可以選擇國債投資，目前的年化收益率在4%左右；可以進行銀行的大額存款，或者購買理財產品進行理財投資，這主要考慮到你的風險承受能力，畢竟新的資產管理規定出臺以後，所有的理財產品都是有風險，而國債和銀行的大額存款則成為避險產品。
財經文化評論
我覺得還是有餘錢就存起來比較好。作為中國的大多數人都是普通工薪階層的人不可能在較短的時間裡能有20萬的餘錢。一般都是每月除去生活費能剩3—5千元就不錯了。如果有房貸的話，可能就沒有餘錢了。我以我個人為例，64歲，事業退休，退休金6700.無房貸車貸。生活費，醫療費，禮尚往來，旅遊等平均下來每月約2700.（本人生活比較節省）。每年有5萬的餘錢。我不可能等湊夠了20萬去存大額存款。我在手裡一直留有3000元現金做備用金。每月領了退休金就放入餘額寶。餘額寶內的金額超過一萬時，我就把這一萬提出，購買銀行4%收益的理財，或者存一年期的定期存款（比例各50%）。平時消費用餘額寶支出。我看不懂股市k線圖，不買股票，基金以前買過，但現在感覺還不如銀行的低風險理財產品，所以就不買了。我認為作為老年人，在手中留有一定的備用金外，餘錢就存入銀行定期每單1—5萬。如有用提前支取一單，不影響其它的存單，可最大限度取得銀行利息。
用戶1033703544896
哈哈，好有意思的問題，我都忍不住想來“一本正經地胡說八道”一通。
老公6千，老婆4千，這大概是多數普通工薪家庭一個月能存下來的錢吧。
難道您現在還把每個月的結餘直接擱在工資卡的活期裡，不做任何處理，等到年底有10萬了再說？
所以，我看到樓主的問題後，最直觀的反應是：這是回到了30年前嗎？30年前，我父母是才是每年把辛苦一年攢下來的錢，去當時的郵政儲蓄銀行辦個存單存起來。
在理財工具這麼發達的今天，我想，隨時隨地打理自己的資金才是王道。
多數理財入門教材的理論，錢至少應該分為四個賬戶：
1、保障賬戶。簡單說就是保險，為生活兜底，為萬一買單。因為推銷保單的人實在太多了，到底很多人對保險有牴觸，我的想法是，保險一定是要的，否則一旦出現意外，家庭經濟狀態就可能會徹底奔潰，但保險怎麼選需要仔細斟酌，這絕對是個技術活，得靠自己多研究，或者一定要有信得過的專業人士。
2、活期賬戶。隨時要用的錢，就是日常生活所需的開支啦，以及應對可能失業的3-6個月的生活費。具體多少其實看各家情況，平常各項偶爾性支出多，可以多準備一點，平常比較節儉，就可以少一點。比如我自己是一般準備2萬，就擱在餘額寶這樣的靈活理財裡。緊急需要的時候，隨時可以調出來。
3、穩健賬戶或者叫夢想賬戶。一兩年內不準備動用的錢，或者為某一個近期目標存的錢。比如，我想帶小朋友去一趟日本旅遊，但不想動用以前的存款，只想把一些額外的收入攢起來作為獎勵，那就可以有額外收入時，就存到這個賬戶。 以樓主的問題為例，也可以把夠大額存款的金額20萬作為目標，每個月有1萬了，先存到這個賬戶，等夠20萬了，再一次拿出來買大額存單。
4、最後是長期投資賬戶。 這是真正留給未來的，以增值為目標的錢了，也是做投資理財的真正本金。從價值投資的角度，不管是投資什麼標的，想獲得不錯的收益，肯定是要在價格低的時候買入，那等它漲起來就需要時間。所以，這些錢，一定是短期內部會動用的錢，才不至於因為短期內的資金需要，打亂了投資計劃，導致不必要的損失。
比如，之前看過一個網友的事，他在2018年11月的時候割肉出場了，因為家裡老人生病，急需用錢。這就是長期投資最怕的局面。
所以說，現在的攢錢，已經變得跟以前很不一樣了，雖然都是一萬一萬攢，但背後有很多配置的邏輯在。
康愉子
記得小時候，父母習慣於把現金放在手上，湊整了再拿去銀行存個定期。那時候手機還沒有如今這麼智能，互聯網尚未興起，錢在現金和賬戶數字兩種形式之間的轉換沒有如今這麼快捷和方便。跑趟銀行，辦個存款業務是件非常正式的事兒。
但是現在，時代變了。我幾個月都花不出去100塊現金，也幾乎不從銀行取現金出來，全是手機支付。自然，我的錢也都是以銀行卡餘額，貨幣基金，理財產品等各種形式存在於我的家庭賬本里。
如今，很多貨幣基金都是100元起充值，很多固定收益理財產品是1000元起買。還有些基金平臺甚至推出了輕定投，每天10元錢都能投基金。互聯網的快速發展讓理財的門檻變低，讓理財的效率變高。
我還需要湊成1萬再存嗎？
完全不需要。我每張銀行卡的餘額常年不超過3位數。暫時不用的錢全都放在貨幣資金池裡，讓每一分錢都發揮它的理財價值。等到需要大筆買入理財產品或投入基金的時候再轉走，從始到終錢都沒有停下繼續生息的腳步。
而且理財產品種類越來越豐富，不論是普通定存還是大額存單的收益率都是偏低的，有很多更好的理財產品可替代之，而且小額就能投，充分把資金都利用起來。
奮鬥的咖啡豆
我不會一萬，一萬聚在一起存大額存款，作為一個專業的銀行理財經理，也常常教育客戶不要等存夠了一個大數再存。
首先，目前我國的商業銀行大額存單起存點最低為20萬元，對於一個普通的打工者而言，這個金額恐怕要攢好久才能攢到，期限太長，錯過了現有資金能取得的收益。
而之所以想要存大額存單，無非是因為其有靠檔計息的功能以及更高的利率。但是一萬，一萬的存，合理搭配的話，最終的收益及功能並不會比大額存單來的差。
現在大額存單，也就三年或者以上時間有利率優勢。現在各銀行在資管新規出臺後，紛紛推出了自己的智能存款接替之前的保本保收益理財。許多一萬起點的一年期智能存款和三年期大額存單利差很小，或者就沒有。
同樣的三年期定期存款，可以有了就存一個三年期普通定期，這樣雖然利率比大額存單低，但是我計息時間早，而且最多三年後，每隔一段時間有一個定期到期。足可以彌補大額存單的利差和靠檔計息，支取靈活的差距。
以上建議供你參考。
我是李玉娟，一名專業的理財經理。如果方便可以關注我，隨時為您解答一些關於銀行的問題。
理財經理李玉娟
建議攢一萬存一萬，大額存單起存金額20萬元，如果每月攢1萬，需要1年零8個月才能攢夠，中間會損失很多利息。每次1萬，建議存銀行結構性存款，1年期限，本金安全，收益也不低。
大型正規商業銀行大額存單最高利率為4.2625%，3年期，即在3年期基準利率2.75%基礎上浮55%。大額存單本身是存款產品，安全性高，利率高。它的缺點是起購門檻太高，一般都是20萬起存的，對於沒有原始積累資金的用戶來說，很難湊夠一個整數20萬辦理大額存單。
結構性存款是近兩三年銀行推出的一種新型存款產品，一般為3個月、6個月、1年期，部分銀行3個月預期收益率能達到3.85%，1年能達到4%。
所謂“結構性存款”是指在普通存款的基礎上嵌入期權等金屬衍生工具，通過利率、匯率、股指等的波動性掛鉤，從而使存款擁有較高收益機會的產品。
換句話說，它就是“定期存款+期權”。由於存款和衍生品的組合，使得結構性存款既有“存款收益”，又有“衍生品投資的想象空間”。
每月1萬，可以選擇存1年期結構性存款，結構性存款屬於存款，受存款保險制度保護，即使銀行破產清算，50萬本金是可以保證的。與大額存單相比，雖然利率稍低一些，但由於支取靈活，不失為一個不錯的選擇。
綜上所述，不建議1萬1萬的攢到20萬再存，可以存銀行結構性存款，本金安全，收益可期，可以去銀行網點諮詢辦理哦。
河小葵話理財
我不會吧一萬、一萬……聚在一起存大額存款 ，而是有一萬存一下。
說下理由：第一，一萬一萬的聚在一起存個大額，首先你積累的時間過長，假如一個月賺一萬，一年攢12萬，再存入銀行，那一年的利息分文沒有。
若是一月收入一萬，存入銀行，按活期到2月可獲利3.5元，二月再存入一萬，合計2萬，到3月可再獲利7元，三月再存入一萬，合計3萬，到4月可再獲利10.5，以此類推，一年可得利息231元。如下：
月份 收入
1 0
2 3.5
3 7
4 10.5
5 14
6 17.5
7 21
8 24.5
9 28
10 31.5
11 35
12 38.5
全年 231,另外再加上利息的利息，比231還多一點。若是存定期利息更多。一萬定期存一年利息160-----180元左右。
若是你的話，你選哪個？
自甴的心情
如果你的錢只考慮存在銀行，那麼選擇一萬、一萬的存，也就是有多少就存多少；如果你的錢還考慮放在存款以外的其他渠道，則可以考慮聚夠20萬元去買大額存單。
1、只考慮存在銀行
如果你的錢只考慮銀行存款，那麼顯然要一萬、一萬的存啊，一萬都嫌多，甚至可以5000、5000的存，可以一下子存3年，然後設置“自動轉存”，存款到期之後會自動存入下一期同樣期限的存款，利率按照轉存時候的最新利率計息。
之所以要這樣存，是因為你現在手上的錢還不多，等到你攢夠大額存單20萬元的門檻可能要等很長時間，如果這段期間錢一直放在活期賬戶，顯然或造成嚴重的資金站崗問題。
如果差的錢不多，那你可以先存短一點期限，比如1年期，等到攢夠20萬再去買利率更高的大額存單。
2、考慮存款以外的其他渠道
大額存單的利率確實要比普通定期存款高，普遍上浮幅度在50%左右，小銀行上浮幅度能達到55%，3年期和5年期利率能達到4.2625%。不過定期存款3年期和5年期利率大多在3.5%左右。
如果你打算購買大額存單，但是現在錢不夠，並且考慮存款以外的其他渠道，可以暫時把錢放在貨幣基金中，各大銀行基本上都有自己的貨基寶寶，目前收益率在2.8%左右。
貨基寶寶最大優勢在於靈活性很強，隨存隨取，1萬元以內當天就能到賬，1萬元以上第二個工作日就能到賬。攢一點錢就可以轉進去，1元起購。
等到你攢夠20萬元了，就可以拿去購買大額存單了。不過要記住，大額存單隻有2年期以上利率才能跑得贏貨幣基金收益率，其中3年期最划算。
小斯筆記
我更傾向於聚在一起存大額。就這個問題，我甚至採訪了我的銀行同事，我發現大部分人都選擇聚在一起存大額，極少部分人選擇一萬存一下。
選擇一萬存一下的人有兩個方面的原因：
一、不會出現資金閒置
只要有錢就存在銀行，資金不會出現閒置。存一天就多一天的利息。到期以後產生的利息還能跟本金一起再存起來，相當於是複利計息。
二、資金流動性強
如果一個人每月都存一萬，一定時間後，就相當於是每月都有一萬到期。無論是選擇支取使用還是選擇其他利率更高的理財產品都是可行的。
和我一樣選擇聚在一起存大額的人有以下三個方面的原因：
一、大額存單的利率比一般定期的利率高
大額存單三年期利率最高可以達到4.2%，一般定期存款三年期利率最高也就3.8%左右。利率相差0.4%，20萬存三年就相差200000*0.4%*3=2400元。雖然不多，但大小是塊肉。
二、錢聚在一起可選擇性更強
生活中需要用錢的場景比較多，很有可能不只需要一萬元，比如看病、留學等。也有很多投資的項目，一萬元是不夠的，比如加盟開店，股市抄底，銀行理財 。將資金聚集在一起可以發揮更大的作用，選擇的機會也比較多。
三、省心省力
20萬湊夠，大額存單一半，幾年都不用管它。如果一萬一萬的存，需要耗費極大的精力，時不時的就要關注是否又有存單到期了。
總結：
單純從利息收入上來說，兩者相差沒有那麼大，也可以忽略不計。我選擇聚在一起存大額也是因為我的理財習慣比價偏“懶惰”一些，不想操太多心。如果題主是那種在理財方面比較勤快的人，完全可以選擇一萬存一下。
銀行研究僧，你學習，我也跟著學習。
銀行研究僧
我不會選擇把錢聚在一起後存大額存單，我是不管手上有多少都會第一時間進行理財，雖然有的錢不多，收益可能微乎其微，但是聚少成多。原因有幾下幾點：
大額存單起存金額高，收益率一般
因大額存單的起存金額是20萬元，如果之前不滿足20萬元的時候，都只是放在銀行存活期的話，有點浪費，活期只有0.35%的利率，如果你一年才攢得到20萬元，那麼你將會損失每月一萬元所帶來的收益。
大額存單的收益率也不算很高，拿民生銀行的大額存單年化收益率為例，為3.192%，且產品的期限為2年，期限長，流動性不能滿足我。所以我不會把錢聚在一起存大額存單。
其他合適的穩健理財產品
看您提的問題，一萬一萬存起來，猜測應該是風險厭惡型，偏向會選擇中低風險的理財產品，所以我認為不比一定要湊到20萬元存大額存單，以下產品，起購金額較低，且靈活性相對比大額存單較靈活。
購買銀行理財產品
銀行理財產品雖然也有起購金額，但是也有低於大額存單的，比如5萬元起買，民生銀行手機app上面就有起買5萬元，182天的，參考年化收益為4.1%。當然也有其他起購金額，和不同期限的，對應的收益率也不盡相同，可以根據自身需要來選擇。
智能銀行存款
智能銀行存款網上操作，比較方便。比如京東金融上的銀行存款，當日系列的利率也有3.9%，可能有些人擔心這個安全性，京東金融智能存款也是有本息保障的，完全執行存款保險條例，50萬元以內是100%賠付的。所以，相對來說風險也比較低。
一般起投金額較低，50元起投，利率相對來說卻是略高，新網銀行360天，年儲蓄利率有4.8%，營口沿海銀行滿5年期利率有5.8%，相比大額存單來說，還是有明顯優勢的。
所以，我不會選擇存夠20萬元後，買大額存單，起購金額高，利率卻沒有有的銀行理財產品和智能銀行的高，我只要手中有閒錢後，會立馬著手進行理財。
